Les anciennes cryptomonnaies font-elles des records successifs ? Peut-être devriez-vous comprendre ISO 20022, à l'origine de ce phénomène
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Les anciennes cryptomonnaies font-elles des records successifs ? Peut-être devriez-vous comprendre ISO 20022, à l'origine de ce phénomène
ISO 20022, le langage universel du monde financier.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesRédaction : TechFlow
Ce cycle haussier provoque un certain malaise. À peine baptisé « bull market des Meme coins », le marché retentit déjà de cris désespérés — oui, les anciens investisseurs ont encore été piégés en misant sur les Meme coins, et le plus douloureux n’est pas tant d’être coincé sur ces derniers, mais d’avoir vendu leurs vieux tokens détenus pendant des années, restés stables pendant longtemps, juste avant qu’ils ne connaissent une fulgurante hausse.
XRP, XLM, HBAR, XVG... Ces noms familiers aux vétérans du secteur réapparaissent chaque jour dans les classements des exchanges, à la fois connus et pourtant étrangers. En moins d’un mois, XRP a grimpé de 400 %, dépassant SOL en capitalisation boursière. Les anciens membres des communautés s’exclament : « Quel jour sommes-nous donc aujourd’hui ? »
Ces actifs longtemps victimes de FUD (peurs, incertitudes et doutes), soudainement en plein essor, semblent illustrer un phénomène de rotation sectorielle, mais au fond, il pourrait simplement s'agir d'une nouvelle « découverte de valeur » par le marché.
L’impact positif de l’élection de Trump sur la cryptomonnaie va sans dire ; on le voit bien à travers la hausse fulgurante du Bitcoin, qui a franchi la barre des 100 000 dollars américains seulement un mois après son élection. Ses multiples déclarations favorables aux cryptomonnaies ont également poussé Wall Street à reconsidérer leur attribut plus large de « moyen de paiement ». Les actifs comme XRP ou XLM, en pleine ascension cette fois, sont non seulement liés au domaine des paiements, mais partagent aussi un point commun : ils appartiennent tous au concept « ISO 20022 ».
ISO 20022, le langage universel de la finance
ISO 20022 est-il une nouvelle narration soudaine ? Pas du tout. En réalité, ISO 20022 remonte à 2004, bien avant que le premier Bitcoin ne soit extrait.
ISO 20022 (nom complet : Financial Services - Universal Financial Industry message scheme) est une norme internationale de communication financière élaborée par le comité technique TC68 (Services financiers) de l’Organisation internationale de normalisation (ISO). Après plusieurs années de développement, elle est devenue la norme unifiée mondiale pour l’échange de messages financiers, couvrant les domaines des paiements, des titres, du commerce, des cartes et des changes.
D’un point de vue technique, ISO 20022 est :
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Une norme globale unifiée pour la communication financière
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Un ensemble de formats de données et de règles standardisés
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Un cadre pour l’échange de messages financiers
Prenons un exemple pour mieux comprendre.
Imaginons que vous souhaitiez transférer 1000 dollars à un ami à l’étranger. Ce montant doit passer par plusieurs intermédiaires :
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Votre banque envoie l’instruction de paiement dans son propre format
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SWIFT traduit cette instruction dans son propre format
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Les banques intermédiaires utilisent peut-être un autre format encore
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Enfin, la banque du bénéficiaire doit traduire le message dans un format compréhensible
Comme un jeu du téléphone arabe, à chaque étape, certaines informations peuvent se perdre. Des données importantes (comme l’objet du paiement ou le numéro de facture) peuvent même disparaître complètement durant les conversions. Un transfert international, en apparence simple, repose en réalité sur d’innombrables « traductions » — parce que chaque institution financière parle son propre « dialecte ».
Ainsi, ISO 20022 peut être vu comme un « mandarin financier mondial ». De la même manière que le mandarin permet aux Chinois de régions différentes de communiquer, ISO 20022 permet aux institutions financières du monde entier d’échanger des informations selon un même protocole.
Avec ISO 20022, toutes les institutions financières parlent la même « langue ». Les informations de paiement deviennent bien plus riches (passant de 140 caractères à 9000), la structure des données est normalisée (comme si tout le monde utilisait le même modèle), et le traitement est plus intelligent (les machines peuvent lire et traiter automatiquement les données). Autrefois, les virements internationaux ressemblaient à des télégrammes en code Morse ; désormais, c’est comme envoyer un courriel structuré, avec pièces jointes et possibilité de tri automatique.
Les cryptomonnaies qui adoptent activement ISO 20022
Si une cryptomonnaie respecte la norme ISO 20022, elle obtient un code ISO officiel. Cela facilite grandement son utilisation par les institutions financières dans les paiements transfrontaliers. De plus, les régulateurs pourraient adopter une position plus permissive vis-à-vis des jetons ISO 20022, qui, en conformité avec la norme, pourraient être largement adoptés — intégrés officiellement dans le système mondial des paiements, dotés d’une légitimité en tant qu’instrument de paiement.
Note : schéma largement diffusé sur Twitter, fourni à titre indicatif
Quels sont aujourd’hui les jetons ISO 20022 reconnus par le marché ?
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XRP (Ripple)
Statut officiel : unique projet de cryptomonnaie certifié officiellement par ISO 20022
Mise en œuvre concrète :
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RippleNet intègre entièrement la norme de messagerie ISO 20022
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Fournit un système de règlement brut en temps réel (RTGS)
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Permet le suivi bout-en-bout des paiements internationaux
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Collabore avec plus de 200 institutions financières
Principales collaborations :
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Tests d’interopérabilité avec SWIFT
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Partenariats avec plusieurs banques centrales pour des projets de monnaie numérique (CBDC)
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Mise en place de canaux de paiement directs avec des banques majeures
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XLM (Stellar)
Statut officiel : membre non certifié officiellement, mais techniquement compatible avec la norme
Mise en œuvre concrète :
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Utilisation d’un format de message compatible ISO 20022
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Proposition de services de paiement et de virement internationaux
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Prise en charge de la tokenisation d’actifs
Principales collaborations :
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Partenariat stratégique avec MoneyGram
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Collaboration avec plus de 350 banques en Argentine et d'autres pays
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Coopération avec Circle pour l’émission de USDC
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ADA (Cardano)
Statut officiel : membre non certifié officiellement
Mise en œuvre concrète :
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Prise en charge d’ISO 20022 via sa solution d’identité Atala PRISM
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Approche fondée sur la recherche académique pour implémenter la norme
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Prise en charge des contrats intelligents et des actifs tokenisés
Principales collaborations :
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Projet conjoint avec le ministère éthiopien de l’Éducation
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Partenariats gouvernementaux avec plusieurs pays africains
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Collaboration avec des institutions financières sur des solutions de vérification d’identité
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QNT (Quant)
Statut officiel : membre non certifié officiellement
Mise en œuvre concrète :
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Compatibilité ISO 20022 assurée par la plateforme Overledger
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Solutions d’interopérabilité entre blockchains
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Prise en charge de la mise en œuvre multi-chaîne de CBDC
Principales collaborations :
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Partenariat stratégique avec l’exchange LCX
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Participation au développement de projets de CBDC
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Collaborations avec entreprises et institutions financières pour l’interopérabilité blockchain
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ALGO (Algorand)
Statut officiel : membre non certifié officiellement
Mise en œuvre concrète :
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Transmission de messages conforme à la norme ISO 20022
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Solution blockchain de haut niveau performante
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Prise en charge des contrats intelligents et de la tokenisation d’actifs
Principales collaborations :
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Collaboration avec plusieurs projets de CBDC
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Partenariats avec des institutions financières pour des réseaux de paiement
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Soutien à l’émission de stablecoins et aux paiements transfrontaliers
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HBAR (Hedera)
Statut officiel : membre non certifié officiellement
Mise en œuvre concrète :
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Format de message compatible ISO 20022
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Technologie de grand livre distribué à haut débit
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Prise en charge des contrats intelligents et des services de jetons
Caractéristiques principales :
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Excellente mise en œuvre de la norme ISO 20022
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Solutions adaptées aux entreprises
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Prise en charge des paiements et règlements internationaux
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IOTA (MIOTA)
Statut officiel : membre non certifié officiellement
Mise en œuvre concrète :
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Support d’ISO 20022 via la technologie Tangle
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Spécialisation dans les paiements et transferts de données pour l’Internet des objets
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Transactions gratuites
Principales collaborations :
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Partenariats avec des institutions européennes
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Participation à des projets de villes intelligentes
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Développement de solutions de paiement IoT
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XDC (XDC Network)
Statut officiel : membre non certifié officiellement
Mise en œuvre concrète :
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Norme ISO 20022 appliquée au financement du commerce
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Solutions blockchain professionnelles
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Prise en charge des contrats intelligents et de la tokenisation
Principales collaborations :
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Partenariats avec des plateformes de financement commercial
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Soutien au financement de la chaîne d’approvisionnement
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Collaborations avec des institutions financières
La « légitimité » est-elle vraiment importante ?
Le débat autour d’ISO 20022 divise toujours les opinions. Certains affirment que seul XRP, ayant reçu la certification officielle, incarne véritablement le concept ISO 20022 ; d’autres soulignent qu’ISO 20022 est fondamentalement une norme technique ouverte, qu’il n’existe aucun mécanisme de « certification officielle », et que Ripple, Stellar, Cardano, etc., soutiennent simplement cette norme à différents niveaux techniques — à l’instar du protocole HTTP sur Internet.
Ce qui importe davantage, c’est l’implémentation concrète des projets. Ripple, certifié officiellement, a effectivement réalisé des progrès significatifs dans les paiements transfrontaliers. Par ailleurs, la collaboration entre Stellar et MoneyGram, ainsi que les déploiements de Cardano en Afrique, démontrent également des réalisations tangibles. De ce point de vue, la possession ou non d’une « certification officielle » semble n’avoir aucun lien direct avec le potentiel de marché d’un projet.
Plutôt que de s’acharner sur la question de la certification, il serait plus utile d’étudier sérieusement les problèmes que le projet cherche à résoudre, la faisabilité de ses solutions, et son avantage concurrentiel dans l’environnement actuel du marché.
Après tout, face à une narration à long terme, investir avec l’idée de spéculer rapidement pour réaliser un gain rapide expose souvent à une sanction du marché.
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