연준의 최신 핀테크 회의에서 어떤 신호들이 있었을까?
글: Sleepy.txt
편집: Jack
10월 21일, 워싱턴 D.C. 연방준비제도(Fed) 본부 회의실에는 몇 년 전까지만 해도 금융 시스템의 문제 제기자로 여겨졌던 사람들이 가득 모였다.
Chainlink 창립자, Circle 사장, Coinbase CFO, 블랙록 COO가 연준 이사 크리스토퍼 월러와 마주 앉아 스테이블코인, 토큰화, AI 결제에 대해 논의했다.
이번 회의는 연준이 처음 개최한 지급 혁신 회의였다. 일반에 공개되지 않았으나 실시간 스트리밍으로 진행됐다. 안건은 전통금융과 디지털 자산의 융합, 스테이블코인 비즈니스 모델, AI의 지급 분야 적용, 토큰화 상품 등 네 가지였으며, 각각 수조 달러 규모의 시장을 배경으로 하고 있다.
월러 이사는 개회사에서 "이제 연준이 지급 분야에서 새로운 시대를 맞이했으며, DeFi 산업은 더 이상 의심을 받거나 조롱당하지 않는다"고 말했다. 이 발언이 암호화폐 커뮤니티에 퍼지자 당일 비트코인이 2% 상승했다. 또 그는 "지급 분야의 혁신 속도가 매우 빠르므로 연준도 따라가야 한다"고 덧붙였다.
이날 지급 혁신 회의에서는 총 네 차례의 패널 토의가 열렸으며, 동찰(Beating)이 그 내용을 정리해 아래에 핵심 주제와 내용을 소개한다.
연준의 '간소화된 메인 계정'
월러 이사가 제시한 가장 중요한 개념은 '간소화된 메인 계정(Slimmed-down Master Account)'이다.
연준의 메인 계정은 은행이 연준 지급 시스템에 접속할 수 있는 통행증이다. 이를 통해 은행은 중개업체 없이 Fedwire, FedNow 등의 지급 인프라를 직접 이용할 수 있다. 그러나 메인 계정의 진입 장벽이 높고 심사 절차가 오래 걸려 많은 암호화 기업들이 수년간 신청해도 승인받지 못하고 있다.
Custodia Bank가 대표적인 사례다. 와이오밍주에 위치한 이 암호화 은행은 2020년부터 메인 계정을 신청했으나 연준이 2년 넘게 처리를 미루다가 결국 소송을 제기했다. Kraken도 유사한 문제를 겪었다.
월러 이사는 많은 지급 기업들이 메인 계정의 모든 기능을 필요로 하지 않는다고 설명했다. 이들은 연준으로부터 돈을 빌릴 필요도 없고 일중 과다 인출도 필요 없으며, 단순히 지급 시스템에 접속하기만 하면 된다고 말했다. 따라서 연준은 이러한 기업들에게 기본적인 지급 서비스를 제공하면서 리스크를 통제할 수 있는 '간소화된' 형태의 계정을 연구 중이라고 밝혔다.
구체적으로 이 계정은 이자를 지급하지 않으며, 잔액 한도가 설정되고, 인출 초과 및 대출이 불가능하지만, 승인 절차는 훨씬 빨라질 것이다.
연준 이사 월러
이 제안이 의미하는 바는 무엇인가? 스테이블코인 발행사와 암호화 지급 기업들이 전통 은행에 의존하지 않고도 연준의 지급 시스템에 직접 접속할 수 있다는 것이다.
이는 비용을 크게 낮추고 효율성을 높일 것이다. 무엇보다 중요한 것은, 이는 연준이 처음으로 이러한 기업들을 합법적인 금융기관으로 공식 인정한 것이라는 점이다.
토론 1: 전통금융과 디지털 생태계의 충돌
첫 번째 세션의 주제는 '전통금융과 디지털 자산 생태계의 융합'이었다. 사회자는 Jito Labs의 최고법무책임자 레베카 레티거였으며, 패널로는 Chainlink 공동창립자 세르게이 나자로프, Lead Bank CEO 재키 라이서스, Fireblocks CEO 마이클 샤로프, 뉴욕멜론은행 자금서비스 및 예탁증서 글로벌 책임자 제니퍼 백이 참석했다.
왼쪽부터 Jito Labs 최고법무책임자 레베카 레티거, Chainlink 공동창립자 세르게이 나자로프, Lead Bank CEO 재키 라이서스, Fireblocks CEO 마이클 샤로프, 뉴욕멜론은행 자금서비스 및 예탁증서 글로벌 책임자 제니퍼 백
상호운용성이 융합의 최대 장애물
Chainlink 공동창립자 나자로프는 바로 핵심을 꼬집었다. 현재 가장 큰 문제는 상호운용성(interoperability)이라고 지적하며, 블록체인 상의 자산과 전통 금융 시스템 사이에는 통일된 규제 기준, 신원 확인 체계, 회계 프레임워크가 부족하다고 말했다. 새 블록체인을 만드는 비용이 낮아짐에 따라 체인 간 '단편화(fragmentation)'가 심화되고 있어 표준화 요구가 더욱 절박해지고 있다고 강조했다.
그는 연준에 호소하며, 지급 시스템이 스테이블코인 및 토큰화 예금과 상호운용 가능하도록 해야 한다고 주장했다. 또한 지급 분야는 디지털 자산 경제의 수요 측면을 대표하며, 연준이 리스크 관리에 명확한 프레임워크를 제시한다면 미국은 글로벌 디지털 결제 혁신에서 선도적 위치를 유지할 수 있을 것이라고 말했다.
그는 1년 전만 해도 연준에서 '규제되는 DeFi'를 논의할 수 있으리라고는 상상도 못했다며, 이것이 이미 긍정적인 흐름임을 시사했다. 나자로프는 향후 2~5년 내 '규제형 DeFi 변종(Regulated DeFi Variant)', 즉 스마트 계약을 통해 규정 준수 절차를 자동화하는 하이브리드 모델이 등장할 것으로 예측했다.
전통은행은 아직 준비되지 않았으며, 핵심 병목 요인은 인식과 인재
Lead Bank CEO 라이서스는 전통금융과 디지털 생태계의 융합 로드맵이 존재하더라도 대부분의 은행은 여전히 이를 처리할 준비가 되어 있지 않다고 지적했다. 전통 은행은 지갑 인프라가 부족하고 암호화폐 입출금 시스템이 없으며, 내부적으로도 '블록체인 제품을 이해하는 인재'가 부족하다고 말했다.
그녀는 이 문제를 인식과 역량의 격차로 요약하며, 가장 큰 장애물은 기술 자체가 아니라 '은행 금융 서비스 핵심팀의 지식과 실행 능력'이라고 강조했다. 이러한 핵심팀이 신생 블록체인 제품을 이해하고 판단하는 능력이 부족하기 때문에, 실제로 어떻게 효과적으로 감독하거나 규제해야 할지 알지 못한다고 지적했다.
이러한 준비 부족은 소매 부문에서 특히 두드러진다. 라이서스는 기관 고객을 위한 KYC 시스템은 이미 어느 정도 성숙했지만, 소매 사용자들은 여전히 이러한 도구에 접근하기 어렵다고 언급했다. 이는 은행이 참여할 의사가 있더라도 그들의 서비스 역량은 소수의 기관 고객에 국한되어 있으며, 대규모 적용까지는 여전히 멀었다는 어색한 현실을 드러낸다.
산업은 실용적인 규제 및 리스크 통제 프레임워크를 필요로 한다
이 토론에서는 AI 사기 문제도 다뤄졌으며, 이는 체인상 거래의 '되돌릴 수 있음(reversibility)' 논의로 이어졌다. 전통적인 전신환은 취소가 가능하지만, 블록체인 거래는 최종적이므로 체인상 최종성을 유지하면서도 취소 가능한 절차에 대한 규제 요구를 충족시키는 것이 엄청난 도전 과제라고 말했다. 라이서스는 "혁신은 언제나 멋지지만, 자신의 가족이 사기를 당하면 이야기가 달라진다"며 규제 당국에 '천천히 그리고 안정적으로' 나아갈 것을 촉구했다.
Fireblocks CEO 마이클 샤로프는 논의를 더 깊은 경제 및 규제 문제로 이끌었다. 그는 스테이블코인이 신용시장을 재편함으로써 연준의 통화정책에 영향을 줄 수 있다고 지적했다. 또한 구체적인 규제 모호함을 지적하며, 은행의 '토큰화 예금'을 공공 블록체인에 올리는 경우 은행의 책임이 불분명하다는 점을 현재 은행 프로젝트 추진을 방해하는 핵심 문제라고 말했다. 그는 디지털 자산이 은행의 대차대조표를 어떻게 변화시키는지, 그리고 연준이 여기서 어떤 역할을 하는지에 대해 추가 연구를 촉구했다.
마지막으로 뉴욕멜론은행의 제니퍼 백은 전통 은행이 규제 당국에 우선 해결해 주기를 바라는 네 가지 사항을 포함한 '기대 목록'을 제시했다. 지급 시스템을 24시간 운영하게 하라, 기술 표준을 마련하라, 사기 탐지를 강화하라, 스테이블코인 및 토큰화 예금의 유동성과 환매 프레임워크를 구축하라.
토론 2: 스테이블코인의 문제와 기회
두 번째 세션은 스테이블코인에 초점을 맞췄다. 사회자는 Multicoin Capital 공동창립자 케일 사마니였으며, 패널로는 Paxos CEO 찰스 카스카릴라, Circle 회장 히스 타버트, Fifth Third Bank CEO 팀 스펜스, DolarApp CEO 페르난도 트레스가 참석했다.
왼쪽부터 Multicoin Capital 공동창립자 케일 사마니, Paxos CEO 찰스 카스카릴라, Fifth Third Bank CEO 팀 스펜스, DolarApp CEO 페르난도 트레스, Circle 회장 히스 타버트
규제 준수 스테이블코인에 대한 강력한 수요와 활용 사례
올해 7월 미국은 스테이블코인 발행사가 현금과 단기 미국 국채 등 고품질의 보유 자산 100%를 보유해야 한다고 요구하는
법안 시행 후 규제 준수 스테이블코인의 비중은 올해 초 50% 미만에서 72%로 증가했다. 이 중 Circle과 Paxos가 가장 큰 혜택을 받았다. USDC는 올해 2분기 유통량이 650억 달러에 달해 세계 시장의 28%를 차지했으며, 연내 성장률이 40%를 초과했다.
활용 사례 측면에서 스펜스는 은행 측면에서 가장 실용적인 관점을 제시했다. 그는 스테이블코인이 직면한 전통적인 정산 지연과 외환 리스크 문제를 실제로 해결한다는 점에서 가장 강력하고 직접적인 용도는 '국경 간 지급'이라고 말했다. 반면 AI 에이전트 상거래에 필요한 프로그래밍 가능성은 더 먼 미래의 이야기라고 평가했다.
DolarApp의 트레스는 라틴 아메리카 관점에서 보완하며, 자국 통화가 불안정한 국가들에 있어서 스테이블코인은 투기 도구가 아니라 필수적인 가치 저장 수단이라며, 미국 중심의 의사결정자들에게 스테이블코인의 활용 범위가 생각보다 훨씬 광범위하다는 점을 상기시켰다.
'다이얼업 인터넷' 같은 경험의 병목
카스카릴라는 산업의 가장 큰 성장 고통은 사용자 경험에 있다고 지적했다.
그는 현재의 DeFi와 암호화폐를 초기의 '다이얼업 인터넷(dial-up internet)'에 비유했으며, DeFi와 암호화폐가 아직 충분히 추상화되지 않았다고 직설적으로 말했다.
그는 블록체인 기술이 잘 추상화되어 '보이지 않게(invisible)' 되어야 대규모 채택이 가능하다고 주장했다. "누구도 휴대폰이 어떻게 작동하는지 모른다... 하지만 누구나 사용 방법은 안다. 암호화폐, 블록체인, 스테이블코인도 그렇게 되어야 한다."
카스카릴라는 PayPal과 같은 기업을 극찬하며, 전통 금융에 스테이블코인을 통합하는 움직임이 바로 이러한 사용성 전환의 초기 징후라고 평가했다.
은행 신용 체계에 대한 위협
Circle의 타버트와 Fifth Third Bank의 스펜스도 토론에 참여했는데, 전통 은행의 입장을 대변하는 그들의 참석 자체가 하나의 신호였다.
스펜스는 먼저 은행의 정체성을 재정립하려 했다. 그는 'TradFi'(전통금융) 대신 'ScaledFi'(규모화된 금융)라는 용어를 제안하며, 은행이 '노쇠하다'는 정체성은 '가장 흥미롭지 않은 부분'이라고 말했다.
또한 스테이블코인이 은행의 '자본'을 고갈시키지는 않지만 '예금'을 고갈시킬 수 있다고 지적했다. 진정한 위협은 스테이블코인이 이자를 지급할 수 있게 되는 경우인데, Coinbase가 USDC 보조금 형태로 지급하는 '보상'처럼 포장된 형태라도 그렇다는 것이다. 이는 은행 신용 창출에 중대한 위협이 될 수 있다고 말했다.
은행의 핵심 기능은 예금을 흡수하고 대출을 제공하는 것(즉 신용 창출)인데, 스테이블코인이 유연성과 잠재적 이자로 인해 대량의 예금을 빼앗아간다면 은행의 대출 능력이 위축되어 전체 경제의 신용 체계를 위협하게 될 것이다. 이는 초기 머니마켓공동펀드(MMMFs)가 은행 체계에 미친 충격과 유사하다.
토론 3: AI의 광기와 현실
세 번째 세션의 주제는 AI였다. 사회자는 Modern Treasury CEO 매트 마커스였으며, 패널로는 ARK Invest CEO 캐시 우드('우디'), Coinbase CFO 알레시아 하스, Stripe AI 책임자 에밀리 샌즈, Google Cloud Web3 전략 책임자 리처드 웨더먼이 참석했다.
AI가 '에이전트 상거래' 시대를 열고 있다
우디는 AI 기반 '에이전트 지급 시스템', 즉 AI가 '정보 파악'에서 '실행'으로 전환하여 사용자를 대신해 결제, 쇼핑, 투자 등 금융 결정을 자율적으로 내릴 수 있게 된다고 예측했다. 이는 막대한 생산성 향상을 가져올 것이다. 그녀는 "이러한 돌파구와 생산성 향상으로 인해, 앞으로 5년간 실제 GDP 성장률이 7% 이상으로 가속화될 수 있다고 믿는다"고 단언했다.
ARK Invest CEO 우디
또한 우디는 AI와 블록체인을 이번 생산성 물결을 이끄는 두 가지 핵심 플랫폼으로 나란히 꼽았다. 그녀는 미국의 규제를 되돌아보며, 초기 블록체인에 대한 적대감이 오히려 '길을 잘못 들었기에 좋은 결과를 낳았다'고 말했다. 이는 정책 입안자들이 다시 생각하게 만들었으며, 미국이 '차세대 인터넷'의 주도권을 되찾기 위해 경종을 울렸다는 것이다.
Stripe의 에밀리 샌즈는 실무적 관점에서 AI 에이전트 쇼핑(예: ChatGPT로 원클릭 결제) 사례가 이미 등장했지만, 사기 리스크 완화가 여전히 '가장 시급한 과제 중 하나'라고 강조했다. 기업은 이러한 AI 에이전트와 시스템이 어떻게 상호작용할지 명확히 정의해야 새로운 형태의 사기를 방지할 수 있다고 말했다.
금융 효율성 향상 측면에서도 AI의 성과는 놀랍다. Coinbase의 알레시아 하스에 따르면, 연말까지 Coinbase 코드의 절반이 AI 로봇에 의해 작성될 것으로 예상되며, 연구개발 인력이 거의 두 배로 늘어난 효과를 낼 것이다. 금융 대조 측면에서도, 암호화 거래의 대조는 1명이 반나절이면 완료할 수 있지만, 동일한 양의 법정화 거래를 처리하려면 15명이 3일이 걸린다. 이는 AI와 암호화 기술이 운영 비용을 크게 낮춘다는 것을 보여준다.
스테이블코인은 AI 에이전트가 절실히 필요한 금융 인프라
두 번째 합의점은 AI 에이전트가 새로운, 원생적인 금융 도구를 필요로 한다는 것이며, 스테이블코인이 자연스러운 해결책이라는 점이었다.
Google Cloud의 리처드 웨더먼은 AI 에이전트가 인간처럼 전통 은행 계좌를 개설할 수 없다고 설명했다. 하지만 암호화 지갑은 가질 수 있다. 스테이블코인은 이를 위한 완벽한 해결책이며, 프로그래밍 가능하고 AI 기반 자동화 마이크로 트랜잭션(예: 2센트 지불)과 기계 간(M2M) 정산에 특히 적합하다고 말했다.
Coinbase의 알레시아 하스는 이를 보완하며, 스테이블코인의 프로그래밍 가능성과 점점 명확해지는 규제 환경이 AI 기반 거래에 이상적인 선택이 되게 한다고 말했다. AI 기업의 빠른 수익 창출 속도(ARR 성장률이 SaaS 기업의 3~4배)도 지급 인프라가 스테이블코인과 같은 새로운 지급 방식에 연결되어야 한다는 요구를 만들어낸다고 덧붙였다.
동시에 스테이블코인과 블록체인 기술은 새로운 사기 방지 도구도 제공한다. 예를 들어 체인상 거래의 가시성을 활용해 AI 사기 모델을 훈련시키거나, 주소 화이트리스트/블랙리스트 메커니즘, 거래의 최종성(상업자가 환불 리스크 없음) 등을 들 수 있다.
토론 4: 모든 것을 블록체인에 올리기
네 번째 세션의 주제는 토큰화 상품이었다. 사회자는 Brevan Howard Digital의 VC 책임자 코린 설리번이었으며, 패널로는 프랭클린템플턴 CEO 제니 존슨, DRW CEO 돈 윌슨, 블랙록 COO 롭 굿스타인, JP모건 Kinexys 공동 책임자 카라 케네디가 참석했다.
왼쪽부터 BHD 코린 설리번, 프랭클린템플턴 CEO 제니 존슨, 블랙록 COO 롭 굿스타인, JP모건 Kinexys 공동 책임자 카라 케네디
전통 금융 자산의 블록체인 이전은 시간문제
패널들은 자산 토큰화가 되돌릴 수 없는 추세라고 일치해서 말했다. 블랙록 COO 굿스타인은 가장 직접적으로 "문제는 '할 것인가'가 아니라 '언제 할 것인가'"라고 밝혔다. 그는 디지털 지갑에 이미 약 4.5조 달러가 보관되어 있으며, 투자자들이 블록체인 포트폴리오를 통해 직접 토큰화된 주식, 채권, 펀드를 보유할 수 있게 됨에 따라 이 수치는 계속 증가할 것이라고 지적했다.
DRW의 윌슨은 좀 더 구체적으로 예측하며, 향후 5년 내 자주 거래되는 모든 금융 상품이 블록체인에서 거래될 것이라고 말했다. 프랭클린템플턴의 존슨은 이를 역사상 기술 변혁에 비유했다. "기술 채택은 항상 사람들의 예상보다 느리게 진행되다가 갑자기 폭발한다"고 요약했다.
토큰화는 먼 미래의 비전이 아니라 현재 진행 중인 실천이다. 현재 전통 자산(예: 주식, 국채)이 토큰화되어 DeFi에 사용되고 있으며, 동시에 디지털 자산(예: 스테이블코인, 토큰화 머니마켓 펀드)도 전통 시장에 통합되고 있는 양방향 융합이 이루어지고 있다.
기관들도 이미 적극적으로 포지셔닝하고 있다. 존슨은 프랭클린템플턴이 초당 단위로 수익을 계산할 수 있는 원생 블록체인 머니마켓 펀드(MMF)를 출시했다고 밝혔다. 케네디는 JP모건 Kinexys의 진전을 소개하며, 토큰화 미국 국채를 활용한 분 단위의 하룻밤 리포 거래 및 JPMD 예금 토큰의 개념 검증을 진행 중이라고 말했다. 윌슨은 DRW가 이미 체인상 미국 국채 리포 거래에 참여하고 있다고 확인했다.
암호화 네이티브의 '나쁜 관행'을 절대 복제해서는 안 된다
앞으로의 전망이 밝음에도 불구하고, 전통 금융 거물들은 리스크에 대해 매우 경계하고 있다. 그들은 토큰화 자산과 스테이블코인, 예금 토큰 사이에 교환 가능성(interchangeability)이 있어서는 안 되며, 시장은 신용도, 유동성, 투명성에 따라 서로 다른 자산의 담보 '할인율(discount)'을 평가해야 한다고 강조했다.
블랙록의 굿스타인은 많은所谓 '토큰'이 사실 복잡하게 포장된 '구조화 상품(structured products)'일 수 있으므로, 이러한 구조를 완전히 이해하지 못하는 것은 위험하다고 경고했다.
DRW의 윌슨은 최근 암호화 시장의 급락(10월 11일)이 노출한 심각한 문제를 날카롭게 지적했다. 신뢰할 수 없는 오라클, 그리고 이익을 추구하기 위해 플랫폼이 내부에서 정산하거나 사용자의 입금을 차단하는 등의 이해 상충 문제였다.
그는 단단히 말했다. 이는 전통 금융이 DeFi에 진입하기 전에 '복제해서는 안 되는 나쁜 관행'이며, 반드시 먼저 엄격한 인프라 감독 및 시장 품질 기준을 마련해야 한다고 강조했다. 또한 AML/KYC 등의 규제 요구로 인해, 규제를 받는 은행은 허가형 분산원장(Permissioned DLT)을 사용해야 한다.
디지털 금융에서 누가 앞서고 있는가?
이 회의가 보내는 신호는 명확하다. 연준은 더 이상 암호화 산업을 위협으로 보지 않고, 파트너로 간주하고 있다.
지난 1~2년간 글로벌 디지털 화폐 경쟁이 심화되고 있다. 디지털 위안화는 국경 간 지급 분야에서 빠르게 진전되었으며, 2024년 거래액은 8700억 달러에 달했다. EU의 MiCA 규제가 이미 시행되었으며, 싱가포르, 홍콩의 암호화 규제 프레임워크도 정비되고 있다. 미국은 압박을 느끼고 있다.
하지만 미국의 정책은 다르다. 정부 주도의 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 추진하지 않고, 민간 부문의 혁신을 포용한다. 올해 통과된
가장 직접적인 수혜자는 규제 준수 스테이블코인 발행사인 Circle과 Paxos다. 이들의 기업 가치는 지난 몇 달간 크게 상승했다. 전통 금융 기관들도 빠르게 포지셔닝하고 있다. JP모건의 JPM Coin은 누적 3000억 달러 이상의 거래를 처리했다. Citibank, Wells Fargo도 디지털 자산 보관 플랫폼을 시험 중이다.
데이터에 따르면, 현재 46%의 미국 은행이 고객에게 암호화폐 관련 서비스를 제공하고 있으며, 3년 전 이 수치는 18%에 불과했다. 시장 반응도 뚜렷하다. 올해 4월 연준이 규제 완화 신호를 보인 이후, 스테이블코인 시장 규모는 연초 2000억 달러 이상에서 3070억 달러로 증가했다.
이 전략 뒤에는 깊은 정치적, 경제적 고려가 있다. CBDC는 정부가 모든 거래를 직접 감시할 수 있음을 의미하는데, 이는 미국의 정치 문화에서는 받아들이기 어렵다. 반면 민간 주도의 스테이블코인은 달러의 글로벌 지위를 유지하면서도 정부 권력의 과도한 확장을 피할 수 있어 논란을 줄일 수 있다.
하지만 이 전략에도 리스크가 있다. 민간 스테이블코인 발행사가 새로운 독점을 형성할 수 있으며, 그들의 붕괴는 시스템적 리스크를 유발할 수 있다. 혁신을 장려하면서 리스크를 방지하는 사이에서 균형을 찾는 것은 미국 규제 당국이 직면한 도전 과제다.
폐막 연설에서 월러 이사는 "소비자는 이런 기술을 이해할 필요가 없지만, 그것들이 안전하고 효율적으로 작동하도록 보장하는 것은 모두의 책임"이라고 말했다. 이 말은 공식적인 말처럼 들릴 수 있지만, 전달되는 신호는 분명하다. 연준은 암호화 산업을 주류 금융 체계에 편입시키기로 결정했다는 것이다.
이 회의는 어떤 정책 문서도 발표하지 않았으며, 어떤 결정도 내리지 않았다. 그러나 이 자리에서 전달된 신호는 어떤 공문서보다도 강력했다. 대화의 시대가 시작되었으며, 대립의 시대는 끝났다.
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