香港証券先物取引委員会「マネーロンダリング及びテロ資金供与に対するコンプライアンス・テックの活用に関する報告書」の解説
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香港証券先物取引委員会「マネーロンダリング及びテロ資金供与に対するコンプライアンス・テックの活用に関する報告書」の解説
11月3日、香港証券先物取引監視委員会（SFC）は、「マネーロンダリング及びテロ資金供与に対する対策におけるコンプライアンステクノロジーの応用に関する報告書」を発表した。この報告書は、香港の金融機関がAML/CFTコンプライアンスプロセスにおいてコンプライアンステクノロジー（Regtech）をどのように活用しているかについて検討することを目的としている。
Web3業界の深掘り報道に専念し潮流を洞察執筆：Beosin
一、レポートの背景と目的
11月3日、香港証券先物取引委員会（SFC）は『マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策におけるコンプライアンステクノロジー（Regtech）の活用に関する報告書』を発表した。本報告書は、香港の金融機関がAML/CFTコンプライアンスプロセスにおいてRegtechをどのように活用しているかについて検討することを目的としている。
金融犯罪の手口がますます巧妙化する中、従来の手作業による監視手法では、複雑化するコンプライアンス要件に対応することが困難になっている。こうした状況下、Regtechは金融機関がAML/CFTにおけるコンプライアンス性と効率性を高めるための重要なツールとなりつつある。SFCは50のライセンス保有企業を対象に調査を行い、各種RegtechソリューションがAML/CFTにおいてどのような現状で活用されており、その利点や課題が何であるかを分析した。
二、Regtechの主な適用分野と現状
1. 名前スクリーニング（AML screening、92%）
AML/CFTプロセスの中で最も広く利用されているプロセスとして、名前スクリーニングは自動化技術により誤検出を大幅に削減し、効率を向上させている。Regtechソリューションでは、ファジィ論理やAIなどの技術が一般的に採用されており、氏名の綴りや表記がわずかに異なっても潜在的なリスクを効果的に識別できる。これらのツールにより、スクリーニングの正確性が高まり、高リスク顧客や関連者の特定がより信頼性の高いものとなっている。
2. クライアントデュー・ディリジェンス（CDD、71%）
Regtechの活用により、顧客の口座開設やリスク評価プロセスが最適化され、特に本人確認、データ収集、リスク評価などの面で進展が見られる。自動化された顧客リスクスコアリングにより、金融機関は口座審査をより迅速かつ正確に行い、顧客のリスク情報を動的に更新することで、AML/CFTに関わる潜在的リスクをタイムリーに把握できるようになる。
3. トランザクションモニタリング（KYT/TM、69%）
トランザクションモニタリングは、AML/CFTプロセスの中でも極めて重要な要素であり、大口取引や異常な活動の検出を含む。従来のモニタリングはルールベースであり、多数の誤検出を生み出しやすかったが、RegtechソリューションはAIや機械学習を用いて取引行動パターンを動的に分析し、リスクスコアを付与することで、誤検出を著しく削減するとともに、高リスク取引を優先的に処理することが可能となる。
4. 管理情報レポーティング（Reporting、43%）
レポーティングおよび情報管理の分野では、Regtechはデータ可視化やリアルタイムモニタリングツールを通じて、経営幹部にコンプライアンス状況の包括的な概要を提供し、意思決定者が動的なデータに基づいて迅速にコンプライアンスリスクポイントやリソース配分の必要性を把握できるように支援している。
5. 第三者預金の識別とデュー・ディリジェンス（34%）
このプロセスでは、顧客の第三者からの資金源を特定し、違法な資金の流入を防ぐことが求められる。一部の企業はAPI連携技術を用い、銀行側からリアルタイムで預金情報を取得し、自動比較ツールを活用して資金源の迅速な検証を実現しており、資金のコンプライアンスを確保している。
三、Regtech活用の主なメリット
出典：SFC「マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策におけるRegtechの採用に関する報告書」
報告書によると、ライセンス保有企業の85%以上が、RegtechによりAML/CFTリスクの識別および管理効率が顕著に向上したと認識している。主なメリットは以下の通り。
1. 効率性の向上とリソース最適化
AML/CFTプロセスの自動化により、人的レビューにかかる時間と操作ミスが削減され、人的リソースをより高リスクの顧客や取引に集中させることができ、リソース配分の最適化が図れる。
2. データの一貫性向上と品質改善
データの標準化およびデジタル化により、データ品質が向上し、審査プロセスの信頼性が高まる。Regtechを活用することで、金融機関は監督要件を満たすためのデータ審査プロセスをより効率的に構築できる。
3. より高い適応性と更新能力の提供
調査対象の半数以上の企業が、Regtechによって新たな規制変更に迅速に対応できたと回答している。一部のRegtechソリューションプロバイダーは政策の変更に応じてソフトウェアのアップデートを提供するため、企業は最新のコンプライアンス要件に柔軟に対応できる。
4. 顧客体験の最適化支援
顧客の口座開設や継続的モニタリングプロセスの簡素化により、不要な検証ステップが減少し、顧客体験が向上する。例えば、システムが疑わしい取引を自動的にスクリーニングし、誤検出率を下げることで、顧客にとっての不便さを軽減できる。
出典：SFC「マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策におけるRegtechの採用に関する報告書」
四、Regtech活用の主な課題
Regtechには多くのメリットがある一方で、報告書は現在直面しているいくつかの課題にも言及している。
1. 高い導入コストと厳しいインフラ要件
特に中小規模の金融機関は、予算、データ管理、システムインフラの面で依然として不足している。また、初期導入コストが高く、実際に長期的なコスト削減が実感できるのは、システムが安定運用されるようになってからであることが多い。
2. データのプライバシーとセキュリティへの懸念
クラウドストレージを利用するソリューションについては、データのプライバシーやセキュリティに対する懸念が一部の機関から示されている。特に、国境を越えたデータ転送におけるコンプライアンス問題が挙げられる。このため、報告書では金融機関がサプライヤーのセキュリティ対策を厳格に審査し、データの安全性を確保すべきだと提言している。
3. 高度な技術力と運用経験の要求
技術の活用に関して、金融機関はRegtechシステムの管理・維持に十分な技術サポートを持つ必要がある。また、一部のライセンス保有企業は、新技術や自動化運用への移行に困難を感じており、成熟した事例や業界全体の経験がまだ不足していると指摘している。
4. 決定層のさらなる関与と支援の必要性
多くの企業が経営陣の支持を得ているものの、依然として一部の機関では上位層からの積極的な推進が不十分であり、Regtechの導入が遅れている。報告書は、「トップダウン型」のコンプライアンス文化がRegtechの効果的活用にとって極めて重要であると強調している。
出典：SFC「マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策におけるRegtechの採用に関する報告書」
五、今後の展望と活用提案
報告書では、Regtechを段階的に導入するためのロードマップも提示されている。Regtechの導入を検討する金融機関に対して、以下のような提言がなされている。
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段階的な導入の推進：Regtechの導入は一気呵成に進めるものではなく、特定のプロセスから始め、徐々に幅広いAML/CFTプロセスへと拡大していくことで、初期コストを抑えながら経験を積んでいくべきである。
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管理・監督の人的リソースの配置：技術の活用にあたっては、データやシステム設定の適切性を確保する必要があり、特にAIモデルを使用する際には、誤検出や見落としを防ぐために十分な人的監督を行うべきである。
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適切なサービスプロバイダーの選定：外部サプライヤーのソリューションに依存する場合、その企業がコンプライアンスの経験と技術能力を持っていることを確認し、技術障害などの緊急事態に備えた対応計画を確立すべきである。
おわりに
業界および規制当局にとって、最近香港で話題となっているRWAやステーブルコインに関する規制の議論も、AMLコンプライアンスの重要性を浮き彫りにしている。
香港証券先物取引委員会（SFC）も時代の変化に対応し、本報告書を通じて、AML/CFTコンプライアンスにおけるRegtechの活用について実践的な視点とガイドラインを提示している。フィンテックの急速な発展に伴い、Regtechの活用は金融機関がコンプライアンス能力を高め、リソース配分を最適化するための重要な手段となっていくだろう。
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