장수성 경찰, 3개월간 거래액 8.6억 위안에 달하는 가상화폐 자금세탁 플랫폼 적발
10월 21일, 양저우시 공안국 개발구 분국은 "넷클린 2020" 특별 작전 중 한 온라인 대출 앱에 '페이먼트 러닝(Payment Running)' 서비스를 제공하던 제4자 플랫폼을 적발했다고 밝혔다. 이 플랫폼의 자금 거래액은 불과 3개월 만에 무려 8.6억 위안에 달했으며, 이는 현재까지 장쑤성 내에서 적발된 최대 규모의 '페이먼트 러닝 플랫폼'이다.
경제적으로 어려운 젊은이, 온라인 대출로 고리 이자에 휘말리다
개발구에서 일하는 소류(가명) 씨는 월급 수입이 낮아 매달 생활비가 빠듯한 상황이었다. 올해 3월 초, 그는 친구와 외식하면서 지출이 예상보다 크게 늘었고, 이후 생활비조차 부족한 상태가 되었다. 마침 이런 시기에 갑작스럽게 돈이 급하게 필요했던 소류 씨는 이전에 친구에게 들었던 '온라인에서 담보 없이 대출 받기'라는 말을 떠올렸다. 그는 인터넷에서 한 온라인 대출 앱을 찾아 접속했고, 해당 앱에서는 2,500위안을 5일간 사용하면 이자는 단 12.5위안이라고 소개하고 있었다. 그는 꽤 괜찮은 조건이라 생각했고, 이 정도 이자라면 감당할 수 있다고 판단했다. 그래서 앱의 요구에 따라 관련 자료를 제출하고 대출 신청을 진행했다.
그러나 소류 씨는 자신이 신청한 2,500위안 대출 중 실제 계좌에 들어온 금액은 1,375위안뿐이라는 사실을 알게 됐다. 그는 이해할 수 없어 고객센터에 문의했고, 답변으로는 차감된 금액이 '서비스 수수료'라고 설명받았다. 업계에서는 이를 '업비트 컷오프 이자'(up-front interest)라고 부른다. 더욱 충격적인 것은, 5일 후 그가 해당 금액을 갚지 못하자 미납 이자가 하루하루 배로 증가하기 시작했고, 결국 그는 더 이상 갚을 능력조차 없게 되었다.
괴멸적인 추심에 시달리다 경찰에 신고
온라인 대출의 고금리 문제에 대해 소류 씨도 어느 정도는 들어봤지만, 이렇게 극단적인 경우일 줄은 몰랐다. 처음엔 그도 돈을 갚기 위해 노력하며 가족이나 친구들에게 다양한 핑계를 대며 빌려 보기도 했다. 그러나 그가 갚는 속도보다 이자의 증가 속도가 훨씬 빨랐다. 결국 더 이상 빌릴 곳도 없게 되었고, 가족에게도 이 사실을 말하지 못한 채 정신적 압박을 매일 견뎌야 했다. 누군가 소류 씨에게 "사실 온라인 대출은 안 갚아도 별 문제가 없다"고 말해주자, 그는 일시적으로 마음의 위안을 얻었다. 본금과 이자를 이미 상당 부분 갚았다고 생각했고, 며칠 동안 아무도 연락하지 않자 사건이 자연스럽게 종결될 것이라 생각했다. 게다가 모두 온라인에서 이루어진 거래였으니, 상대방도 뭔가 해보기 어렵겠거니 생각했다.
그러나 소류 씨가 운 좋게 넘어갔다는 생각을 하던 찰나, 온라인 대출 앱 측에서 독촉 전화가 걸려왔다. 처음엔 그는 여러 핑계를 대며 미뤘고, 상대방도 딱히 더 큰 반응은 없었다. 그러나 시간이 지나도록 계속해서 돈을 갚지 않자, 독촉 전화는 점점 빈번해졌고, 협박성 발언까지 시작됐다. 하지만 소류 씨는 여전히 돈을 마련할 방법이 없었다.
얼마 후, 그는 갑자기 친척으로부터 전화를 받았다. 친척은 "너 혹시 어디서 돈을 빌렸냐?"며 독촉 전화가 자신에게까지 왔다고 말했다. 이후에는 온라인 대출 앱 직원으로부터 직접 전화가 왔고, "더 이상 돈을 갚지 않으면 너의 모든 친척, 친구 및 직장 동료들에게 너가 돈을 갚지 않았다고 연락하겠다"고 엄포를 놓았다. 소류 씨는 심각한 위기를 느꼈다. 만약 정말 그렇게 된다면 앞으로 어떻게 사회생활을 할 수 있겠는가? 어쩔 수 없이 그는 경찰에 신고하기로 결심했다.
연결 고리 추적해 제4자 '페이먼트 러닝' 플랫폼 적발
신고를 접수한 개발구 경찰은 즉시 사건을 중대사건으로 간주하고 수사를 개시했다. 수사관들은 초기 조사 과정에서 소류 씨가 이용한 온라인 대출 앱과 직접적인 자금 거래 관계가 없음을 발견했다. 소류 씨의 계좌로 입금한 계좌도 해당 앱과 관련이 없었으며, 소류 씨가 갚을 때 송금한 계좌 역시 다른 계좌였다. 전체 과정에서 다수의 계좌가 사용되었고, 각 계좌 사이에는 어떠한 연결 고리도 보이지 않았다. 도대체 무슨 일이 벌어지고 있는 걸까? 경찰은 이 연결 고리를 추적하며 수집된 많은 단서들을 종합하여 추가 수사를 진행한 결과, 이 모든 송금 거래가 특정 가상화폐와 어떤 형태로든 연관되어 있다는 사실을 알아냈다. 결국 수사관들의 추적 끝에, 온라인 대출을 위한 '페이먼트 러닝' 서비스를 제공하는 제4자 플랫폼이 드러났다.
경찰은 온라인 대출이 기존의 온라인 대출 앱 플랫폼, 차입자, 대출자 세 당사자 외에도 제4자가 존재한다는 사실을 확인했다. 이 제4자는 나머지 세 당사자와 모두 '점수(points)' 형태로 거래한다. 대출자는 제4자 플랫폼을 통해 송금한 자금을 '점수'로 전환하고, 점수를 거래한 후 다시 제4자 플랫폼을 통해 점수를 현금으로 환전하여 계좌에 입금한다. 이러한 제4자의 '페이먼트 러닝' 플랫폼 덕분에 나머지 세 당사자 간의 거래는 무작위성과 유연성을 갖게 되었고, 서로의 거래 상대가 항상 불확실하게 유지된다. 또한 장부상으로는 서로 간의 연결 고리가 전혀 드러나지 않기 때문에, 이러한 불법 행위는 적발되기 어렵고, 설령 적발되더라도 관련성을 밝혀내기 매우 어렵다. 이를 통해 법적 단속을 회피하는 구조가 만들어진 것이다.
온라인 대출 '항공모함' 붕괴, 놀라운 규모의 숫자들
심층 수사 결과, 경찰은 이 제4자 플랫폼이 실질적으로 온라인 대출의 '항공모함'과 같다는 것을 파악했다. 수백 개의 온라인 대출 앱이 이 플랫폼을 통해 '페이먼트 러닝'을 수행하고 있었던 것이다. 추가 수사를 통해 경찰은 이 플랫폼의 배후 책임자 류이모 씨를 확인하고 체포했다.
심문 결과, 2019년 6월 류이모 씨는 루오모 씨, 룽모 씨와 함께 선전 모모 기술 유한회사를 설립했다. 회사 설립 후 세 사람은 역할을 분담했으며, 류이모 씨는 실질적인 운영 책임자로서 회사 전반의 운영을 총괄했고, 루오모 씨는 법인 대표이자 제품 매니저로, 룽모 씨는 기술 팀장으로 활동했다. 이들은 '페이먼트 러닝' 결제 플랫폼 소프트웨어의 개발, 적용, 유지보수를 담당할 인력을 모집했으며, 회사 웹사이트를 온라인 대출업체 등 상업 고객들이 사용하도록 제공하여 차입자 정보를 수집하고 대출 및 상환 처리에 활용했다. 또한 류이모 씨 일행은 앙모모 씨 등이 개발한 '미니지갑', '골드빈' 등의 다양한 대출 상업용 지갑과 협의하여 자금 결제 통로를 제공했고, 궈모모 씨, 첸모모 씨 등의 팀을 차례로 영입하여 '페이먼트 러닝' 플랫폼의 수취·지급 대행(자금 대행 수납 및 지급) 업무를 수행하게 했다. 선전징후이, 수취 대행업체, 상업 고객들은 '페이먼트 러닝' 플랫폼을 통해 가상화폐 거래를 하며 다른 사이버 범죄 활동에 대한 자금 결제를 제공하고, 각자 불법 이익을 취득했다.
단속 과정에서 용의자들이 관련 데이터를 일부 파기 및 삭제했기 때문에, 수사관들은 남아있던 3개월치 거래 기록만으로도 상업 고객과 수취 대행업체가 플랫폼을 통해 처리한 자금 결제 총액이 8.6억 위안에 달하며, 플랫폼 사용자의 인출 금액만 해도 6,000만 위안에 이르는 것을 확인했다. 또한 경찰은 사건 관련 컴퓨터 본체 및 노트북 50여 대, 휴대폰 80여 대, 은행카드 40여 장, U보안키 12개, 장부 9권 등을 압수했다. 현재 사건은 추가 수사 중에 있다.
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