은행 이후: Neobank 와 금융 권력 대이동

2026.06.30

은행 이후: Neobank 와 금융 권력 대이동

은행이 100 년 동안 축적한 권력은 지난 18 년 동안 점차 해체되고 있습니다.

2026.06.30 - 08:57:17

银行

Web3 심층 보도에 집중하고 흐름을 통찰

은행이 100 년 동안 축적한 권력은 지난 18 년 동안 점차 해체되고 있습니다.

글쓴이: 에밀리, Bitget Wallet 연구원

서론

은행은 사라지지 않았습니다. 그저 해체되고 있을 뿐입니다.

지난 20 년에 가까운 금융 혁신의 역사를 돌아보면, 흥미롭지만 오랫동안 간과되어 온 현상 하나를 발견하게 됩니다. 과거 '금융 혁신'이라 불렸던 모든 이야기, Whether 디지털 은행, 슈퍼 결제 앱, 스테이블코인, 아니면 오늘날 빠르게 부상하는 온체인 지갑에 이르기까지, 본질적으로 새로운 은행을 창조하는 것이 아니라, 전통 은행이 과거에 독점했던 다양한 권한을 지속적으로 해체하는 과정이었습니다.

지난 100 년 이상 동안 상업 은행이 현대 경제 시스템에서 가장 핵심적인 조직이 될 수 있었던 것은, 본래 다른 기관보다 효율적이었기 때문이 아니라 장기적으로 네 가지 가장 중요한 금융 능력을 동시에 장악했기 때문입니다. 은행은 계좌의 관리자이자 결제의 조직자였으며, 통화의 유통을 담당하면서도 최종 청산 네트워크를 통제했습니다. 일반 사용자에게 저축, 송금, 소비, 투자, 대출 등 완전히 다른 금융 행위들은 모두 '은행 계좌'라는 제품 안에 통일되어 포장되었기에, 사람들은 은행이 본래 모든 금융 기능을 담당해야 한다는 착각을 하기 쉽습니다.

그러나 2008 년 금융 위기 이후, 약 한 세기 동안 지속되어 온 이러한 금융 조직 방식에 처음으로 균열이 생기기 시작했습니다.

리먼 브라더스가 파산하고 시티뱅크가 위기에 처하며, 글로벌 금융 시스템이 정부 전례 없는 구제 금융에 의존해야만 계속运转할 수 있었을 때, 사람들은 비로소 은행이 금융 서비스의 유일한 조직 형태가 아닐 수도 있음을 인식했습니다. 바로 같은 역사적 시점에서, 이후 글로벌 금융 산업을 깊이 변화시킨 두 가지 경로가 나타나기 시작했습니다:

한 경로는 모바일 인터넷 기술을 이용해 은행 경험을 재설계하려는 시도로, Revolut, Monzo, Nubank, Chime 등을 대표로 하는 1 세대 네오뱅크를 탄생시켰습니다;
다른 경로는 더 근본적인 수준에서 통화 및 청산 시스템을 재설계하려는 시도로, 사토시의 <비트코인 백서>에서 시작되어 스테이블코인, 디파이 (DeFi), 그리고 오늘날 빠르게 발전 중인 온체인 금융 계좌 시스템으로 진화했습니다.

지난 18 년의 진화를 돌아보면, 네오뱅크의 역사는 단순한 은행 디지털화의 역사가 아니라, 금융 권한이 지속적으로 이동해 온 역사임을 발견하게 됩니다.

이러한 이동은 대략 네 단계를 거쳤습니다:

첫 번째 단계, 초대 네오뱅크는 금융 권한을 은행 라이선스에서사용자 진입점으로 이동시켰습니다;
두 번째 단계, 네이티브 결제 네오뱅크는결제 및 청산 네트워크를 은행 고유의 금융 권한에서 분리해냈습니다;
세 번째 단계, 네이티브 스테이블코인 네오뱅크는 은행의 금융 권한에서글로벌 디지털 달러 시스템을 분리해냈습니다;
그리고 현재 진행 중인 네 번째 단계, 네이티브 온체인 네오뱅크는 마지막 이동을 완성하려 합니다—금융 권한을 최종적으로 사용자 본인에게 되돌려주는 것.

우리는 이 과정을 이해하는 것이, 어떤 특정 회사의 비즈니스 모델을 이해하는 것보다 훨씬 중요하다고 생각합니다.

초대 네오뱅크: 은행이 처음으로 인터넷 제품이 되었을 때

네오뱅크란 무엇일까요? 문자 그대로의 의미는 '새로운 은행'이지만, 이 단어가 대표하는含义은 실제로 매우 광범위합니다.

기술적 측면에서 정의하자면, 네오뱅크는 완전히 디지털化 운영을 기반으로 하며 물리적 지점에 의존하지 않는新型 금융 서비스 기관으로, 모바일 앱 또는 웹端을 통해 매우 매끄러운 계좌 개설, 이체, 재테크, 소비 및 해외 송금 서비스를 제공합니다. 많은 네오뱅크가 자체적으로 전통 은행의 '은행 라이선스'를 보유하지는 않지만, 배후에合规 라이선스를 가진 전통 은행과 깊이 협력함으로써 국가 예금 보험 보호를 받는 금융 서비스를 사용자에게 제공할 수 있습니다.

오늘날 사람들이 네오뱅크의 주요 대표인 Revolut, Nubank 또는 Chime 을 논할 때, 습관적으로 이들을 디지털 은행이라 부르지만, 만약 이 회사들이 설립之初로 돌아간다면, 그들이 진정으로 해결하려 했던 문제는 은행 업무가 아니라 사용자 경험이었습니다.

2010 년 이전까지 글로벌 대다수 은행 제품의 경험은 매우 끔찍했기 때문입니다.

계좌 개설에는 예약이 필요했고, 이체에는 대기 시간이 필요했으며, 해외 송금에는 높은 비용을 지불해야 했습니다. 신용카드 신청 절차는 종종 수주가 걸렸고, 은행 시스템 자체는 수십 년 전에 구축된 코어 시스템 위에서 운행되었습니다. 대다수 젊은 사용자에게 은행은 점점 강제적으로 사용해야 하는 공공 인프라처럼 느껴졌지, 진정한 의미의 소비 제품처럼 느껴지지 않았습니다.

1 세대 네오뱅크 창업자들이 내린 가장 중요한 통찰은, 사용자는 은행을 사랑하는 것이 아니라 금융 서비스가 필요할 뿐이라는 점이었습니다. 따라서 은행을 모바일 인터넷 제품으로 재포장할 수 있다면, 사용자의 충성도는 은행 라이선스가 아닌 제품 자체에 속하게 될 것입니다.

이러한 논리는 먼저 영국에서 검증되었습니다.

2015 년 영국에서 설립된 Revolut 는 처음에 매우 단순한 문제를 해결했습니다: 왜 해외 결제는 이렇게 비쌀까?

전통 은행 시스템에서 한 번의 국제 송금은 종종 여러 대리 은행과 청산 기관을 거쳐야 했으며, 수일이 걸릴 뿐만 아니라 수수료도 일반적으로 수百分之에 달했습니다. Revolut 의 해결책은 통화를 재발명한 것이 아니라, 모바일 앱, 다중 통화 계좌 및 더 효율적인 외환 결제 시스템을 통해 원래 복잡했던 해외 결제 경험을 한 번의 휴대폰 조작으로 압축한 것이었습니다.

10 년 후, Revolut 는 글로벌 규모 가장 큰 네오뱅크가 되었습니다. Revolut 가 공개한 바에 따르면, 2025 년 말 기준 Revolut 는 글로벌 규모 가장 큰 디지털 은행 중 하나가 되었으며, 글로벌 리테일 사용자는 6,830 만 명에 달했고, 기업 고객은 76.7 만 명, 고객 자산 잔액은 675 억 달러, 연간 수입은 60 억 달러, 세전 이익은 23 억 달러, 연간 거래 규모는 1.7 조 달러에 달해 수익성은 대다수 유럽 전통 상업 은행을 초과했습니다.

하지만 우리가 금융 권한의 관점에서 분석한다면, Revolut 가 진정으로 완성한 것은 은행 혁신이 아니라 은행 권한의 첫 번째 시도 이동과 분리임을 발견하게 됩니다.

청산 경로 통제권 측면에서, Revolut 는 더 이상 초기 의미의 디지털 은행이 아닙니다. 10 년의 진화를 거쳐 점차 자체 글로벌 다중 통화 장부 시스템, 내부 외환 매칭 엔진, 기업 결제 네트워크 및 일부 가맹점 청산 능력을 구축함으로써 상당 수준의 결제 오케스트레이션 (Payment Orchestration) 을 장악했습니다.然而, 신용카드 소비, 해외 이체 또는 최종 자금 결제에 이르더라도 그底层은 여전히 Visa, Mastercard, SEPA, Faster Payments 등 전통 금융 인프라에高度 의존하고 있습니다. 이는 Revolut 가 이미 일부 결제 경로 통제 능력을 보유했지만, 최종 청산권은 여전히 국가급 및 국제급 결제 네트워크 손중에 있음을 의미합니다.

자금 관리 능력 측면에서, Revolut 의 비즈니스 모델은 근본적인 변화를 겪었습니다. 초기 외환 스프레드와 신용카드 은행 간 교환 수수료에 의존하던 것과 달리, 2025 년 기준 수입 구조는 점차 고객 자금 예치, 자산 관리, 기업 금융, 구독 서비스 및 금리 환경에서 비롯된 이자 수익으로 전환되었습니다. 고객 자산 규모가 675 억 달러로 성장함에 따라, Revolut 는 전통 상업 은행 및 자산 관리 기관과 유사한 자본 운영 능력을 갖추게 되었으며, 세전 이익률은 약 38% 에 달해 수익성은 많은 유럽 전통 은행을 초과했습니다.

그러나 계좌 아키텍처 측면에서, Revolut 는 여전히 현대 금융 시스템의 가장 핵심적인 조직 원칙을 바꾸지 않았습니다. 즉, 계좌는 최종적으로 사용자 본인이 아닌 금융 기관에 속한다는 원칙입니다. 비록 사용자가 전례 없는 금융 경험과 글로벌 서비스 능력을 얻었지만, 자산은 본질적으로 여전히 Revolut 가 통제하는 중앙화 장부 시스템 안에 존재하며, 계좌의 소유권, 이전권 및 최종 통제권은 근본적인 변화를 겪지 않았습니다. 이 의미에서 Revolut 는 은행의 사용자 경험을 재정의했지만, 계좌 자체를 재정의하지는 않았습니다.

유사한 이야기는 라틴아메리카에서도 발생했습니다.

2013 년 설립된 Nubank 의 성공은 새로운 금융 제품을 창조했기 때문이 아니라, 라틴아메리카 수억 인구가 장기적으로 양질의 금융 서비스를 결여하고 있음을 발견했기 때문입니다. 브라질에서 전통 은행은 장기적으로 높은 비용, 높은 문턱 및 낮은 효율의 운영 모델을 유지해 왔으며, Nubank 는 완전히 디지털화된 사용자 경험과 극도로 낮은 서비스 비용을 통해 빠르게 방대한 사용자 기반을 구축했습니다.

2025 년 말 기준, Nubank 사용자 규모는 1.31 억 명을 초과하여 글로벌 최대 디지털 은행이 되었으며, 연간 수입은 약 163 억 달러, 순이익은 29 억 달러, 고객 예금 규모는 419 억 달러에 달했습니다. 더 중요한 것은 Nubank 의 월간 활성 사용자 비율이 전통 은행이 도달하기 어려운 수준에 이르렀다는 점입니다. 핵심 시장인 브라질에서 약 60% 의 사용자가 Nubank 를 주요 은행 계좌로 사용하고 있습니다. 탄생한 지 10 여 년밖에 되지 않은 디지털 은행에게 이러한 사용자 충성도는 더 이상 전통적인 의미의 은행 범주에 속하지 않으며, 결제, 저축, 대출, 투자 및 자산 관리를 아우르는 금융 플랫폼에 더 가깝습니다.

하지만 Revolut 와 마찬가지로, Nubank 는 사용자 진입점을 얻었으나 여전히 최종 결제 및 청산 네트워크를 장악하지는 못했습니다. 브라질 PIX 시스템, 카드 네트워크 및 전통 금융 인프라에 의존하여 운영되므로, 그것이 완성한 것은 여전히 금융 권한 이동의 첫 번째 단계일 뿐입니다: 사용자는 은행 라이선스를 떠나기 시작했지만, 자금은 여전히 전통 금융 궤도를 벗어나지 않았습니다.

미국 시장은 또 다른 흥미로운 사례를 제공합니다.

Chime 의 성공은 심지어 은행 라이선스 자체가 더 이상 중요하지 않을 수도 있음을 증명했습니다. 라이선스를 가진 은행과 협력함으로써, Chime 는 규제 및 청산을 모두 아웃소싱하고 자체 자원을 모두 사용자 성장과 제품 경험에 집중했습니다. 현재까지 Chime 사용자 규모는 2,500 만 명을 초과했으며, 비즈니스 모델은 본질적으로 이미 전통적인 의미의 은행이라기보다는 소비 인터넷 회사에 가깝습니다.

1 세대 네오뱅크의 경쟁을 돌아보면, 그들이 진정으로 완성한 것은 은행 혁명이 아니라 계좌 진입점 혁명임을 발견하게 됩니다.

그들은 처음으로 은행 계좌 진입점이 본래 은행에 속할 필요가 없으며, 하나의 앱에 속할 수 있음을 증명했습니다. 금융 서비스는 라이선스를 중심으로 조직될 필요가 없으며, 사용자를 중심으로 조직될 수 있습니다. 은행의 가장 큰 해자 또한 라이선스 자체가 아니라 사용자 관계입니다.

그러나 1 세대 네오뱅크가 수천만에서 수억 명의 사용자를 확보한 후, 새로운 문제 하나가 노출되기 시작했습니다: 비록 그들은 사용자를 보유했지만, 금융 시스템에서 진정으로 돈을 버는 부분을 소유하지는 못했습니다.

진정으로 금융 세계를 통제하는 것은 결코 계좌가 아니라 청산이기 때문입니다.

네이티브 결제 네오뱅크: 금융 권한이 은행 계좌에서 결제 네트워크로 이동할 때

1 세대 네오뱅크가 수천만 명의 사용자를 확보한 후, 직관에 반하는 사실 하나浮现하기 시작했습니다: 비록 사용자가 전통 은행을 떠나기 시작했지만, 금융 업계에서 가장 수익성이 높고, 가장 안정적이며, 가장 독점적인环节은 여전히 다른 일괄 회사 손중에 단단히 쥐어져 있었습니다.

2025 년 기준, Revolut 글로벌 사용자는 이미 6,800 만 명을 돌파했고, Nubank 사용자 규모는 1.3 억 명을 초과했으며, Chime 사용자 규모는 2,500 만 명을 초과했습니다. 사용자 수로 볼 때, 그들은 이미 글로벌 최대 금융 플랫폼 중 하나가 되었지만, 이 회사들은 곧每一笔 소비,每一次 이체,每一笔 해외 송금,每一次 자금 결제가 결국 또 다른一套 더 방대하고, 더隐形이며, 동시에 더 수익성이 높은 인프라 네트워크를 거쳐야 함을 발견했습니다.

이 네트워크는 은행이 아닙니다. 결제 네트워크입니다.

오랜 시간 동안 사람들은 Visa 와 Mastercard 를 카드 회사라고 생각习惯于 했지만, 실제로 이러한 이해는 그들의 진정한 지위를 심각하게 과소평가한 것입니다. Visa 는 결코 대출을 발급한 적이 없으며, 고객 자산을 직접 관리하지도 않습니다. Mastercard 또한 사용자 계좌를 소유하지 않지만, 2025 회계연도 기준 Visa 의 글로벌 총 결제 거래 규모는 이미 16.7 조 달러에 달했으며, 연간 처리 거래 건수는 2,575 억 건, 유효 결제凭证 수는 49 억 장에 가까웠고, 연간 수입은 400 억 달러, 순이익은 200 억 달러를 초과했으며, 순이익률은 50% 내외를 유지했습니다.与此同时, Mastercard 의 글로벌 거래 규모 또한 10 조 달러를 돌파했으며, 연간 수입은 300 억 달러를 초과했고, 순이익률은 장기적으로 45% 부근을 유지했습니다.

그들이 글로벌에서 가장 수익성이 높은 금융 기업이 될 수 있었던 이유는 사용자를 보유했기 때문이 아니라,另一种 더 중요한 권한을 보유했기 때문입니다: 청산 경로 통제권.

전통 금융 시스템에서 계좌는 자금의 시작점일 뿐이며, 진정으로 자금이 어떻게流动하고, 어디로流向하며, 얼마나 많은 비용을 징수하는지 결정하는 것은 청산 네트워크 자체입니다. Visa 와 Mastercard 의 성공은 본질적으로 매우 우아한 비즈니스 모델 위에 구축되었습니다: 그들은 신용 위험을 부담하지 않으며, 대차대조표 위험을 부담하지도 않고, 자금 소유권 경쟁에 참여하지도 않으며, 글로벌 자금流动의 유료 고속도로에 집중할 뿐입니다.

이 점은 해외 송금 분야에서 특히 두드러집니다.

2011 년 설립된 Wise(구 TransferWise) 는 네이티브 결제 네오뱅크 중 가장 대표적인 회사 중 하나라고 할 수 있습니다. Revolut 가 은행 계좌를 재설계하려는 것과 달리, Wise 는 처음부터 은행이 되려는 시도를 하지 않았습니다. 그들이 해결한 문제는 하나뿐입니다: 왜 해외 송금은 이렇게 복잡해야 할까?

전통 해외 송금의 핵심 자산은: 은행 라이선스, SWIFT 네트워크 및 대리 은행 시스템입니다. 반면 Wise 의 핵심 자산은 현지 청산 계좌, 유동성 풀 및 알고리즘 매칭 시스템입니다.

이는 Wise 의 세계에서 해외 결제는 더 이상 한 번의 국제 거래가 아니라, 일련의 현지 거래의 조합임을 의미합니다.

전통 SWIFT 네트워크에서 한 번의 국제 송금은 종종 수개의 대리 은행을 거쳐야 했으며, 수일이 걸릴 뿐만 아니라 각 중간 노드마다 비용을 징수했습니다. 따라서 겉보기에 단순한 해외 이체背后에는 실제로 방대하고 비효율적인 글로벌 대리 은행 네트워크가 숨겨져 있었습니다.

Wise 의 혁신은 통화를 재발명한 것이 아니라 청산을 재조직한 것입니다. 글로벌 각국에 현지 자금 풀과 현지 청산 네트워크를 구축함으로써, 원래跨国流动해야 했던 자금을 여러 국가 내부 자금의 상호 상쇄 및 매칭으로 변환하여 해외 결제의 비용과 시간을 대폭 낮췄습니다.

월스트리트 저널에 따르면, 2026 년 기준 Wise 의 활성 사용자 수는 1,890 만 명에 달해 전년 대비 21% 성장했으며, 고객 자금 잔액은 390 억 달러로 전년 대비 40% 성장했습니다. 연간 해외 이체 규모는 2,435 억 달러에 달했으며, 세전 이익은 6.6 억 달러, 이익률은 26% 에 달했습니다. 그들의 핵심 경쟁력은 은행 라이선스에서 오는 것이 아니라, 그들이 구축한 글로벌 현지 청산 네트워크에서 옵니다.

이는 금융 권한이 두 번째 이동을 시작했음을 의미합니다.

1 세대 네오뱅크가 쟁취한 것은 계좌였습니다. 2 세대 금융 인프라가 쟁취한 것은 자금流动입니다.

그리고 진정한 자금流动 권한을 가진 사람들은 종종 계좌를 가진 사람들보다 더 수익성이 높습니다.

이러한 논리는 미국 시장에서 더욱 뚜렷하게 나타납니다.

PayPal 은 4.4 억 개 이상의 활성 계좌를 보유했으며, Cash App 의 월간 활성 사용자는 6,000 만 명을 초과했고, Venmo 의 연간 결제 규모는 이미 3,300 억 달러를 초과했습니다. 이러한 제품들은 겉보기에 결제 도구처럼 보이지만, 본질적으로 모두 동일한 것을 쟁취하고 있습니다: 사용자의 자금流 진입점.

이 단계의 발전을 돌아보면, 점점 더 명확해지는 규칙 하나를 발견하게 됩니다: 은행은 자산을 관리하고, 결제 네트워크는流动을 관리하며,流动은 종종 자산보다 더 중요합니다.

그러나 Visa, Mastercard, Wise 조차도 여전히 하나의 가장 근본적인 문제를 해결하지는 못했습니다: 왜 달러는 은행과 결제 네트워크에 의존하여 존재해야 할까?

이 문제에 대한 답은 결국 스테이블코인이 제시했습니다.

네이티브 스테이블코인 네오뱅크: 달러가 은행으로부터 독립하기 시작할 때

지난 한 세기 동안 달러는 항상 은행 시스템에依附하여 존재했습니다. 저축, 송금, 결제 또는 국제 무역을 막론하고, 달러는 반드시 상업 은행, 중앙 은행 및 글로벌 청산 네트워크를 거쳐 유통되어야 했습니다.

1 세대 네오뱅크가 은행 계좌를 분리했다면, 2 세대 금융 인프라가 결제 네트워크를 분리했다면, 3 세대 네이티브 스테이블코인 네오뱅크가 진정으로 분리한 것은 지난 한 세기 동안 가장 중요한 금융 컨센서스입니다: 달러는 은행에依附하여 존재해야 한다는 것.

2026 년 상반기 기준, 글로벌 스테이블코인 유통 시가총액은 이미 약 2,500 억~2,700 억 달러에 달했으며, 그중 USDT 의 유통 규모는 1,600 억 달러를 초과했고, USDC 의 유통 규모는 65 억 달러에 가까웠습니다. 글로벌 스테이블코인 연간 거래 규모는 이미 수조 달러에 달해 많은 전통 결제 네트워크를 초과하기 시작했습니다. 스테이블코인은 처음으로 상업 은행 계좌, SWIFT 네트워크 또는 국가 결제 시스템에 의존하지 않고도 글로벌 범위 내에서 대규모 유통 및 결제를 실현할 수 있음을 증명함으로써, 전통 은행 시스템之外의 진정한 독립적인新型 통화 인프라가 되었습니다.

이러한 변화는 먼저 전통 은행 시스템이 가장 취약한 지역에서 발생했습니다. 예를 들어 아르헨티나입니다. 지난 10 년 동안 아르헨티나 페소는 누적 99% 이상 평가절하되었으며, 대다수 주민들은 사실상 USDT 를 암호화 자산이 아닌 진정한 저축 계좌로 간주하기 시작했습니다.

유사한 상황은 나이지리아, 터키, 베네수엘라, 인도네시아 및 필리핀에서도 나타났습니다.这也是 3 세대 네오뱅크 대다수가 신흥 시장에서 탄생한 이유입니다.

RedotPay 를 예로 들면, 이는 전통적인 의미의 디지털 은행이 아니라, 스테이블코인 계좌를 핵심으로 하는 소비 금융 플랫폼입니다. 사용자는 달러 은행 계좌를 소유할 필요가 없으며, USDT 를 보유하기만 하면 자산 보유, 해외 송금 및 일상 소비를 완료할 수 있습니다. 2025 년 기준, 그들의 서비스는 이미 150 개 이상의 국가 및 지역을 커버했으며, 누적 사용자는 백만 규모에 달했습니다.

Kast 의 논리는 한 걸음 더 나아갑니다. Kast 는 스테이블코인 계좌를 미국 국채 등 수익형 자산과 결합하려는 시도를 하고 있으며, 사용자가 디지털 달러를 보유하는 동시에 온체인 수익을 얻을 수 있도록 하고, Mastercard 네트워크를 통해 현실 세계 소비를 완료할 수 있도록 합니다. 만약 성공한다면, 이는 전통 은행이 생존赖以 했던 예금 업무, 결제 업무 및 자산 관리 업무가 처음으로 분리되어 재조합되었음을 의미합니다.

한편 Felix Pago 는 이미 라틴아메리카에서 가장 대표적인 스테이블코인 송금 네트워크 중 하나가 되었습니다. 그들은 WhatsApp 을 프런트엔드 진입점으로 활용하고, USDC 와 블록체인을底层 결제 인프라로 활용하여 미국에서 멕시코로의 해외 송금 비용과到账 시간을 대폭 낮췄습니다. 사용자는 심지어 스테이블코인과 블록체인의 작동 원리를 이해하지 않아도 디지털 달러 네트워크가 가져오는 효율성 향상을 즐길 수 있습니다.

만약 다음 몇 가지 차원에서 비교해 보면, 네이티브 스테이블코인 네오뱅크가 이미 초대 네오뱅크와 근본적인區別을 형성했음을 발견하게 됩니다:

그들은 처음으로 증명했습니다: 달러는 은행이 필요하지 않다고. 금융 시스템에서 가장 중요한 자산은 은행 계좌가 아니라 글로벌 디지털 달러 계좌일 수 있습니다.

하지만 그럼에도 불구하고 마지막 질문 하나는 여전히 해결되지 않았습니다.

통화가 이미 은행으로부터 독립되어 존재한다면, 계좌为什么还必须属于银行？

네이티브 온체인 네오뱅크: 계좌가 사용자 자신에게 소속되기 시작할 때

앞서 세 번의 금융 권한 이동이 본질적으로 기관 간의 권한 재분배였다면, 네 번째 이동의 방향은 완전히 다릅니다.

이번에는 권한이 사용자 자신에게流向하기 때문입니다.

2026 년까지 글로벌 비위탁 지갑 사용자 규모는 이미 수억 명을 초과했으며, 그중 MetaMask 사용자는 누적 1 억 명을 돌파했고, Trust Wallet 사용자 규모 또한 1 억 수준에 달했으며, Bitget Wallet 은 거래, 결제, 수익 및 소비를 아우르는 일체형 금융 생태계를 빠르게 구축하고 있습니다. 그들은 모두 한 가지 일을 증명했습니다: 지갑은 더 이상 코인 보관 도구가 아니라, 글로벌 금융 계좌로 진화하고 있습니다.

Bitget Wallet, Gnosis Pay, Ether.fi Cash, Coinbase Wallet, MetaMask 및 OKX Wallet 이 대표하는 것은 새로운 결제 제품도, 새로운 은행 제품도 아니라, 하나의全新的 금융 조직 방식입니다.

Gnosis Pay 의 가장 큰 혁신은 Visa 카드를 발급한 것이 아니라, 처음으로 Visa 카드를 사용자 자신의 온체인 계좌에 직접 연결한 것입니다. 과거에는 은행 계좌이든 디지털 은행 계좌이든 자산은 최종적으로 금융 기관이 통제하는 데이터베이스에 보관되었습니다. 그러나 Gnosis Pay 의 시스템에서 사용자 자산은 항상 자신의 온체인 지갑 안에 보관되며, 카드는 현실 세계 결제 네트워크에 연결하는 진입점일 뿐입니다. 사용자가 카드로 소비할 때, 시스템은 실시간으로 사용자의 온체인 자산을 읽어 자동으로 결제를 완료합니다. 이는 카드가 처음으로 한 은행에 대응하는 것이 아니라, 사용자 자신이 소유하고 통제하는 계좌에 대응함을 의미합니다.

이는 사용자 자산이 어떤 은행에도 위탁되지 않아도, 어떤 중앙화 계좌에도 충전되지 않아도 직접 현실 세계 소비를 완료할 수 있음을 의미합니다. Revolut 가 은행 경험을 바꾸었다면, Gnosis Pay 는 계좌 소유권을 바꾸려는 것입니다.

비슷하게 Ether.fi Cash 는 스테이블코인, ETH 이자 생성 자산, 온체인 수익 및 현실 소비 능력을 동일한 온체인 계좌 안에 통일하려는 시도를 하고 있으며, 점차 미국 국채 등 RWA 자산을 해당 시스템에 포함하는 것을 탐색하고 있습니다.

Bitget Wallet 이 대표하는 네이티브 온체인 네오뱅크의 진정한 혁신은 또 다른 디지털 은행을 창조한 것이 아니라, 처음으로 계좌, 결제, 수익, 거래, 글로벌 자산 배분 및 현실 세계 소비를 사용자 자신이 소유하고 통제하는 하나의 금융 운영 시스템 안에 통일하려는 시도입니다. 이 시스템 안에서 지갑은 더 이상 코인 보관 도구가 아니라, 새로운 금융 인프라 자체로 진화하기 시작합니다.

1 세대 네오뱅크의 핵심 자산은: 사용자
2 세대 결제 인프라의 핵심 자산은: 청산 네트워크
3 세대 네이티브 스테이블코인 네오뱅크의 핵심 자산은: 디지털 달러
그리고 4 세대 네이티브 온체인 네오뱅크의 핵심 자산은: 사용자가 소유한 글로벌 금융 계좌 자체가 되었습니다

네오뱅크 분석 차원에서, 그것은 처음으로 동시에 보유했습니다: