은행 계좌 동결을 재고하라, 암호화폐 은행 카드가 미래다
글: 류훙린
웹3 산업에서 활동하는 변호사로서, 업계 친구들의 관심과 신뢰 덕분에 종종 제품 및 서비스의 사전 체험 기회를 얻게 된다. 얼마 전 BG의 자인(Jiayin) 님이 내 USDT 은행카드 관련 글을 보고 연락을 주며, 그들의 프리미엄 카드를 체험해보지 않겠냐고 초대했다. 그는 제품 사용 경험도 매우 좋다고 했다.
인터넷 제품 매니아로서 이런 제안을 거절할 이유가 어디 있겠는가? 그래서 UID를 제공하고 화이트리스트에 등록되었지만, 여권 만료 임박으로 인해 은행 KYC 등록 과정에서 막히고 말았다. 결국 새로 여권을 발급받아야 했고, 그제서야 모든 절차를 원활하고 부드럽게 완료할 수 있었다.
체험 후 든 감상은 이랬다. "이거 정말 암호화폐 결제의 미래다!"
저 류훙린 변호사가 많은 전통 인터넷 기업 관계자들과 교류하면서 가장 자주 받는 질문은 바로 “블록체인이 도대체 어디에 쓰이는가?”, “블록체인에서 실제로 상업적 가치가 있는 분야는 무엇인가?”이다.
내 대답은 전통적인 마이닝, 거래소, 암호화폐 펀드 투자 외에는 단 하나뿐이다. 바로 ‘암호화폐 결제’다.
암호화폐 은행카드 운영 원리
내가 체험한 이 암호화폐 은행카드를 예로 들어보자. 우선 BG는 트래픽 풀로서 정확하게 해외의 암호화폐 친화적 디지털 은행에 사용자를 유입시켜, 새 고객과 예금을 유치하는 역할을 한다.
두 번째로, 나는 중국 여권으로 해외 은행 계좌를 개설하였으며, 해당 은행의 규정에 따라 KYC(고객신원확인) 및 AML(자금세탁방지) 절차를 완료하여 현지 은행의 계좌 개설 요건을 충족시켰다. 이후 가상 은행카드를 소유하게 되었다.
세 번째로, 암호화폐를 이용해 결제하고자 할 때에는 먼저 CEX(중앙화 거래소) 계좌에 있는 암호자산을 은행카드 계좌로 직접 이체하면 된다. (반대로 은행카드 잔액을 CEX 계좌로 옮기는 것도 가능하다.) 이 과정은 블록체인 상에서 이루어지는 것이 아니기 때문에 가스비(Gas fee)가 전혀 들지 않는다.
마지막으로 결제 시에는 이 가상 신용카드를 알리페이 또는 위챗페이에 바로 연결할 수 있다. 나는 일부러 알리페이로 한 건 결제를 해봤는데, 중국 본토 은행카드와 차이가 없었으며, 앱 내에서도 내 소비 기록을 확인할 수 있었다. 무엇보다 해외 은행카드가 필요한 인터넷 결제에서는 이 가상카드의 존재가 너무나 편리해서, 즉시 ChatGPT의 자동 결제에도 연결했다.
더 놀라운 점은, 카드 수수료를 은행이 플랫폼 토큰 형태로 다시 돌려준다는 것이다. 이게 바로 '페이 투 언(Pay to earn)'이 아닌가? 이 순간, 머릿속에 자연스럽게 'PayFi' 개념이 떠올랐다.
웹3 결제의 긍정적 성장 순환 고리
만약 어떤 은행카드 발급사가 사용자를 선점하고자 하거나, 결제 분야 중심의 웹3 스타트업이 사용자 수와 거래 규모를 빠르게 늘리고 싶다면, 결제 수수료 보조금 방식을 통해 자체 프로젝트 토큰을 배포하고 에어드랍하는 전략을 쓸 수 있을 것이다. 기존 인터넷 광고를 통한 사용자 유치 비용과 비교했을 때 훨씬 더 경제적이다.
물론 이 글이 순전히 사용자 경험담에 그칠 수는 없다. 중요한 것은 이러한 경험을 통해 몇 가지 새로운 사고가 떠올랐다는 점이다.
첫째, 암호화폐 커뮤니티 사용자들이 가장 골머리를 앓는 문제인 출금 시 카드 동결 문제다. 암호화폐가 회색·검은색 산업에 사용되는 비중이 점점 커지고, 전 세계 법 집행 기관의 단속이 강화되면서, 점점 더 많은 은행카드가 동결되고 있다. 이 문제는 사실상 확률의 문제이며, 완벽히 안전한 해결책은 거의 존재하지 않는다. 하지만 현재 단계에서 USDT 은행카드를 이용하면 대부분의 소액 사용자들이 전통 금융 세계에서의 일상 소비 수요를 충족시킬 수 있다.
둘째, 현재의 이러한 방식은 비교적 규제 준수 측면에서도 상대적으로 안정적이다. 내 이해로는 U카드 사용자가 결제할 때 두 가지 과정을 거친다. 하나는 USDT를 법정화폐로 전환하는 과정이고, 다른 하나는 법정화폐 간의 국경을 넘는 정산 과정이다. 전자는 해외 면허를 갖춘 기관 또는 은행에서 처리되며, 해당 지역의 규제 요건만 충족하면 된다. 후자는 여전히 기존 은행카드의 해외 결제 로직을 따르며, 최종 판매자나 소비자가 별도의 변경이나 기술 업그레이드를 할 필요가 없다. 즉, 복잡하고 까다로운 규제 준수 작업은 자신들이 감당하고, 사용자에게는 편리함만을 제공하는 구조다.
셋째, 결제 시나리오를 통해 사업 성장의 선순환 고리를 구축할 수 있다는 점이다. 은행카드 동결은 현재 암호화폐 사용자들에게 가장 큰 고통점 중 하나다. 이 문제를 잘 해결하는 쪽이 극소비용으로 고객을 확보할 수 있다. 은행에 사용자와 자금을 유입시켜주는 것만으로도 채널 수수료 수익이 발생하는데, 이를 일부 플랫폼 토큰 형태로 사용자에게 ‘보조금’처럼 지급한다면, 플랫폼에 대한 사용자 충성도를 더욱 높일 수 있다. 또한 소비 빈도와 금액 증가를 유도하며, 프로젝트 토큰을 더 많은 암호화폐 사용자에게 건강하고 선순환적으로 확산시킬 수 있으니 일석삼조의 효과다.
과장이 아니라 말하자면, USDT 은행카드는 웹3 결제 생태계에 명확한 비즈니스 모델을 제시해주었다. 일반 사용자 입장에서는 암호자산이 더 이상 투자 수단에 그치지 않고 일상생활 속 결제 수단으로 진입하게 되는 계기가 된다. 업계 차원에서는 혁신적인 모델을 통해 암호화폐와 전통 금융의 융합을 가속화하며, 암호화폐 출금 난항, 전통 결제 시스템과의 연동 부족, 프로젝트 토큰의 홍보 어려움 등의 문제를 효과적으로 해결한다. 합법성과 편의성 사이에서 영리한 균형점을 찾아낸 셈이다.
내 체험 후 감탄했던 그 말을 다시 한번 외치고 싶다. "이거 정말 암호화폐 결제의 미래다!" 결제의 미래는 먼 미래가 아니라, 지금 우리가 목격하고 있는 혁신 그 자체다.
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