체인 상 금융 혁명: 암호화 지갑과 PayFi가 개인 금융 구도를 어떻게 재편하고 있는가?

2025.03.27

체인 상 금융 혁명: 암호화 지갑과 PayFi가 개인 금융 구도를 어떻게 재편하고 있는가?

앞으로 각자는 암호화 지갑을 통해 자금을 원활하게 관리하며, 부의 증대와 재정적 자유를 실현할 수 있게 될 것이다.

2025.03.27 - 04:25:38

PayFi

Web3 심층 보도에 집중하고 흐름을 통찰

앞으로 각자는 암호화 지갑을 통해 자금을 원활하게 관리하며, 부의 증대와 재정적 자유를 실현할 수 있게 될 것이다.

글: Foresight Ventures & Bitget Wallet

서론: 전통 금융에서 체인 상의 혁명으로

전 세계적으로 금융 시스템은 여전히 고비용과 비효율성 문제에 직면해 있으며, 특히 국경 간 결제는 수수료가 비싸고 시간이 오래 걸린다. 세계은행 자료에 따르면 전 세계 17억 명이 여전히 은행 서비스를 이용할 수 없어 전통 금융 시스템 밖에 방치되고 있다. 블록체인 기술의 등장은 이러한 현황을 근본적으로 변화시키고 있다.

블록체인의 핵심 이점은 탈중앙화와 투명성에 있으며, 중개기관 의존을 제거함으로써 거래 비용을 크게 낮추고 자금 유동성을 향상시킨다. 이러한 맥락 속에서 암호화폐 지갑은 단순한 디지털 자산 저장 도구를 넘어 다양한 기능을 갖춘 금융 플랫폼으로 진화하고 있다. PayFi는 바로 이러한 혁신의 대표적인 사례로서 체인 상의 수익과 현실 세계의 결제 사이 벽을 허물어 줄 뿐 아니라 개인 자금 관리를 더욱 효율적이고 스마트하게 만들어 준다.

체인 상 금융의 부상

전통 금융의 한계

국경 간 결제는 비싸고 비효율적이다: 국경 간 송금 수수료는 6~8%에 달하며, 세계은행 데이터에 따르면 글로벌 평균 국경 간 결제 비용은 6.65%이며 아프리카 지역은 무려 8.2%까지 치솟는다. 입금 완료까지 며칠이 소요되며 많은 저소득층 노동자들의 송금액이 높은 비용에 잠식된다.
금융 서비스 접근성 부족: 전 세계 17억 명이 여전히 은행 계좌를 보유하지 못했다. 모로코, 베트남 등 금융 서비스 접근성이 가장 낮은 국가에서는 인구의 약 70%가 은행 계좌가 없으며 예금, 대출, 투자 등의 기본 금융 서비스를 이용할 수 없어 부의 축적이 제한된다. 멕시코, 콜롬비아 등지에서는 개인이 달러 계좌를 개설하기 어렵고 달러 자산을 확보할 수 없으며 달러 기반 고품질 투자 기회를 누릴 수도 없다.
자금 유휴 문제: 전통 금융 시스템 내에서 자금 유휴 문제가 심각하다. 선진국의 저축 계좌 연이율은 대부분 1% 미만이며, 개발도상국에서는 금융 서비스 접근 부족으로 인해 자금 활용 효율이 낮다.

블록체인 기술의 등장은 이러한 문제들에 새로운 해결책을 제공한다. 탈중앙화 금융(DeFi)과 스테이블코인이 결합되면서 사용자들은 전통 은행 시스템을 우회하고 직접 달러 자산에 접근하며 체인 상 금융 상품을 통해 전통 금융보다 훨씬 높은 수익을 얻을 수 있게 되었다.

체인 상 금융의 성장과 글로벌 추세

전통 금융 시스템의 고비용과 비효율성은 사람들을 점차 체인 상 금융(Onchain Finance)으로 눈을 돌리게 만들고 있으며, 특히 국경 간 결제 및 금융 포용성 문제는 더욱 두드러진다. Bitget Wallet의 Onchain Report에 따르면, 사용자가 암호화폐 결제를 선택하는 주된 이유는 거래 속도가 빠르기 때문이며(46%), 아프리카(52%)와 동남아시아(51%) 같은 신시장에서 이러한 요구가 특히 강하다. 해당 지역에서 전통 은행망 커버리지가 낮고 자금 정산이 느린 반면, 암호화폐 결제는 더 빠르고 편리한 자금 이동 수단을 제공한다.

거래 속도 외에도 41%의 사용자는 암호화폐 결제의 글로벌 접근성을 선호하며, 이를 통해 국경 간 송금과 글로벌 거래가 원활해진다. 북미와 오세아니아 지역 사용자들이 암호화폐 결제를 선호하는 주된 이유는 국경을 초월한 거래의 원활함 때문이다. 세대별로도 암호화폐 결제에 대한 관심사가 다르며 밀레니얼 세대와 Z세대는 X세대보다 무국경 거래의 편의성을 더욱 중요하게 생각한다. 중동(38%)과 서유럽(35%) 사용자들은 프라이버시를 고려해 암호화폐 결제를 선택하는 경우가 많다.

체인 상 금융의 특징

탈중앙화 구조를 통해 Web3는 전통적 폐쇄형 금융 시스템을 개방형 생태계로 전환하여 거래를 더욱 투명하고 효율적으로 만들며 사용자에게 더 많은 통제권을 되돌려준다. 전 세계 블록체인 시장은今後 10년간 급속히 성장할 것으로 예측된다.

거래 비용이 낮다: 블록체인의 탈중앙화 구조는 중개기관 의존을 제거하여 사용자가 직접 P2P 거래를 가능하게 하며, 이는 비용을 크게 절감한다. 블록체인 기반 결제 네트워크의 평균 송금 비용은 약 2달러 수준이다. 이더리움 Layer 2 등의 확장성 솔루션 도입으로 이 비용은 더욱 낮아졌으며 소액 결제가 필요한 시나리오에 적합하다. OECD 연구에 따르면, 블록체인은 기존 결제 방식 대비 60~80%의 거래 비용을 절감할 수 있다.
자금 활용률이 높다: 스마트 계약 도입은 체인 상 금융의 자동화와 효율성을 더욱 높였다. 사전 설정된 규칙에 따라 스마트 계약은 수익 분배나 거래 실행을 자동으로 수행하며 인간의 개입이 필요 없다. 사용자가 DeFi 프로토콜에 자산을 예치하면 스마트 계약이 규정에 따라 수익을 생성하고 자동으로 지갑에 지급하며 필요 시 즉시 결제에 사용할 수 있다.
투명성과 보안성: 블록체인의 투명성은 그 핵심 특징 중 하나다. 공개 원장인 블록체인에 기록된 모든 거래는 누구나 확인할 수 있어 전통 금융 시스템의 신뢰 문제를 해소한다. 전통 은행이나 결제 시스템에서는 자금 흐름과 수수료 구조가 불투명하지만, 블록체인은 사용자가 실시간으로 자산의 이동 경로를 추적할 수 있게 한다. 탈중앙화 금융 플랫폼에서 모든 수익 배분 내역은 명확하게 공개되며 중개기관 의존 없이도 자산의 안전성을 보장받을 수 있다.

PayFi가 개인 금융을 어떻게 바꾸는가?

PayFi는 체인 상의 수익과 송금을 현실 세계의 소비 결제와 연결하는 새로운 형태의 결제 금융 혁신으로, 개인 금융에 역동적인 자금 활용 방식을 제공한다. 사용자의 자산이 지속적으로 수익을 창출하면서 동시에 필요 시 일상 지출 결제에 직접 사용될 수 있도록 한다. 이 혁신은 자금 흐름을 더욱 효율적으로 만들어 자산의 활용 가치를 높인다. 달러 자산 접근이 어려운 사람들에게 PayFi는 스테이블코인을 통해 달러 보유 수단을 제공할 뿐 아니라 체인 상 금융 상품을 통해 더 높은 투자 수익을 누릴 수 있게 한다.

PayFi는 마치 브릿지처럼 체인 상의 수익과 현실 세계의 결제 시나리오를 매끄럽게 연결한다. 스마트 계약과 체인 상 금융을 통해 사용자의 수익은 바로 결제 계좌로 들어가며 각종 지출에 자동으로 활용된다. 사용자는 변동성 회피를 위해 스테이블코인을 사용하거나, 더 높은 수익을 위한 DeFi에 참여할 수 있다. PayFi는 다음과 같은 메커니즘을 통해 자금의 역동적 활용을 실현한다:

수익 창출: 사용자의 자산은 체인 상 프로토콜(예: DeFi 프로토콜)을 통해 안정적인 연간 수익을 창출한다. 이 수익은 자산 스테이킹 또는 유동성 풀 참여를 통해 발생하며 일반적으로 연간 수익률은 5~8% 수준이다.
실시간 결제: 사용자의 체인 상 수익은 실시간으로 정산되어 일상 소비 결제에 바로 사용 가능하며 별도 인출이나 추가 작업이 필요 없다. 이러한 직접 연결 메커니즘은 자금의 효율적 순환을 가능하게 하여 즉시 정산과 저비용의 장점을 제공하며 전통 금융 시스템에서 흔히 발생하는 지연과 복잡한 절차를 피할 수 있다.
금융 평등: USDT, USDC과 같은 스테이블코인은 사용자에게 편리하고 안전하며 가격 변동성이 낮은 결제 수단을 제공한다. 이를 통해 사용자는 은행과 자국 통화 체계의 제약을 우회하고 직접 달러 자산을 확보하며 체인 상 고수익 상품을 통해 부의 증식을 실현할 수 있다.

암호화폐 지갑의 부상

암호화폐 지갑의 진화: 저장 및 거래 도구에서 종합 금융 플랫폼으로

블록체인이 금융 세계의 새로운 엔진이라면, 암호화폐 지갑은 그 핵심 조작 패널이라고 할 수 있다. 초기 디지털 자산 저장 도구에서 오늘날의 다기능 금융 플랫폼으로 발전한 암호화폐 지갑의 여정은 체인 상 금융의 부흥을 상징한다. 암호화폐 지갑은 MetaMask 같은 전통적 저장 도구로서 사용자의 암호화 자산을 관리하고 보관하는 역할에서 시작해, 지금은 Bitget Wallet과 같이 저장 기능뿐 아니라 거래, 수익 창출, 결제 서비스 등을 통합하는 다기능 금융 플랫폼으로 진화하며 사용자 경험을 전면적으로 업그레이드했다.

PayFi에서 암호화폐 지갑의 핵심 역할

체인 상 금융의 핵심 인프라로서 암호화폐 지갑은 안전한 자산 보관 기능 외에도 수익 획득, 결제, 송금 기능을 지원한다.

체인 상 금융 어시스턴트: 지갑은 단순 저장 도구를 넘어 사용자의 체인 상 자산 운용 파트너다. AAVE, Compound 등 주요 DeFi 프로토콜과 연동하여 사용자는 USDT, ETH 등의 자산을 스테이킹하거나 예치함으로써 중심화 플랫폼보다 높은 연간 수익을 얻을 수 있으며 스마트 계약을 통해 수익 배분을 관리할 수 있다. 이러한 수익은 체인 상에서 직접 생성되므로 복잡한 조작 없이도 '예치하면서 수익 창출'이 가능하며 자산이 역동적으로 증가한다. 달러 계좌 개설이 어려운 국가에서는 암호화폐 지갑이 스테이블코인을 확보하는 핵심 수단이 되어 현지 통화 가치 하락 위험을 회피하고 달러 자산의 고수익 기회를 누릴 수 있게 한다.
글로벌 결제 능력: 결제는 암호화폐 지갑의 핵심 기능으로, 사용자의 일상 소비 경험을 직접적으로 향상시킨다. 지갑은 BTC, USDT 등 다중 암호화폐 결제를 지원하며 즉시 정산을 통해 전통 결제의 지연 문제를 해결한다. 또한 블록체인 기술을 활용해 결제 수수료를 기존 채널 대비 50~80% 낮춰 자주 국경 간 결제를 하는 사용자에게 이상적이다.
송금 경험 간소화: 블록체인의 탈중앙화 기술은 전통적인 송금 절차를 완전히 간소화하여 사용자가 중개기관 없이도 P2P 자금 이동을 실현할 수 있다. 국경 간 송금 역시 빠르고 투명하며 국제 송금 시나리오에 적합하며 수수료는 전통 은행의 국경 간 송금보다 훨씬 저렴하다. 사용자는 자금을 완전히 통제하며 자산의 자유와 보안을 보장받을 수 있다.