トッド・バンクは、マネーロンダリング対策のコンプライアンス不備により、30億ドルの罰金を科せられた。
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トッド・バンクは、マネーロンダリング対策のコンプライアンス不備により、30億ドルの罰金を科せられた。
大規模な暗号資産の資金が高リスク地域へ送金されることは、従来の金融機関によるWeb3に対する規制強化を引き起こす可能性がある。
Web3業界の深掘り報道に専念し潮流を洞察執筆：Aiying
金融システムの高壁の内側には、激しく流れる秘密の水路があり、トドモリゲン銀行（TD Bank）はその鍵となるバルブの一つである。この米国で10番目に大きいとされる銀行は、アンチマネーロンダリング（AML）コンプライアンスの重大な欠陥により、米国財務省傘下の金融犯罪執行ネットワーク（FinCEN）から合計30億ドルの罰金（和解金）を科せられ、史上初のマネーロンダリング共謀銀行となった。これにより、同銀行のAML体制に長年隠されていた深刻な穴が暴かれた。米国財務省金融犯罪執行ネットワーク（FinCEN）がTD銀行と締結した和解文書を通じて、Aiying 艾盈は以下の事実を確認した。
一、道明銀行の歴史的問題点
道明銀行がAML義務を果たせていないとして世間の注目を集めるのは初めてではない。すでに2013年、同銀行はScott Rothsteinのピラミッド詐欺に関連する疑わしい活動を報告しなかったことで処罰されたことがある。しかし、最新の調査によれば、こうした過失は根本的に是正されておらず、今日まで継続しており、より大規模な資金移動および複雑なシステム上の欠陥とも関連している。
2012年から2024年にかけて、道明銀行は『銀行機密法（BSA）』に準拠した適切なAMLプログラムを構築・維持できず、大量の疑わしい資金が米国の金融システムに流入することを許してしまった。注目すべきことに、従来型の銀行だけでなく、バイナンス（Binance）などの暗号資産業界のリーディング企業も、類似のAML規定違反により巨額の罰金を科されている。バイナンスは、顧客デュー・ディリジェンス（CDD）の不備および疑わしい取引の未報告により、規制当局から重い制裁を受けた。これらの事例は、伝統的金融機関でも暗号資産プラットフォームでも、AMLおよびコンプライアンスの欠如が金融システムの透明性と安全性に甚大なリスクをもたらしていることを示している。こうした資金はその出所が不明なだけでなく、テロ資金供与やピラミッド詐欺といった高リスク行為と密接に関係している。規制当局は、道明銀行のAML担当者が職務を適切に遂行できなかったことが、これらの問題発生の核心的原因の一つだと見ている。
二、AMLコンプライアンスの「紙の防壁」
和解文書によると、道明銀行のAMLシステムは「紙の防壁」と評されている。最も致命的な欠陥は、国内ACH取引、小切手、その他種類の資金移動に対する監視が行われていなかったことにある。この監視の不在により、道明銀行は数千億ドルもの資金が自らの口座システムを何のチェックもなく流れることを許し、その中には違法用途に使われる疑いのある資金も含まれていた。
AMLの基本プロセス——取引監視において、道明銀行は2008年から汎用的な取引監視システムを導入していた。しかし、このシステムは銀行の具体的な商品や業務内容に応じて調整されず、単に既存ルールをそのまま適用していた。このような「ワンサイズフィットオール」式の監視方式により、大量の資金が適切な監視から逃れることができた。特にACH取引や小切手取引など、マネーロンダリング犯が最も好む資金移動手段が、監視の網をすり抜けたのである。
三、大規模な暗号資産資金と高リスク地域との関係
クライアントグループCに関する事件では、TD銀行は顧客に対する十分なデュー・ディリジェンスを行えていなかった。クライアントグループCは口座開設時に、電信送金活動は最低限に抑え、1回あたり25,000ドル以下、年間売上は100万ドル未満にとどめると銀行に約束していた。しかし、現実は全く異なっていた。このグループはTD銀行で10億ドル以上の取引を行い、そのうち90%以上が英国に所在する暗号資産取引所から来た資金であった。さらに、60%以上の資金はコロンビアの金融機関に電信送金されており、この機関もバーチャル資産関連サービスを提供している。
クライアントグループCの行動パターンから明らかになったのは、2023年7月から2024年4月までの9か月間、平均して毎月1億ドルを超える電信送金が行われていたことだ。これらの取引の大半は第三者の暗号資産取引を支援する目的であり、コロンビア、中国、中東諸国など、高リスク業界および管轄区域に関与していた。しかし、こうした活動は、クライアントグループCが当初提出した書類と大きく矛盾しており、当初の資料にはコロンビアや中国が予定される越境取引先とは記載されていなかった。
この期間中に、クライアントグループCは国際的な暗号資産取引プラットフォームから6.5億ドル以上の資金を受け取り、これらの資金の目的、実際の発信者、出所についてTD銀行は一切把握していなかった。これほど大規模で出所不明の資金が流入しているにもかかわらず、TD銀行は依然としてクライアントグループCの取引処理を続け、コロンビアの暗号資産サービスを提供する金融機関に対して4.2億ドル以上を送金した。
TD銀行は、こうした明白な高リスク顧客および異常な資金動きに対し、暗号資産取引に伴う追加リスクに対応できる十分な管理措置を講じていなかった。銀行の経営陣は、バーチャル資産取引に対して追加の管理措置を講じる必要があるとの方針を持っていたにもかかわらず、クライアントグループCに対しては強化された監視措置が一切取られていない。こうしたデュー・ディリジェンスの不足および有効な追加監視の未実施は、大量の疑わしい資金の越境移動を招き、マネーロンダリングおよびその他の違法活動の可能性をさらに拡大させた。
さらに、クライアントグループCの高リスク取引活動は「レッドフラグ」警告を何度も引き起こしており、高リスク管轄区域への関与や短期間での迅速な資金移動などが含まれていたが、TD銀行はこれらの疑わしい活動を最初に自ら報告せず、法執行機関が複数回問い合わせをしてからようやく対応を始めた。また、クライアントグループCが銀行に加入してわずか4か月後、規制当局はその関連会社に対し事業停止および資産清算を命じていたが、こうした情報は法執行機関が介入して初めてTD銀行が認識した。このようなデュー・ディリジェンスの不備は、道明銀行が新興の金融技術および製品に伴うリスクに対処する準備が整っていなかったことを示しており、特に高リスク取引や新興金融技術に直面した際、銀行の対応能力には大きなギャップが存在することが明らかになった。
四、経営陣の無視と遅々とした対応
さらに衝撃的なのは、銀行経営陣がこうしたシステム上の欠陥を早期に認識していたにもかかわらず、コスト最小化を優先して対応を選択したことである。経営陣は予算削減と所謂「オペレーショナル・レバレッジ」を最優先事項とし、AMLコンプライアンスへの投資よりもコスト節減を重視した。この選択は、人的資源の長期的不足を直接招いた。文書によれば、2017年から2019年にかけて、道明銀行の資産の年間複合成長率はAML予算の成長率を大幅に上回っており、この予算制約によりAMLチームは増大するコンプライアンス需要に対応できなかった。
経営陣の判断は、システム上の欠陥が長期間にわたって放置されるだけでなく、コンプライアンスチームが問題対応に際して極度の業務負荷と時間的制約に直面する原因ともなった。FinCENの報告書によると、銀行は重要なタイムラインにおいて繰り返し遅延を起こしており、取引監視に重大な欠陥があると明確に指摘された後も、適切な対応を取らなかった。2019年になってようやく古くなった取引監視システムのアップグレードを開始したが、資金およびリソースの不足により、このアップグレード作業は繰り返し延期された。
その他の違反事例：
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取引監視システムの欠陥：道明銀行の取引監視システムは、国内ACH取引やP2P取引（例：Zelle）など、いくつかの重要な取引タイプを監視できていなかった。銀行経営陣はこれらの欠陥を認識していたが、問題解決のための有効な措置を講じなかった。その結果、数十兆ドル規模の資金移動が監視されず、高リスク管轄区域に関連する取引が見過ごされた。
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疑わしい取引報告（SAR）の遅延：TD銀行は、顧客AおよびSzeネットワークの取引処理において、疑わしい取引報告を適時に提出できなかった。特にSzeネットワークは2億ドルを超える疑わしい資金移動に関与していたが、TD銀行は報告の提出を遅らせ、6000件以上のSARが遅延し、総額5億ドルを超えた。
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内部従業員によるマネーロンダリング関与：ある銀行員（Individual A）が賄賂を受け取り、複数の虚偽企業のために2000以上の口座を開設した。これらの口座は銀行システムを通じて2億ドル以上の取引を行い、麻薬取引資金も含まれていた。これらの口座からの取引は主にコロンビアのATMで現金引き出しとして行われ、TD銀行はこれらの口座を適時に発見・閉鎖できなかった。
こうした一連のシステム的・管理的誤りは、資金の不正流入およびリスクの外部拡散を直接引き起こした。FinCENは指摘する、数千にのぼる口座保有者が道明銀行を通じて巨額の資金を高リスク地域へ送金しており、特にコロンビアやメキシコでのATM現金引き出しが顕著だった。最も典型的な例は、調査期間中、コロンビアのATMからの現金引き出し額が、経済規模が4倍大きいメキシコを上回っていたことである。
さらに深刻なのは、道明銀行がZelleなどのP2P支払いチャネルを利用した顧客の取引を適切に監視できず、数百万ドル規模の疑わしい資金がこうしたプラットフォームを通じて移動していたことだ。これらの資金の中には人身売買やその他の違法活動に関連するものもあり、銀行は法執行機関が介入して初めてこれらを発見し、遅れて報告した。Aiying 艾盈は、今回の事件により、伝統的金融機関が暗号資産業界に対してさらに厳しい規制縮小を行う可能性があると考えている。特に伝統的銀行レベルでは、これは避けがたいように思える。しかし、各国の法案や規制政策が次第に整備され、法的基盤が成熟するにつれ、伝統的金融機関も時間の経過とともに急速に進化するWeb3の革新ニーズに適応していくべきだろう。
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