금융기술 및 암호화 산업, 고객 데이터에 대한 은행의 요금 부과를 막기 위한 투쟁 시작
글: Yueqi Yang
번역: Block unicorn
핀테크 업계는 JP모건이 주도하는 은행들이 핀테크 기업의 고객 은행 데이터 접근에 대한 요금 부과를 막기 위해 트럼프 정부에 도움을 요청하고 있다.
JP모건이 제시한 가격표에 따르면, 현재 무료로 제공되는 고객 은행 계좌 정보 접근을 위해 핀테크 및 암호화폐 업계는 수억 달러의 비용을 지불해야 할 가능성이 있다. 이러한 데이터는 Venmo와 Coinbase 같은 기업들이 고객 자금 이체를 간편하게 처리하고, 은행 잔고를 확인하며, 대출 제공을 위해 고객의 금융 이력을 파악할 수 있게 해준다.
하지만 제이미 다이먼 JP모건 최고경영자(CEO)는 이번 분기 실적 발표 컨퍼런스 콜에서 안전한 데이터 공유 시스템 구축에 은행이 "많은 돈을 들였다"고 밝혔다. JP모건 대변인은 은행이 업계와 관련 문제에 대해 "성과 있는 대화"를 나누고 있다고 말했다.
AI 기반 개인 금융 앱 히로(Hiro)의 창립자이자 개발자인 이선 블로흐(Ethan Bloch)는 "JP모건이 데이터 제공 작업을 수행했다면 일정한 수수료를 받는 것은 합리적이다. 그러나 요금이 과도하면 전체 산업을 억제하거나 심각한 피해를 줄 수 있다"고 말했다.
북미 금융데이터기술협회(FDIA)와 핀테크 협회(Fintech Association)라는 두 주요 핀테크 업계 단체는 최근 재무부와 회의를 갖고, 은행이 소비자가 다른 금융기관과 데이터를 무료로 공유하도록 허용하는 '오픈뱅킹 규칙(open banking rule)'을 유지해달라고 당국에 촉구했다. 이 규칙은 바이든 행정부 시기에 발표된 것이다.
로비 활동의 일환으로 일부 업계 관계자들은 트럼프 대통령이 연방기관이 종이 수표 사용을 폐지하고 결제 시스템을 현대화하라는 행정명령을 발표했다고 지적한다. 그들은 은행이 고객 데이터에 요금을 부과하는 것을 허용하면 이러한 금융 혁신이 저해될 것이라고 주장한다.
오픈뱅킹 규칙은 금융 위기 이후 제정된 법률에 근거한다. 이 법은 은행이 아닌 소비자 본인에게 은행 데이터 소유권을 부여한다. 즉, 소비자가 PayPal 등 외부 기업과 데이터를 공유하고자 할 때 은행은 요금을 부과할 수 없다는 의미이다.
이 규칙은 작년에 최종 확정되었으며, 은행들은 소송을 제기해 시행을 막으려 했다. 올해 5월, 트럼프 정부는 사실상 은행 편을 들어 해당 규칙을 철회하겠다고 밝혔다.
그러나 지난주 블룸버그 보도에 따르면, JP모건이 일부 기업에 은행 계좌 정보 접근 요금을 고지하는 가격 정보를 발송하면서 이 문제가 널리 주목받게 되었다. 다른 은행들도 이를 따라할 것으로 예상된다.
재무부와 감독 기관인 소비자금융보호국(CFPB)은 논평 요청에 응답하지 않았다.
암호화폐 업계도 핀테크 기업과 동일한 요금 부과 문제에 직면해 있지만, 이전 국회의 암호화폐 입법 논의로 인해 반응이 더디게 나타났다. 그러나 점점 더 많은 암호화폐 업계 임원들이 목소리를 내기 시작하고 있다. 암호화폐 거래소 크라켄(Kraken)의 공동 CEO 아룬 세티(Arjun Sethi)는 트위터에서 JP모건의 요금 부과가 "부담"이라고 언급하며, 데이터 접근에 요금을 부과함으로써 "은행은 누가 서비스를 만들 수 있는지, 그리고 그들이 어떤 서비스를 제공할 수 있는지를 결정할 수 있게 된다"고 덧붙였다.
다른 은행들도 유사한 조치를 취할 가능성이 있다. 업계 임원들은 고객 기반이 크고 전통적인 미국은행(Bank of America)과 PNC를 주시하고 있다. 2019년 PNC는 Venmo의 고객 계좌 정보 접근을 차단하고, 은행이 소유한 결제 시스템 Zelle 사용을 유도한 바 있다. 지난 수요일 실적 발표 컨퍼런스 콜에서 PNC의 CEO 빌 더머차크(Bill Demchak)는 자사도 요금 부과를 검토 중이며 JP모건의 움직임에 대해 긍정적으로 평가한다고 밝혔다. 미국은행은 논평 요청에 응답하지 않았다.
플레이드(Plaid)를 포함한 주요 데이터 집계업체들은 JP모건의 곧 시행될 요금제에 대해 협상을 진행 중이다. 관련 소식통에 따르면 이 요금은 연간 수억 달러에 달할 수 있으며, 올해 여름 말부터 시행될 가능성이 있다.
JP모건의 조치 이후, PayPal과 블록(Block) 등의 주가는 일시 하락했지만 이후 회복되었다. 하지만 플레이드와 같은 데이터 집계업체들이 증가한 비용을 이들 플랫폼에 전가할 가능성에 대한 우려가 제기되고 있다.
블룸버그 보도에 따르면, JP모건의 요금제는 결제 중심 핀테크 기업에 가장 높은 요금을 부과할 것으로 보인다. 이는 고객의 은행 계좌 사이에서 자금 이체가 필요한 일부 암호화폐 기업들에게도 영향을 미칠 수 있다. A16z 공동 창립자 벤 호로비츠(Ben Horowitz)를 포함한 암호화폐 지지자들은 은행이 암호화 앱으로 자금 이체 시 부과하는 높은 요금이 업계의 새로운 병목지점이 될 수 있다고 말한다.
일부 업계 관계자들은 잠재적 요금이 자사 사업에 미치는 영향을 경시하기도 한다. PayPal은 자사가 고객 계좌 인증을 위해 사용하는 데이터 집계업체(예: 플레이드, 요들리(Yodlee), 마스터카드 산하 핀니시티(Finicity))가 비용을 부담할 것이며, PayPal과의 계약상 비용 전가를 금지하고 있다고 밝혔다.
스타트업은 대기업보다 더 큰 타격을 입을 가능성이 있다. 대기업은 협상력이 더 강하기 때문이다. 예를 들어 PayPal은 JP모건에 예금을 보유하고 있으며, 투자은행 고객이기도 하다.
예산 및 투자 앱은 이러한 요금 부담에 대응하기 어려울 수 있다. 예를 들어 히로(Hiro)는 고객의 당좌 및 저축 거래, 신용카드, 증권 계좌, 학자금 대출 등 금융 데이터를 활용해 맞춤형 조언을 제공한다.
히로의 블로흐는 "JP모건은 오늘날 미국에서 가장 중요한 은행이며, 그들은 모두에게 모범을 보일 것이다. 은행업계는 더 적은 경쟁에 직면하고, 혁신은 느려질 것이다. 나는 이것이 매우 실망스럽다고 생각한다"고 말했다.
은행과 정부 간의 법정 다툼은 계속되고 있으며, 트럼프 정부가 사건 철회를 결정했음에도 불구하고 진행 중이다. 핀테크 협회는 오픈뱅킹 규칙을 방어하기 위한 동의서를 제출했으며, 소비자금융보호국은 7월 29일까지 답변을 제출해야 한다.
TechFlow 공식 커뮤니티에 오신 것을 환영합니다
Telegram 구독 그룹:https://t.me/TechFlowDaily
트위터 공식 계정:https://x.com/TechFlowPost
트위터 영어 계정:https://x.com/BlockFlow_News
@Yueqi_Yang
