L'industrie de la technologie financière et du secteur de la cryptomonnaie mène une lutte pour empêcher les banques de facturer les données clients
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L'industrie de la technologie financière et du secteur de la cryptomonnaie mène une lutte pour empêcher les banques de facturer les données clients
Le secteur de la fintech a demandé l'aide du gouvernement Trump pour tenter d'empêcher les banques dirigées par JPMorgan Chase de faire payer aux sociétés de fintech l'accès aux données bancaires des clients.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesRédaction : Yueqi Yang
Traduction : Block unicorn
Le secteur de la fintech a saisi le gouvernement Trump pour tenter d'empêcher les banques dirigées par JPMorgan Chase de faire payer l'accès aux données bancaires des clients par les entreprises de technologie financière.
Selon un barème tarifaire proposé par JPMorgan, les secteurs de la fintech et de la cryptomonnaie pourraient devoir payer plusieurs centaines de millions de dollars afin d'accéder aux informations sur les comptes bancaires des clients, actuellement disponibles gratuitement. Ces données permettent à des sociétés telles que Venmo et Coinbase d’accepter facilement les virements des clients, de vérifier les soldes bancaires et d’analyser l’historique financier des utilisateurs pour accorder des prêts.
Mais Jamie Dimon, PDG de JPMorgan, a déclaré lors d'une conférence téléphonique sur les résultats cette semaine que la mise en place d’un système sécurisé de partage des données coûtait « beaucoup d’argent » aux banques. Un porte-parole de JPMorgan a indiqué que la banque menait des « discussions fructueuses » avec le secteur sur ce sujet.
« Il est raisonnable que JPMorgan facture un certain prix s’il assure la fourniture des données », a déclaré Ethan Bloch, fondateur d’Hiro et développeur d’une application de gestion de patrimoine pilotée par l’intelligence artificielle. « Mais si les frais sont trop élevés, cela pourrait étouffer tout le secteur ou lui causer des dommages graves. »
Deux grands groupes professionnels de la fintech – la Financial Data and Technology Association d’Amérique du Nord et la Financial Technology Association – ont indiqué avoir rencontré le Trésor au cours des dernières semaines, exhortant les régulateurs à maintenir une réglementation appelée règle de l’open banking. Cette règle, publiée sous l’administration Biden, oblige les banques à permettre aux consommateurs de partager gratuitement leurs données avec d'autres institutions financières.
Dans le cadre de ce lobbying, certains acteurs du secteur soulignent qu’un ordre exécutif du président Trump demande aux agences fédérales d’éliminer progressivement les chèques papier pour moderniser les paiements. Selon eux, autoriser les banques à facturer l’accès aux données clients entraverait cette innovation financière.
La règle de l’open banking découle d’une loi adoptée après la crise financière. Elle attribue aux consommateurs, et non aux banques, la propriété de leurs données bancaires. Cela signifie que lorsque les consommateurs souhaitent partager leurs données avec des entreprises tierces comme PayPal, les banques ne peuvent pas imposer de frais.
Cette règle a été finalisée l’année dernière, mais les banques ont intenté une action en justice pour tenter d’en bloquer l’entrée en vigueur. En mai, le gouvernement Trump a effectivement pris position en faveur des banques, annonçant son intention d’annuler cette règle.
Cette initiative n’a attiré une attention généralisée que récemment, après que JPMorgan a envoyé à certaines entreprises des informations tarifaires précisant le coût d’accès aux données des comptes bancaires, selon un article de Bloomberg publié la semaine dernière. D’autres banques devraient suivre.
Le Trésor et le Bureau de protection financière des consommateurs chargé de la régulation n’ont pas répondu aux demandes de commentaires.
Le secteur de la cryptomonnaie fait face au même problème de frais que les entreprises de fintech, mais avait jusqu’à présent réagi plus lentement, car le Congrès examinait précédemment une législation sur les cryptomonnaies. Toutefois, un nombre croissant de dirigeants du secteur prennent désormais la parole. Le coprésident de l’échange de cryptomonnaie Kraken, Arjun Sethi, a publié sur X que les frais de JPMorgan constituaient « un fardeau ». Il a ajouté que, en facturant l’accès aux données, « les banques peuvent décider qui a le droit de construire des services et quels types de services ces acteurs peuvent offrir. »
D’autres banques pourraient emboîter le pas. Les dirigeants du secteur surveillent attentivement Bank of America et PNC, en raison de leur vaste base clientèle et de leur historique. En 2019, PNC avait bloqué l’accès de Venmo aux données des comptes clients, redirigeant plutôt les utilisateurs vers Zelle, un système de paiement appartenant aux banques. Lors d’une conférence financière mercredi dernier, Bill Demchak, PDG de PNC, a indiqué que sa banque envisageait également de facturer l’accès et a salué l’initiative de JPMorgan. Bank of America n’a pas répondu à la demande de commentaire.
Les principaux agrégateurs de données, dont Plaid, sont actuellement en négociation avec JPMorgan concernant les frais à venir, qui pourraient atteindre plusieurs centaines de millions de dollars par an et entrer en vigueur dès la fin de l’été, selon des personnes informées du dossier.
Les actions de sociétés telles que PayPal et Block avaient baissé suite à l’annonce de JPMorgan, mais elles se sont depuis redressées. On craint que des agrégateurs comme Plaid ne répercutent ces frais supplémentaires sur ces plateformes.
Le plan tarifaire de JPMorgan prévoit de facturer le plus cher aux fintech spécialisées dans les paiements, selon Bloomberg. Cela pourrait affecter certaines entreprises de cryptomonnaie qui doivent transférer des fonds entre les comptes bancaires des clients. Des défenseurs des cryptomonnaies, dont Ben Horowitz, cofondateur de A16z, affirment que des frais élevés pour le transfert de fonds vers des applications de cryptomonnaie pourraient devenir un nouveau goulot d’étranglement pour le secteur.
Certains acteurs du secteur minimisent l’impact potentiel de ces frais sur leurs activités. PayPal affirme que ses agrégateurs de données (tels que Plaid, Yodlee et Finicity, filiale de Mastercard), utilisés pour vérifier les comptes clients, devront supporter les frais, car les contrats de PayPal avec ces sociétés interdisent toute répercussion des coûts.
Les start-ups pourraient subir un choc plus important que les grandes entreprises, qui disposent d’un pouvoir de négociation plus fort. PayPal, par exemple, détient des dépôts chez JPMorgan et est client de sa banque d’investissement.
Les applications de budget et d’investissement pourraient avoir du mal à absorber ces frais. Hiro, par exemple, utilise les données financières des utilisateurs – opérations sur compte courant et épargne, cartes de crédit, comptes de courtage et prêts étudiants – pour fournir des recommandations personnalisées.
Bloch d’Hiro affirme que JPMorgan est « la banque la plus importante des États-Unis aujourd’hui, et elle servira de modèle pour tous les autres. Le secteur bancaire connaîtra moins de concurrence et l’innovation ralentira. Je trouve cela très décevant. »
Le conflit judiciaire entre les banques et le gouvernement se poursuit, bien que l’administration Trump ait décidé de retirer l’affaire. La Financial Technology Association a déposé une motion pour défendre la règle de l’open banking, et le Bureau de protection financière des consommateurs doit y répondre avant le 29 juillet.
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