L'environnement unique de l'Amérique latine peut-il favoriser un adoption massive des cryptomonnaies ?
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L'environnement unique de l'Amérique latine peut-il favoriser un adoption massive des cryptomonnaies ?
Si ce secteur souhaite développer des cas d'utilisation innovants et accroître son adoption, il doit rediriger son attention et ses financements vers les créateurs qui s'attaquent aux problèmes essentiels à résoudre.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesRédaction : Cami
Traduction : TechFlow
Je veux dire les choses clairement : une énorme quantité d'argent a été injectée dans la blockchain, mais les résultats sont décevants.
Comme mentionné précédemment par Polynya sur Twitter : tout ce que nous avons accompli jusqu'à présent pourrait bien constituer l'essentiel de nos réalisations dans le domaine de la blockchain. Les technologies sur lesquelles nous travaillons aujourd'hui oscillent entre celles qui frôlent la transformation du monde et celles qui restent confinées à des cercles fermés. Nous avons réussi à capter l'attention mondiale, mais si nous voulons passer à l'action et livrer des résultats concrets, nous devons opérer un virage rapide. Sinon, nous risquons de nous enfoncer dans ce que j'appelle l'impasse de la « cryptomonnaie européenne ».
Je n'ai pas de données solides pour étayer cette affirmation, mais selon mon expérience directe avec des acteurs du secteur, la majeure partie des fonds de capital-risque investis dans les cryptomonnaies va vers des équipes européennes et nord-américaines. Nous assistons continuellement à la répétition indéfinie des mêmes projets, portés par des personnes aux profils similaires et issus des mêmes milieux. Si l'industrie souhaite voir émerger de nouveaux cas d'utilisation innovants et une adoption massive, elle doit rediriger son attention et ses financements vers les bâtisseurs qui s'attaquent aux problèmes réels. L'industrie peut continuer à construire davantage de L1, de zkEVM et de plateformes NFT, ou choisir d'investir dans la prochaine génération d'innovations blockchain. Mais je suis convaincue que ces innovations viendront très probablement d'Amérique latine.
Car je crois fermement que les régions émergentes seront le berceau des prochains cas d'usage pionniers des cryptomonnaies et de la blockchain.
Pourquoi ?
Le besoin engendre l'innovation.
Les problèmes financiers, politiques et sociaux rencontrés par les soi-disant « pays en développement », combinés à un écosystème blockchain de plus en plus mature, créent un terrain fertile pour le développement de certaines des applications les plus influentes de notre époque.
L'Amérique latine, berceau des cryptomonnaies
Les régions émergentes subissent fortement les pressions financières et sociales. L'Amérique latine est particulièrement intéressante car les comportements des consommateurs montrent une forte inclination à explorer des alternatives basées sur les cryptomonnaies : infrastructures mobiles de paiement numérique, utilisation intensive d'applications néobanques, et transferts d'argent transfrontaliers.
Si l'on examine les données nationales spécifiques relatives à la finance mobile, aux paiements alternatifs et aux services bancaires, les arguments en faveur de ces technologies deviennent encore plus convaincants. Selon une étude publiée par Rapyd, 96 % des Mexicains et des Brésiliens utilisent fréquemment des applications de paiement non bancaires comme PayPal, Modo et MercadoPago. Bien que les Latino-Américains ne représentent que 8 % de la population mondiale, ils ont reçu en 2021 20 % des transferts internationaux mondiaux.
L'Amérique latine dispose déjà d'un système largement répandu de paiements en ligne via mobile, comme PicPay au Brésil, PSE en Colombie, ou Mercado Pago en Argentine, au Brésil, au Chili, en Colombie, au Mexique, au Pérou, en Uruguay et au Venezuela. Avec la prédominance des paiements numériques sur mobile, les transferts transfrontaliers et l'insécurité croissante des systèmes financiers traditionnels, l'Amérique latine possède tous les ingrédients nécessaires pour que les cryptomonnaies et la blockchain ouvrent la voie à une adoption globale.
Une infrastructure mondiale, sans autorisation et peer-to-peer (P2P) de paiement pourrait offrir une alternative aux frais élevés, aux délais de traitement et à la forte dépréciation monétaire des services de transfert classiques, et fournir ainsi une infrastructure financière sécurisée à plus de 666 millions de personnes en Amérique latine. Toutefois, la seule voie vers une adoption massive consiste à concevoir des solutions sécurisées, évolutives et abordables adaptées à des personnes dont le revenu mensuel moyen avoisine les 500 dollars. Concrètement, cela signifie que les transactions doivent coûter seulement quelques centimes, et que l'expérience utilisateur des DApp doit avoir l'apparence et la convivialité d'une application web moderne. Des équipes comme Fuel, Bichonomy, Lens, Mirror et Geo innovent déjà — grâce à l'exécution parallèle des transactions, aux transactions sans frais de gaz (gasless), à la signature groupée des transactions, ou en simplifiant la création de portefeuille pour les nouveaux utilisateurs.
Au-delà du système bancaire traditionnel
L'Amérique latine est une adoptante précoce des nouvelles technologies, notamment les néobanques, les services de paiement non bancaires, les plateformes de commerce électronique, les applications de messagerie Internet et les cryptomonnaies. Selon un rapport de Rapyd, près de la moitié de la population interrogée en Argentine, au Brésil, en Colombie et au Mexique (1687 répondants) reste toujours non bancarisée. Par conséquent, l'utilisation des néobanques et des applications de paiement non bancaires continue de croître chez tous les groupes d'âge et toutes les classes socio-économiques en Amérique latine. Au Brésil et en Colombie, la majorité des transactions se font par téléphone mobile, tandis que l'adoption du social commerce — acheter via des applications de médias sociaux — connaît une croissance exponentielle.
Mercado Pago illustre parfaitement l'innovation hautement adaptable en cours en Amérique latine. Initialement créé comme plateforme de paiement pour compléter la marketplace MercadoLibre, Mercado Pago s'est transformé en fournisseur de divers services financiers allant du traitement des paiements et des passerelles de paiement aux paiements mobiles et aux cartes de crédit. PicPay, l'application brésilienne de paiement numérique la plus populaire, compte plus de 60 millions d'utilisateurs et un volume mensuel de transactions de 6,8 milliards de réals brésiliens, soit environ 1,32 milliard de dollars américains (source : PicPay). En Colombie, les paiements courants entre particuliers et entreprises s'effectuent via PSE. Ce service mobile ACH permet aux utilisateurs d'acheter en ligne et de payer en débitant directement leur compte bancaire.
La popularité des paiements numériques ne se limite pas aux pays cités ci-dessus. 98 % des clients bancaires brésiliens, 94 % des Mexicains et Colombiens, et 89 % des Argentins déclarent utiliser fréquemment les paiements en ligne. Cette tendance dépasse les services fournis par les banques traditionnelles, car la région affiche un taux d'utilisation très élevé des applications de paiement non bancaires. 96 % des Mexicains et Brésiliens, 87 % des Colombiens et 84 % des Argentins utilisent régulièrement des applications telles que PayPal, Modo et MercadoPago. Les paiements en Amérique latine fonctionnent déjà largement en dehors du système bancaire traditionnel.
La blockchain sans frontières
Un trait distinctif de l'Amérique latine réside dans la forte dépendance de sa population aux transferts d'argent transfrontaliers (paiements entre expéditeurs et destinataires situés dans différents pays) comme source de revenus. De nombreux Latino-Américains migrent vers d'autres pays pour travailler et envoient régulièrement de l'argent chez eux via des services de transfert. Selon un rapport de la Banque mondiale, les transferts vers l'Amérique latine et les Caraïbes ont atteint 131 milliards de dollars en 2021, soit une augmentation marquée de 25 % par rapport à 2020. D'après les données de la Banque mondiale, ces transferts représentaient près de 25 % du PIB du Honduras et d'El Salvador, et 14,8 % de celui du Guatemala en 2021. Cependant, les consommateurs paient cher l'utilisation massive de ces services, avec des frais moyens de 5 % par transaction.
Deux points de données intéressants du rapport Chainalysis montrent que les utilisateurs ont déjà commencé à recourir aux paiements P2P en cryptomonnaies comme moyen courant d'envoyer de l'argent dans leur pays d'origine.
- Premièrement, l'activité P2P en cryptomonnaies est supérieure à la moyenne en Amérique latine, générant environ 28 % de tout le trafic réseau des plateformes P2P.
- Deuxièmement, parmi toutes les valeurs reçues en Amérique latine, 11 % proviennent de l'intérieur du pays, contre 89 % provenant de l'étranger.
Les frais de transaction en cryptomonnaies offrent un prix plus économique pour le transfert transfrontalier de fonds, tandis que la technologie blockchain assure une vitesse de transaction plus élevée, rendant la blockchain parfaitement adaptée à la réalité latino-américaine.
Au croisement du financier, du politique, du culturel et du crypto
Face à une insécurité croissante et à une instabilité politique, les habitants d'Amérique latine montrent une volonté d'expérimenter des solutions de paiement numérique indépendantes des banques. Dans l'édition 2021 de l'indice mondial d'adoption des cryptomonnaies de Chainalysis — mesuré par la valeur reçue sur chaîne, la valeur reçue au détail et le volume des transactions d'échange P2P — quatre des vingt premiers pays sont latino-américains.
Le rapport de Chainalysis souligne en outre que le Venezuela occupe une place élevée dans cet indice principalement en raison du volume massif de ses transactions sur les plateformes P2P. Le pays traverse depuis deux ans une période d'agitation économique accrue, avec un taux d'inflation de 2 000 000 % en 2018. Bien que le Venezuela arrive en 7ᵉ position de l'indice et que l'Amérique latine représente 20 % des 20 premiers pays, la région ne figure pas parmi les leaders en nombre d'utilisateurs d'applications DeFi. Cela suggère que l'accès aux cryptomonnaies dans la région est principalement motivé par la recherche d'une réserve de valeur plutôt que par l'accès aux services DeFi.
Le graphique ci-dessus illustre, pour chaque pays d'Amérique latine, la valeur totale reçue via les plateformes P2P comparée à la valeur totale reçue. Il montre clairement que les pays ayant un taux élevé de transactions P2P en cryptomonnaies sont précisément ceux traversant actuellement des crises socio-économiques et sociopolitiques. L'Argentine, le Venezuela et la Colombie ont tous connu cette année une dépréciation monétaire record. Bien que le rapport de Chainalysis n'analyse pas explicitement le lien entre l'adoption des transactions P2P et les transformations structurelles fondamentales d'un pays, de nombreuses données indiquent que les nations connaissant le plus haut niveau d'instabilité politique ou d'inégalités sociales adoptent et utilisent les cryptomonnaies à un rythme bien supérieur à celui des pays voisins plus stables.
S'adapter ou mourir
La forte dépendance de l'Amérique latine aux paiements numériques et aux transferts transfrontaliers, couplée à un faible niveau de confiance dans les institutions, attire particulièrement notre attention sur cette région.
La diversité — une diversité d'expériences, et pas seulement d'idées — est le catalyseur de l'innovation. Chaque région du monde fait face à des défis et opportunités uniques, façonnant des expériences de vie singulières pour ses habitants. Aussi grands que soient nos efforts, l'Occident ne pourra jamais reproduire le niveau d'innovation blockchain qu'offre l'Amérique latine, simplement parce que l'innovation là-bas est avant tout poussée par la nécessité.
La cryptomonnaie centrée sur l'Europe est une impasse.
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