Vous pensez que la blockchain est une arnaque simplement parce que votre carte bancaire fonctionne encore.
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Vous pensez que la blockchain est une arnaque simplement parce que votre carte bancaire fonctionne encore.
Je vous demande de faire une chose plus simple, mais aussi plus difficile : mettre à jour votre modèle cognitif.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesAuteur : Vitto Rivabella, ingénieur en intelligence artificielle à la Fondation Ethereum
Traduction : Chopper, Foresight News
Je travaille depuis de nombreuses années dans le secteur de la blockchain. Il y a une chose que je dois avouer : chaque fois qu’à un dîner à Milan ou à Berlin, quelqu’un déclare « les cryptomonnaies ne sont qu’un casino », je hoche poliment la tête, change de sujet et poursuis mon repas.
Je ne me lance plus dans des débats.
Pas parce qu’ils ont raison, mais parce que pour défendre mon point de vue, je devrais leur demander d’imaginer une vie qu’ils n’ont jamais connue — ce qui est particulièrement difficile à faire tout en savourant du vin et des amuse-bouches.
Mais j’en ai assez de ces formules de politesse. Car l’écart entre ce que disent les personnes les plus intelligentes que je connais en Europe et la réalité que j’ai observée à Lagos, à Buenos Aires ou à Nairobi est devenu si grand que garder le silence me semble irresponsable.
Voici donc ce que j’ai longtemps gardé pour moi. Pas un discours promotionnel, pas un résumé de livre blanc, mais bien ce que je pense réellement lorsque vous me dites : « La blockchain n’est qu’une solution à la recherche d’un problème. »
Vous affirmez que vous n’en avez pas besoin — c’est exact. Mais dire que personne n’en a besoin est faux.
Un dîner qui a changé ma façon d’en parler
Il y a environ trois ans, j’ai participé à une conférence à Lisbonne — ce genre d’événement où des représentants de quarante pays se retrouvent dans la même salle, feignant tous de parler de la même chose. L’un de mes collègues — appelons-le Emeka — travaillait pour une bourse de cryptomonnaies dont les activités s’étendaient à vingt pays africains. Originaire du Nigeria, il résidait à Lagos et, dans ce secteur souvent empreint de frénésie, il comptait parmi les personnes les plus calmes que j’aie jamais rencontrées.
Après une table ronde, nous avons pris ensemble un dîner. Un fondateur néerlandais de fintech, venu d’Amsterdam, a lancé une remarque toute faite : « Je ne vois vraiment pas ce que les cryptomonnaies peuvent résoudre que les banques ne résolvent déjà pas. »
Emeka a posé sa fourchette.
Il n’était pas en colère, n’a pas roulé des yeux ; il a simplement dit calmement : « L’an dernier, mon cousin de Port Harcourt souhaitait envoyer de l’argent à notre tante au Cameroun. Cela a pris six jours, avec des frais de transfert approchant les 10 %. Sa banque a gelé deux fois le virement pour raisons de conformité. Ma tante a soixante-treize ans, n’a pas de compte bancaire et doit marcher quarante minutes jusqu’au point Western Union le plus proche de chez elle. Lorsque l’argent est finalement arrivé, elle avait déjà dû emprunter de l’argent à ses voisins pour acheter ses médicaments. »
Il a marqué une pause.
« Elle ne sait pas ce qu’est la blockchain, et cela ne l’intéresse pas. Mais ce système que vous qualifiez de “bien fonctionnant” ? Pour elle, il ne fonctionne pas du tout. »
La table est devenue silencieuse. Pas parce qu’Emeka avait exagéré, mais précisément parce qu’il n’avait rien exagéré.
C’est là un point sur lequel je reviens sans cesse : ceux qui crient haut et fort que les cryptomonnaies constituent une arnaque sont presque toujours des personnes pour qui le système existant fonctionne très bien. Leurs banques fonctionnent normalement, leur monnaie est stable, leur gouvernement ne gèle pas leurs comptes sans préavis, leur salaire arrive à temps, et les produits de première nécessité qu’ils achèteront le mois prochain coûteront à peu près le même prix que ce mois-ci.
Mais la majorité de la population mondiale ne vit pas ainsi. À moins de comprendre cela, vous ne saisirez jamais véritablement la signification profonde de la blockchain.
Un privilège invisible
Un chiffre seul devrait suffire à transformer radicalement votre perception de cette discussion.
L’Afrique subsaharienne est la région du monde où les coûts des transferts d’argent sont les plus élevés. Les frais moyens pour envoyer 200 dollars atteignent près de 8 %. Cela signifie qu’une famille recevant 200 dollars d’un proche à l’étranger perd déjà environ 16 dollars avant même que l’argent n’arrive sur son compte. Sur certains canaux de transfert, la situation est encore pire : les frais dépassent 10 % et les délais peuvent s’étaler sur plusieurs jours.
Prenons un instant pour réfléchir : le Nigeria a reçu environ 19,5 milliards de dollars de transferts en 2023, dont 8 % ont directement alimenté les poches des intermédiaires. Ce n’est pas une approximation insignifiante, mais bien un système qui prélève chaque année des milliards de dollars sur certaines des familles les plus pauvres de la planète. Or, la plupart des Européens considèrent ce système comme « bien fonctionnant », simplement parce qu’il leur est favorable.
Lorsque vous effectuez un virement depuis un compte bancaire allemand vers un compte italien, celui-ci est crédité le jour même, quasi gratuitement, et vous n’y prêtez même pas attention. Cette expérience n’est pas universelle : elle n’est qu’un hasard géographique et infrastructurel. C’est un privilège si discret que vous en venez à croire que tel est le fonctionnement normal du monde.
Mais ce n’est pas ainsi que le monde fonctionne.
En 2021, la Banque centrale du Nigeria a interdit aux banques commerciales de traiter toute opération liée aux cryptomonnaies. Elle a gelé des comptes, coupé les accès aux bourses, tentant d’étouffer ce phénomène.
En vain.
Les Nigérians n’ont pas cessé leurs activités. Ils se sont tournés vers Telegram, ont organisé des échanges pair-à-pair via des groupes WhatsApp, se sont rencontrés physiquement avec des agents locaux et ont échangé des espèces contre des stablecoins indexés sur le dollar américain, notamment l’USDT. Une demande aussi pressante, liée à la survie quotidienne, a rendu inefficace même l’interdiction gouvernementale. Étudiants, freelances, petits commerçants — ils ont bâti une économie souterraine de stablecoins, car ne pas le faire aurait signifié regarder impuissants leurs épargnes s’évaporer.
En 2024, le Nigeria est devenu, en volume de transactions, la deuxième économie mondiale des cryptomonnaies. Près de 85 % de ces transactions sont inférieures à un million de dollars, ce qui signifie que ce sont des citoyens ordinaires, et non des spéculateurs de Wall Street, qui animent ce marché.
Le gouvernement a finalement levé l’interdiction. Non pas parce qu’il avait changé d’opinion idéologique, mais parce qu’il avait pris conscience qu’il ne pouvait plus surveiller un système financier sans autorisation, construit spontanément par ses propres citoyens.
J’aimerais maintenant vous demander de faire une expérience : rendez-vous à un dîner à Lagos et dites à vos interlocuteurs que les cryptomonnaies ne sont qu’un casino. Voyez ce qui se passe.
L’aspect que vous n’avez jamais envisagé
Lorsque des habitants d’Europe ou d’Amérique du Nord entendent le mot « cryptomonnaies », ils pensent immédiatement aux graphiques en chandeliers du bitcoin, à une personne postant des émojis fusée sur Discord pour promouvoir des « meme coins », au krach de FTX, à la spéculation.
Ils ne sont pas totalement dans l’erreur. La spéculation existe bel et bien, les escroqueries aussi, et beaucoup de gens ont perdu de l’argent en investissant dans des actifs qu’ils ne comprenaient pas.
Mais réduire la blockchain à la seule spéculation revient à réduire Internet au seul spam. Cela contient une part de vérité, mais fait complètement abstraction de tout ce qui est véritablement essentiel.
Voici des réalités que la plupart des habitants des pays développés n’ont jamais eu besoin de considérer.
Que se passe-t-il lorsque votre monnaie s’effondre ?
En avril 2024, Javier Milei est devenu président de l’Argentine, alors que le taux d’inflation annuel s’élevait à environ 200 %. Imaginez que le prix de vos courses double en un an, ou que vos économies se réduisent de moitié pendant votre sommeil.
Les Argentins ne se sont pas assis pour débattre de la valeur philosophique de la décentralisation : ils ont acheté des stablecoins. Selon Chainalysis, l’Argentine est le deuxième marché latino-américain des cryptomonnaies, avec un volume de transactions d’environ 94 milliards de dollars. Plus de la moitié des achats effectués sur les plateformes d’échange en pesos argentins sont destinés à des stablecoins — pas au bitcoin, ni à l’Ethereum, mais bien à des stablecoins, c’est-à-dire à des dollars numériques. Ce qu’ils recherchent n’est pas un actif spéculatif, mais une monnaie qui conservera sa valeur demain.
Trois quarts des travailleurs argentins payés en cryptomonnaies choisissent des stablecoins. Pas parce qu’ils sont passionnés de crypto, mais parce qu’ils doivent manger le mois prochain.
Au Venezuela, la situation est encore plus extrême. Le New York Times rapporte que le président Nicolás Maduro a, en pratique, transféré l’économie nationale vers les stablecoins. Les Vénézuéliens leur ont donné un nom : les « dollars Binance ». Lorsque la monnaie nationale perd 80 % de sa valeur en un an et que l’inflation frôle les 500 %, vous n’avez pas besoin d’un livre blanc pour comprendre l’utilité d’un jeton numérique indexé sur le dollar. Vous avez seulement besoin d’un smartphone et de cinq minutes.
Les petits commerçants acceptent les paiements en stablecoins pour leurs biens et services, les freelances utilisent la blockchain pour recevoir leurs honoraires internationaux, les familles utilisent des stablecoins pour recevoir les transferts de leurs proches à l’étranger. Dans certaines communautés, les stablecoins forment un système financier parallèle — loyers, courses, transports, tout se règle via des portefeuilles numériques.
Il ne s’agit pas ici d’une adoption motivée par une vague de tendance, mais d’une adoption dictée par la simple nécessité de survie.
Que se passe-t-il lorsque votre gouvernement gèle vos fonds ?
Vous souvenez-vous de l’histoire racontée par Emeka concernant le gel du virement de son cousin par sa banque ? Ce n’est pas un cas isolé. Au Nigeria, environ un tiers des adultes n’a absolument aucun accès aux services financiers formels — soit trente-trois millions de personnes sans compte bancaire, sans carte de crédit, sans outil d’épargne permettant de préserver la valeur.
Et même pour ceux qui possèdent un compte bancaire, les contrôles des capitaux rendent presque impossible l’accès au dollar via les canaux officiels. L’écart entre le taux de change officiel et celui du marché noir peut être considérable. Au début de l’année 2024, lorsque le naira a atteint un niveau historiquement bas, le volume des transactions en stablecoins au Nigeria a approché les trois milliards de dollars en un seul trimestre. Les gens ne jouent pas : ils fuient un immeuble en flammes.
Mercy Corps Ventures a mené un test simple au Kenya : verser des paiements aux freelances via des stablecoins plutôt que par les canaux traditionnels de transfert d’argent. Les frais sont passés de 29 % à 2 %. Les freelances ont ainsi économisé davantage et ont reçu leurs revenus plus rapidement — même sans compte bancaire.
J’espère que ce chiffre vous marquera profondément. Passer de 29 % à 2 % ne représente pas une amélioration progressive : c’est la différence entre un système conçu pour exploiter les personnes les plus vulnérables, et un système qui fonctionne réellement.
À grande échelle
Les stablecoins représentent actuellement environ 43 % de l’ensemble des transactions en cryptomonnaies en Afrique subsaharienne. En ce qui concerne le Nigeria, sur Yellow Card, l’une des plus grandes bourses de cryptomonnaies d’Afrique, les stablecoins (notamment l’USDT) représentent près de 89 % de l’activité totale. Soixante-dix pour cent des utilisateurs emploient les stablecoins à des fins personnelles — transferts d’argent et épargne — et non à des fins spéculatives.
En Amérique latine, 61 % des utilisateurs de cryptomonnaies ont moins de 34 ans, et leurs usages principaux sont identiques : protéger leurs avoirs, effectuer des transferts transfrontaliers, assurer leur survie.
En 2024, le volume mondial des transferts en stablecoins a atteint 27,6 billions de dollars, dépassant la somme des volumes de transactions de Visa et de Mastercard. Ce n’est pas la spéculation qui en est la cause, mais bien leur utilité concrète.
Lorsqu’une personne à Amsterdam me dit que la blockchain ne résout aucun problème réel, ces chiffres me viennent immédiatement à l’esprit, et une seule pensée me traverse l’esprit : vous ne savez pas, parce que vous n’avez jamais eu besoin de savoir.
Deux mondes
Dans ce secteur, j’ai constaté à maintes reprises un schéma qui, une fois remarqué, apparaît profondément ironique.
Dans les pays développés, la discussion autour de la blockchain est d’ordre philosophique : est-elle suffisamment décentralisée ? Est-elle technologiquement élégante ? A-t-elle obtenu l’approbation réglementaire ? S’agit-il d’un titre ou d’une marchandise ? Des commentaires approfondis sont rédigés, des débats ont lieu lors de tables rondes, des scepticismes légèrement étayés sont affichés, et cela donne à ceux qui les expriment l’impression d’avoir une vision profonde.
Dans les pays en développement, la discussion autour de la blockchain est d’ordre pratique : comment échanger mes pesos avant qu’ils ne perdent davantage de valeur ? Quelle plateforme permet d’envoyer de l’argent à ma mère avec les frais les plus bas ? Puis-je payer mes fournisseurs en USDT afin d’éviter de perdre une partie de mes marges à cause des fluctuations des taux de change ?
Vous voyez la différence ?
Dans un monde, la blockchain est un sujet de conversation ; dans l’autre, c’est un outil.
Et ceux qui l’utilisent comme un outil — le commerçant de Lagos qui place sa trésorerie en dollars numériques face à l’effondrement du naira ; le freelance de Nairobi qui reçoit ses paiements en USDC et les convertit en quelques minutes en M-Pesa ; la famille de Caracas qui reçoit des transferts sans voir un quart de la somme s’évaporer par les canaux traditionnels — ne doutent absolument pas de la valeur de la blockchain.
Ils savent qu’elle a de la valeur, puisqu’ils l’utilisent chaque jour.
Emeka a dit une autre phrase à ce dîner à Lisbonne, que je n’ai jamais oubliée : « Au Nigeria, les gens ne s’intéressent pas aux cryptomonnaies. Ce qui les intéresse, c’est ce que les cryptomonnaies peuvent faire. »
Cette distinction est tout ce qui compte.
Les habitants de Lagos, de Buenos Aires ou de Nairobi ne sont pas des adeptes d’une technologie donnée, ne font partie d’aucun camp, ne s’inscrivent dans aucune communauté. Ils ont trouvé un outil capable de résoudre des problèmes que ni leurs gouvernements ni leurs banques ne pouvaient ou ne voulaient résoudre — et ils l’ont adopté. Pas parce qu’on les en a convaincus, mais par nécessité de survie.
Quant aux habitants des pays riches qui croient avoir percé le mystère de la spéculation, la réalité troublante est la suivante : ce comportement que vous méprisez comme une simple spéculation constitue, pour la planète entière, l’acte économique le plus rationnel. Lorsque votre monnaie s’effondre, changer vos actifs pour des dollars numériques indexés n’est pas un pari : c’est précisément la seule décision rationnelle.
La réplique que vous allez probablement formuler
Je sais ce à quoi vous pensez, car je l’ai entendu cent fois.
« Bon, et les arnaques ? Les escrocs qui disparaissent avec les fonds ? Ceux qui perdent leur patrimoine entier en investissant dans des “meme coins” promus par des influenceurs ? »
Exact. Tout cela existe, c’est réel, et c’est terrible.
Mais voici le problème : le fait que des criminels exploitent une technologie ne constitue pas une raison valable de s’opposer à celle-ci. Cela ne justifie que la mise en place d’une meilleure régulation, d’une meilleure éducation, d’une meilleure infrastructure. Personne ne propose d’abolir l’e-mail parce que des fraudeurs s’en servent ; personne ne propose d’abolir les banques parce que des personnes se font braquer aux distributeurs automatiques.
L’existence d’arnaques dans le domaine des cryptomonnaies est une réalité, importante certes, et le secteur doit y prêter une attention accrue. Mais invoquer ces arnaques pour rejeter l’ensemble de la technologie relève d’une paresse intellectuelle. C’est une manière de se sentir intelligent sans avoir réellement étudié la question.
Et qui paie le prix le plus élevé pour cette paresse ? Pas vous, qui disposez, dans un pays stable, d’une banque parfaitement fonctionnelle. Ce prix est payé par les habitants de Lagos, de Caracas ou de Buenos Aires, qui auraient pu bénéficier d’une meilleure infrastructure, d’une meilleure régulation, d’un soutien accru de la part des institutions pour les outils qu’ils utilisent déjà — mais qui sont ignorés par ceux qui détiennent réellement le pouvoir d’influencer la politique mondiale.
Votre scepticisme n’est pas sans conséquence : d’autres en paient le prix.
Ce que vous pouvez réellement faire
Je ne vous demande pas d’acheter des cryptomonnaies, de devenir un missionnaire de la blockchain, de modifier votre stratégie d’investissement, ni de remplacer votre avatar par un œil laser.
Je vous demande une chose plus simple, et pourtant plus difficile : mettez à jour votre modèle cognitif.
Ne confondez plus spéculation et utilité pratique. Lorsque vous entendez le mot « cryptomonnaies », ne pensez plus automatiquement aux graphiques en chandeliers. Ce qui se produit aujourd’hui de plus important autour de la blockchain n’est pas le cours du bitcoin, mais le fait qu’un freelance de Nairobi reçoive son salaire en quelques secondes au lieu d’attendre plusieurs semaines ; qu’une famille nigériane préserve ses économies en dollars numériques tandis que le naira perd un tiers de sa valeur ; qu’un commerçant vénézuélien puisse recevoir des paiements en stablecoins, car sa monnaie nationale a cessé de fonctionner. Oui, la couche spéculative existe bel et bien, elle est bruyante, domine les manchettes — mais sous celle-ci, une couche infrastructurelle se développe discrètement, devenant progressivement un canal financier indispensable pour des milliards de personnes.
Allez parler à ceux qui l’utilisent réellement. Pas à un trader new-yorkais en cryptomonnaies, ni à quelqu’un qui cherche à vous vendre un jeton. Parlez à des personnes venues du Nigeria, d’Argentine, du Kenya ou du Venezuela. Demandez-leur ce que les stablecoins représentent pour eux, demandez-leur comment elles vivaient auparavant. Vous entendrez des récits qui rendront votre affirmation selon laquelle « les cryptomonnaies sont une arnaque » étroite d’esprit et embarrassante. Si vous ne connaissez personne venant de ces pays, lisez le rapport géographique sur les cryptomonnaies publié par Chainalysis : cela transformera votre compréhension de la question.
Prenez conscience de votre privilège. La prochaine fois que vous ouvrirez votre application bancaire et que vous effectuerez un virement gratuit en trois secondes, prenez un instant pour y réfléchir. Prenez conscience que vous vivez dans un monde où tout cela est possible, et que cela ne l’est pas pour un tiers de l’humanité. Puis demandez-vous si votre opinion sur la blockchain ne provient pas davantage d’une vie que vous n’avez jamais eu besoin de vivre, plutôt que de ce que vous connaissez réellement.
Promouvez une régulation plus efficace, plutôt que le mépris. Si vous vous souciez réellement des arnaques, des escrocs qui disparaissent avec les fonds, ou des victimes, la réponse n’est pas « interdire » ou « ignorer », mais bien une régulation intelligente et proportionnée, qui rendra cette technologie plus sûre pour ceux qui en ont le plus besoin. Le cadre MiCA européen constitue un bon début, mais une régulation conçue par des personnes qui considèrent la blockchain comme une arnaque ne protégera que les intérêts acquis, et non les utilisateurs.
Une fenêtre ouverte
Je vais vous raconter ce qui s’est passé après ce dîner à Lisbonne.
Emeka et moi avons continué à discuter pendant deux heures supplémentaires au bar de l’hôtel. Il m’a parlé de sa mère, qui vit à Abuja. Âgée de soixante-sept ans, elle ignore totalement ce qu’est la blockchain, mais utilise l’USDT pour recevoir l’argent que lui envoie son fils, grâce à une application mobile que des membres de son église lui ont apprise.
Autrefois, elle recevait ses transferts via Western Union : cela prenait plusieurs jours, avec des frais proches de 10 %. Aujourd’hui, l’argent arrive en quelques minutes, presque sans frais. Elle ignore totalement qu’elle utilise la blockchain, elle sait seulement que l’argent arrive plus vite et qu’elle en conserve davantage.
Puis Emeka a prononcé une phrase qui m’a profondément marqué.
« Savez-vous comment elle appelle ça ? Elle l’appelle “la nouvelle méthode”. Rien de plus : ni cryptomonnaies, ni blockchain, juste “la nouvelle méthode”. Parce que pour elle, l’ancienne méthode ne fonctionnait pas, et celle-ci, si. »
Je repense souvent à cette expression : « la nouvelle méthode ». Pas d’idéologie, pas d’appartenance à un groupe, pas de portefeuille d’investissement — simplement quelque chose qui ne fonctionnait pas auparavant, et qui fonctionne désormais.
Ce que je veux que vous compreniez, c’est que nous sommes actuellement dans une période charnière, où des personnes se souviennent encore de ce que signifiait l’ancienne méthode. Des personnes comme la mère d’Emeka, qui ont vécu des décennies dans un système financier coûteux et médiocre ; des Argentins qui se souviennent que l’inflation à 200 % n’est pas un chiffre abstrait tiré d’un manuel, mais la raison pour laquelle leurs enfants ne peuvent plus payer leurs études ; des Vénézuéliens qui ont vu leurs économies s’effondrer, génération après génération.
Ces personnes ont trouvé un outil utile. Pas un outil parfait, pas un outil sans risque, mais un outil qui accomplit ce que nul autre n’a jamais accompli pour elles : leur offrir une monnaie stable, des transferts sans frontières, une participation au système financier sans être systématiquement exploitée.
Lorsqu’elles bâtissent leur vie entière sur cette technologie — paient leur loyer, épargnent pour leurs enfants, envoient de l’argent à leurs parents âgés — et que vous déclarez, à un dîner à Berlin, qu’il ne s’agit que d’un casino,
je comprends, sincèrement. De votre point de vue, cela ne semble qu’un vacarme.
Mais du leur, cela ressemble à la première fois qu’ils reçoivent un traitement équitable dans leur vie.
La question n’a jamais été de savoir si la blockchain fonctionne ou non : des milliards de personnes y ont déjà répondu. La vraie question est la suivante : ceux qui détiennent le plus d’influence, le plus d’argent et la voix la plus forte vont-ils contribuer à l’améliorer, ou continueront-ils, du fait de leur privilège inné, à ignorer une révolution dont ils n’ont tout simplement pas besoin ?
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