PayFi 혁명: 전통 금융 방식을 뒤흔들 5대 Web3 결제 프로젝트
작자: dpycm.eth
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지난 10년 동안 암호화폐는 급속한 발전을 거듭하며 초기의 소수 기술 실험에서 주류 금융 수단으로 진화했다. Web3 결제 시스템은 블록체인 기술을 기반으로 하여 거래의 투명성, 보안성 및 위변조 방지를 보장한다. 이러한 시스템은 점점 더 전자상거래 플랫폼, POS(판매 시점) 시스템, P2P 결제 애플리케이션에 통합되면서 일상생활에서 암호화폐를 이용하는 것이 더욱 편리해지고 있다.
2023년 기준 Web3 결제 시장 규모는 12억 달러에 달하며, 2024년부터 2032년까지 연평균 15% 이상의 성장률로 지속 확대될 전망이다. Web3 결제는 전통적인 결제 시스템과 마찬가지로 디지털 경제의 핵심 축이 되어 글로벌 금융 생태계에 새로운 기회와 도전을 가져올 것으로 기대된다.
현재의 Web3 결제 인프라
Web3 결제 인프라
기존의 Web3 결제 인프라는 전통적인 결제 프로세스를 크게 단순화했다. 일반적으로 결제 거래에는 세 명의 참여자가 필요하다: 송금자, 수취인, 그리고 매개체 역할을 하는 블록체인. 블록체인이 자체적으로 의식을 가지지 않으므로 실질적으로는 두 명의 참여자만 존재한다고 볼 수 있으며, 이는 거래 속도와 비용 측면에서 큰 장점을 제공한다. 모든 Web3 결제 프로토콜은 동일한 인프라를 기반으로 하지만 구현 방식은 각 프로토콜의 입출금 요구 사항에 따라 약간씩 다를 수 있다.
Sphere Pay와 Loopcrypto.xyz는 기업이 Web3 결제 기능을 통합할 수 있도록 지원하는 독특한 결제 인프라 프로토콜들로서, 이후 자세히 살펴볼 예정이다.
PayFi란 무엇인가?
결제와 탈중앙화 금융(DeFi)의 융합을 통해 등장한 개념이 바로 PayFi로, 이는 화폐의 시간가치를 중심으로 형성된 금융 시장이다. PayFi는 미래의 돈을 활용해 현재의 수요를 충족시키는 방법을 제공하며, 이는 전통 금융에서는 불가능한 기능이다.
PayFi는 다음과 같은 다양한 결제 형태를 포함한다:
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미국 국채의 시간가치를 대표하는 토큰 또는 수익을 창출하는 스테이블코인과 같은 결제용 토큰;
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실물 세계 자산(RWAs)에 대한 DeFi 대출을 통한 자금 조달로, 실제 결제 상황에서 체인상 수익 실현 가능;
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DeFi 프로토콜과 완벽하게 통합되는 신형 Web3 결제 시스템;
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기존 결제 로직을 블록체인 위로 옮겨, 포괄적인 Web3 결제 프레임워크를 구축하려는 시도.
PayFi의 대표적인 사례 중 하나는 Ondo Finance다. 이 프로토콜은 미국 국채를 토큰화함으로써 기관급 금융 상품에 누구나 접근할 수 있도록 노력하고 있다. Ondo Finance는 미국 국채 및 머니마켓펀드(MMF)와 같은 낮은 리스크, 안정적인 수익, 확장 가능한 금융 상품을 블록체인으로 가져오며, 스테이블코인 보유자들이 자신의 자산으로부터 수익을 얻을 수 있게 한다.
Ondo Finance는 OUSG와 USDY 두 가지 제품을 제공한다. OUSG는 토큰화된 미국 국채 펀드이며, USDY는 단기 미국 국채로 뒷받침되는 수익형 스테이블코인이다. 2024년 8월 23일 기준 이 두 제품의 총 잠금 가치(TVL)는 5.56억 달러에 달했다.
USDY를 통해 보유자는 달러 표시 가치를 유지하면서도 수익을 얻을 수 있다. 따라서 Ondo는 결제용 토큰에 실질적인 활용 가치를 부여함으로써 Web3 내 PayFi 발전을 더욱 가속화하고 있다.
흥미로운 결제 혁신 사례들
본 섹션에서는 암호화카드나 입출금 기능 외의 결제 분야에서 흥미롭거나 잘 알려지지 않은 혁신들을 소개한다.
Karrier One (결제 x DePIN)
결제와 DePIN의 융합은 통신 네트워크 분야에서 합리적인 적용 사례를 제공한다. Karrier One은 결제 기능과 DePIN 기능을 통합한 통신사 수준의 탈중앙화 네트워크다. Karrier One 네트워크는 통신, 블록체인, Karrier 번호 시스템(KNS) 세 모듈로 구성된다. 이들은 글로벌 통신 공급업체들과 협력하여 전 세계 무단절 통신 커버리지를 제공하며, 네트워크는 Karrier DAO가 관리하고 토큰 보유자는 거버넌스 의사결정에 참여할 수 있다.
KNS를 통해 사용자는 전화번호와 직접 연결된 Web3 지갑을 획득할 수 있다. 이러한 통합은 사용자가 DeFi 활동에 참여하고, 암호화폐를 송수신하며 원활한 결제를 수행할 수 있게 하며, 이를 통해 PayFi와 DePIN을 효과적으로 결합한다. 전 세계에 71억 명의 휴대폰 사용자가 존재한다는 점은 Web3 통신 네트워크의 성장 가능성에 엄청난 잠재력을 제공한다.
Huma Finance
Huma Finance는 소득 기반 대출 프로토콜이다. 전 세계 체인상 투자자들과의 매칭을 통해 차입인이 미래의 소득을 담보로 대출을 받을 수 있도록 한다. 이 프로토콜은 일반적인 신용 인프라 외에도 탈중앙화 신호 처리기 및 평가 에이전트를 갖추고 있어, 소득원과의 통합, 신용 평가, 지속적인 리스크 관리를 위한 핵심 인프라를 제공한다.
2024년 8월 23일 기준 Huma는 거의 9억 달러의 자금을 조달했으며, 그중 8.83억 달러가 이미 성공적으로 상환되었고, 현재 신용부도율은 0%다.
Sphere Pay
Sphere는 디지털 통화를 위한 결제 API다. 원스톱 결제 경험을 제공함으로써 Sphere는 일반 사용자와 스테이블코인을 연결하여 Web3 결제 시스템의 발전을 가속화한다.
Sphere는 상점에게 맞춤형 또는 사전 설정된 프론트엔드 및 사용자 경험을 제공하여 Sphere Pay를 유연하게 활용할 수 있도록 돕는다. 또한 다양한 가격 책정 모델을 제공하여 상점의 제품 또는 서비스에 대한 다양한 요구를 충족시킨다. Sphere는 소프트웨어 사용료를 부과하지 않고, 각 거래에서 0.3%의 고정 수수료를 수취함으로써 모든 사용자에게 무료로 소프트웨어를 개방한다. 이는 특히 거래량이 적거나 초기 비용이 낮은 소규모 기업에게 이상적인 선택이 된다.
Loopcrypto.xyz
Loop는 기업이 수취 및 지불을 계획하거나 자동화하도록 돕는 Web3 결제 인프라이다. 자동 결제 기능을 통해 Loop는 운영 효율성을 높이고 고객 이탈률을 줄였다. 이 플랫폼은 모든 ERC-20 토큰을 지원하며, 암호화폐 또는 법정화폐 중 선택하여 정산할 수 있어 기업의 자금 전환 복잡성을 낮춘다.
Loop는 즉시 사용 가능한 소프트웨어를 제공하여 기업의 도입 장벽을 최소화한다. 또한 Stripe, Zapier, Xero 등의 주요 플랫폼과 통합되어 기업 소유자가 기존 재무 관리 시스템에 Loop를 쉽게 무단절 통합할 수 있다. 따라서 전통적인 청구서 시스템을 사용하는 기업이라도 대규모 시스템 개조 없이 고객에게 암호화폐를 추가 결제 옵션으로 제공할 수 있다.
Orbita
Orbita는 Cosmos 기반으로 개발 중인 탈중앙화 L1 결제 프로토콜로, 아직 테스트넷이 출시되지 않았으며 개발 중이다. 팀이 여전히 문서 및 백서를 작성 중일 가능성이 있어 해당 자료는 공개되지 않았다.
Orbita의 핵심 기능에는 직접적인 불가역 결제, 가역 결제, 탈중앙화 구독, 전자상거래 통합이 포함될 예정이다. 결제에 특화된 L1 프로토콜이라는 점에서 이는 결제 산업 내 새로운 방향성을 제시하며 흥미로운 변화를 가져올 수 있다.
시장 데이터 및 업데이트
스테이블코인 시가총액
스테이블코인: 송금량
지난 10년간 암호화폐의 번영과 함께 스테이블코인도 급속도로 성장했다. 스테이블코인의 총 시가총액은 2017년 2,000만 달러에서 2024년 1,700억 달러로 급증했다. 2024년 들어 스테이블코인의 총 송금량은 피크 시 600억 건에 달했다. 송금량의 지속적인 증가와 함께 스테이블코인은 결제 및 기타 용도에서 점점 더 널리 사용되고 있다. 스테이블코인의 광범위한 수용이 이루어짐에 따라 결제 시스템에 대한 수요도 함께 증가할 것이다.
주요 스테이블코인 제공업체들도 적극적으로 시장을 확장하고 있다. Tether는 최근 아랍에미리트(UAE)에서 현지 준비금으로 완전히 뒷받침되는 디르함 스테이블코인 출시를 발표하며 UAE 내 주요 디지털 결제 토큰이 되겠다는 목표를 밝혔다. Circle의 CEO 제레미 알레어(Jeremy Allaire)도 아이폰에서 USDC를 이용한 탭 페이먼트(즉시 결제) 기능 개발 계획을 언급했다. 이 계획은 애플이 제3자 개발자들에게 아이폰의 보안 결제 칩 사용을 허용한 후 제안된 것으로, USDC를 이용한 결제가 기존 은행 및 신용카드처럼 간편하고 원활하게 이루어질 수 있도록 할 것이다.
2023년 8월 스테이블코인 시장에 진입한 페이팔(PayPal)은 PYUSD의 적극적인 홍보를 진행 중이다. 출시 약 1년 만에 PYUSD는 FRAX 및 BUSD 같은 기존 메이저 코인들을 제치고 시가총액 기준 6위 스테이블코인으로 급부상했다. 페이팔의 솔라나(Solana) 확장 및 Kamino와의 인센티브 프로그램은 강력한 매력 요소로 작용했다. 또한 최근 페이팔은 Anchorage Digital와 협력하여 PYUSD를 보유한 기관에 보상을 제공하며 자금 유입을 더욱 촉진하고 있다.
성찰: Web3 결제의 영향
Web3의 가장 큰 장점 중 하나는 안전하고 저비용, 거의 실시간으로 전 세계 어디서든 거래를 수행할 수 있다는 점이다. Web3 산업은 아직 초기 단계지만 기관, 기업, 개인들이 이미 블록체인을 통한 결제를 시작하고 있다.
그러나 Web3 결제가 주류가 될 경우 중개 수수료가 감소하는 상황에서 은행은 어떻게 반응할 것인가? 시장 점유율을 확보하기 위해 일부 은행은 자체 프라이빗 블록체인을 구축하기 시작했지만, 그럼에도 불구하고 현재의 수수료 수입보다 훨씬 낮은 수익을 기대해야 한다. 따라서 저항은 있을 것이며, 소매 시장에서의 보급은 시간이 걸릴 것으로 보인다. 명백한 사실은 프라이빗 블록체인의 불투명성과 중앙 집중화가 전통 은행의 특징을 계속 이어갈 것이라는 점이다.
또한 Web3 결제는 특히 수출입을 포함한 국제 거래에서 큰 장점을 가지지만, 일반 지역 주민들의 수요에는 큰 영향을 미치지 못한다. 내가 자주 가는 동네 슈퍼마켓에서 암호화폐로 결제하는 것과 기존 카드로 결제하는 것 사이에 실질적인 차이가 없다면 굳이 왜 암호화폐를 선택해야 할까? 자산 자기 관리의 매력? 대부분的人来说, 이렇게 작은 이점은 매력적이지 않을 수 있다. 따라서 전환 비용은 단기적으로 일반 사용자의 채택을 저해할 가능성이 있다.
내가 믿기에 Web3와 결제 시장의 발전과 함께 스테이블코인 시장은 앞으로 10년간 계속 성장할 것이다. Karrier One과 같은 통신 네트워크 혁신이나 Huma Finance의 미래 소득 기반 금융과 같은 혁신은 더 많은 혁신을 촉진하고 시장 보급을 가속화할 것이다. 따라서 규제 측면에서 녹색 신호와 같은 적절한 촉매제가 마련된다면 Web3 결제의 번영은 피할 수 없는 일이다. 실제로 지난 몇 년간 우리가 목격한 바와 같이, 시장은 규제의 명확성 유무와 관계없이 계속 성장할 가능성이 있다. 나는 여전히 낙관적이며, Web3 결제가 더 이상 의문의 대상이 아니라 당연한 선택이 되기를 기대한다.
당신이 생각하는 Web3의 미래는 어떤 모습인가?
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