PayFi Open Mic số 1: Web3 và các gã khổng lồ Internet, liên minh thanh toán và hiện thực hóa khái niệm
Tuyển chọn TechFlowTuyển chọn TechFlow
PayFi Open Mic số 1: Web3 và các gã khổng lồ Internet, liên minh thanh toán và hiện thực hóa khái niệm
PayFi là sự tái cấu trúc của thanh toán truyền thống trong thế giới Web3 thông qua blockchain.
Chuyên sâu báo cáo Web3Bài viết: Will A Vọng
Vào cuối năm 2024 đến đầu năm 2025, một từ mới là "PayFi" lặng lẽ xuất hiện trong cộng đồng tiền mã hóa.
Ban đầu, nó được xem như một lần "đóng gói câu chuyện" của cộng đồng Solana – thanh toán tiền mã hóa tích hợp tính thanh khoản và mô hình lãi suất, giống như DeFi đổi tên. Nhưng khi một loạt nhà xây dựng lâu năm trong lĩnh vực thanh toán tham gia thảo luận, khái niệm tưởng chừng chỉ đổi mới cũ này dần được trao thêm ý nghĩa thực tế và mang tính cơ sở hạ tầng hơn.
PayFi không còn là "câu chuyện phát hành token chỉ để phát hành", mà là việc tái cấu trúc hoạt động thanh toán truyền thống trong thế giới Web3 thông qua blockchain.
Chương trình Open Mic lần này mời những người làm việc và suy nghĩ trực tiếp tại tuyến đầu PayFi, bao gồm:
• Will (@Will_7th): Luật sư Web3, tham gia xây dựng nhiều dự án thanh toán, chuyên về stablecoin, thanh toán, token hóa và RWA.
• Kay (@portal_kay): Sản phẩm Web3, từng làm các dự án GameFi, hệ sinh thái BTC; tin vào giá trị ứng dụng của thanh toán bằng stablecoin, mong muốn tạo ra sản phẩm triển khai thực tế.
• Claudio (@Clllau_dio): Đồng sáng lập KODO, từng làm tại mảng thanh toán quốc tế của ByteDance, chuyên về ngành công nghệ tài chính, nỗ lực xây dựng nền tảng thanh toán xuyên biên giới kỹ thuật số cấp doanh nghiệp cho thập kỷ tới.
• Sky (@skyhan_eth): Đồng sáng lập ROZO, chuyên sâu trong lĩnh vực cổng thanh toán bản địa mã hóa, từng làm tại American Express phụ trách kết nối với ngân hàng phát hành thẻ, bắt đầu xây dựng sản phẩm cổng thanh toán dễ dùng, chi phí thấp sau trải nghiệm thanh toán Bitcoin tệ hại tại Tokyo năm 2019.
Bốn chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán mã hóa đã có cuộc thảo luận sâu gần 3 giờ xoay quanh bốn chủ đề: "PayFi là gì?", "Chiến lược của các gã khổng lồ", "Tương lai của thanh toán Crypto" và "Mô hình hợp tác liên minh thanh toán".
Một, PayFi là gì?
Loài sinh vật mới trên chuỗi theo góc nhìn của bốn nhà xây dựng tuyến đầu
"PayFi không phải thuật ngữ tài chính 'chai mới rượu cũ', mà đại diện cho hình thái tích hợp giữa thanh toán và tài chính bản địa trên chuỗi." Trong phần mở đầu chương trình Open Mic, các nhà xây dựng ngành hàng đều bày tỏ quan điểm tương tự — PayFi có thể là đột phá cơ sở hạ tầng tài chính khả thi nhất trong thế giới Web3.
Sky: Cuộc cách mạng tín dụng trên chuỗi bắt nguồn từ tài chính chuỗi cung ứng
Sky phát biểu đầu tiên, vừa hồi tưởng nguồn gốc khái niệm PayFi, vừa phân tích cả về mặt công nghệ lẫn tình huống ứng dụng.
"Khái niệm PayFi tuy được Lily từ Solana đưa ra gần đây, nhưng nguyên mẫu thực tế đã tồn tại từ lâu," cô chỉ ra rằng hình thái PayFi đầu tiên có thể truy nguyên về tài chính chuỗi cung ứng truyền thống: trả trước, thanh toán sau — về bản chất là cấu trúc tài chính dựa trên thời gian và tín dụng.
Cô chia các tình huống thanh toán thành hai loại lớn: thanh toán tiêu dùng (to Consumer) dành cho cá nhân (C) và thanh toán doanh nghiệp (Business to Professional) dành cho tổ chức (B). Các dự án sôi động trên thị trường hiện nay chủ yếu tập trung ở phân khúc B, ví dụ như các nền tảng tài chính chuỗi cung ứng cung cấp quỹ tạm ứng và thanh toán cho doanh nghiệp. Tuy nhiên, Sky cho rằng tiềm năng thực sự nằm ở phân khúc C.
"Thẻ tín dụng là ví dụ thành công nhất của PayFi cho người dùng cá nhân, nó tồn tại trước cả khi Internet ra đời, là đột phá tài chính vĩ đại nhất kể từ Thế chiến II," Sky thán phục nói. Hiện nay chưa có sản phẩm nào thật sự như "thẻ tín dụng mã hóa" chạy trên chuỗi, nhưng điều đó lại chứng tỏ cơ hội rất lớn. Chỉ cần tái tạo hệ thống tín dụng tương tự trên chuỗi, người dùng không cần tài khoản ngân hàng hay giấy tờ tùy thân chính phủ cũng có thể trải nghiệm mua trước trả sau, đồng thời xây dựng mạng lưới thương gia bản địa Crypto — đó mới là mô hình có thể thật sự thách thức Visa.
Claudio: Biến "dịch vụ tài chính" thành các thành phần mở có thể lắp ghép
"Nhiều người nhắc đến PayFi, phản xạ đầu tiên là kênh thanh toán," Claudio mở đầu thẳng vấn đề, "nhưng nếu PayFi chỉ đơn thuần thay đổi phương thức thanh toán, thì tối đa chỉ gọi là Web3 Payment chứ không phải PayFi."
Theo anh, **sự đổi mới then chốt nhất của PayFi nằm ở việc "các vai trò, năng lực và logic lợi nhuận trong chuỗi dịch vụ tài chính truyền thống trở nên hiệu quả hơn nhờ tính thanh khoản toàn cầu của blockchain,"** biến chúng thành các mô-đun có thể kết hợp và tháo lắp linh hoạt.
Claudio lấy ví dụ từ nghiệp vụ thực tế: đội ngũ anh thường xuyên phục vụ doanh nghiệp truyền thống, đặc biệt là doanh nghiệp Hoa kiều ra nước ngoài. Vấn đề lớn nhất họ gặp phải trong giao dịch xuyên biên giới không phải là cổng thanh toán, mà là vòng quay vốn chậm, ngưỡng huy động vốn cao và áp lực tạm ứng nặng nề. Tổ chức tài chính truyền thống hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa hạn chế, trong khi tính mở của blockchain và stablecoin có thể linh hoạt cung cấp các bể quỹ sinh lời, phá vỡ vòng luẩn quẩn giữa tạm ứng và thu hồi vốn.
Kay: Với nhà đầu tư nhỏ lẻ, "PayFi" đơn giản là "thanh toán Web3"
Khác với góc nhìn kỹ thuật của Sky và Claudio, Kay định nghĩa PayFi theo "góc nhìn nhà đầu tư nhỏ lẻ".
"Với giới chuyên môn, Fi là Finance, nhưng với nhà đầu tư nhỏ lẻ, Fi chỉ đơn giản là nhãn hiệu của Web3," Kay chỉ ra rằng sự khác biệt ngữ nghĩa này dẫn đến một dạng "phổ biến do hiểu lầm" — bất kỳ dự án nào dùng công nghệ blockchain và liên quan đến thanh toán, trong mắt người dùng đều có thể gọi là "PayFi".
Cô ví von: "Giống như GameFi, SocialFi, chữ Fi đã trở thành cách phân loại biểu tượng, không còn ám chỉ riêng 'tài chính' nữa." Điều này khiến PayFi trong cộng đồng trở nên mơ hồ: nó có thể là công cụ thanh toán, bể quỹ, hoặc thậm chí là dự án phát hành token dưới danh nghĩa thanh toán.
Kay cũng chỉ ra rằng nhiều nhóm trong lĩnh vực thanh toán Web3 đang làm các nghiệp vụ B thực tế, nhưng vì chuỗi sản phẩm dài, câu chuyện thiếu hấp dẫn, nên ít gây tranh luận rộng rãi trong cộng đồng. Ngược lại, các dự án thiên về "làm nóng + thổi phồng" lại thu hút sự chú ý lớn.
"Tôi rất hy vọng chủ đề PayFi có thể kết nối nhiều nhóm 'triển khai thực tế' và người dùng 'thật sự quan tâm đến thanh toán'," cô nói, "nếu mọi người không đạt được đồng thuận, PayFi có thể lại trở thành một cái 'Fi' bị kể hỏng tiếp theo."
Will: PayFi là bộ Lego tài chính blockchain, tháo rời Alipay
"Nhiều người tìm coin để đầu cơ, nên đổ dồn vào PayFi. Nhưng các dự án PayFi thực sự, đa số không thể phát hành token," Will nói nhẹ nhàng nhưng chạm đúng điểm đau ngành.
Anh nhấn mạnh thêm rằng các dự án PayFi nhân danh sức nóng của Solana thường có nền tảng là bể quỹ trên chuỗi + mô hình lãi suất, đầu cơ vào "giá trị thời gian của tiền", thực chất là nghiệp vụ tài chính khoác vỏ thanh toán. Dù kiểu "đóng gói khái niệm" này không thuần túy, nhưng cũng thúc đẩy sự bùng nổ của hệ sinh thái PayFi.
Tuy nhiên, trong mắt Will, giá trị thực sự của PayFi không nằm ở đầu cơ mà ở "phân rã".
"Nếu Alipay là một nền tảng khép kín quy mô lớn, thì PayFi là việc tháo rời từng mô-đun dịch vụ tài chính của Alipay thành những khối Lego, mở ra cho tất cả. Bất kỳ nhà phát triển nào cũng có thể tự xây dựng Alipay blockchain của riêng mình."
Anh cho rằng kịch bản tiềm năng nhất của PayFi là đối tượng người dùng không có tài khoản ngân hàng truyền thống nhưng có kết nối mạng ổn định — cư dân các nước nhỏ ở châu Á, châu Phi, Mỹ Latinh, người bản địa Web3, AI Agent, những người dùng phi điển hình.
"Họ không cần ngân hàng, chỉ cần một ví. Chỉ cần nhận tiền, chi tiêu, vay và trả nợ được, PayFi chính là ngân hàng của họ," Will nhấn mạnh, phân khúc C là đích đến cuối cùng của PayFi, cũng là cơ sở định giá. "Chỉ cần nắm bắt được hành vi tài chính người dùng, bên phát triển sẽ có uy tín, từ đó cung cấp các dịch vụ tài chính như vay mượn, thanh toán, quản lý tài sản. Câu chuyện quá hấp dẫn, không làm thì uổng."
Đây là PayFi thật sự trong mắt bốn nhà xây dựng: không phải từ ngữ đầu cơ, mà là một cuộc cải cách hệ thống giải thoát khỏi tài chính truyền thống và tái cấu trúc trên chuỗi. Mỗi người thấy một khía cạnh khác nhau, nhưng đều hướng đến cùng một tương lai — một thế giới không cần ngân hàng, nhưng ai cũng có thể "có ngân hàng".
Hai, Khi các gã khổng lồ internet bắt đầu 'xâm nhập' PayFi, liệu người khởi nghiệp bị vây hãm hay đang 'khiêng轿'?
Khi các cái tên như Stripe, Visa, OKX, Coinbase liên tục xuất hiện trong các tiêu đề tin tức liên quan đến PayFi, phản ứng đầu tiên của nhiều người khởi nghiệp là — áp lực cực lớn.
"Cứ mỗi lần thấy động thái mới từ CeFi (tài chính truyền thống), tôi lại cảm thấy vòng đời sống sót của mình ngắn đi chút nữa," Claudio cười chua chát. Nhưng ngay lập tức anh chuyển giọng: "Nhưng họ dồn dập hành động như vậy, chính xác là vì họ cũng đang hoảng loạn."
Phiên thảo luận về "gã khổng lồ gia nhập, đường đi của người khởi nghiệp" trở thành phần sôi nổi và chân thực nhất của buổi Open Mic.
Stripe, Visa, Coinbase: Họ thực sự đang tranh giành điều gì?
Sky thẳng thắn chỉ ra rằng động thái "mở cửa phát hành thẻ" của Stripe và Visa trực tiếp tấn công mô hình trung gian. "Một người bạn làm thẻ U ở nước ngoài, tin vừa ra, hôm sau lập tức đóng luôn sản phẩm thẻ U." Câu nói này khiến cả hội trường im lặng.
Trước đây, các sản phẩm thẻ U và trung gian tương tự hoạt động bằng cách kết nối với các bên phát hành thẻ như Visa, Mastercard để cung cấp cổng chi tiêu tiền mã hóa cho người dùng. Nhưng khi Visa và Stripe trực tiếp mở quyền phát hành thẻ, chuỗi giá trị của các trung gian này lập tức bị cắt đứt.
Đồng thời, sự trỗi dậy của stablecoin cũng âm thầm làm suy yếu vai trò của ngân hàng truyền thống. "Hiện nay stablecoin chính là ngân hàng, chỉ là tiền được lưu trên chuỗi," Sky nói rất thẳng. Visa và Mastercard nắm giữ mạng lưới thương gia — đây là pháo đài cuối cùng của họ. Nhưng liệu tương lai có bị bỏ qua hay không, đã trở thành xu hướng rõ ràng.
Kay bổ sung góc nhìn C: "OKX Pay mới ra mắt của OKX, nói là thanh toán cho người dùng cá nhân, nhưng phiên bản đầu trông như sản phẩm xã hội, chuyển tiền P2P, tạo nhóm mời bạn bè, hoàn toàn không giống dáng vẻ của một công cụ thanh toán." Anh sắc bén chỉ ra rằng thanh toán về bản chất là hành vi tiêu dùng, không thể tách khỏi tình huống thực tế. Chỉ dựa vào việc chuyển tiền giữa các ví là không đủ để xây dựng hệ sinh thái thanh toán C.
Ngược lại, giao thức X402 do Coinbase ra mắt khiến Kay sáng mắt. "Nó thiết kế một giao thức thanh toán nhỏ trên chuỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vi thanh toán của AI agent, thanh lịch, gọn nhẹ và thực dụng," Kay đánh giá. Loại tình huống sử dụng B2B, máy móc này lại chính xác đánh trúng ưu thế cốt lõi của thanh toán trên chuỗi — thanh toán nhỏ xuyên biên giới với ma sát cực thấp.
Người khởi nghiệp làm sao để 'cạnh tranh lệch vị trí' với gã khổng lồ?
"Không đánh lại thì nhập," Claudio nửa đùa nửa thật. Nhưng anh nhanh chóng bổ sung: "Chúng tôi, những công ty khởi nghiệp làm hạ tầng, điều có thể làm là nhanh chóng đạt thành quả trong lĩnh vực chuyên biệt của mình. Dù tương lai là bị mua lại hay hợp tác xây dựng chung, đứng vững trước đã là con đường duy nhất."
Anh lấy ví dụ Stripe: Stripe mạnh mẽ vô song trên thị trường thanh toán toàn cầu, nhưng chưa bao giờ là công ty "đơn thương độc mã", mà bằng cách tích hợp liên tục các giải pháp thanh toán khu vực, từng bước xây dựng mạng lưới toàn cầu. "Không công ty thanh toán địa phương nào ở quốc gia nào có thể đánh bại Stripe, nhưng Stripe cũng không thể thiếu đối tác địa phương," Claudio nói.
Sky cho rằng cơ hội thực sự của công ty khởi nghiệp nằm ở phần "gã khổng lồ không muốn làm, không giỏi làm". "Visa, Stripe giỏi kết nối thương gia và đầu tiêu dùng, nhưng họ không muốn đụng đến việc tạm ứng, tín dụng, mô hình lãi suất trên chuỗi.
Đây là phần mà người khởi nghiệp có thể tập trung đột phá." Cô đặc biệt nhắc đến khái niệm "thẻ tín dụng trên chuỗi". "Thẻ U hiện tại chỉ là thẻ trả trước, hoàn toàn không phải thẻ tín dụng thật sự. Nếu có thể dùng dữ liệu tín dụng trên chuỗi để cấp hạn mức cho người dùng, dù hạn mức không cao, cũng sẽ là sản phẩm mang tính đột phá lớn."
Gã khổng lồ có 'hào bảo vệ vốn', PayFi cần xây 'hào bảo vệ tính thanh khoản'
Will đưa ra phán đoán từ góc nhìn sâu xa hơn.
"Visa, Mastercard, Stripe và các gã khổng lồ này về bản chất dựa vào hiệu ứng mạng được xây bằng vốn," anh nói, "nhưng nếu PayFi thật sự vận hành được, hào bảo vệ của nó sẽ không phải là vốn, mà là tính thanh khoản."
Anh giải thích rằng bể quỹ, cho vay, tạm ứng trên chuỗi đều là vấn đề "tính thanh khoản của tiền". Chỉ cần xây dựng được mạng lưới thanh khoản hiệu quả, minh bạch trên chuỗi, người dùng, thương gia, nhà phát triển sẽ tự nhiên đổ về đây, thay vì bị động phụ thuộc vào "uy tín thương hiệu" của Visa.
"Gã khổng lồ sẽ tiếp tục tranh nhau phát hành thẻ dựa trên KYC, tranh nhau ghi chép tiêu dùng ngoài chuỗi, nhưng trên chuỗi là một sân chơi mới," Will khẳng định, "PayFi không nên tranh giành cùng họ trên cùng một sân, mà cần từ 'làn đường mới về tính thanh khoản trên chuỗi' để từng bước xâm thực giá trị cốt lõi của họ."
Sky cũng bổ sung: "Vài năm qua chúng tôi làm thanh toán, khó nhất thực ra không phải xử lý người dùng, mà là xử lý 'cây số cuối cùng' của tính thanh khoản. PayFi giúp dòng tiền lưu chuyển đơn giản, minh bạch — đây mới là điều khiến gã khổng lồ thực sự sợ hãi."
Phiên thảo luận về "gã khổng lồ bố trí tại PayFi" cuối cùng đạt được một điểm chung:
• Gã khổng lồ sẽ tiếp tục củng cố hào bảo vệ tại các năng lực "cấp cổng vào" như mạng lưới thương gia, phát hành thẻ, kênh thanh toán.
• Cơ hội của người khởi nghiệp và hệ sinh thái PayFi nằm ở việc tái cấu trúc tính thanh khoản nền tảng, phi tập trung hóa tín dụng, và sự bùng nổ các tình huống mới như kinh tế máy móc, vi thanh toán.
Gã khổng lồ quan tâm đến "bề ngoài" của thanh toán, PayFi muốn chiếm lấy "bên trong". Câu nói cuối của Claudio đầy hàm ý: "Chúng tôi không cạnh tranh với gã khổng lồ, mà đang tranh giành một thị trường mà họ không nhìn thấy, hoặc tạm thời giả vờ không nhìn thấy."
Ba, Thanh toán Crypto thật sự sẽ 'phổ cập toàn dân'?
Ảo ảnh và thực tế của Mass Adoption
"Mass Adoption" gần như là giấc mơ yêu thích nhất mà mọi người làm Crypto luôn挂在嘴边. Nhưng thế nào mới là Adoption thật sự? Là độ nóng bài đăng trong cộng đồng crypto? Là các đợt FOMO liên tiếp của Memecoin? Hay là một ngày nào đó bạn mua cà phê trên phố bằng USDC?
Buổi Open Mic lần này, các khách mời đã có cuộc thảo luận hiếm hoi mang tính thực dụng về "Mass Adoption của thanh toán Crypto".
Claudio: Đừng thần thánh hóa stablecoin, nó chỉ là 'phiên bản nâng cấp' của thanh toán xuyên biên giới
"Tôi tin vào Mass Adoption, nhưng phải xem bạn định nghĩa thế nào," quan điểm của Claudio luôn thực tế như thường lệ.
Theo anh, lợi thế của stablecoin trong thanh toán doanh nghiệp xuyên biên giới đã không thể chối cãi:
• Giảm chi phí, tăng tốc độ, minh bạch.
• Thanh toán và bù trừ xuyên quốc gia hiệu quả hơn gấp nhiều lần so với hệ thống ngân hàng cách đây 50-60 năm.
"Nhưng điều này không có nghĩa stablecoin sẽ thay thế vô điều kiện cho thanh toán địa phương," anh nhấn mạnh, các quốc gia như Trung Quốc, Ấn Độ, Singapore hệ thống thanh toán địa phương đã trưởng thành và hiệu quả, "các nước đang phát triển như Mexico cũng chẳng có động lực dùng stablecoin, thanh toán nội địa hoàn toàn đủ dùng."
Anh cho rằng chỉ ở những quốc gia có hạ tầng tài chính cực kỳ yếu kém, stablecoin mới có cơ hội cấu trúc. Ngay cả vậy, việc lựa chọn blockchain cũng chưa chắc chắn. "Các giải pháp tập trung như Nhân dân tệ số cũng chưa chắc thua blockchain," Claudio kết luận: "Stablecoin sẽ là một phần của hệ thống thanh toán, nhưng tuyệt đối không phải là đích đến duy nhất. Tương lai chắc chắn là sự tồn tại song song của nhiều loại tiền tệ và hình thái."
Sky: Đo lường quy mô bằng số liệu, đo thấm nhuần bằng chất lượng, đừng bị 'Adoption giả' trong cộng đồng crypto lừa
"Mass Adoption của thanh toán Crypto cần cả định lượng lẫn định tính," Sky đưa ra một bộ "chỉ số cứng":
• Về định lượng, ít nhất phải đạt市值 ổn định coin ở mức nghìn tỷ đô la Mỹ, gần bằng quy mô M0 đô la Mỹ, mới coi là Adoption thực sự, trong khi hiện tại quy mô stablecoin đang ở mức trăm tỷ đô la Mỹ.
• Về định tính, là mức độ thấm nhuần thực sự tại một khu vực, "ví dụ ở Argentina, bạn hỏi mười người trên phố, ít nhất ba người đang dùng stablecoin, lúc đó mới gọi là Adoption."
Yếu tố then chốt thúc đẩy Adoption là hai痛点 lớn:
• Ma sát trong phương thức thanh toán. Thị trường chủ đạo thẻ tín dụng như Mỹ, Nam Mỹ, phí giao dịch nhỏ lên tới hơn 10%,痛点 rõ rệt.
• Vấn đề thực tế về mất giá tiền tệ. Ở các quốc gia siêu lạm phát như Argentina, Thổ Nhĩ Kỳ, nhu cầu thực sự về tiền mặt và stablecoin vượt xa hơn nhiều so với cuộc thảo luận về "đổi mới thanh toán".
"Bạn không cần giáo dục người dùng, cuộc sống sẽ buộc họ phải dùng," Sky nói thẳng.
Nhưng cô cũng nhắc nhở rằng sự cởi mở về chính sách (như cạnh tranh tiền tệ tự do sau khi Milei lên nắm quyền tại Argentina) và chi phí接入 Web3 của thương gia mới là bước ngoặt quyết định Mass Adoption.
Kay: Từ trên xuống và từ dưới lên, Mass Adoption có hai con đường
Kay tiếp cận chủ đề Mass Adoption từ "luận điểm con đường".
Anh tổng kết thành hai mô hình:
• Từ trên xuống: Chính phủ thúc đẩy, nâng cấp trong hệ thống.
• Từ dưới lên: Người dùng dùng chân bỏ phiếu, áp dụng tự phát trong dân.
Lấy ví dụ Singapore, chính phủ ra mắt hệ thống danh tính + thanh toán tên "SingPass", phía sau cũng dùng công nghệ blockchain.
Dù chức năng mạnh, nhưng Kay chỉ ra mô hình này phụ thuộc nặng vào hệ thống danh tính địa phương, du khách và người nước ngoài thậm chí không có lối vào.
"Mô hình từ trên xuống này có thể mang lại adoption nhanh, nhưng lợi ích sẽ không chia sẻ cho người dùng," Kay cho rằng hệ thống thiếu động lực nội sinh và hiệu ứng flywheel, chắc chắn chỉ có thể là "công cụ của chính phủ". Ngược lại, các quốc gia như Argentina, Thổ Nhĩ Kỳ, adoption từ dưới lên lại có sức sống hơn. Tiền pháp định mất giá, tín dụng sụp đổ, người dùng tự tìm stablecoin làm neo giá trị. Anh chia sẻ trường hợp thật tại nhà hàng Thổ Nhĩ Kỳ: nhân viên "nhận lương xong lập tức đổi sang USD hoặc USDT".
"Mass Adoption của thanh toán Crypto cuối cùng sẽ là sự kết hợp của hai con đường này," Kay kết luận, "nhưng con đường có thể tiếp tục cuộn tuyết, để người dùng thực sự hưởng lợi, vẫn là con đường từ dưới lên."
Will: Hào bảo vệ của thanh toán Crypto là mang 'dữ liệu ngoài chuỗi' lên chuỗi
Will đưa ra công thức Mass Adoption riêng từ góc nhìn "tích tụ dữ liệu".
"Giá trị thực sự của thanh toán Crypto là biến hành vi thanh toán ngoài chuỗi thành hồ sơ tín dụng trên chuỗi," anh cho rằng các gã khổng lồ thanh toán truyền thống nắm giữ dữ liệu thanh toán và khả năng đánh giá tín dụng, trong khi cơ hội của thanh toán Crypto nằm ở việc tái xây dựng dữ liệu và tín dụng thông qua blockchain.
Anh lấy ví dụ, nhóm anh thiết kế một cơ chế khuyến khích:
• Người dùng chỉ cần thực hiện giao dịch qua thanh toán trên chuỗi là nhận được điểm thưởng.
• Những điểm này sau này có thể đổi lấy token, tạo vòng xoay "dùng + kiếm".
• Dù là thương gia, cá nhân hay bên phát triển dự án, đều nhận được lợi ích thực tế từ việc thúc đẩy adoption.
"Trước đây làm dự án To B, vấn đề lớn nhất là người dùng ban đầu không nhận được lợi ích, mọi người chỉ đang dùng công cụ. Nhưng nếu phân phối một phần lợi nhuận cho người dùng sớm, phân khúc C sẽ không còn là người dùng công cụ, mà là người xây dựng hệ sinh thái," Will nói.
Về khuyến khích người dùng, Sky chia sẻ trường hợp thật trong cộng đồng quốc gia mạng:
• Cộng đồng dưới 200 người, hàng tuần công bố bảng xếp hạng chi tiêu.
• Người dùng vì muốn "leo bảng" nên chủ động kéo thương gia接入 thanh toán Crypto.
• Loại động lực tự thân "dùng + kiếm" này khiến adoption diễn ra tự nhiên.
"Visa, Stripe và các gã khổng lồ này chưa bao giờ chia sẻ lợi nhuận với người dùng," Will cười nói, "nếu Web3 có thể vận hành thành công mô hình dùng + kiếm này, Mass Adoption của thanh toán Crypto mới thực sự có ý nghĩa."
Phiên thảo luận về Mass Adoption mang lại kết luận rõ ràng:
• Nó sẽ không xảy ra tự động. Cần sự xúc tác kép từ痛点 thanh toán và nhu cầu tiền tệ.
• Nó không dựa vào công nghệ đơn lẻ. Stablecoin, dữ liệu trên chuỗi, cơ chế khuyến khích, tất cả đều là mảnh ghép cần thiết.
• Nó là sự kết hợp giữa mô hình kinh doanh và vòng xoay hệ sinh thái.
Mass Adoption của thanh toán Crypto vừa là sự thay thế của công nghệ mới đối với hệ thống cũ, vừa là người bình thường giành lại quyền kiểm soát tài sản và tín dụng.
Một câu nói của Claudio đã trở thành điểm nhấn cho cuộc thảo luận: "Mass Adoption không phải là Crypto thay đổi thế giới, mà là thế giới vốn đã có vấn đề, Crypto vừa vặn có thể giải quyết."
Bốn, Liên minh thanh toán: Làm sao phá vỡ 'hào bảo vệ' của gã khổng lồ? Một cuộc tự cứu và hợp tác phi tập trung hóa
"Ngành thanh toán về bản chất là một 'cuộc đua liên minh'."
Trong chủ đề cuối của Open Mic, Sky không dùng câu chuyện khởi nghiệp quen thuộc để nói về "liên minh thanh toán", mà thẳng thắn định nghĩa cuộc "chiến đấu tập thể" này là một trò chơi hợp tác sinh tử.
Cô lấy ví dụ: "Ngay cả khi Visa từ bỏ thẻ tín dụng, từ bỏ thanh toán pháp định, tên không đổi, nó vẫn là Visa. Thương hiệu là rào cản dài hạn nhất của nó." Vậy các dự án thanh toán Web3 thế hệ mới làm sao xây hào bảo vệ riêng trong thực tế "công nghệ dễ bị sao chép, hệ sinh thái bị chiếm lĩnh trong chớp mắt"?
Câu trả lời chỉ có hai chữ: liên minh.
Sky: Thương hiệu mới là rào cản tối hậu, liên minh là con đường duy nhất để nhóm nhỏ trở thành 'tên tuổi lớn'
"Công nghệ,赛道 đều thay đổi, nhưng thương hiệu tích tụ được là niềm tin," Sky nhấn mạnh ý nghĩa của liên minh thanh toán không nằm ở "tích hợp tài nguyên" như luận điệu cũ, mà là làm sao hình thành trong nhận thức người dùng khái niệm "thanh toán Crypto = những thương hiệu này".
Cô chia sẻ kinh nghiệm triển khai ROZO tại cộng đồng quốc gia mạng:
• Cộng đồng vật lý quy mô nhỏ (dưới 200 người).
• Hàng tuần công bố bảng xếp hạng chi tiêu trên chuỗi, người đứng đầu bảng sẽ chủ động "kéo thương gia"接入 thanh toán Crypto.
• Giữa thương gia và người dùng hình thành vòng xoay "dùng + kiếm" thực sự.
"Đây không phải làm nóng, mà là nuôi dưỡng thói quen thanh toán," Sky nói. Và vai trò của liên minh là nhân rộng "adoption thực sự trong tình huống nhỏ" này đến nhiều nơi hơn, để người dùng, thương gia, bên phát triển dự án đều hưởng lợi từ sự tăng trưởng hệ sinh thái.
"Chỉ khi cùng nhau 'làm thành công việc này', thương hiệu cá thể mới có cơ hội trở thành nhận thức 'cấp Visa' trong tâm trí người dùng," Sky kết luận.
Claudio: Liên minh không phải ôm nhau取暖, mà là nhu cầu thực tế của thị trường B
Claudio đưa ra logic nền tảng của liên minh từ góc nhìn thực tế hơn tại các tình huống B.
"Ngành thanh toán从来 không phải là cuộc chơi đơn độc," anh lấy ví dụ, sức mạnh toàn cầu của Stripe đến từ việc liên tục hợp tác, tập hợp các giải pháp thanh toán địa phương ở từng khu vực. "Không công ty thanh toán nào có thể mạnh ở mọi ngóc ngách toàn cầu," anh nói.
Anh thẳng thắn rằng nhóm anh không giỏi về vận hành, thị trường, thương hiệu, bản chất đa đầu của thị trường PayFi đòi hỏi mọi người phải联合起来 phát ngôn, cùng xây dựng thương hiệu.
Claudio còn nói rằng từ năm nay, các dự án To B trong cộng đồng crypto bắt đầu chủ động xây dựng cộng đồng, định hình thương hiệu, "những dự án như Huma, BlackHorse vốn không cần To C, cũng bắt đầu tăng ảnh hưởng hệ sinh thái bằng cách củng cố thương hiệu."
Loại "dẫn động hai bánh B+C" này đặc biệt quan trọng trong赛道 thanh toán.
"Liên minh chính là một 'thể共建 thương hiệu', khi người dùng tin tưởng liên minh, khách hàng doanh nghiệp tự nhiên cũng tin tưởng bạn," Claudio nói.
Will: Dùng cơ chế khuyến khích Web3, biến người dùng C thành 'cộng sự kinh doanh'
"Điều chúng ta cần làm không phải liên minh đơn giản, mà là một 'liên minh phi tập trung' có cơ chế khuyến khích Web3," cách diễn đạt của Will làm nội dung liên minh nghe đậm chất Crypto hơn.
Anh chia sẻ mô hình kinh tế token mà nhóm anh đang xây dựng:
• Hành vi thúc đẩy thanh toán trên chuỗi sẽ nhận được điểm liên minh.
• Điểm này sau này có thể đổi lấy token, quyền lợi.
• Dù là kênh thanh toán, thương gia, nhà phát triển, người dùng sớm, đều là người đóng góp cho "sự tăng trưởng thanh toán trên chuỗi", xứng đáng hưởng lợi.
"Các gã khổng lồ thanh toán truyền thống giữ toàn bộ lợi nhuận trong nội bộ nền tảng. Nhưng thanh toán Crypto có thể dùng kinh tế token phân phối giá trị tăng trưởng cho từng người tham gia," Will cho rằng điều này không chỉ khuyến khích người dùng C, mà còn giải quyết vấn đề "thiếu khuyến khích" khi các dự án B sớm thúc đẩy adoption.
Anh nhấn mạnh: "Dự án PayFi không phải phát hành token chỉ để phát hành, mà để hình thành vòng khép kín sử dụng 'ròng dương', người dùng, thương gia, bên phát triển dự án đều nhận được lợi ích thực tế."
Kay: Cốt lõi của liên minh là giảm 'chi phí tin tưởng'
Kay chỉ ra giá trị cốt lõi nhất của liên minh thanh toán từ góc nhìn nhận thức người dùng: "Thực ra liên minh chính là một dạng 'ủy nhiệm tin tưởng'."
Với người dùng thông thường, thanh toán Crypto从来 không phải vấn đề kỹ thuật, mà là "tôi có thể tin tưởng phương thức thanh toán này hay không".
• Tin tưởng vào an toàn.
• Tin tưởng vào tính thanh khoản.
• Tin tưởng rằng sau khi dùng xong sẽ không bị 'cắt cổ'.
Và vai trò của liên minh là xây cây cầu tin tưởng "cùng gánh rủi ro, cùng chia sẻ lợi ích" giữa người dùng, thương gia và bên phát triển dự án.
"Thà cùng nhau dựng một lá cờ lớn còn hơn đánh riêng lẻ," Kay nói, "thương hiệu là tài nguyên đắt giá nhất, còn liên minh là bộ khuếch đại thương hiệu nhanh nhất." Cô còn nói liên minh không chỉ là liên kết công nghệ và thương hiệu, mà còn là 'cơ sở hạ tầng' giảm门槛 gia nhập cho thương gia và người dùng.
"Một thương gia nếu tự接入 thanh toán Crypto, chi phí học tập, rủi ro tuân thủ, giáo dục người dùng đều khiến họ chùn bước. Nhưng nếu là giải pháp chuẩn hóa do liên minh thực hiện, thương gia chỉ cần tin vào 'thương hiệu liên minh' là có thể接入 với chi phí thấp," Kay nói.
Tổng kết: Liên minh là 'vũ khí bình dân' của thanh toán Web3 chống lại mô hình Visa
Phiên thảo luận về "liên minh thanh toán" cuối cùng quay về một logic đơn giản:
• Rào cản cốt lõi của Visa, Stripe là "hiệu ứng mạng + niềm tin thương hiệu".
• Dự án PayFi đơn độc khó có thể抗衡.
• Liên minh là vũ khí bình dân, dùng cách thức phi tập trung để tái xây dựng "hiệu ứng mạng + niềm tin thương hiệu".
• Công nghệ đã đủ, bây giờ cạnh tranh là "ai khiến người dùng tin bạn trước".
Năm, Cuối cùng
Ý nghĩa của PayFi không nằm ở DeFi đổi áo mới, mà là lần đầu tiên "người dùng chi tiêu" đứng về phía thu nhập. Trước đây, lợi nhuận mạng lưới thanh toán chỉ thuộc về các gã khổng lồ như Visa, Stripe, còn trên chuỗi, mỗi lần thanh toán, mỗi tình huống sử dụng của người dùng đều là một phần giá trị mạng lưới, cũng nên chia sẻ phần thưởng tăng trưởng. Điều PayFi muốn làm là biến thanh toán thành một trò chơi "càng dùng càng kiếm", để người dùng C không chỉ là người tiêu dùng, mà còn là người hưởng lợi từ hệ sinh thái.
Trong PayFi, chi tiêu không còn đơn thuần là khoản chi, mà là việc ghép từng mảnh nhỏ của bức tranh Visa, xây từng khối "Lego tài chính" mà ai cũng có thể sở hữu.
Chào mừng tham gia cộng đồng chính thức TechFlow
Nhóm Telegram:https://t.me/TechFlowDaily
Tài khoản Twitter chính thức:https://x.com/TechFlowPost
Tài khoản Twitter tiếng Anh:https://x.com/BlockFlow_News
0xWillmfer
