Web3の弁護士による『ステーブルコイン規制』完全解説：規制枠組みから市場への意味合いまで、香港は一体どのように進めているのか？
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Web3の弁護士による『ステーブルコイン規制』完全解説：規制枠組みから市場への意味合いまで、香港は一体どのように進めているのか？
香港政府は支払い機能を監督の重点とすることを選択した。
Web3業界の深掘り報道に専念し潮流を洞察執筆：Crypto Salad
2025年はいわばステーブルコインの元年と言えるだろう。5月21日、香港は「ステーブルコイン条例案」の二読および三読を相次いで完了し、立法会で正式に可決された。その後、2025年5月29日に「ステーブルコイン条例」（以下「条例」という）が公布され、同年8月1日に正式に施行されることが発表された。この出来事は業界内外で大きな注目を集め、Crypto Saladも関連する多数の問い合わせを受けた。多くの人々が、この法案が実際にどのようなメリットをもたらすのか、Web3業界にどのような影響を与えるのかに関心を持っている。また、自分たちが産業チェーンの上流・下流にいる参加者として、ステーブルコインの構築に参画すべきかどうか、どの観点から取り組めばよいのか、あるいはライセンス取得機関として規制対応型のステーブルコインを発行したい場合、どのようにライセンスを申請すればよいのか……といった疑問を抱いている。
これまでに、Crypto Saladではステーブルコインの定義、特徴、役割などの基本的な概念について詳しく解説しており、詳細は以下の記事を参照のこと：《Web3 ライター解説：ステーブルコインは本当に安定しているのか？なぜステーブルコインがこれほど重要なのか？》。また、ステーブルコインの規制の重点についても検討し、米国と香港それぞれのステーブルコイン規制枠組みを比較分析した内容については、こちらの記事を参照：《Web3 ライター徹底解説：ステーブルコインの規制の焦点はどこにあるか？米国と香港のステーブルコイン規制枠組みの違いとは？》。
本稿では、ステーブルコイン自体の意義や価値についての詳述は控え、むしろ香港の新たな「条例」に焦点を当て、より細部まで整理することで、以下の問いに対する答えを探っていく。
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ステーブルコインライセンスを取得するには、どのような最低要件を満たす必要があるのか？
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ステーブルコインライセンスを持つことで、何ができるようになるのか？
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準備資産の管理および償還メカニズムは具体的にどう規定されているのか？
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ステーブルコインは人民元によるクロスボーダー決済にどのような影響を与えるのか？
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「条例」の成立は業界にとって一体何を意味するのか？香港の金融市場構造は大きく変わるのか？
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一、香港「ステーブルコイン条例」の規制枠組みの解説
1．香港が規制対象とするステーブルコインとは？
ステーブルコインの本質は、特定の仕組み（例えば準備資産との連動など）を通じて価格の安定を実現する暗号資産である。「条例」はステーブルコインについて明確な定義を設けており、ステーブルコインとは、暗号化により保護されたデジタル形式の価値であり、以下の特徴を持つものとされる：
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その価値が計算単位または経済的価値保存手段として表現されること；
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支払い、債務の清算、投資に使用されること；
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電子的に移転、保管、取引できること；
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分散型台帳または類似技術上で動作すること；
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その価値が表面上、ある資産または資産の組み合わせに連動していること。
同時に、「条例」は規制範囲外となるデジタル価値の形態として、中央銀行および関連銀行が発行するデジタル通貨、限定用途トークンとしてのポイント制度、証券または先物契約と見なされる資産（例：セキュリティートークン）、『決済システム及び前払式支払手段条例』の対象となる前払式金銭、伝統的な銀行預金などを特別に除外している。
しかし、「条例」はすべてのステーブルコインを規制するわけではなく、その対象を香港で運営される「指定ステーブルコイン」に限定している。「指定ステーブルコイン」とは香港政府独自の用語であり、「条例」第4条によると、指定ステーブルコインとは、一種または複数の公式通貨、金管当局（HKMA）が公告した計算単位または価値保存手段、またはこれら二つの組み合わせを完全に参照して、その安定価値を維持するステーブルコインを指す。 実際には一般に法定通貨に連動するステーブルコイン（以下「法定通貨連動型ステーブルコイン」）を指している。
このことから、香港当局は支払い機能を規制の重点として選んでいることがわかる。 法定通貨連動型ステーブルコインは、法定通貨に対する高水準の担保率、高い価値安定性、そしてある程度の非中央集権性を備えており、金融取引市場で「準通貨」として流通する可能性が最も高い。こうしたステーブルコインが一般的な支払い手段となり、利用規模が拡大すれば、万が一ランニング・ディープレッショング（大量換金）やアンカー脱却（連動崩壊）が起きた場合、金融エコシステム全体に波及するリスクがあるため、規制の必要性と要求水準は非常に高い。さらに、「条例」はライセンス保有者が発行する指定ステーブルコインに対して利子を支払うことを明確に禁止しており、貯蓄型金融商品として認知される可能性を低減している。 その他の支払い目的以外の用途、価値が安定しないステーブルコイン、たとえばアルゴリズム型ステーブルコインなどは、今回の第一段階の規制対象には含まれていない。
2．規制されるステーブルコインの活動とは？
「条例」施行後、誰もが規制対象のステーブルコイン活動を行う、またはその意思を表明する場合は、必ずライセンスを保有しなければならない。「条例」の規制の核心の一つは、「規制対象ステーブルコイン活動」の範囲を明確にすることであり、第5条で現時点での明確な対象活動を示している：
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香港において指定ステーブルコインを発行すること；
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香港国外において香港ドルに連動する指定ステーブルコインを発行すること（連動比率を問わず）；
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金融管理局専門家が財政司長と協議の上、公告により指定する活動；
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公衆に向けて、上記の活動を行っている、または行っているように見せかける行為を積極的に広告すること。
さらに、「条例」第2部では、指定ステーブルコインに関するその他の規制範囲についても詳細に規定している：
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指定ステーブルコインの提供を要請または表示すること；
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規制対象のステーブルコイン活動および上記の要請に対して広告を掲載すること；
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指定ステーブルコインの取引、または他人が指定ステーブルコインの取得、処分、引き受け、包摂を目的とした契約を締結するよう誘導するために行われる詐欺または不正行為。
総合的に見ると、「条例」はステーブルコインの発行、流通、小売の段階に重点を置いており、「要請」「広告」などの行為に対する一連の制限は、ステーブルコインを「支払いツール」のカテゴリーに留めさせ、投機対象の投資商品として包装されることを防ぐ狙いがある。 発行者、プラットフォーム運営者、ウォレットサービスプロバイダーなどの関係者もすべて規制体系に含まれており、ステーブルコインエコシステムの全過程が規制下に置かれることを確保している。
管轄権の観点から見ると、香港当局は香港国内で発行されるステーブルコインだけでなく、海外で発行されても香港ドルに連動するステーブルコインの発行も規制対象としている。 発行行為が香港内で行われていなくても、発行されたステーブルコインが香港ドルに連動していれば、連動比率に関係なく、潜在的な地域金融への影響力があるとみなされ、規制の対象となる。この措置は香港が通貨主権および金融安定性を極めて重視しており、無許可のデジタル資産が「香港ドル連動」という名目を利用して市場で一般市民を誤導し利益を得ることを防ぐ意図を示している。
3．ステーブルコインライセンスの申請方法は？
ライセンス制度は本「条例」が確立した規制の中心的メカニズムである。香港国内で指定ステーブルコインを発行、管理、流通させる企業、または香港国外に設立された法人で認められた機関は、すべて金融管理局専門家に正式なライセンス申請を提出しなければならない。 「条例」は複数種類のライセンスを設けておらず、統一されたライセンスをベースとし、申請者の具体的な業務内容やリスク特性などに応じて、ライセンス付与時に異なる条件を付加する方式を採っている。
ライセンス審査プロセスは比較的シンプルで、直接金融管理局専門家に申請を提出し、その裁量を待つだけである。審査の重点は、申請者が「附属書2」に記載された「最低基準」を満たしているかどうかにあり、具体的な条件は以下の通りである：
（1）十分な財政資源および流動資産を保有すること
申請者は、2,500万香港ドル以上、または同等額の他の通貨で株式資本を納付する必要がある。または、金融管理局専門家の承認を得た上で、2,500万香港ドル以上の価値を持つ他の財政資源を保有しなければならない。
（2）対応する準備資産を配置すること
香港当局はステーブルコインの信頼性および換金能力を保障するため、ライセンス保有者がステーブルコインに対応する準備資産を配置する際、以下の条件を遵守しなければならない：
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資産の分離： 準備資産のポートフォリオは、当該ライセンス保有者が保有する他の準備資産のポートフォリオと分離され、ライセンス保有者自身の他の債務や経営状況の影響を受けない。また、準備資産は企業のその他の資産とも独立しており、法的・財務的に分離されている必要がある；
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換金保証： 準備資産の時価は、市場で未償還のステーブルコインの総額面価値以上でなければならない。つまり、完全にカバーされ、いつでも換金可能であること；
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香港ドル連動資産： 金融管理局専門者の事前の書面による承認がない限り、準備資産は指定ステーブルコインが連動する参照資産と同じ資産に直接連動していなければならない；
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準備資産のポートフォリオは高品質かつ高流動性を持ち、最小限の投資リスクを有すること；
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ライセンス保有者はリスク管理および内部監査制度を設けなければならない；
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ライセンス保有者は一般に以下の情報を開示しなければならない：
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準備資産の管理方針；
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その戦略がもたらす可能性のあるリスクおよび評価方法；
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準備資産の構成および時価；
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準備資産の定期的な独立監査および監査結果。
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ライセンス保有者は健全な管理体制を設けていなければならない。
（3）償還メカニズムの構築
ライセンス保有者は、発行した指定ステーブルコインの各保有者に対して償還権を提供しなければならず、償還を不当に厳しく制限する条件を付けてはならない。また、償還手続きに費用を課してはならない。
（4）適格人物
「適格人物」とは、ライセンス保有者のCEO、取締役、ステーブルコインマネージャーまたは支配権保有者を指す。ライセンス保有者は、健全かつ適切な管理体制を設け、運用し、金融管理局専門者が各支配権保有者の身元を明確に把握できるようにしなければならない。
（5）経営陣の要件
経営陣は関連する専門知識および経験を有していなければならず、ライセンス保有者もこれに応じた管理を行う必要がある。
（6）慎重性およびリスク管理
ライセンス保有者は、ライセンスに基づくステーブルコイン活動に伴うリスクを管理するため、健全かつ適切なリスク管理方針および手順を策定し、実施しなければならない。これには、セキュリティ対策、内部統制、詐欺および詐欺未遂の検出方法などが含まれる。
（7）マネーロンダリングおよびテロ資金供与防止措置
ライセンス保有者は、ライセンス付きステーブルコイン活動に関連して発生する可能性のあるマネーロンダリングおよびテロ資金供与を防止・阻止するため、健全かつ適切な管理体制を設け、実施しなければならない。
（8）業務活動の要件
ライセンス保有者は、ライセンス付きステーブルコイン活動を行うために専用かつ十分なリソースを有していなければならない。ライセンス対象外の活動を行う場合は、すべて金融管理局専門者の同意を得なければならない。
（9）情報開示の要件
ライセンス保有者は、発行する各タイプの指定ステーブルコインについてホワイトペーパーを発行し、当該指定ステーブルコインに関する包括的かつ透明性の高い情報を提供しなければならない。また、発行したステーブルコイン保有者に対して、苦情処理および補償メカニズムに関する資料を提供しなければならない。
（10）回復計画および秩序ある縮小
ライセンス保有者は、重大な運用障害が発生した際に、ステーブルコイン活動の重要な機能を迅速に回復できるよう、健全かつ適切な管理システムを設け、実施しなければならない。
以上から、香港当局はステーブルコインライセンス申請者に対して一貫して高い基準と厳しい要求を維持していることがわかる。ステーブルコインライセンスの取得を目指す機関にとって、これは単なるライセンス申請プロセスではなく、企業の資本力、コンプライアンス能力、リスク管理体制に対する全面的な試練であることを認識する必要がある。
4．ライセンス保有者のコンプライアンス義務とは？
一度ライセンスを取得すれば、ライセンス保有者は一連の継続的なコンプライアンス義務を履行しなければならず、違反した場合は制裁、ライセンス剥奪、さらには刑事責任を負う可能性がある。
主な義務は以下の通り：
（1）年会費の納付義務
ライセンス年会費は113,020香港ドルであり、ライセンス保有者は金融管理局専門者から申請承認の書面通知を受け取り、その有効日から14日以内に初回のライセンス料を支払わなければならない。以降は毎年、その日付前に同額の年会費を支払う必要がある。
（2）ライセンス番号の公開表示義務
ライセンス保有者は、ライセンス付きステーブルコイン活動に関する資料、およびユーザー向けアプリケーションインターフェースに、ライセンス番号を明示しなければならない。
（3）最低基準の継続的遵守
「最低基準」を維持できないライセンス保有者、または義務を果たせず、債務不履行または支払い停止の可能性が高いと判断した場合は、直ちに金融管理局専門者に報告し、すべての関連事実、状況、資料を提供しなければならない。これを怠ると、重大な場合は刑事罰の対象となる。
（4）情報変更の報告義務
住所、事業内容、株式構造などの関連変更は速やかに報告する必要があり、報告しない場合は罰金などの制裁措置を受ける。
なお、ライセンス取得は「安心安全」ではないことに注意が必要である。「条例」第19条により、金融管理局専門者は市場のリスク変化や規制評価の結果に基づき、臨時の追加条件や条件の変更を課すことができる。ライセンス保有者は、専門者が設定した期限内に書面による説明を提出し、追加または変更された条件を達成するための説明を行う必要がある。
以上から、「条例」はライセンス保有者に対して高い資金力が求められており、資金力が豊富で資産規模の大きな企業が戦略的に中長期的な展開を行うのに適している。 中堅企業の場合、主要リソースをステーブルコイン発行プロジェクトに投入したいと考えているなら、決定前に実現可能性と持続可能性を十分に評価すべきである。2,500万香港ドル以上の株式資本または同等資産の実納というハードルだけでなく、同等価値の高品質な準備資産の確保、およびステーブルコイン運営におけるコンプライアンス、監査、システムメンテナンスコストなど、長期的な支出は軽視できない。
5．ライセンスの取消、剥奪、停止の仕組みは？
ライセンス保有者が規制要件を満たさなくなった場合、「条例」は金融管理局専門者に広範な介入権限を与えている：
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一時的なライセンス剥奪： 金融管理局専門者が「附属書4」に列挙されたライセンス剥奪理由が実際に存在すると判断した場合、関係するライセンス保有者に書面通知を送り、最大6ヶ月間ライセンスを剥奪できる。この期間中、ライセンス保有者は関連業務活動を行ってはならず、違反した場合は罰金および禁固刑の対象となる。
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自主的なライセンス取消： ライセンス取消の理由は「附属書4」に詳細に記載されており、ライセンス保有者の破産、虚偽申告、ライセンス条件違反、実質的な事業停止などが含まれる。
6．「条例」はステーブルコイン利用者にどのような保護を提供するか？
「条例」は発行者および業界関係者に対する規制ツールであるだけでなく、ステーブルコインのエンドユーザーに対する法律的保護メカニズムを構築している。香港当局は本「条例」において、ユーザー保護を目的としたいくつかの核心的仕組みを確立しており、Crypto Saladはその中でも特に重要な二つの側面を紹介し、ユーザーが自身の権利および潜在的リスクを十分に理解できるようにする。
ライセンス保有者の宣伝およびマーケティング行為の厳格な規制
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「条例」第10条は、ライセンスを保有していない者がステーブルコイン活動または要請行為について公衆に広告を出すことを明示的に禁止している。オフライン宣伝、オンラインSNSマーケティング、第三者プラットフォームを通じたプロモーションなど、すべて規制対象となる。
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第12条はさらに規定する：指定ステーブルコインの取得を誘導する行為において、虚偽の説明、リスクの隠蔽、リターンの誇張などの不正な陳述があれば、刑事罪となる。最終的に取引が成立しなくても、法的責任を問われる可能性がある。
ユーザーの権益保護メカニズム
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ステーブルコイン保有者が最も気にするのは、ステーブルコインの価値の安全性と換金保証である。「条例」はこの点に焦点を当て、比較的堅牢な保護メカニズムを構築している。
「条例」はライセンス保有者が発行したステーブルコインの価値を裏付ける十分な準備資産を保有することを求めている。これらの資産は実際に存在し、高流動性を有し、ユーザーが換金を申し込んだ際に即座に換金できる必要がある。さらに、発行者は監査メカニズムを設け、資格を持つ第三者が定期的に準備資産とステーブルコインの発行総量との整合性を確認し、プールの空洞化や資金の不一致を防止しなければならない。正常な運営条件下では、ライセンス保有者は正当な理由なく換金を停止したり、処理を遅らせたり、過酷な換金条件を設けてはならない。換金困難が発生した場合は、直ちに金融管理局専門者に報告しなければならない。
総括すると、「条例」はステーブルコイン業界のコンプライアンス枠組みおよびユーザー保護メカニズムについて体系的かつ深く規定している。一般の投資家にとっては、ライセンス保有のステーブルコイン発行者を識別し、ステーブルコイン取引および保有に合理的に参加することが最も重要である。「条例」の正式施行に伴い、ライセンス基準を満たさない周縁的なプロジェクトやマイナーなステーブルコインは、市場からの排除や崩壊のリスクに直面する。投資家は高い警戒心を持ち、無許可製品の宣伝に安易に飛びつくべきではない。
7．金管局の規制権限はどれほど広範か？
上記の整理から明らかなように、金融管理局専門者の役割は香港のステーブルコイン規制体制において極めて重要である。これは金管局がライセンス審査という行政的役割を担うだけでなく、広範な規制、調査、直接介入の実権を握っていることを意味している。まとめると、金融管理局専門者はライセンスの審査および付与権限、日常的規制権限、ライセンス保有者が重大な経営リスクを抱えた場合の直接調査・証拠収集権限を有している。
「条例」第5部によれば、金融管理局専門者は直接調査を行うことができ、特定の調査のために調査員を指示または任命することもできる。調査員は被調査対象のライセンス保有者に対して証拠、資料、説明の提出を要求でき、原訴裁判所に申請を提出することもできる。
こうした一連の規定は、金管局がステーブルコインに対してほぼ全方位の規制権限を有しており、特に「準司法的」な調査権を備えていることを示しており、高い抑止力と執行力を有している。
Crypto Saladのまとめ：
香港のステーブルコイン市場にライセンス保有者として参画したいプロジェクトにとって、「条例」はコンプライアンス運営のための明確な枠組みと道筋を提供しており、自らの資本力を評価し、ライセンス申請およびその後のコンプライアンス維持の難易度や継続的支出について明確な認識を持っていればよい。
直接ライセンスを申請しないが、ステーブルコインエコシステムに参加したい大多数のプロジェクトにとって、既にライセンスを取得している、または取得申請中の機関と提携することが、市場進出およびデジタル金融事業の拡大に理想的な道筋となる。このような提携は、技術支援、ホスティングサービス、支払い統合ソリューション、クロスボーダー決済能力、あるいはエコパートナーとしてコンプライアンスウォレットおよび取引インターフェースを共同構築する等多个レベルで実現可能である。特に支払い、Web3インフラ、クロスボーダーEC、コンプライアンスホスティング分野の企業は、ライセンス保有機関との深いつながりを通じて、自社ビジネスのコンプライアンス実現を図りつつ、規制承認されたステーブルコイン流通システムに迅速にアクセスできる。
「条例」はライセンス保有機関が公式および公開チャネルで許可情報を開示することを義務付けているため、この点に関してプロジェクト側は「真のライセンス保有者」を比較的容易に識別できる。しかし、信頼できるステーブルコインライセンス保有者を選択する際には、単に「ライセンスを持っている」という表面的条件に満足するのではなく、その事業実力、コンプライアンス水準、協力可能性を包括的に評価することがより重要である。
たとえば、ライセンス保有者の準備資産の安全性および透明性は極めて重要であり、理想的な協力先は1:1の資産完全カバーを実現し、第三者監査を経た報告書を定期的に公開し、準備資産の通貨、ホスティング機関、リスク状況を明確にしていることだ。また、安定した償還メカニズムを備えているかどうかも判断基準の一つであり、プロジェクト側はいつでも障壁なく換金できるかを確認し、将来的な流動性リスクを回避すべきである。最後に、その機関が市場で実際にどのような影響力を持っているかを調査することも重要であり、主流ウォレット、取引所、支払いチャネルにすでに接続されているか、コミュニティでの評判なども考慮すべき要素である。
二、「ステーブルコイン条例案」の意義とは何か？
1．政策的意義
従来の金融システムでは、通貨発行権（鋳造権）は国家が独占してきた。しかし、デジタル通貨時代に入り、この権力は挑戦にさらされている。香港は地元法によってステーブルコイン規制体制を確立することで、事実上「デジタル鋳造権」、特に香港ドル連動ステーブルコインの合法的地位を先んじて確保しようとしている。
2．Web3世界における意義
香港当局がステーブルコインを支払いツールに限定しているものの、Web3の文脈では、ステーブルコインはオンチェーンとオフチェーン、伝統的資産と暗号資産をつなぐキーリンクである。ステーブルコインの制度化こそが、RWA（現実資産のトークン化）のエンドツーエンド完結に向けた鍵となる。この体制のもとで、ステーブルコインの役割は支払い決済にとどまらないかもしれない。将来、資産の生成、引き受け、保有、流通交換の全過程を貫くことは可能なのか、これは期待されるテーマである。コンプライアンス枠組みが確立されることで、ステーブルコインはRWAの「ネイティブ資金層」となり、伝統的法定通貨システムへの依存を減らし、オンチェーン金融の効率性と透明性を向上させることができる。
使用シナリオの面では、国際貿易がステーブルコインの最大の潜在市場である。クロスボーダー決済の効率性、為替コスト、制裁回避などの現実的課題により、企業のオンチェーンステーブルコインツールへの関心は高まり続けている。統計によると、ステーブルコインは2024年に大幅な成長を遂げ、送金量はVisaとMastercardの合計を上回った。コンプライアンス化はスケーリングおよび機関参加を促進し、プロジェクトの真の商業化の起点となる。
ネイティブWeb3プロジェクトにとって、最大の影響は「規制される」ことではなく、「より大規模な資産にアクセス可能なチャネルに組み込まれる」ことにある。 現在「チェーン内流動性」がますます希少となる中、コンプライアンス上の地位を得ることは、機関投資家、RWA資産、伝統的金融システムとの接続を可能にし、より高品質で爆発的な流動性解放に参加できることを意味する。
3．人民元ステーブルコインの実現可能性はあるか？
香港のステーブルコイン規制の施行は、「人民元ステーブルコイン」の政策的想像力を開く可能性があるのか？現時点では依然としてセンシティブな話題だが、その長期的ポテンシャルは無視できない。Crypto Saladは、今後適切なRWA対象（エネルギー、鉱物、海外債券など）が見つかれば、人民元ステーブルコインに安定した流通キャリアを提供でき、その使用ロジックがより確立すると考えている。香港は人民元ステーブルコインと国際Web3市場の間の「政策バッファゾーン」となる可能性がある。
香港が率先して立法したとはいえ、中国本土市場を俯瞰すると、ステーブルコインは依然として極めて複雑な規制課題に直面している。金融制裁やドルシステムへの依存への懸念から、多くの企業が「非ドル決済ツール」の現実的ニーズを持っている。しかし、規制当局にとっては、ステーブルコインの開放は以下の課題を意味する：
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資本移動およびクロスボーダー決済のコントロール可能性；
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為替管理および金融安定へのプレッシャー；
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データ支配権および金融情報セキュリティの問題；
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デジタル人民元既存システムとの相互作用および差異化；
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したがって、Crypto Saladは、中国本土が短期間で香港のやり方を模倣することはあまりないと考えるが、香港の「実験場」の経験は、将来的により広範なデジタル金融戦略の探索に向けたモデルケースとなる可能性がある。
三、結びに
「条例」の正式施行により、香港はグローバルなステーブルコイン規制競争において確かに重要な一歩を踏み出した。これは単なる地元金融政策の革新ではなく、Web3エコシステム、RWA、さらにはグローバル通貨構造に対する戦略的試みでもある。本稿では、Crypto Saladが「条例」の重点条項について詳細に解説したが、我々が本当に注目すべきは、個々の条文の規定内容ではなく、まったく新しい制度空間が開かれつつあるという事実である。グローバルなデジタル通貨政策が未だ統一されていない中、香港はすでに明確なロードマップを提示した――ステーブルコインの合法化、体系化、産業化。これはWeb3世界全体にとって、挑戦であると同時に、大きなチャンスでもある。
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