Le moteur du futur de la fintech : Ant International réinvente la gestion financière mondiale grâce à « blockchain + IA »
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Le moteur du futur de la fintech : Ant International réinvente la gestion financière mondiale grâce à « blockchain + IA »
Les technologies de la blockchain et de l'intelligence artificielle transforment radicalement la manière dont les capitaux, l'information et les activités commerciales sont connectés au sein des économies.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesRédaction : TechFlow
Depuis 2025, le secteur des actifs numériques a connu une série d'événements marquants : en mars, le Sénat américain a adopté à une large majorité le projet de loi GENIUS ; en mai et juin, Hong Kong a successivement publié son « Règlement sur les stablecoins » et sa « Déclaration sur les actifs numériques ». Plusieurs géants ont annoncé leurs initiatives dans le domaine des stablecoins, Circle a fait une entrée remarquée en bourse, entraînant un net regain d'enthousiasme sur le marché.
Cependant, comme l'ont montré les hauts et bas des entreprises internet dans les années 2000, les innovations numériques capables de traverser les cycles doivent aller au-delà des concepts et déclarations pour s'imposer massivement dans des scénarios réels et variés.
En réalité, la réponse aux stablecoins est déjà évidente. Début 2024, SpaceX a révélé dans un podcast que, afin de surmonter les difficultés liées aux règlements transfrontaliers, Starlink utilisait désormais le système de paiement par stablecoin Bridge pour ses règlements financiers mondiaux. Cette annonce a secoué le secteur, conduisant ensuite Stripe, géant américain des paiements, à acquérir Bridge pour plus d'un milliard de dollars.
Le règlement et le transfert mondiaux des fonds d'entreprise constituent l'ancrage du développement durable des stablecoins et du secteur entier des actifs numériques. En juin, des médias ont révélé qu'Ant International prévoyait de demander des licences d'émission de stablecoins à Hong Kong, Singapour et en Europe. Dans sa réponse, Ant International a indiqué : « Nous accélérons nos investissements et développons des partenariats dans la gestion internationale du trésor d'entreprise, intégrant l'IA, la blockchain et les innovations autour des stablecoins dans des applications fiables et à grande échelle. »
Le 3 juillet, dans le cadre du programme d'innovation Project Guardian de l'Autorité monétaire de Singapour (MAS), Ant International, co-leader du groupe de travail sur les changes, a publié conjointement avec l'International Swaps and Derivatives Association (ISDA) un cadre sectoriel intitulé « Application des dépôts tokenisés dans les activités bancaires transactionnelles ». Selon les estimations, ce cadre pourrait réduire de 12,5 % les coûts des transactions transfrontalières, permettant aux entreprises d'économiser plus de 50 milliards de dollars d'ici 2030.
Les actions menées par le secteur et les régulateurs montrent que l'avenir des stablecoins et de la finance blockchain ne dépend pas de la spéculation spéculative, mais bien de la révolution rapide en cours dans la gestion des liquidités d'entreprise. Et c’est le vaste marché de la « technologie de trésorerie » (Treasury Tech) qui deviendra le champ décisif de la fintech mondiale.
Fintech : la bataille se joue en Treasury Tech
Depuis longtemps, la gestion des liquidités (Treasury Management) constitue un défi incontournable pour toute entreprise opérant à l’échelle mondiale. Bien que la demande soit immense, ce domaine est resté une « île » de l’innovation numérique en raison de systèmes obsolètes, de processus rigides et de risques complexes, semblable à une mine d’or cachée attendant d’être exploitée.
Les difficultés sont concentrées sur deux points. Premièrement, les procédures de paiement transfrontalier sont complexes, les coûts élevés et les délais de règlement engendrent des risques et pertes. L'infrastructure est fortement centralisée, les processus longs et redondants, les coûts de conformité étant progressivement transférés. À chaque maillon de la chaîne de règlement international, chaque intermédiaire prélève des frais de transaction, de règlement et de change. Les multiples procédures de conformité et de vérification, non interconnectées, ainsi qu'une application inégale des technologies de contrôle des risques, rendent encore plus criante la problématique des retards liés aux fuseaux horaires et aux frontières.
Deuxièmement, le risque de change. Les taux de change fluctuent fortement selon la situation internationale, tandis que la nécessité d'une diversification opérationnelle pousse les entreprises à s'engager dans des marchés émergents aux monnaies faibles ou instables. Elles doivent non seulement gérer les flux de trésorerie d’un réseau mondial de contreparties, assurer le bon déroulement des transactions dans différentes devises, mais aussi évaluer et surveiller les besoins en fonds de roulement à l’échelle globale.
Pour les entreprises opérant à l’international, la prévision et la gestion des besoins en devises constituent la pierre angulaire de la gestion des liquidités. Les départements financiers s'appuient généralement sur des données historiques et des analyses simples de tendances, insuffisantes face aux fluctuations du marché, aux variations saisonnières et aux événements imprévus. Cela oblige les entreprises soit à maintenir des réserves de sécurité excessives, entraînant immobilisation des capitaux et perte de revenus, soit à effectuer fréquemment des réallocations urgentes. Selon les données sectorielles, une stratégie inefficace de gestion des changes entraîne en moyenne un coût supplémentaire de 1,5 % à 3 %.
Les victimes de ces contraintes ne sont pas seulement les multinationales, mais surtout les PME des marchés émergents. Par exemple, une entreprise mexicaine achetant des matières premières au Vietnam doit passer par quatre intermédiaires financiers, voire plus : banque locale au Mexique – institution de change locale – banque mandataire internationale A – banque mandataire internationale B – institution de change vietnamienne – banque locale vietnamienne. Un paiement B2B spécifique peut prendre entre 3 et 7 jours pour être réglé, avec un coût variant de 14 à 150 dollars pour chaque tranche de 1 000 dollars.
D'après une analyse du centre financier Deloitte basée sur des données de la Conférence des Nations unies sur le commerce et le développement (CNUCED), la tokenisation des paiements transfrontaliers permettrait d'ici 2030 d'économiser plus de 50 milliards de dollars aux entreprises. Ce vaste et profond marché des paiements transnationaux est précisément celui visé par Ant International.
L'internationalisation d'Ant : vers un nouveau monde des services financiers d'entreprise
En 2024, Ant Group a été restructuré, et Ant International est devenu une entité indépendante. Selon son site officiel, Ant International, dont le siège est à Singapour, fournit aux commerçants et institutions financières du monde entier des services numériques transfrontaliers en matière de paiement, finance et digitalisation. Ses quatre principaux domaines d'activité sont : la plateforme intégrée de portefeuilles mondiaux (Alipay+), les services de paiement pour marchands internationaux (Antom), les comptes d'entreprise mondiaux (WorldFirst) et les services financiers par scénario (Bettr).
En 2018, Alipay lançait la recherche du « poisson chance mondial ». À l'époque, les activités internationales d'Ant se limitaient principalement à aider les Chinois voyageant à l'étranger et à accompagner les e-commerces chinois à l'export. En 2024, ces quatre piliers offrent désormais des solutions financières technologiques facilitant les voyages des touristes mondiaux, ainsi que l'exploitation et la croissance des entreprises internationales en ligne et hors ligne. Leurs clients sont davantage centrés sur les entreprises et institutions ayant besoin de services financiers transfrontaliers, notamment en paiement et règlement, et leur couverture sectorielle s'étend désormais à l'e-commerce, aux loisirs numériques, aux OTA (agences de voyages en ligne), etc. Ils couvrent plus de 70 marchés pour les paiements numériques hors ligne, 200 marchés pour les paiements e-commerce en ligne, proposent plus de 100 devises de règlement et 300 modes de paiement.
Par exemple, WorldFirst (Wanli Hui), service de compte d'entreprise mondial appartenant à Ant International, bien connu des e-commerçants expatriés, dessert plus de 1,2 million de PME internationales et a été classé l'an dernier comme le plus grand fournisseur mondial de comptes numériques pour PME e-commerce. Quant au service Antom (An Tong), il accompagne les plus grandes plateformes e-commerce mondiales et chinoises, compagnies aériennes et entreprises de loisirs numériques, et est devenu le principal fournisseur de paiement en Asie-Pacifique pour plusieurs plateformes numériques internationales.
Des vendeurs transfrontaliers chinois aux vendeurs étrangers, WorldFirst est devenu un outil incontournable de collecte et de paiement pour tous types d'entreprises pratiquant le commerce mondial
La transformation qualitative suit l'expansion quantitative. L'élargissement rapide des scénarios d'activité a fait bondir le volume de gestion des fonds. Selon la presse, Ant International a traité plus de 1 000 milliards de dollars en 2024.
Le gestionnaire de ce flux colossal, le mystérieux département Platform Tech, émerge alors. De 2020 à 2025, cette équipe a discrètement construit un « jardin secret » combinant blockchain et IA, passant d’une utilisation interne à une offre client externe. En 2024, Ant International a annoncé la création d’un nouveau segment d’activités financières par scénario, et le département Platform Tech est passé au premier plan, devenant un pilier clé de croissance.
Blockchain et IA : la gestion mondiale des liquidités entre dans son âge GPT
Depuis quelques années, la technologie blockchain, après des hauts et des bas, a trouvé son scénario commercial idéal et mature dans les règlements financiers mondiaux. Son système de comptabilité partagée (ledger) propose une solution inédite aux problèmes traditionnels liés aux différences de fuseaux horaires, aux délais de règlement et à la dispersion de la liquidité, ouvrant l’ère des paiements transfrontaliers à faible coût, extensibles et quasi instantanés.
Prenons l'exemple d'Alipay+, qui fournit dans de nombreux pays et régions des services techniques de paiement transfrontalier aux portefeuilles électroniques. Lorsqu’un touriste malaisien utilise son portefeuille électronique malaisien via Alipay+ pour payer un commerçant singapourien, le système de règlement transfrontalier en temps réel basé sur la blockchain permet au touriste, au commerçant, au portefeuille et à la banque associée d’éviter les délais et coûts supplémentaires du modèle traditionnel.
Le service transfrontalier d'Alipay+ permet à davantage de touristes du monde entier d'utiliser leur portefeuille local à l'étranger, offrant ainsi de nouvelles opportunités commerciales aux commerçants mondiaux
C'est pourquoi les méthodes de règlement par stablecoin basées sur la blockchain attirent un vif intérêt chez des géants mondiaux comme SpaceX, Walmart et Amazon. Des investisseurs de premier plan dans les actifs numériques, tels qu'a16z (Andreessen Horowitz), ont même dressé dans leurs notes d'investissement une liste détaillée des secteurs où les stablecoins devraient être prioritaires, de l’e-commerce au transport.
Selon une étude de Deloitte, d'ici 2030, cette nouvelle méthode de paiement permettra de réduire de 12,5 % les coûts des transactions transfrontalières, générant des économies cumulées supérieures à 50 milliards de dollars pour les entreprises. La transparence et l'immuabilité de son grand livre répondent également aux exigences de sécurité et de conformité du secteur financier traditionnel.
En 2018, Ant International a réalisé à Hong Kong sa première transaction transfrontalière par blockchain. Depuis 2020, plusieurs banques internationales ont annoncé collaborer avec Whale, la plateforme de règlement transfrontalier par blockchain d'Ant International, pour offrir à leurs clients entreprises des services de gestion des liquidités en temps réel.
Whale prend en charge l'interopérabilité avec de multiples actifs tokenisés émis par les principales banques et institutions financières mondiales, ce qui signifie que les entreprises peuvent transférer et gérer leurs fonds sans interruption entre différentes institutions, sans passer par les processus traditionnels de règlement interbancaire, tout en respectant les exigences de conformité locales et régionales. Le délai de règlement passe ainsi de plusieurs jours à quelques secondes, avec une disponibilité continue 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, permettant aux entreprises d’effectuer des transferts à tout moment, améliorant considérablement l’efficacité du cycle de trésorerie.
Li Yue, responsable de Platform Tech chez Ant International, a confié aux médias qu'en 2024, un tiers des transactions mondiales d'Ant International, représentant plus de 300 milliards de dollars, ont été traitées via la blockchain.
Si la plateforme Whale constitue l’autoroute de la gestion transfrontalière des liquidités d’entreprise, offrant un canal permanent, en temps réel et sécurisé, alors cette autoroute nécessite un « système de navigation intelligent » spécial, capable d’indiquer aux entreprises quand, où et comment allouer leurs fonds en devises étrangères pour atteindre une efficacité optimale.
Ant International a développé un grand modèle d’IA pour prédire la demande en change, baptisé en interne « Falcon » (Faucon). Basé sur l’architecture Transformer, il dispose de près de 2 milliards de paramètres spécialisés, et grâce à l’intégration des derniers algorithmes de prévision de séries temporelles, le modèle TST (Time Series Transformer) peut anticiper les besoins en trésorerie et en exposition aux changes à l’heure, au jour ou à la semaine près, avec des prévisions horaires et quotidiennes pour plus de 100 devises, avec une précision supérieure à 90 %.
Grâce à ces prévisions très précises, les équipes financières peuvent rapidement identifier les besoins potentiels en liquidités et décider des mesures appropriées. Par exemple, dans le secteur aérien, confronté à une grande incertitude sur les taux de change, les prix du carburant et la demande de voyages, les économies sur les coûts de change peuvent atteindre 60 %.
L'infrastructure blockchain fournie par Whale et la capacité prédictive d'IA du modèle TST se complètent et s'amplifient mutuellement, formant ensemble un écosystème de gestion mondiale des liquidités efficace, transparent et intelligent. « Grâce à la blockchain et à l’IA, les processus quotidiens des équipes financières ont subi une révolution. Le mode de prise de décision passe véritablement de l’expérience aux données. C’est le moment GPT de la gestion des liquidités mondiales », affirme Li Yue.
“Écosystème, écosystème, écosystème”
Entre la blockchain et l’IA, ces nouvelles technologies suscitent à la fois l’enthousiasme du marché et l’évaluation rigoureuse des régulateurs et institutions financières traditionnelles. Ant International participe activement aux différents programmes pilotes d’innovation à Singapour et à Hong Kong, notamment deux projets phares de régulation des actifs numériques : Project Guardian de la MAS et Project Ensemble de la HKMA. En 2023, Ant Group est devenu l’un des premiers participants au projet pilote du « dollar numérique de Hong Kong » de la HKMA, AlipayHK servant de cas d’usage au détail pour ce yuan numérique.
Pour préserver la confiance dans l’écosystème, il faut aussi résister aux tests de conformité et de sécurité. Selon Li Yue, la synergie entre la plateforme blockchain « Whale » et le modèle d’IA TST a permis de construire un système complet de gestion en temps réel des liquidités d’entreprise, garantissant la sécurité. La cryptographie homomorphe assure la sécurité des transmissions, tandis que le calcul confidentiel protège la confidentialité : les parties impliquées ne voient que le fait de la transaction, pas les détails. « La sécurité des fonds, la confidentialité et la conformité sont la ligne de vie des services de gestion de trésorerie. L’investissement dans la sécurité de l’IA doit toujours être en avance. »
En s'engageant directement dans l'innovation réglementaire, Ant International peut utiliser Singapour et Hong Kong comme pivots stratégiques pour construire un réseau mondial de gestion des liquidités d’entreprise. Depuis 2020, ses deux produits technologiques clés ont obtenu une reconnaissance accrue auprès d'institutions financières internationales et sont largement utilisés dans leurs services commerciaux mondiaux. Citigroup, HSBC, Standard Chartered, Deutsche Bank, BNP Paribas et d'autres utilisent désormais couramment la plateforme blockchain Whale dans leurs services clients mondiaux. Le modèle prédictif d’IA pour les changes commence à servir des banques, compagnies aériennes, agences de voyages en ligne et plateformes e-commerce, dans des contextes variés.
Dans sa vision et mission récemment publiée en 2025, Ant International se positionne comme un « partenaire technologique numérique » (Digital Partner) du système réglementaire et du secteur, plutôt que comme un « disrupteur » à l'image de Stripe ou Wise.
« Nous souhaitons, dans un système financier en constante évolution, être un connecteur technologique (connector), un bâtisseur qui renforce la résilience et l’inclusion du système », explique Douglas Feagin, président d'Ant International, lors d’un entretien avec la presse.
Dans l’arrière-plan discret du monde des affaires, les technologies blockchain et IA transforment radicalement la manière dont les fonds, l’information et les affaires sont connectés au sein de l’économie.
Cela pourrait bien être le prochain grand mouvement.
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