중국형 디지털 화폐 분석: "분실" 시 어떻게 찾을 수 있을까?
21세기 경제보도 기자가 국가지식재산국 데이터베이스를 조사한 결과, 디지털화폐와 관련된 지식재산권 문서는 총 694건에 달했다. 이 중에서 '중앙은행계' 기관의 출원 건수가 가장 많아 총 84건이며, 알리페이는 5건을 출원했다.
화폐는 늘 주권의 상징이다. M0를 대체하는 디지털화폐(DC/EP)는 어떻게 '조폐'되어야 하는가?
4월 17일, 중앙은행 디지털화폐연구소는 인터넷상 테스트 진행 상황에 대한 보도에 대해 회신하며 현재 디지털위안화 연구개발 작업이 안정적으로 추진되고 있으며, 이중층 운영, M0 대체, 통제 가능한 익명성이라는 전제 하에 디지털위안화 체계의 기본 설계, 표준 제정, 기능 개발, 연동 테스트 등의 작업이 이미 기본적으로 완료되었다고 밝혔다.
현재 단계에서는 디지털화폐(DC/EP)가 선전, 쑤저우, 쿵안, 청두 및 향후 동계올림픽 시나리오 등 한정된 지역 내 폐쇄 환경에서 시범 테스트를 진행하고 있다.
4월 17일, 21세기 경제보도는 디지털화폐(DC/EP)가 중앙은행 주도하에 추진되며 각 은행 내부에서 도입 장면 등을 두고 테스트를 진행 중이라고 보도한 바 있다. 일부 은행은 내부 직원들에게 당비 납부 등 지급 장면에 이미 사용하고 있으며, 쑤저우 등지에서는 교통수당을 디지털화폐 형태로 지급하는 방안도 테스트할 예정이다. 현재 디지털화폐(DC/EP) 시범 사업에는 공상은행, 농업은행, 중국은행, 건설은행 등 4대 국유은행과 3대 통신사업자 및 알리바바, 텐센트 등 인터넷 기업들이 참여하고 있다.
그러나 이러한 정보들만으로는 미래 디지털화폐의 '모습'을 파악하기에는 부족하다. 중앙은행 디지털화폐연구소, 알리페이 등 중앙은행 디지털화폐의 연구개발 및 테스트에 참여한 기관들의 특허 출원 설명서는 디지털화폐를 이해하는 창구 역할을 제공한다.
여러 나라 중앙은행의 테스트 시작
세계 여러 나라의 중앙은행이 디지털화폐 도입을 적극 추진하고 있다.
2월 21일 스웨덴 중앙은행은 세계 최초로 자국 중앙은행 디지털화폐인 전자크로나(e-krona) 테스트를 시작한다고 발표했다. 이전에 해당 은행은 가정과 기업 대부분이 현금을 더 이상 결제 수단으로 사용하지 않게 된다면 중앙은행의 임무인 안전하고 효율적인 지불 시스템 구축이 더욱 어려워질 수 있다고 언급하며, 영구적 디지털 세상 속에서 어떤 역할을 해야 할지를 고민해야 한다고 밝혔다.
4월 6일 한국은행은 2020년 12월 말까지 CBDC(중앙은행 디지털화폐) 설계, 기술 검토, 업무 프로세스 분석 및 컨설팅 등 준비 작업을 마친 후, 기술 준비가 충분하면 내년 1월부터 12월까지 소규모 시범 테스트를 실시할 계획이라고 발표했다.
프랑스 중앙은행 또한 CBDC 실험 애플리케이션 계획 공모를 발표하며 2020년 7월 10일까지 최대 10개의 계획을 선정해 다음 단계의 실험을 진행하겠다고 밝혔다.
중금증권(中金公司)의 집계에 따르면, 현재 프랑스, 한국 등 여러 나라가 중앙은행 디지털화폐 테스트 계획 또는 방안을 공표한 상태다.
이보다 앞선 1월 국제통화기금(IMF)도 디지털화폐를 2020년 주요 과제 중 하나로 명확히 했으며, 국제결제은행(BIS)은 캐나다은행, 영국은행, 일본은행, 유럽중앙은행, 스웨덴은행, 스위스은행과 함께 중앙은행 그룹을 구성해 CBDC 활용 사례 개발을 추진하고 있다. 올해 2월 미국 연방준비제도이사회(Fed) 의장은 중앙은행 디지털화폐를 연구 중이라며, 그러나 아직 디지털 달러를 도입할지 여부를 결정하지 않았다고 밝혔다.
다만 각국 중앙은행은 디지털화폐에 대한 이해, 사용 목적 및 기술 경로가 서로 다르다.
예를 들어 중국 중앙은행 디지털화폐(DC/EP), 영국 중앙은행 디지털화폐(CBDC)와 달리 스웨덴 중앙은행 디지털화폐(e-krona)는 블록체인 기반으로 구축되었으며, 사용 목적은 현금 보완 수단으로 '이중 오프라인' 기능을 지원하지 않는다. 하지만 중국의 디지털화폐처럼 이중층 구조를 채택하고 있으며, 영국은 단일층 구조를 취하고 있고, 해당 국가의 디지털화폐 목적은 경쟁적 지불 시스템 구현이다.
특허 속 디지털화폐
미래에 실제로 도입될 디지털화폐가 어떤 '모습'을 가질지는 미지수지만, 소비자 입장에서 보면 알리페이, 위챗페이 등 모바일 지불의 '전자지갑'과 '디지털화폐' 사용 경험은 큰 차이가 없을 수 있다. 그러나 배경의 개념은 전혀 다르다.
"모바일 지불 방식은 본질적으로 여전히 지불 도구에 불과하며 기존 법정화폐의 정보화 과정일 뿐, 엄밀한 의미의 디지털화폐라고 볼 수 없다."라고 알리페이는 올해 2월 28일 공개된 한 특허 문서에서 밝혔다.
4대 국유은행 외에도 알리바바, 텐센트 등도 디지털화폐 연구개발 및 테스트에 참여하고 있다. 21세기 경제보도 기자가 국가지식재산국 데이터베이스를 조사한 결과, 디지털화폐 관련 지식재산권 문서는 총 694건이다. 이 중 '중앙은행계' 기관이 가장 많은 84건을 출원했고, 알리페이는 5건을 출원했다.
디지털화폐가 정식 출시되기 전에 중앙은행계 기관, 4대 은행, 알리바바, 텐센트 등이 출원한 특허는 디지털화폐를 이해하는 데 가장 현실에 가까운 '진실'을 파악할 수 있는 방법이다.
디지털화폐란 무엇인가? 중앙은행 디지털화폐연구소는 한 특허에서 디지털화폐 지갑은 완전히 새로운 설계라고 밝히며, 기존 계좌 기반 지갑이나 비트코인 같은 가치 없고 발행기관 관리 없는 토큰 지갑과도 다르게, 진정으로 전통 물리화폐를 대체하여 지불을 수행하고 다른 금융 및 상업 수요를 지원할 수 있는 디지털화된 실물 지갑이라고 설명했다.
기존 지불 해결책, 비트코인 등은 '디지털화폐'로 간주될 수 없다.
중앙은행 디지털화폐연구소는 특허 설명서에서 기존 디지털화폐 기술 방안은 문제점을 가지고 있는데, 예를 들어 디지털화폐 발행기관이 발행한 진정한 디지털화폐를 지원하지 못하거나 시스템 간 상호작용 및 접근 메커니즘이 부족하다고 지적했다. 또한 비트코인을 기반으로 한 민간 준디지털화폐 지갑은 기능이 지나치게 단순하고 보안성이 낮으며 오직 체인 상에서 폐쇄적으로 작동 가능해 기존 금융 서비스 및 거래 장면에 잘 적용되지 않는다고 밝혔다.
알리페이는 특허에서 디지털화폐의 발행 메커니즘을 설명하며 디지털화폐는 일반적으로 중앙은행이 발행하거나 권한을 부여해 발행하며, 암호학 기술을 기반으로 하고 구체적인 금액을 나타내는 암호화된 숫자 문자열을 표현 형태로 하는 법정화폐라고 밝혔다. 전통적인 모바일 지불과 비교하면 디지털화폐 자체가 법정화폐이며 전자계좌와 연결되지 않아도 되므로 디지털화폐는 단순한 지불 도구를 넘어서는 존재라고 강조했다.
알리페이는 현재 디지털화폐의 발행 제도는 일반적으로 중앙은행에서 운용기관으로 이어지는 이중층 투입 체계를 따른다고 설명했다. 여기서 운용기관은 보통 상업은행, 제3자 지불기관 등 디지털화폐 발행 권한을 가진 기관을 의미한다. 운용기관은 중앙은행에 디지털화폐 발행 한도를 신청하고, 승인받은 한도에 따라 중앙은행이 운용기관에 설치한 프리포워드 암호화 장치를 통해 디지털화폐를 '발행'한 후 일반 사용자에게 디지털화폐와 관련된 환전 서비스를 제공하게 되며, 발행 한도는 일반적으로 운용기관이 중앙은행에 납입한 준비금 규모에 따라 결정된다고 밝혔다.
매체는 무엇인가
디지털화폐(DC/EP)의 매체는 디지털화폐 지갑이다.
중앙은행 디지털화폐연구소 소장 무창춘은 이전에 공개 강의에서 디지털화폐는 지폐를 대체하는 것이며 기능과 속성은 지폐와 완전히 동일하며 단지 형태가 디지털화된 것뿐이라고 말했다. "당신과 제가 모두 DC/EP 디지털지갑을 가지고 있다면 네트워크가 필요 없고 핸드폰에 전기만 있으면 두 핸드폰을 맞대기만 해도 한 사람의 디지털지갑에 있는 디지털화폐를 다른 사람에게 전송할 수 있다."
그는 DC/EP가 알리페이나 위챗페이의 위치에 영향을 미치지 않을 것이라고 말했다. 현재 알리페이와 위챗페이 역시 인민폐 지불, 즉 상업은행 예금화폐를 이용한 지불이기 때문이다. 중앙은행 디지털화폐가 출시되면 단지 디지털 인민폐, 즉 중앙은행의 예금화폐로 바뀌는 것이며 지불 도구는 바뀌고 기능은 증가하지만 채널과 장면은 변하지 않는다는 것이다.
사용자로서 특정 운용기관을 선택해 디지털화폐 계좌를 개설하면 해당 운용기관의 지갑 서비스 서버가 사용자의 계좌를 관리·통제하게 된다. 그리고 디지털화폐 지갑 계좌는 '등급별'로 나뉘어져 있어 등급마다 '한도'가 다를 수 있다.
알리페이는 특허 설명서에서 사용자가 개설하는 디지털화폐 지갑은 일반적으로 최저 서비스 등급의 지갑이라고 밝혔다. 만약 사용자가 고서비스 등급의 디지털화폐 지갑을 개설하려면 최저 등급 지갑에서부터 단계적으로 업그레이드해야 한다고 설명했다.
어떻게 감독할 것인가
디지털화폐(DC/EP)가 탄생한 후 이를 어떻게 감독할 것인가?
중앙은행 디지털화폐연구소는 특허 설명서에서 디지털화폐의 본질은 매체가 제거된 디지털 정보이므로 위조 방지, 변조 방지, 복제 방지 능력을 갖춰 유통 과정의 안전성을 확보해야 한다고 밝혔다.
이를 위해 디지털화폐 검증 방법 및 시스템을 통해 디지털화폐 생성 및 유통 과정에서 악의적인 변조를 방지함으로써 생성 및 유통 과정의 보안성을 강화할 수 있다고 했다.
중앙은행에서 디지털화폐를 투입한 후 이중층 투입 체계 하에서 발행기관의 초과투입 등을 방지하기 위한 방안은 무엇인가? 중앙은행 디지털화폐연구소는 이를 위해 디지털화폐 투입 시스템을 설계했다. 예를 들어 디지털화폐를 투입하기 전 중심 관리 시스템(중앙은행 등)에 화폐 생성 요청을 먼저 보내야 하며, 요청 내용이 검증 규칙을 만족해야만 해당 한도 증서를 발행한다는 것이다.
디지털화폐가 '분실'한다면 어떻게 찾을 수 있는가?
중앙은행 디지털화폐연구소는 특허 설명서에서 기존 디지털화폐인 비트코인, 이더리움 등은 유통 과정에서 화폐의 이전이 존재하지 않고 연속된 거래 기록만 있다는 점을 지적하며, 즉 기존 디지털화폐의 유통 기반은 화폐 자체가 아닌 거래라는 의미로 실제 화폐 유통 요구를 충족시키지 못한다고 밝혔다. 동시에 기존 디지털화폐의 유통 방식은 익명적이므로 일旦 분실하면 찾기 어렵고 실제 화폐 응용 요구를 충족시키지 못하며 합리적인 통제도 불가능하다고 덧붙였다.
이를 위해 기술적 방안을 통해 새로운 디지털화폐를 생성하고 기존 디지털화폐를 폐기하는 등의 방법으로 거래 과정에서 서로 다른 사용자 클라이언트 간 디지털화폐의 유통을 실현할 수 있다고 했다.
알리페이 등은 사용자 측면에서의 감독 보안에 더욱 중점을 뒀다. 특허 설명서에서 경제 활동 중 사용자가 규정 위반 또는 불법 행위를 저지를 경우 사용자 계좌에 일정 정도의 제한 조치를 취할 필요가 있다고 밝혔다. 앞으로 규제기관이 목표 계좌에 제한 조치를 취할 필요가 있을 때 운용기관과 시간을 들여 사전 협의할 필요 없이 바로 지갑 서비스 서버에 계좌 제한 지시를 보내 목표 계좌에 즉각 제한 조치를 취함으로써 처벌을 피할 여지를 주지 않도록 할 수 있다고 설명했다.
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