PayFi 등장, 암호화폐를 이용한 국경 간 결제 시 법률 준수 핵심 사항
글: 정홍덕, 소가전
만약 돈을 일종의 에너지 형태로 이해한다면, 지불 매체와 도구의 모든 혁신은 사회적 효율성의 비약과 권력 구조의 재편을 수반해 왔다. 조개껍데기에서 금·은, 지폐를 거쳐 모바일 결제에 이르기까지 마찬가지다. 암호화폐의 등장은 이러한 흐름 속에서 또 한 번의 도약을 의미하며, PayFi(Payment Finance)가 주도하는 혁명이 지갑을 진입점으로 삼아 전 세계 가치 교환의 근본 로직을 다시 정의하고 있다.
PayFi는 말 그대로 Pay(결제)와 DeFi(탈중앙화 금융)의 합성어로, 블록체인 기술을 통해 암호화폐를 결제 시나리오에 효과적으로 활용하고 자금의 시간적 가치를 최적화하려는 목표를 가진다. 일부 사람들은 PayFi가 궁극적으로 나아가는 세상에는 '잠자는 예금'이 없고 오직 영원히 움직이는 가치만 존재한다고 평가한다.
이러한 PayFi 비전 속에서 '결제(Pay)' 요소는 특히 중요하다. 암호화폐를 통한 해외 결제 처리(크로스보더 카드링)는 블록체인 기술을 활용해 저비용·실시간 정산이 가능한 글로벌 결제를 실현함으로써, 전 세계 소비자와 상인을 연결하는 다리 역할을 한다. 그러나 암호화폐 크로스보더 카드링 사업의 급속한 성장은 복잡한 법적 규제 준수 문제를 동반하며, 특히 중국 본토의 엄격한 감독과 국제적인 다중 규제 체계 하에서 그 합법성과 규제 준수가 창업 및 사업 운영의 핵심 과제로 부상하고 있다.
본 기사에서는 맨쿤 법률 사무소(Mankun Law Firm)가 암호화폐 크로스보더 카드링 사업에 초점을 맞춰 전통적인 크로스보더 카드링과의 차이점을 비교 분석하고, 관련 사업을 시작하고자 하는 창업가들에게 전문적인 조언을 제공하며 직면하는 법적 규제 준수 문제를 밝혀낸다.
전통 카드링 VS 암호화폐 카드링: 크로스보더 결제의 재정의
1. 카드링이란 무엇인가?
카드링 서비스(Acquiring Service)란 금융기관 또는 지불 서비스 제공자가 상점에게 결제 수락, 자금 정산 및 입금 서비스를 제공하는 것을 말한다. 간단히 말해, 소비자의 결제를 상점이 받을 수 있도록 도와주고 자금을 상점 계좌로 이체해 주는 것이다.
암호화폐 카드링 플랫폼이란 소비자가 암호화폐로 결제할 수 있도록 상점이 사용할 수 있는 결제 시스템을 의미하며, 해당 플랫폼은 소비자가 지불한 암호화폐를 법정화폐로 환전한 후 최종적으로 상점의 은행 계좌로 이체해 준다.
2. 전통 크로스보더 카드링: 이윤을 잠식하는 장애물
크로스보더 카드링 사업은 일반적으로 전 세계 고객의 결제를 수용하는 기업에서 이루어지며, 특히 크로스보더 전자상거래, 서비스 무역, 디지털 엔터테인먼트 분야에서 두드러진다. 하지만 전통적인 크로스보더 카드링은 다음과 같은 문제에 직면해 있다:
높은 비용 부담: 전통적인 크로스보더 결제는 은행이나 제3자 지불기관(PayPal, Stripe 등)에 의존하며, 각 거래마다 결제 게이트웨이 수수료, 해외 송금 수수료, 통화 환전 수수료 등 여러 가지 비용이 중첩되어 거래액의 3~6% 이상을 차지할 수 있다. 이는 이미 마진이 적은 중소기업이나 고빈도 소액 거래를 하는 전자상거래 업체에게 큰 비용 부담이다.
지연된 정산 주기: 전통 체계에서 고객의 결제가 기업 계좌에 도달하기까지는 '장거리 행군'과 같다. 은행의 해외 송금은 보통 3~5영업일, 때로는 더 오래 걸리며, 아프리카 케냐 쉬링이나 남미 페루 솔처럼 소규모 통화 국가의 경우 정산 지연이 최대 일주일까지 가능하다. 이는 기업의 현금 흐름 회전율을 저하시킬 뿐 아니라 공급망 운영에도 부정적 영향을 줄 수 있다.
환율 변동 위험: 크로스보더 결제는 일반적으로 여러 차례의 통화 전환이 수반되며, 매번 환율 변동의 불확실성을 안게 된다. 특히 신흥시장에서는 통화 가치 하락이나 외환 통제로 인해 추가적인 손실을 입을 수 있다.
소규모 통화 지원 어려움: 전통 결제 시스템은 미국 달러, 유로화, 위안화 등 선진 시장의 통화에 대해서는 잘 지원하지만, 베트남 동, 나이지리아 나이라 등의 소규모 통화 앞에서는 종종 대응에 한계를 보인다. 많은 결제기관들이 이러한 통화를 지원하지 않거나, 다단계 전환을 통해 비용을 높여 결국 기업이 잠재력이 큰 시장에 진입하기 어렵게 만든다.
이러한 문제들이 얽히면서 기업의 이윤을 삼키는 보이지 않는 장벽이 형성된다. 특히 대은행과 수수료 협상력을 갖추지 못한 중소기업에게는 더욱 그렇다. 기존의 크로스보더 카드링 모델은 현대 비즈니스가 요구하는 효율성, 비용 절감, 유연성의 요구를 더 이상 충족시키기 어렵다. 바로 이러한 배경 속에서 다양한 암호화폐 카드링 플랫폼들이 디지털 자산과 블록체인 기술을 활용해 기업에게 새로운 길을 열어주려 하고 있다.
3. 암호화폐 카드링: 크로스보더 결제의 재창조
사업 모델
암호화폐 카드링은 블록체인 기술과 디지털 화폐(스테이블코인, 비트코인 등)를 활용하여 전통 금융 중개자를 우회하고 저비용·고효율의 자금 정산을 실현한다. KUN Pay 및 BlockBee 같은 플랫폼은 상점에게 암호화폐 결제 시스템을 제공하며, 기업은 API 또는 맞춤형 인터페이스를 통해 빠르게 연동하여 소비자의 암호화폐 결제를 수락하고 이를 법정화폐로 환전해 계좌로 이체받음으로써 사업 확장과 효율성 향상을 도모한다.
실제 사례: KUN Pay & BlockBee
KUN Pay: 쿤(KUN)이 출시한 것으로, B2B 시장을 중심으로 기업 고객에게 스테이블코인(예: USDT) 기반의 크로스보더 카드링 서비스를 제공한다. 실시간 정산, 법정화폐 환전, 글로벌 커미션 지급, 정기 결제 기능을 지원하며, 크로스보더 전자상거래 및 서비스 무역 기업에 특히 적합하다.
BlockBee: 경량화된 결제 게이트웨이로, 비트코인, 이더리움 등 다양한 암호화폐 카드링을 지원하며 간단한 API 연동과 실시간 법정화폐 환전 기능을 제공한다. 중소 상인 및 개인 사용자에게 적합하며, 신속한 배포와 유연성을 강조한다.
암호화폐 카드링의 명백한 장점
-
비용 크게 절감: 전통 카드링의 3~6% 수수료가 0.5~1%로 낮아져 결제 게이트웨이 비용 및 다단계 환전 비용이 제거되며, 마진이 적은 중소기업의 지출 절감에 기여한다.
-
정산 속도 증가: 블록체인 기술을 통해 정산 시간이 3~5일에서 수분 또는 몇 초로 단축되어 현금 흐름 효율성이 향상되고 기업의 신속한 운영이 가능해진다.
-
환율 리스크 완화: 스테이블코인 또는 실시간 환전 메커니즘을 통해 다단계 통화 전환과 환율 변동을 피할 수 있으며, 특히 신흥시장 사업에 유리하다.
-
소규모 통화 커버리지 확대: 암호화폐는 지역적 제한을 넘어 베트남 동, 나이지리아 나이라 등의 소규모 통화 카드링을 지원하여 기업의 잠재력 있는 시장 진출을 돕는다.
비교 요약
KUN Pay와 BlockBee는 모두 암호화폐 크로스보더 카드링의 핵심 가치—저비용, 고속도, 투명성—을 보여준다. 전통 크로스보더 카드링과 비교하면 두 플랫폼 모두 비용을 낮추고 효율성을 높이며 시장 커버리지를 확장함으로써 중소기업에게 글로벌 경쟁의 새 도구를 제공하며 무한한 잠재력을 지닌다. 이러한 혁신적인 결제 모델은 자연스럽게 많은 창업가들의 관심을 끌지만, 창업과 사업 운영은 순탄치 않으며 규제 준수는 반드시 고려해야 할 핵심 요소다. 기업은 암호화폐 카드링 사업을 개발하고 운영하면서 다양한 법적 리스크에 직면하게 된다.
풍선을 잡고 싶은가? 창업 시 함정에 빠지지 않으려면: 규제 준수 핵심 포인트 분석
1. 중국 본토에서 암호화폐 카드링 사업을 할 수 있는가?
중국 본토에서 암호화폐 크로스보더 카드링 사업을, 특히 국내 거주자를 대상으로 영업 활동을 전개하는 것은 중대한 법적 장애물을 수반하며, 다음 범죄 혐의를 받을 가능성마저 있다:
불법 영업죄
2021년 9월 24일 발표된 <가상화폐 거래 투기 리스크 방지 및 대응에 관한 통지>에 따르면, 법정화폐와 가상화폐 간의 교환 업무는 불법 금융 활동으로 규정되어 엄격히 금지된다. 카드링 운영사는 사용자에게 암호화폐와 법정화폐 간의 환전, 거래, 정산 서비스를 제공함으로써 <중화인민공화국 형법> 제225조에 규정된 '불법 영업죄'를 위반할 수 있으며, 이는 행정처벌뿐 아니라 형사책임까지 물릴 수 있다.
자금세탁죄
암호화폐는 익명성과 보안성 특징을 가지며, 그 자금 원천이 사기, 불법 자금 모집 등의 상위 범죄와 연관될 수 있다. 운영사가 자금 출처가 불법임을 알고 있거나 알 수 있었음에도 불구하고 카드링 및 환전 서비스를 제공하여 자금 이전이나 전환에 편의를 제공할 경우, <형법> 제191조에 규정된 '자금세탁죄'를 구성할 수 있다.
외환 관리 및 사용자 리스크
암호화폐 카드링 사업은 자금의 국경을 넘는 흐름을 수반하므로 외환 관리 규정의 빨간 선을 건드릴 수 있다. <외환관리조례> 제45조에 따르면, 국가외환관리국의 승인 없이 외환 업무를 자의로 처리하는 것은 불법 행위로, 벌금 부과, 불법 이득 몰수 등의 행정처벌을 받을 수 있다.
따라서 암호화폐 크로스보더 카드링 운영사는 중국 본토에서 암호화폐와 법정화폐 간의 환전, 거래, 정산 업무를 수행하지 않도록 권고하며, 법령 위반으로 인한 범죄 혐의를 피해야 한다. 사업이 중국의 법률 및 규정을 준수하도록 하여 규제 위반으로 인한 법적 리스크를 방지해야 한다.
2. 그렇다면 해외에서 암호화폐 크로스보더 카드링 사업을 하면 어떨까? 규제 준수의 난관은 여전히 많다
중국 본토에 직접 영업을 펼칠 수는 없지만, 중소기업은 해외 시장에서 기회를 찾고 있다. 많은 창업가들이 암호화폐 카드링 사업을 통해 국제 시장에 진출하고자 준비하고 있다. 분명히 매력적인 시장이지만, 규제 준수 문제는 여전히 '막는 호랑이'와 같다. 회사 설립부터 라이선스 취득, 운영, 세무까지 어느 한 단계라도 잘못하면 사업이 좌초될 수 있다. 아래는 주요 규제 준수 포인트들을 정리한 것이다:
다양한 국가의 규제 대응: 결제 라이선스와 AML/KYC가 기본
해외에서 암호화폐 카드링을 운영하려면 우선 각국의 규제를 해결해야 한다. 그렇지 않으면 벌금, 계정 정지, 심지어 사업 중단까지 당할 수 있다.
라이선스는 필수
각 지역에서 합법적으로 운영하려면 반드시 '통행증'이 필요하다:
-
미국에서는 금융범죄집행네트워크(FinCEN)에 머니 서비스 사업체(MSB)로 등록해야 하며, 연방 차원 외에도 각 주의 규정에 따라 해당 라이선스를 신청해야 한다.
-
유럽연합(EU)에서는 '암호자산시장규제법안(MiCA)' 하의 CASP 라이선스를 취득해야 한다.
-
홍콩에서는 환전 서비스나 송금 서비스를 포함할 경우 '머니서비스운영자(MSO)' 라이선스를 신청해야 한다.
AML/KYC 철저히 이행
전 세계적으로 반자금세탁(AML)과 실명확인(KYC)이 중요한 감시 대상이다:
-
미국에서는 AML 및 KYC 정책을 철저히 이행해야 하며, 고객 신원 확인, 거래 모니터링, 의심스러운 거래 보고(SAR) 제출 등을 포함한다.
-
EU와 홍콩에서는 AML 규정을 준수하고 KYC 정책을 실행하며, 금융행동특별위원회(FATF)의 '트래블 룰(Travel Rule)'을 따라 거래 당사자의 신원 정보를 기록하고 고객 실사를 이행해야 한다.
규제 미준수의 대가: 라이선스 없이 운영하면 가벼운 경우 벌금, 심각한 경우 사업 정지로 창업 꿈이 무너질 수 있다. 신원 확인을 소홀히 하거나 거래 보고를 누락하면 파산 수준의 벌금을 물고, 블랙리스트에 올라 글로벌 사업이 제한될 수 있다.
세무 문제도 회피 불가
암호화폐 크로스보더 카드링 사업은 암호화폐를 법정화폐로 환전하는 과정을 포함하므로 여러 사법권에서 세금 의무가 발생할 수 있다. 리스크를 줄이기 위해 카드링 운영사는 사용자에게 세무 책임을 고지하고, 서비스 약관에서 세무 준수 요구사항을 명확히 해야 하며, 세무 위반이 사업 운영이나 라이선스 갱신에 영향을 미치는 것을 방지해야 한다.
미국에서는 암호화폐를 법정화폐로 환전하는 것을 자산 처분으로 간주하며, 사용자는 국세청(IRS)에 자본이득세를 신고해야 한다. 운영사는 거래 내역을 제공하고 사용자에게 매년 세금 신고 의무를 안내해야 하며, 미신고로 인한 벌금을 방지해야 한다.
EU의 경우 각국의 세제가 다르며, 예를 들어 독일은 암호화폐를 '개인 자산'으로 간주하고 1년 미만 보유 후 환전 수익에 대해 소득세를 부과한다. 운영사는 사용자에게 환전 증빙 자료를 보관하도록 권고하고 세무 감사를 지원해야 한다.
홍콩에서는 세무서가 아직 암호화폐 전용 세금 정책을 마련하지 않았지만, 홍콩에서 운영하는 사업체는 환전 서비스로부터 발생한 수익에 대해 법인세를 납부해야 한다. 개인 사용자의 환전은 현재 세금이 면제되지만, 정책 변화에 주목해야 한다.
규제 미준수의 대가: 가볍게는 추징세와 벌금, 심각하게는 라이선스 취소, 고객 이탈 및 평판 손상이 발생할 수 있다.
맨쿤 법률사무소 종합 의견
PayFi의 부상은 암호화폐 크로스보더 카드링 사업에 혁신적인 기회를 가져왔다. KUN Pay와 BlockBee 같은 플랫폼은 블록체인 기술을 통해 저비용·고효율의 글로벌 결제를 실현하며 전통적인 크로스보더 카드링 구조를 재편하고 있다. 그러나 이러한 혁신은 무제한적이지 않으며, 중국 본토의 강력한 규제와 국제 다층 규제 체계 속에서 규제 준수는 기업이 사업을 전개하는 핵심 과제가 되었다.
중국 본토에서는 관련 정책으로 인해 암호화폐 카드링 사업이 불법 금융 활동으로 규정되어 '불법 영업죄', '자금세탁죄' 등의 빨간 선을 건드릴 위험이 매우 높으므로, 운영사는 국내 거주자를 대상으로 영업하지 않도록 철저히 피해야 한다. 반면 해외 시장에서는 잠재력이 크지만, 다국적 규제, 라이선스 취득, AML/KYC 의무, 세무 준수 등이 하나씩 '막는 장애물'로 작용한다. 규제 준수는 단순한 법적 마지노선이 아니라 기업 생존과 발전을 위한 보호막이다.
PayFi의 흐름을 타고 암호화폐 카드링 사업을 시작하고자 하는 창업가들에게 있어, 오직 규제 준수의 트랙 위에서 단단히 기반을 다져야만 잠재력을 현실로 전환할 수 있다. 상하이 맨쿤 법률 사무소는 Web3 분야의 법률 서비스에 깊이 관여하며, 여러분의 해외 진출 여정을 든든하게 지원하고자 한다. 문의 사항이 있으시면 언제든지 상담을 환영한다!
TechFlow 공식 커뮤니티에 오신 것을 환영합니다
Telegram 구독 그룹:https://t.me/TechFlowDaily
트위터 공식 계정:https://x.com/TechFlowPost
트위터 영어 계정:https://x.com/BlockFlow_News
