계좌가 동결되자 암호화폐가 내 '구원의 돈'이 되었다
글: Boaz Sobrado
번역: Chopper, Foresight News
2021년 3월 25일, 미국 뉴욕에 위치한 체이스 은행 지점
12월 19일, 내가 미국에 도착해 체이스 은행 계좌를 개설한 지 약 4주 만에 내 수신함에 은행에서 온 이메일 한 통이 떠 있었다. 그 알림은 전혀 감정이 담기지 않았고, 단지 반복되는 템플릿 형식의 공지였다. "귀하의 계좌 폐쇄를 결정하였음을 알려드립니다."
은행은 아무런 설명도 제공하지 않았다. 대신 은행카드 파기, 자동이체 계약 해지, 전자지갑 정보 갱신 등을 지시했으며, 서면 서신을 기다리라고만 했다. 후속적으로 우편으로 발송된 서신에 상세한 설명이 포함될 것이라 했지만, 지금까지도 그 설명서는 여전히 도착하지 않았다.
내 계좌에는 수천 달러가 들어 있었고, 각종 청구서는 모두 자동이체로 설정되어 있었다. 나는 막 타국에 정착한 참이었으며, 며칠 후면 크리스마스였다.
나와 같은 곤란한 상황을 겪은 사람은 나 혼자가 아니었다. 같은 해 11월, 비트코인 결제 회사 스파이크(Strike)의 최고경영자 잭 말러스(Jack Mallers)도 유사한 고통스러운 경험을 했다. 체이스 은행은 '거래 행위에 의문이 있다'는 막연한 이유만 제시한 채 그의 개인 및 법인 계좌를 갑작스럽게 폐쇄했다. 더욱 충격적인 사실은 말러스의 아버지가 오랫동안 해당 은행의 프라이빗 뱅킹 고객이었다는 점이다.
또한 러시아 변호사 안야 체코비치(Anya Chekhovich)는 알렉세이 네발니(Alexei Navalny)가 이끄는 반부패 재단에서 일하고 있었다. 러시아 정부가 그 재단을 '급진 조직'으로 지정한 후, 그녀의 은행 계좌 역시 무자비하게 동결되었다. 체이스 은행은 여론의 강한 비난 속에서 결국 계좌 폐쇄 결정을 철회했지만, 이미 입은 피해는 돌이킬 수 없었다. 이러한 계좌 폐쇄 통지문의 표현 방식은 거의 동일하며, 소름 끼칠 정도였다.
체이스 은행만의 문제가 아니다. 12월, 미국 통화감독청(OCC)이 실시한 예liminary 조사 결과에 따르면, 2020년부터 2023년 사이까지 주요 9개 은행(체이스 은행, 미국은행, 시티은행, 웰스파고, US뱅크, 캐피털원, PNC은행, TD은행, BMO은행) 모두 체계적인 계좌 폐쇄 관행을 보여왔다. 표적이 된 기업들은 암호화폐 회사, 무기상, 석유가스 기업, 다양한 정치단체 등 다양했다.
트럼프 행정부는 이 문제를 중점 과제로 삼았다. 트럼프는 8월 공개적으로 체이스 은행과 미국은행이 자신에게 10억 달러 이상의 입금을 거부했다고 밝히며, 이를 계기로 행정명령을 발표해 규제기관에 "정치적 요인에 의해 좌우되거나 불법 소지가 있는 계좌 폐쇄 행위"를 전면 조사하도록 지시했다.
대부분의 언론 보도는 핵심적인 사실 하나를 간과한다. 이 사건의 본질은 단순히 정치적 또는 이념적 갈등을 넘어서는 것이다.
계좌 폐쇄 논란 뒤의 시스템적 문제
결제 업계 베테랑 패트릭 맥켄지(Patrick McKenzie)는 영향력 있는 논문 은행의 시각으로 보기에서 이 문제의 해답을 제시한다. 그는 은행 시스템의 능력 부족을 날카롭게 지적한다. 은행은 장부 추적, 자금 귀속 및 흐름 확인에는 능숙하지만, 그 외의 정보는 효과적으로 모니터링할 수 없다는 것이다.
문제의 근본 원인은 은행의 하부 구조에 있다. 은행 시스템의 핵심 프로세서는 다수의 하위 시스템과 연결되어 있어 정보 전달의 여러 단절점을 초래한다. 예를 들어 계좌 폐쇄 결정은 A 시스템에서 생성되고, B 시스템에 저장되며, C 시스템을 통해 알림이 전달된다. 고객 서비스에 문의하더라도 접촉하는 직원은 관련 시스템 중 어느 하나에도 접근 권한이 없다.
비용 절감을 위해 은행은 계층별 고객 지원 체계를 운영한다. 1차 고객센터는 매뉴얼대로 답변할 뿐이며, 2차는 다소 높은 권한을 가지지만, 문제의 원인을 설명할 수 있는 3차 전문 인력은 전화 상담을 아예 받지 않는다. 이 구조는 소매 은행업의 낮은 수익성에서 비롯된 필연적 결과다. 고등학생도 쉽게 당좌계좌를 개설할 수 있게 하지만, 동시에 시스템 오류로 인해 계좌가 사라지는 현상도 발생할 수 있음을 의미한다.
동시에 은행은 엄격한 규제 요건을 충족해야 한다. 국제송금이나 고객의 복수 국적 보유 등 다양한 경우에 은행은 '의심스러운 거래 보고서(Suspicious Activity Report)'를 제출해야 한다. 아이러니하게도, 때때로 고객이 '의심스러운 거래 보고서'라는 존재를 알고 있다는 사실 자체만으로도 보고 메커니즘이 작동하기도 한다.
미국 연방 규정 12 CFR § 21.11 (k)에 따르면, 은행이 고객에 대해 해당 보고서를 제출한 경우 법적으로 고객에게 이를 알릴 수 없다. 법이 침묵을 요구하므로, 은행은 어떤 설명도 제공할 수 없는 것이다.
개인의 전형적인 경험
체이스 은행이 딱딱한 어조의 계좌 폐쇄 통지를 보내면서도 이유를 설명하지 않을 때, 그들은 아마 법을 준수하고 있는지도 모른다. 또는 알고리즘 기반 리스크 평가에 따라 결정을 내렸을 수도 있다. 알고리즘 논리 안에서는 타당해 보이는 판단이, 일반인이 이해할 수 있는 언어로 풀어보면 터무니없이 보일 수 있다.복수 국적을 갖고 해외 배경이 있으며 계좌 잔액도 많지 않은 고객은 은행 입장에서 이득보다 손실이 크다. 나는 이 고위험 프로필에 완벽히 부합했다.
이러한 계층형 고객지원 체계에는 특별한 통로도 존재한다. SNS 팔로워가 많은 인권활동가나 규제기관 종사자 등 VIP 고객은 실제 권한을 가진 기술지원팀과 직접 연결된다. 그러나 일반인은 음성 메뉴 안에서 계속해서 헤매기만 할 뿐이다. 나는 결국 전화 문의를 포기했다.
나에게는 계좌 동결과 수주간 자금 사용 불능이 견딜 만한 작은 불편에 지나지 않았다. 그러나 원래부터 경제적으로 어려운 사람들에게는 이는 끝나지 않는 악몽과 같다. 은행이 일반 대중을 위한 서비스를 제공하는 것은 사회 발전의 필연적 요구다. 그러나 모든 사람을 포괄하려는 높은 비용은 결국 '이질적인' 고객들에게 매우 적대적인 시스템을 만들어냈다. 포용적 금융이 일상이 되었을 때, 이런 '이질적인' 고객의 수는 생각보다 훨씬 많다.
암호화폐: 은행 시스템의 대안?
12월 19일 계좌 폐쇄 메일을 받았을 때, 내 머릿속에 떠오른 것은 연준의 정책도, 탈중앙화 논쟁도 아니라 암호화폐가 실제로 제공하는 이점이었다. 나는자기 관리 지갑에 수천 달러 상당의 스테이블코인(USDC)을 보관하고 있는데, 이 자금은 언제든지 자유롭게 사용할 수 있다. 음성 메뉴에서 번거롭게 버튼을 누를 필요 없고, 수표가 도착하기를 기다릴 필요도 없으며, 언제 돈을 다시 찾을 수 있을지 걱정할 필요도 없다.
이민자, 외국인, 글로벌하게 이동하는 직업인처럼 국경을 넘나드는 삶을 사는 사람들에게 전통 은행은 그들의 정체성 복잡성을 위험 요소로 간주한다. 여러 국가에서 살아온 배경은 다중 규제 검토를 받아야 하며, 다중 리스크 경고를 유발하며, 알고리즘은 '너무 번거롭다, 받아들이지 않겠다'는 판단을 내린다.
스테이블코인의 설계 목적은 바로 이러한 사람들에게 달러로 표시된 가치 저장 수단을 제공하는 것이다. 국경을 초월해 자유롭게 흐를 수 있는 이 특성은 전통 은행 입장에서는 모두 '리스크 신호'지만, 바로 이것이 이 문제를 해결하는 이상적인 대안이 된다.
트럼프 행정부가 '불법적 계좌 폐쇄' 문제에 높은 관심을 갖는 것은 의도치 않게 암호화폐의 보급을 가속화할 수도 있다. 말러스처럼 영향력 있는 암호화폐 업계 리더가 계좌 폐쇄를 겪게 되면, 이 문제는 더 많은 주목을 받게 될 것이다. 그러나 암호화폐의 대규모 보급을 추진하는 핵심 동력은 정치적 요인이 아니라, 일반인들이 전통 은행 시스템에서 겪는 최악의 경험 그 자체다.
나는 여전히 체이스 은행의 설명서를 기다리고 있다. 사건의 전말을 명확히 해줄 것을 바라지만, 대부분의 가능성은 그 설명서도 막연한 이메일과 마찬가지로, 표면적으로는 합리적으로 보이지만 개인에게 적용될 때는 독단적이고 불공평한 회사 정책과 절차 조항만 나열할 가능성이 크다.
은행이 악의를 품고 있는 것은 아니다. 그저 시대를 따라가지 못하는 기관들일 뿐, 낙후된 시스템을 가지고 복잡한 금융 생태계를 관리하려는 어려운 과제를 수행하고 있다. 이러한 시스템은 종종 잘못된 리스크 경고를 생성하며, 때때로 그 경고는 크리스마스 직전의 누군가의头上에 떨어지기도 한다.
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