코인베이스, 베터(Better)와 손잡고 암호화폐 담보 주택담보대출 출시… 비트코인 매도 없이도 대출 초기 자금 마련 가능
저자: The Defiant
번역·편집: TechFlow
TechFlow 서두: 미국 성인 5,200만 명이 디지털 자산을 보유하고 있으나, 기존 주택담보대출 신청 과정에서 이를 활용할 수 없었다. 이 제품은 이러한 한계를 극복한다.
비트코인 또는 USDC를 직접 계약금 담보로 사용할 수 있으며, 암호화폐를 매도하거나 과세 사유를 유발하지 않으면서 프리디맥(Fannie Mae)의 보증을 받고, 일반 규제 준수 주택담보대출과 동일한 금리를 적용받는다. 이는 암호화자산이 전통적 금융 담보 체계에 진입하는 데 있어 가장 실질적인 한 걸음이다.
전문 내용은 다음과 같다:
Coinbase와 Better Home & Finance는 목요일, 토큰 기반 주택담보대출 상품 출시를 위한 협업을 발표했다. 이 상품은 주택 구매 채널을 확대하고, 다른 규제 준수 주택담보대출과 마찬가지로 프리디맥의 보증을 받는 것을 목표로 한다.
조건을 충족하는 미국인은 이제 계약금 지불을 위해 비트코인 또는 USDC를 담보로 제공함으로써 표준 규제 준수 주택담보대출을 받을 수 있다. 이때 디지털 자산을 매도할 필요가 없으며, 과세 사유도 발생하지 않는다.
운용 방식
차입자는 계약금을 마련하기 위해 현금을 조달하는 대신, 암호화자산을 별도의 대출 담보로 제공해 계약금 전액을 충당한다. 거래 완료 시에는 두 가지 대출이 동시에 체결되는데, 하나는 부동산을 담보로 한 표준 프리디맥 주택담보대출이며, 다른 하나는 암호화자산을 담보로 한 2차 대출이다. 두 대출은 동일한 금리와 상환 기간을 적용받으며, 차입자는 단일 통합 월 납부액만 관리하면 된다. 양사는 이를 시장 최초의 혁신이라고 밝혔다.
이 대출 상품은 프리디맥 가이드라인에 따라 설계되었으며, 표준 규제 준수 대출 구조로 구성되어 있어, 전통적인 토큰 기반 대출보다 현저히 낮은 금리를 제공할 수 있다고 양사는 설명했다.
마진콜(Margin Call) 유발 없음
비트코인 가치가 하락하더라도 대출 조건은 변경되지 않으며, 추가 담보 제공도 요구되지 않는다. 단순한 시장 변동성만으로는 청산이 유발되지 않는다. 담보 자산이 청산 위험에 처하는 경우는, 차입자가 60일 이상 대출 상환을 연체할 때에만 발생하며, 이는 일반 규제 준수 주택담보대출과 동일한 처리 방식이다.
USDC를 담보로 제공하는 차입자의 경우, 담보 자산에서 보상 수익을 얻을 수 있어 일부 대출 상환액을 상쇄할 수 있고, 이로 인해 실질 순금리가 낮아진다.
Coinbase One 회원이 Better를 통해 암호화자산 기반 주택담보대출 또는 일반 주택담보대출을 성공적으로 신청한 경우, 대출 금액의 1%에 해당하는 리베이트(최대 1만 달러)를 거래 수수료 지급에 사용할 수 있다.
왜 중요한가?
지금까지 수십 년간 미국인의 주택 구매 경로는 자산 매도, 투자 청산 또는 은퇴 자금 인출 등을 통한 계약금 현금 조달을 요구해 왔으며, 이 과정에서 자본 이득세 또는 조기 인출 벌금이 발생하는 경우가 많았다. 시장 보고서에 따르면, 약 5,200만 명의 미국 성인이—즉 전체 성인 인구의 약 20%가—디지털 자산을 보유한 적이 있다.
그동안 차입자는 디지털 자산을 먼저 청산하지 않는 한, 기존 주택담보대출 심사 절차에서 해당 자산을 신용 평가에 반영받을 수 없었다. 암호화자산 기반 주택담보대출은 이러한 한계를 타파하여, 블록체인 상의 부를 현실 세계의 주택 구매 기회로 전환할 수 있게 하며, 장기 투자 포지션을 유지하면서도 주택 구매 채널을 확대한다.
Better의 CEO 비샬 가르그(Vishal Garg)는 이번 협업을 “디지털 자산을 보유한 5,200만 미국인에게 미국의 꿈을 실현할 수 있는 새로운 길을 열어주는 것”이라고 평가했다.
양사는 시간이 지남에 따라 토큰화된 주식, 고정수익 상품 및 기타 토큰화된 부동산 자산 등 다양한 담보 자산 유형을 도입할 계획이며, 이는 시장 및 규제 환경에 따라 결정될 예정이다.
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