金融テックおよび暗号資産業界、顧客データへの銀行の課金阻止へ向けて闘いを開始
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金融テックおよび暗号資産業界、顧客データへの銀行の課金阻止へ向けて闘いを開始
フィンテック業界は、モルガン・チェースが主導する銀行による、フィンテック企業が顧客の銀行データにアクセスすることに対して料金を課すという脅威を阻止しようと、トランプ政権に支援を求めている。
Web3業界の深掘り報道に専念し潮流を洞察執筆：Yueqi Yang
翻訳・編集：Block unicorn
フィンテック業界は、JPモルガンが主導する銀行によるフィンテック企業への顧客銀行データアクセス課金の動きを阻止するため、トランプ政権に支援を求めている。
JPモルガンが提示した料金表によると、現在無料で取得している顧客の銀行口座情報へのアクセスについて、フィンテックおよび暗号資産（クリプト）業界は今後数億ドル規模の費用を支払う必要がある可能性がある。これらのデータにより、VenmoやCoinbaseなどの企業は、顧客資金の送金を受け入れたり、銀行残高を確認したり、融資判断のために顧客の財務履歴を把握することが可能になっている。
しかし、JPモルガンのCEOジェイミー・ダイモン氏は今週の決算電話会議で、安全なデータ共有システムの構築には「多大な費用がかかった」と述べた。同社の広報担当者は、業界関係者との間で「実りある対話」が続いていると語った。
AI個人財務アプリ「Hiro」の創設者であり開発者のイーサン・ブロッホ氏は、「JPモルガンがデータ提供のインフラ整備を行った以上、ある程度の料金徴収は正当化できる。しかし、料金が高すぎれば、業界全体が壊滅的打撃を受けるか、深刻な損害を被るだろう」と述べた。
北米金融データ技術協会（FDATA North America）と金融テクノロジー協会（Financial Technology Association）という2つの主要フィンテック業界団体は、ここ数週間、米財務省と面会し、銀行が消費者に対して他機関とのデータ共有を無料で許可することを義務づける「オープンバンキング規則」の維持を当局に要請している。この規則はバイデン政権下で制定されたものである。
ロビー活動の一環として、業界関係者の一部は、トランプ大統領が連邦機関における紙の小切手使用の段階的廃止を通じて決済の近代化を促進するよう命じた大統領令を挙げており、顧客データへの課金を認めれば、こうした金融革新が阻害されると主張している。
オープンバンキング規則は、金融危機後に制定された法律に基づいている。この法律は、銀行ではなく消費者自身に銀行データの所有権があることを明確に規定している。つまり、PayPalなどの外部企業とデータを共有したい消費者がいる場合、銀行はそのようなデータ共有に対して料金を請求できないということである。
この規則は昨年最終決定されたが、銀行側は訴訟を起こしてその施行阻止を試みた。今年5月、トランプ政権は事実上銀行側の立場を支持し、この規則を取り消す意向を示した。
当初はあまり注目されていなかったが、最近になって、JPモルガンが一部企業に銀行口座情報へのアクセス料金を通知する文書を送付したことで、問題が広く認識されるようになった。ブルームバーグが先週報じたところによると、他の銀行も追随する見込みである。
米財務省と消費者金融保護局（CFPB）は、本件に関するコメント依頼に応じていない。
暗号資産業界もフィンテック企業と同様に課金問題に直面しているが、これまで議会で暗号関連法案の審議が行われていたこともあり、反応はやや遅れていた。しかし、次第に多くの業界幹部が声を上げ始めている。暗号取引所Krakenの共同CEOアールジュン・セティ氏はツイッターで、JPモルガンの課金措置は「負担だ」と投稿した。さらに、「データアクセスに料金をかけることで、銀行は誰がサービスを開発できるか、そしてそれらの開発者がどのようなサービスを提供できるかを決定できるようになる」と付け加えた。
他の銀行も追随する可能性がある。業界幹部は、多数の顧客基盤と長い歴史を持つアメリカン・エキスプレス銀行（Bank of America）とPNCに注目している。2019年にPNCはVenmoによる顧客口座情報へのアクセスを遮断し、自社が所有するZelle決済システムの利用を促していた。先週水曜日の決算電話会議で、PNCのCEOビル・デムチャック氏は、当行も課金を検討しており、JPモルガンの取り組みを「称賛する」と述べた。アメリカン・エキスプレス銀行はコメント要求に応じていない。
Plaidなど主要なデータ集約事業者は、JPモルガンが導入しようとしている新たな料金体系について交渉中であると関係者が明かした。この費用は年間数億ドルに達する可能性があり、最早今年夏の終わりにも適用開始される見通しだ。
JPモルガンの動きを受けて、PayPalやBlockなどの企業の株価は一時的に下落したものの、その後回復した。しかし、Plaidのようなデータ集約事業者が増加したコストをこれらのプラットフォームに転嫁するのではないかという懸念が根強い。
ブルームバーグの報道によると、JPモルガンの料金プランでは、決済に特化したフィンテック企業に対して最も高い料金を設定する予定だという。これは、顧客の銀行口座間での資金移動が必要な暗号資産企業にも影響を与える可能性がある。A16zの共同創業者ベン・ホロウィッツ氏など、暗号業界の擁護者は、暗号アプリへの入金手続きに対する過剰な課金が業界の新たなボトルネックになると指摘している。
一方で、業界内の一部関係者は、こうした課金が自社ビジネスに与える影響は限定的だと見なしている。PayPalは、顧客口座の認証に利用しているデータ集約事業者（Plaid、Yodlee、マスターカード傘下のFinicityなど）が料金を負担することになるとしており、これらの企業との契約には費用転嫁を禁止する条項が含まれていると説明している。
スタートアップ企業は、大企業ほど強力な交渉力を持っていないため、より大きな打撃を受ける可能性がある。たとえば、PayPalはJPモルガンに預金を置いており、また同社の投資銀行部門の顧客でもある。
家計管理や投資アプリは、こうした課金に対応するのが難しいかもしれない。たとえば、Hiroは、当座預金や貯蓄取引、クレジットカード、証券口座、学生ローンなどユーザーの財務データを活用して、パーソナライズされた助言を提供している。
Hiroのブロッホ氏は、「JPモルガンは今日の米国において最も重要な銀行であり、彼らの行動は他のすべての銀行にとっての模範となる。これにより銀行業界の競争が減少し、イノベーションが鈍化するだろう。非常に残念なことだ」と述べた。
銀行と政府の法廷闘争は続いており、トランプ政権が訴訟を取り下げることを決定したにもかかわらず、金融テクノロジー協会はオープンバンキング規則を擁護する動きを起こしており、消費者金融保護局は7月29日までに回答を提出する必要がある。
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