Décrypter la monnaie numérique à la chinoise : que faire en cas de « perte » ?
TechFlow SélectionTechFlow Sélection
Décrypter la monnaie numérique à la chinoise : que faire en cas de « perte » ?
La monnaie numérique de la banque centrale (DC/EP) est d'abord testée en interne dans des environnements fermés à Shenzhen, Suzhou, Xiong'an, Chengdu et lors des scénarios futurs des Jeux olympiques d'hiver.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesSelon une analyse effectuée par un journaliste du 21e Siècle Économique à partir de la base de données de l'Administration nationale de la propriété intellectuelle, 694 brevets sont liés aux monnaies numériques. Parmi eux, les institutions du « système de la banque centrale » ont déposé le plus grand nombre, soit 84 demandes, tandis qu'Alipay en a déposé 5.
La monnaie a toujours été un symbole de souveraineté. Comment la monnaie numérique destinée à remplacer les espèces (DC/EP) doit-elle être « frappée » ?
Le 17 avril, l'Institut de recherche sur la monnaie numérique de la banque centrale a répondu aux rumeurs circulant sur Internet concernant les tests en cours, indiquant que le développement de l'e-yuan progressait de manière prudente. Le système d'e-yuan a essentiellement achevé la conception fondamentale, l'élaboration des normes, le développement fonctionnel et les tests conjoints sous les principes d'une opération en deux niveaux, de remplacement des espèces (M0) et d'anonymat contrôlé.
À ce stade, les tests internes et fermés de la monnaie numérique de la banque centrale (DC/EP) se déroulent à Shenzhen, Suzhou, Xiong’an, Chengdu et dans les sites prévus pour les Jeux Olympiques d’hiver.
Le 17 avril, le 21e Siècle Économique avait rapporté que la monnaie numérique (DC/EP), pilotée par la banque centrale, faisait actuellement l’objet de tests menés par différentes banques sur des cas d’utilisation concrets. Certains établissements l'utilisaient déjà au sein de leurs employés pour des paiements comme le versement des cotisations partisanes. À Suzhou, entre autres lieux, des allocations de transport seraient testées sous forme de monnaie numérique. Les institutions participant actuellement aux essais incluent les quatre grandes banques publiques (ICBC, ABC, BOC, CCB), les trois opérateurs télécoms ainsi que des entreprises internet telles qu'Alibaba et Tencent.
Cependant, ces informations ne suffisent pas à comprendre pleinement la future « apparence » de la monnaie numérique. Les descriptions de brevets déposés par des entités impliquées dans le développement et les tests – comme l'Institut de recherche sur la monnaie numérique de la banque centrale ou Alipay – offrent toutefois une fenêtre d’observation précieuse.
De nombreuses banques centrales lancent des tests
De nombreuses banques centrales à travers le monde poussent activement au développement de monnaies numériques.
Le 21 février, la Banque de Suède a annoncé avoir lancé en premier au monde le test de sa monnaie numérique officielle, l’e-krona. Elle avait auparavant souligné que sa mission consiste à promouvoir un système de paiement sûr et efficace. Si, à l’avenir, la majorité des ménages et entreprises cessaient d’utiliser les espèces, cette mission deviendrait plus difficile. Il est donc nécessaire de réfléchir au rôle à jouer dans un monde numérique permanent.
Le 6 avril, la Banque de Corée a annoncé qu’elle finaliserait d’ici décembre 2020 la conception, l’analyse technique, l’étude des processus métiers et les consultations préparatoires à sa monnaie numérique (CBDC). Si les préparatifs techniques sont suffisants, un test pilote à petite échelle aura lieu entre janvier et décembre de l’année suivante.
La Banque de France a également lancé un appel à projets expérimentaux pour sa CBDC, annonçant qu'elle sélectionnerait d'ici le 10 juillet 2020 jusqu’à dix propositions pour des essais ultérieurs.
D'après un résumé réalisé par China International Capital Corporation (CICC), plusieurs pays, dont la France et la Corée, ont déjà publié leurs plans ou projets de test de monnaie numérique de banque centrale.
Plus tôt, en janvier, le FMI a clairement inclus la monnaie numérique parmi ses priorités pour 2020. La Banque des règlements internationaux, en collaboration avec les banques centrales du Canada, du Royaume-Uni, du Japon, de la zone euro, de Suède et de Suisse, a constitué un groupe dédié afin de développer des cas d'utilisation de la CBDC. En février dernier, le président de la Réserve fédérale américaine a annoncé qu'il étudiait la possibilité d'une monnaie numérique, sans toutefois avoir encore décidé de lancer un « dollar numérique ».
Toutefois, les banques centrales n’ont ni la même compréhension, ni les mêmes objectifs ni les mêmes choix technologiques concernant la monnaie numérique.
Par exemple, contrairement à la DC/EP chinoise ou à la CBDC britannique, la monnaie numérique suédoise (e-krona) repose sur la technologie blockchain. Son but est de compléter les espèces, elle ne prend pas en charge le « double hors ligne », mais adopte, comme la Chine, une architecture en deux niveaux. En revanche, le Royaume-Uni opte pour une architecture en un seul niveau, son objectif étant de créer un système de paiement concurrentiel.
La monnaie numérique vue à travers les brevets
Quelle que soit la forme finale de la monnaie numérique, pour les consommateurs, l’expérience d’utilisation pourrait être similaire à celle des porte-monnaie électroniques d’Alipay ou de WeChat Pay. Pourtant, les logiques sous-jacentes sont totalement différentes.
« Les modes de paiement mobile restent essentiellement des outils de paiement ; ils constituent un processus d’informatisation de la monnaie légale existante, mais ne peuvent pas être considérés comme des monnaies numériques au sens strict », a déclaré Alipay dans un brevet publié le 28 février de cette année.
Outre les quatre grandes banques, Alibaba et Tencent participent également au développement et aux tests de la monnaie numérique. Selon l’analyse du journaliste du 21e Siècle Économique basée sur la base de données de l’Administration nationale de la propriété intellectuelle, 694 brevets sont liés à la monnaie numérique. Les institutions du « système de la banque centrale » en ont déposé le plus grand nombre : 84, contre 5 pour Alipay.
Avant la sortie officielle de la monnaie numérique, les brevets déposés par les institutions du système de la banque centrale, les quatre grandes banques, Alibaba et Tencent représentent la manière la plus proche d’accéder à la « vérité » sur cette monnaie.
Concernant la définition de la monnaie numérique, l’Institut de recherche sur la monnaie numérique de la banque centrale indique dans un brevet qu’un porte-monnaie numérique constitue une conception inédite. Il diffère à la fois des porte-monnaie basés sur des comptes et des portefeuilles de jetons privés comme Bitcoin, qui n’ont ni valeur intrinsèque ni gestion par une institution émettrice. Ce porte-monnaie numérique est un véritable substitut aux espèces physiques, capable d’assurer les paiements ainsi que d’autres besoins financiers et commerciaux, et représente un porte-monnaie numérique concret dédié aux applications de la monnaie numérique.
Les solutions de paiement actuelles ou Bitcoin ne peuvent pas être considérées comme des « monnaies numériques ».
L’Institut de recherche précise dans sa description de brevet que les solutions technologiques existantes présentent certaines lacunes : elles ne permettent pas de prendre en charge une véritable monnaie numérique émise par une institution spécialisée, il n’existe aucun mécanisme d’interaction ou d’accès au système. Les portefeuilles privés de quasi-monnaies numériques comme Bitcoin sont trop limités fonctionnellement, insuffisamment sécurisés, et ne peuvent fonctionner que sur une chaîne fermée, ce qui limite leur utilisation dans les services financiers et scénarios transactionnels existants.
Alipay explique quant à lui, dans un brevet, le mécanisme d’émission de la monnaie numérique. Selon Alipay, la monnaie numérique est généralement émise ou autorisée par la banque centrale, repose sur des technologies cryptographiques, et se présente sous la forme d’une chaîne chiffrée représentant un montant spécifique. Contrairement aux paiements mobiles traditionnels, la monnaie numérique est elle-même une monnaie légale et peut ne plus nécessiter d’être associée à un compte électronique. Elle dépasse donc la simple fonction d’outil de paiement.
Alipay ajoute que, selon le système d’émission actuel, la monnaie numérique suit généralement un modèle de distribution en deux niveaux, passant de la banque centrale aux institutions opérationnelles. Ces dernières, souvent des banques commerciales ou des prestataires de paiement tiers, disposent du droit d’émettre la monnaie numérique. Elles peuvent demander un quota d’émission à la banque centrale, puis « émettre » la monnaie numérique via un module de chiffrement installé par la banque centrale dans leurs systèmes. Elles proposent ensuite aux utilisateurs des services d’échange liés à la monnaie numérique. Le volume émis dépend habituellement du montant de réserve déposé par l’institution opérationnelle auprès de la banque centrale.
Quel support ?
Le support de la monnaie numérique (DC/EP) est le porte-monnaie numérique.
Mu Changchun, directeur de l'Institut de recherche sur la monnaie numérique de la banque centrale, a déclaré lors d'un cours en ligne que la monnaie numérique remplace les billets papier, ayant exactement les mêmes fonctions et attributs, simplement sous forme numérique. « Dès lors que nos deux téléphones disposent d’un porte-monnaie numérique DC/EP, nous pouvons transférer de la monnaie numérique d’un téléphone à l’autre simplement en les rapprochant, sans besoin de connexion Internet, tant que les téléphones sont allumés. »
Il a ajouté que la DC/EP n’affectera pas la position d’Alipay ou de WeChat Pay. Actuellement, ces deux plateformes utilisent le renminbi pour payer, c’est-à-dire qu’elles utilisent la monnaie scripturale des banques commerciales. Lorsque la monnaie numérique sera lancée, on utilisera simplement l’e-renminbi, autrement dit la monnaie scripturale de la banque centrale. Bien que l’outil de paiement change et que les fonctionnalités s’enrichissent, les canaux et les scénarios restent inchangés.
Pour l’utilisateur, il faudra choisir une institution opérationnelle pour ouvrir un compte de monnaie numérique, qui sera ensuite géré et contrôlé par le serveur du porte-monnaie de ladite institution. De plus, les comptes de porte-monnaie numérique seront probablement « classés par niveaux », chaque niveau correspondant à un plafond différent.
Alipay précise dans sa description de brevet que le porte-monnaie numérique ouvert par un utilisateur est généralement celui de niveau de service le plus bas. Pour accéder à un porte-monnaie de niveau supérieur, l'utilisateur devra procéder à une mise à niveau progressive depuis le niveau le plus bas.
Comment assurer la régulation ?
Une fois lancée, comment réguler la monnaie numérique (DC/EP) ?
L’Institut de recherche sur la monnaie numérique de la banque centrale indique dans sa description de brevet que, puisque la monnaie numérique est fondamentalement une information numérique dématérialisée, elle doit être protégée contre la contrefaçon, la falsification et la duplication, afin d’assurer sa sécurité en circulation.
Ainsi, grâce à un système et une méthode de vérification de la monnaie numérique, toute altération malveillante durant la création ou la circulation peut être évitée, renforçant la sécurité du processus de génération et de circulation.
Après diffusion de la monnaie numérique par la banque centrale dans le cadre du système en deux niveaux, comment éviter une émission excessive par les institutions ? L’Institut de recherche propose, dans son brevet, un système de diffusion. Par exemple, avant de diffuser la monnaie numérique, une demande de création monétaire doit être envoyée au système de gestion central (ex. : banque centrale). Seulement si cette demande respecte les règles de vérification, un certificat de quota correspondant est émis.
Que faire si la monnaie numérique est « perdue » ?
L’Institut de recherche précise que, dans les systèmes actuels comme Bitcoin ou Ethereum, il n’y a pas de transfert réel de monnaie en circulation, seulement une série d’enregistrements de transactions successives. Autrement dit, la base de la circulation de ces monnaies numériques est la transaction, pas la monnaie elle-même, ce qui ne répond pas aux exigences de la circulation monétaire réelle. En outre, du fait de leur caractère anonyme, une fois perdues, elles ne peuvent presque jamais être récupérées, ce qui rend impossible une gestion adéquate.
Pour y remédier, des solutions techniques permettent de générer une nouvelle monnaie numérique et d’annuler l’ancienne, assurant ainsi la circulation entre différents clients utilisateurs pendant les transactions.
Des acteurs comme Alipay accordent davantage d’importance à la sécurité réglementaire côté utilisateur. Dans sa description de brevet, Alipay indique que si un utilisateur commet une infraction ou un acte illégal dans une activité économique, il peut être nécessaire d’imposer certaines restrictions à son compte. À l’avenir, lorsque l’autorité de régulation devra appliquer des mesures restrictives sur un compte cible, elle n’aura plus besoin de perdre du temps à consulter l’institution opérationnelle, mais pourra directement envoyer une instruction de blocage au serveur du porte-monnaie, appliquant ainsi immédiatement la sanction, sans laisser de fenêtre d’évasion au compte visé.
Bienvenue dans la communauté officielle TechFlow
Groupe Telegram :https://t.me/TechFlowDaily
Compte Twitter officiel :https://x.com/TechFlowPost
Compte Twitter anglais :https://x.com/BlockFlow_News
