Pourquoi le paiement blockchain revient-il en force ?
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Pourquoi le paiement blockchain revient-il en force ?
Le paiement par blockchain traverse une phase cruciale, passant de l'exploration à l'application, et ses avantages fondamentaux sont progressivement reconnus par les institutions financières et les utilisateurs du monde entier.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesRédaction : Meng Yan, Shao Qing
À la fin de l'année 2024, les paiements blockchain accélèrent soudainement. De nombreuses institutions financières majeures renforcent massivement leur soutien aux paiements blockchain :
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Le 26 septembre, BlackRock collabore avec Ethena pour émettre une stablecoin en dollar américain, USDb.
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Le 3 octobre, PayPal, en collaboration avec EY, effectue son premier virement commercial via sa propre stablecoin PYUSD.
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Le 3 octobre, VISA annonce la plateforme VTAP, permettant aux institutions d’émettre et gérer leurs propres stablecoins.
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Toujours le 3 octobre, SWIFT annonce qu’il lancera en 2025 des expérimentations sur les transactions de monnaies numériques et d’actifs numériques.
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Le 16 octobre, le géant des paiements en ligne Stripe annonce une collaboration avec Paxos pour prendre en charge les paiements par stablecoin.
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Le 19 octobre, la banque française Société Générale lance la stablecoin en euro EUR CoinVertible.
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Le 21 octobre, Stripe annonce l’acquisition de l’entreprise startup Bridge spécialisée dans les paiements par stablecoin pour 1,1 milliard de dollars.
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Le 22 octobre, lors du sommet BRICS à Kazan en Russie, un système de paiement concurrent à SWIFT, nommé BRICS Pay, est annoncé.
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Le 24 octobre, Coinbase et A16Z investissent conjointement dans Skyfire, une entreprise de paiement blockchain intégrant l’intelligence artificielle.
Une telle densité d’événements ne peut manquer d’attirer l’attention. Tout le monde se souvient que, après l’échec du projet Libra de Meta en 2019 face à diverses oppositions, les paiements blockchain, autrefois perçus comme révolutionnaires, ont progressivement disparu des radars. Il y a deux ans, suite à l’effondrement du marché des actifs cryptographiques, la plupart des institutions financières évitaient soigneusement les termes « monnaie numérique » et « actif cryptographique », tandis que le grand public s’est progressivement forgé l’idée que « la blockchain n’a pas d’avenir ». Certains pensent que la blockchain est inutile, d’autres qu’elle pourrait être utile mais que les obstacles du monde réel sont trop grands pour être franchis. Alors, que s’est-il passé aujourd’hui pour que les paiements blockchain connaissent soudainement un regain d’intérêt ? La technologie va-t-elle rebondir et entrer dans une phase de croissance rapide ?
Un succès secret
Entre 2014 et 2019, la technologie blockchain a suscité curiosité et enthousiasme à l’échelle mondiale, étant considérée comme une innovation révolutionnaire capable de transformer complètement Internet et l’économie numérique. La publication en 2016 du livre *La Révolution Blockchain* par Don Tapscott représentait l’apogée de cet optimisme. Cependant, au cours de la dernière décennie, les applications concrètes de la blockchain n’ont pas atteint les résultats escomptés. Au contraire, le public a surtout entendu parler de nouvelles négatives : échec du projet très attendu Libra, échec du système de gestion logistique blockchain mis en place par IBM et Maersk, ou encore abandon du projet de modernisation de la bourse australienne ASX. Dans le secteur technologique, de nombreux professionnels jugent que la blockchain n’a jamais trouvé d’applications pratiques réelles, servant uniquement à des usages marginaux, voire illégaux, et qu’elle a donc été démentie dans le « monde réel ». Les médias grand public ont associé les monnaies numériques blockchain à la spéculation, aux arnaques, au blanchiment d’argent et au transfert de fonds illicites, ce qui a gravement terni l’image de cette technologie.
Pourtant, en réalité, totalement à l’opposé de la perception publique, la blockchain s’est avérée être une réussite extraordinaire. Elle constitue aujourd’hui la technologie la plus avancée pour les échanges transfrontaliers de valeur et de données fiables.
Pour comprendre cela, il faut d’abord saisir ce que signifie « transversal ».
Ici, « transversal » ne fait pas référence aux frontières géographiques ou administratives, mais aux frontières de confiance entre différents systèmes financiers, pays, organisations et individus.
L’un des principaux conflits dans l’économie numérique actuelle oppose l’efficacité élevée du transport de l’information via Internet à l’inefficacité des échanges de valeur due au manque de confiance entre les parties. Autrement dit, l’information peut voyager à la vitesse de la lumière, mais la valeur ne peut traverser les frontières de confiance. Pire encore, à mesure que les plateformes intermédiaires d’Internet violent de plus en plus la souveraineté des données et la vie privée des utilisateurs, la sensibilité du public à ces questions augmente, rendant les frontières de confiance de plus en plus nombreuses dans l’espace numérique. Si ce problème n’est pas résolu, l’efficacité du fonctionnement de l’économie numérique diminuera continuellement plutôt que d’augmenter.
L’avantage clé des paiements blockchain réside dans leur capacité à instaurer la confiance entre parties aux intérêts divergents et à faciliter un consensus, permettant ainsi de franchir les frontières de confiance. Par exemple, dans les paiements transfrontaliers, cela signifie pouvoir établir la confiance entre différentes entités, réduisant ainsi les frictions de rapprochement comptable, améliorant l’efficacité et abaissant les coûts. Les systèmes de paiement traditionnels nécessitent plusieurs intermédiaires pour tenir des registres, faire des rapprochements et des règlements-livraisons, chaque étape pouvant entraîner des retards et des erreurs, et toute erreur rendant le processus encore plus long et complexe. Grâce au grand livre distribué (distributed ledger), la blockchain permet à toutes les parties de partager un même ensemble de données, mettant à jour les informations de transaction en temps réel, supprimant ainsi le besoin de rapprochements fastidieux. Ce mécanisme de confiance améliore considérablement l’efficacité des paiements internationaux tout en réduisant drastiquement les coûts, en particulier dans les transactions complexes impliquant plusieurs pays et devises. Les paiements blockchain réduisent non seulement la dépendance aux intermédiaires, mais aussi les frictions dues au manque de confiance mutuelle entre différents systèmes financiers.
Dans le contexte économique actuel, l’avantage principal de la blockchain — franchir les frontières de confiance — se manifeste principalement dans les paiements transfrontaliers. Depuis 2015, de nombreuses banques centrales, grandes banques commerciales et institutions financières ont mené discrètement des expérimentations sur les paiements blockchain, avec des résultats stupéfiants. Par exemple, le projet mBridge (« pont monétaire ») de la Banque des Règlements Internationaux (BRI), lancé en 2019, est un système de paiement international basé sur la blockchain. En 2023, les résultats expérimentaux montrent que la blockchain présente un avantage écrasant par rapport aux systèmes traditionnels comme SWIFT : le temps de paiement international passe de plusieurs jours à quelques secondes, et le coût des transactions tend vers zéro. Un autre exemple parlant provient d’une grande banque australienne ayant testé des micro-paiements transfrontaliers : elle a divisé 100 000 dollars en plusieurs petits transferts via SWIFT, payant 1 240 dollars de frais ; avec un système blockchain, le même volume et nombre de transferts n’a coûté que 30 cents. En réalité, le réseau de paiement global Libra, souvent perçu comme un échec, avait réussi techniquement. Bien que le projet ait été arrêté pour des raisons non techniques, ses blockchains publiques dérivées, Aptos et Sui, ont été lancées avec des performances techniques excellentes.
Les retours des utilisateurs confirment également ce constat. On estime qu’environ 560 millions de personnes dans le monde détiennent des actifs numériques, dont 82 millions utilisent directement la blockchain[2]. De nombreux utilisateurs affirment qu’une fois initiés aux paiements blockchain, ils ne veulent plus revenir aux banques traditionnelles. Ces dernières années, les paiements par stablecoins sur les blockchains publiques ont explosé dans le secteur « grand public ». Selon VISA[3], au troisième trimestre 2024, le volume mensuel des paiements par stablecoins sur les blockchains publiques atteignait déjà 1,8 billion de dollars, et continue d’accélérer. Plus surprenant encore, les stablecoins sortent progressivement du cadre spéculatif pour être massivement utilisés dans des scénarios non spéculatifs. Selon Circle, l’émetteur du deuxième stablecoin en dollar américain, USDC, son utilisation dans des contextes spéculatifs a chuté de 90 % depuis 2023, la place libérée étant occupée par des transferts réels. Spécialement dans les zones négligées ou mal desservies par les banques traditionnelles, les paiements par stablecoins se répandent comme une traînée de poudre, tant comme moyen de paiement que comme réserve de valeur. Cette réalité pousse de plus en plus d’individus et d’institutions à reconsidérer sérieusement les paiements blockchain.
Mais alors, si les paiements blockchain offrent tant d’avantages et ont accompli autant de progrès, pourquoi le grand public l’ignore-t-il ?
La première raison réside dans le contexte politique international complexe, où certains pays et économies adoptent des politiques courtes et répressives face à cette technologie révolutionnaire.
Les États-Unis donnent ici un très mauvais exemple, non seulement en étouffant le projet Libra dans l’œuf, mais aussi en intervenant activement contre le développement de la blockchain à l’international. Le cas emblématique est celui du projet mBridge de la BRI. Lancé en 2019, avant le début de la guerre russo-ukrainienne, ce projet a confirmé les avantages de la blockchain. Mais quand la guerre a éclaté, les États-Unis et l’Occident ont imposé des sanctions financières à la Russie, notamment en l’excluant de SWIFT. Ainsi, présenter mBridge comme une alternative supérieure à SWIFT revenait à annoncer que ce dernier était techniquement obsolète — ce qui nuirait à l’efficacité des sanctions. De plus, le dollar étant profondément lié au système actuel de règlement monétaire international, l’impact d’un réseau de règlement international avancé, automatisé et basé sur des règles reste une question sensible. Pour ces raisons, les États-Unis ont directement averti la BRI de faire preuve de prudence dans la diffusion des résultats de mBridge. C’est une des causes principales de la non-publication massive de ces résultats. Récemment, la BRI a annoncé envisager de se retirer du projet[4], envoyant un signal clair : les États-Unis sont prêts à freiner l’innovation technologique pour préserver l’ordre existant. Ce contraste est frappant avec le traitement accordé à l’IA, dont les impacts potentiels sur l’ordre établi ne sont pas moindres.
Par mimétisme, certaines institutions financières commerciales ignorent ou répriment délibérément les applications blockchain. Souvent, les expérimentations sont menées par des départements marginaux, non centraux. Comme Edison tentant de discréditer le courant alternatif de Tesla, les innovations sont étouffées par des facteurs non techniques, motivés par la défense d’intérêts acquis. L’économie appelle cela le « problème d’agence », illustré ici parfaitement.
Une autre cause importante est l’attitude négative des médias dominants. Pendant des années, ceux-ci ont propagé une image négative de la blockchain, ignorant systématiquement les bonnes nouvelles, ce qui a conduit la majorité du public à fuir les paiements blockchain.
Ces facteurs combinés font de la blockchain la technologie la plus critiquée et la moins comprise par le public depuis les armes nucléaires.
Le succès des paiements blockchain est inarrêtable
Ces obstacles peuvent-ils bloquer durablement, voire indéfiniment, le développement de la blockchain ?
Nous pensons que non. Voici cinq raisons.
Premièrement, les avantages compétitifs de la blockchain dans les paiements transfrontaliers et sociaux sont si évidents qu’ils ne peuvent être dissimulés. En technologie, une innovation est considérée comme révolutionnaire si elle offre un gain de performance ou de coût supérieur à dix fois. Or, dans ses domaines d’excellence, la blockchain offre des gains d’efficacité et de coût allant de mille à dix mille fois par rapport aux technologies actuelles. Une telle supériorité technique ne peut être contenue durablement par le pouvoir, l’argent ou l’opinion publique.
Deuxièmement, la compréhension accrue de la technologie permet de lever les inquiétudes. Par exemple, les régulateurs craignaient initialement que les paiements blockchain échappent au contrôle. Mais grâce à diverses expérimentations, on réalise désormais que la blockchain offre des capacités de surveillance bien supérieures. Lors d’un test mené sous la supervision de la Monetary Authority of Singapore (MAS) par Ample FinTech, les régulateurs pouvaient surveiller en temps réel la conformité des opérations, et même appliquer directement la loi en modifiant l’état des contrats intelligents — une efficacité mille fois supérieure à celle des systèmes actuels[5]. De plus, l’impact de ces paiements sur les systèmes monétaires et économiques est mieux évalué. Lors du Forum financier de Beijing le 23 octobre 2024, Zhou Xiaochuan, ancien gouverneur de la Banque populaire de Chine, a souligné la valeur du projet mBridge pour les échanges commerciaux en Asie, ajoutant habilement que l’utilisation du dollar n’est pas incompatible avec mBridge, et que son statut de monnaie de réserve dépend essentiellement des États-Unis eux-mêmes[6]. Ces nouvelles perspectives relâchent la pression sur le développement de la blockchain.
Troisièmement, le contexte géopolitique complexe favorise l’adoption des paiements blockchain. Avec l’intensification des conflits économiques et technologiques, aucune puissance ni mécanisme coordonné ne peut plus, au nom de ses intérêts acquis, empêcher durablement l’utilisation de cette technologie. Une fois qu’un acteur l’adoptera, les autres ne pourront accepter de rivaliser avec une technologie mille fois moins performante. Le consensus informel entre grandes économies pour freiner les applications blockchain, observé depuis 2019, commence à se fissurer.
Quatrièmement, le fort potentiel d’extension de la blockchain forcera les acteurs à participer à la course. Bien que la blockchain soit perçue comme centrée sur la finance, couplée aux avancées en cryptographie, elle peut transformer radicalement la manière de stocker, transférer, vérifier et utiliser les données. À certains égards, la blockchain ressemble à Internet : le coût principal est la mise en place de la connexion. Une fois connecté, des applications innovantes surgissent massivement. Dans les années 1990, se connecter à Internet demandait des infrastructures coûteuses. Mais une fois la barrière franchie, des innovations ont jailli. La blockchain suit le même schéma : la difficulté principale est d’amener chaque utilisateur à créer son identité numérique et à se connecter via un portefeuille. Cela demande beaucoup d’éducation et de promotion. Mais une fois ce seuil atteint, des applications innovantes exploseront, transformant nos usages d’Internet dans le commerce, la gestion des données, la collaboration organisationnelle, voire la défense. Face à cette extension, aucun acteur ne peut rester passif longtemps.
Cinquièmement, le soutien des jeunes. Lors de l’élection présidentielle américaine de 2024, les candidats des deux partis ont exprimé leur soutien à la blockchain, Trump étant particulièrement actif. Selon son programme, s’il est élu, il promouvra rapidement l’actif numérique et la blockchain, notamment en faisant adopter la loi FIT21 (Financial Innovation and Technology for the 21st Century Act)[7], créant un nouveau cadre réglementaire. Pourquoi ce sujet est-il central ? Parce que les deux partis cherchent à séduire les jeunes. Des jeunes Africains sans accès bancaire aux entrepreneurs e-commerçants d’Asie du Sud-Est nécessitant des règlements rapides, une fois initiés aux paiements blockchain, ils y adhèrent massivement. La tendance réelle est donc que les stablecoins sont de plus en plus utilisés hors des scénarios spéculatifs, à une vitesse et une échelle dépassant les attentes. Une fois familiarisés, les jeunes refusent de revenir au système financier traditionnel. Toute tentative de freiner ce mouvement sera vouée à l’échec à long terme. Pire pour la finance traditionnelle : plus la finance cryptographique avance, plus la pression réglementaire sur elle augmente, créant davantage de frictions désagréables pour ses clients, surtout les jeunes. Ce cercle vicieux est difficile à briser. Dans de nombreux pays, la qualité des services bancaires traditionnels baisse rapidement, les plaintes s’accumulent, la confiance s’effrite. À long terme, aucun pays ne pourra supprimer durablement la blockchain pour maintenir son modèle financier. Les institutions traditionnelles doivent l’adopter ou être disruptées.
En conclusion, bien que les applications blockchain aient connu une période difficile ces dix dernières années, la voie vers une adoption massive est désormais claire, avec les paiements comme point d’entrée. Très prochainement, les paiements impulseront une adoption généralisée dans les marchés commerciaux et de consommation, stimulant l’innovation et générant des conséquences économiques et technologiques majeures.
Pourquoi les paiements blockchain rebondissent-ils soudainement ?
Les paiements blockchain ont suivi une courbe descendante après un départ ambitieux. Après 2015, certaines banques centrales, lors de la conception de nouveaux systèmes de paiement comme les CBDC, ont d’abord envisagé la blockchain, puis y ont renoncé après étude. Les utilisateurs n’ont même pas voulu tester cette technologie. Après un engouement initial, le secteur fintech a rapidement perdu son enthousiasme. Depuis 2021, peu de professionnels financiers participent activement au développement des paiements blockchain. Dans ce contexte, le retour fulgurant des paiements blockchain ces derniers mois est inattendu. Pourquoi ? Nous identifions quatre raisons principales :
Premièrement, l’infrastructure blockchain s’est progressivement améliorée, comblant ses lacunes, validant ainsi ses avantages technologiques intrinsèques.
En essence, les paiements blockchain sont une technologie révolutionnaire, fondamentalement supérieure aux systèmes actuels. Son avantage majeur est d’unifier transfert, compensation et règlement en un seul processus, éliminant les retards et frictions liés aux rapprochements postérieurs entre différents registres, augmentant considérablement l’efficacité.
Cependant, auparavant, l’infrastructure blockchain étant insuffisante, les utilisateurs devaient payer des frais élevés et attendre plusieurs minutes, voire dizaines de minutes, ce qui annulait son avantage d’efficacité, donnant une impression de lenteur.
Récemment, grâce aux avancées des blockchains publiques hautes performances et des réseaux de couche 2, l’infrastructure blockchain a fait des progrès spectaculaires, rendant ses avantages en coût et performance évidents. Des blockchains capables de traiter des milliers de transactions par seconde sont désormais opérationnelles. Les bénéfices anticipés sont confirmés : face à des gains de performance et de coût mille fois supérieurs, les doutes sur l’utilité de la blockchain n’ont plus lieu d’être.
Deuxièmement, les stablecoins ont apporté une réponse pragmatique à la question de la « source de valeur », devenant un moyen d’échange et une unité de compte consensuelle.
Au début du développement de la blockchain, la question de la valeur du Bitcoin ou de l’Ethereum a suscité de nombreux débats parmi économistes, historiens, philosophes, etc., réalisant en peu de temps une initiation générationnelle à la théorie monétaire. Mais quelle que soit l’acceptation du concept de « or numérique », le fait demeure : ces actifs subissent des variations de prix extrêmes. Quel que soit leur fondement de valeur, un tel actif ne peut servir de moyen d’échange ou d’unité de compte — cela est indiscutable.
Les stablecoins contournent ce débat philosophique avec une approche pragmatique, résolvant ce dilemme. Ils réconcilient la communauté crypto, les régulateurs et la finance traditionnelle, devenant le « monnaie » dominante dans les paiements blockchain. Aujourd’hui, plus de 180 stablecoins circulent, 26 pays ont établi des cadres réglementaires, leur capitalisation dépasse 170 milliards de dollars, soutenant 1,8 billion de dollars de transactions mensuelles — soit un taux de rotation moyen de dix fois par mois, preuve évidente de la supériorité de la blockchain.
Troisièmement, l’avantage structurel de faible coût des transactions renforce l’effet réseau.
Plusieurs caractéristiques de la blockchain réduisent massivement les coûts des paiements. Les comptes autonomes abaissent fortement la barrière d’entrée. L’auto-détention des actifs diminue les frictions de confiance. Les contrats intelligents réduisent les coûts de négociation, de rédaction et d’exécution contractuelle. La transparence et l’immutabilité des enregistrements baissent les coûts de preuve et d’arbitrage en cas de litige. L’absence de frontières temporelles ou géographiques, avec un fonctionnement 7j/7 et 24h/24, réduit les frictions horaires. À chaque étape, la blockchain diminue les frictions, offrant un niveau de fluidité inégalé par les systèmes traditionnels.
Quatrièmement, les conflits géopolitiques accélèrent le développement de la blockchain.
Récemment, les tensions géopolitiques ont accru les barrières au commerce et aux échanges internationaux, multipliant les frontières de confiance. À l’ère de la mondialisation, les parties signaient des accords, préservaient une confiance de base, et intervenaient manuellement en cas d’anomalie. Aujourd’hui, la confiance s’est effondrée, les anomalies sont fréquentes, et maintenir un modèle de régulation humain surcharge les régulateurs tout en aggravant les frictions pour les entreprises et particuliers conformes. L’adoption de nouvelles technologies est inévitable. La blockchain est actuellement la seule technologie mature offrant un espoir de percée dans ce domaine.
Bien sûr, nous devons reconnaître que, en raison de son immaturité technique et d’autres facteurs, les paiements blockchain font face à de nombreux défis :
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L’expérience utilisateur diffère fortement des applications Internet traditionnelles, avec une barrière d’entrée élevée.
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Les frais de transaction restent volatils, la gestion des clés privées est difficile.
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La transparence excessive des données rend la blockchain inadaptée à de nombreux scénarios commerciaux nécessitant confidentialité.
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Les risques de sécurité liés aux contrats intelligents restent élevés.
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Des infrastructures complémentaires sont nécessaires : identité numérique, certificats numériques, nouveaux cadres de conformité.
Cependant, avec les progrès technologiques et l’éducation des utilisateurs, ces problèmes seront progressivement résolus.
La régulation : un obstacle, mais aussi une opportunité
Un point crucial est que les paiements blockchain bénéficient actuellement d’un « avantage » de faible régulation, pour deux raisons. D’une part, les cadres réglementaires mondiaux sont encore absents. D’autre part, l’auto-détention des actifs fait disparaître les responsabilités de conformité normalement supportées par les intermédiaires. Cette faible régulation est en effet une motivation importante pour de nombreux utilisateurs. Pourtant, la blockchain n’est pas naturellement hostile à la régulation. Bien au contraire, les contrats intelligents peuvent devenir d’excellents outils de surveillance. Malheureusement, la plupart des autorités financières mondiales réagissent négativement, adoptant une attitude de négation, imposant des règles rigides et globales sans capacité réelle de mise en œuvre. Résultat : elles bloquent l’innovation légitime tout en restant impuissantes face aux activités illégales. Dans ce contexte, la loi américaine FIT21 attire particulièrement l’attention. Adoptant une approche proactive, elle combine encadrement et accompagnement, intégrant la blockchain et les actifs numériques dans un nouveau cadre réglementaire. Si elle est appliquée, elle pourrait inaugurer une nouvelle ère pour l’innovation sur Internet de la valeur.
Bien que les paiements blockchain aient réalisé des progrès significatifs, leur avenir dépendra largement des positions réglementaires et politiques des différents pays. La concurrence entre économies autour de cette technologie s’intensifie, et la régulation devient un facteur déterminant. Les nations qui soutiendront activement ces paiements occuperont une position avantageuse dans le futur système financier.
Dans ce jeu géopolitique, les attitudes varient fortement. Certains pays adoptent des politiques ouvertes pour attirer entreprises et investisseurs, promouvant la légalisation et l’adoption large. D’autres restent prudents ou répressifs, perdant progressivement du terrain. Aux États-Unis, le soutien des deux candidats à la présidentielle de 2024 marque un virage réglementaire positif. La Russie, le Brésil et d’autres pays explorent via BRICS Pay un système de paiement blockchain indépendant de SWIFT, cherchant à s’émanciper du système financier traditionnel.
L’incertitude réglementaire est l’obstacle principal au développement des paiements blockchain, mais aussi la brèche la plus prometteuse. Avec les progrès technologiques et la sensibilisation des utilisateurs, de nombreux pays devront réévaluer leur position. Une régulation ouverte et proactive accélérera l’adoption mondiale, tandis que les nations hésitantes ou répressives risquent de se retrouver marginalisées dans la compétition financière future.
Conclusion
Les paiements blockchain traversent une phase cruciale, passant de l’exploration à l’application. Comme discuté ici, grâce à leur capacité à franchir les frontières de confiance, à leur efficacité accrue, à leurs coûts réduits et au soutien massif des jeunes générations, ils deviennent une force incontournable dans le système financier mondial. Malgré les défis, une régulation ouverte et proactive sera la clé de leur développement complet. Le potentiel de cette technologie continuera à s’exprimer, guidant la transformation de l’économie numérique et d’Internet dans les années à venir.
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Yan Meng
