PayFi ồ ạt xuất hiện: Các điểm then chốt về tuân thủ pháp lý trong thanh toán xuyên biên giới bằng tiền mã hóa
Tuyển chọn TechFlowTuyển chọn TechFlow
PayFi ồ ạt xuất hiện: Các điểm then chốt về tuân thủ pháp lý trong thanh toán xuyên biên giới bằng tiền mã hóa
Bài viết này tập trung vào nghiệp vụ thanh toán xuyên biên giới bằng tiền mã hóa, so sánh sự khác biệt về mô hình kinh doanh với thanh toán xuyên biên giới truyền thống.
Chuyên sâu báo cáo Web3Tác giả: Trịnh Hoằng Đức, Thiệu Gia I-ốt
Nếu coi tiền bạc là một dạng tồn tại của năng lượng, thì mỗi lần đổi mới phương tiện và công cụ thanh toán đều đi kèm với bước nhảy vọt về hiệu suất xã hội và sự tái cấu trúc quyền lực — từ vỏ sò đến vàng bạc, tiền giấy, rồi đến thanh toán di động, tất cả đều như vậy. Sự xuất hiện của tiền mã hóa đánh dấu một bước tiến nữa trong quá trình này, và cuộc cách mạng do PayFi (thanh toán tài chính) thúc đẩy đang âm thầm trỗi dậy, lấy ví dụ là ví điện tử làm cổng vào, định nghĩa lại nền tảng trao đổi giá trị toàn cầu.
PayFi, như tên gọi cho thấy, là sự kết hợp giữa Pay (thanh toán) và DeFi (tài chính phi tập trung), nhằm mục đích ứng dụng hiệu quả tiền mã hóa trong các tình huống thanh toán thông qua công nghệ blockchain, đồng thời tối ưu hóa giá trị thời gian của vốn. Người ta nhận xét rằng thế giới mà PayFi hướng tới cuối cùng sẽ không còn có khoản tiền gửi "ngủ đông", chỉ còn giá trị vận động liên tục...
Trong tầm nhìn này của PayFi, phần “Pay” (thanh toán) đặc biệt quan trọng. Dịch vụ thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới, với tư cách là khâu cốt lõi, sử dụng công nghệ blockchain để đạt được thanh toán xuyên biên giới chi phí thấp và thanh toán tức thời, trở thành cây cầu nối người tiêu dùng và thương gia toàn cầu. Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới cũng đi kèm với những thách thức pháp lý và tuân thủ phức tạp, đặc biệt trong bối cảnh quản lý nghiêm ngặt tại Trung Quốc đại lục và khuôn khổ pháp lý đa dạng quốc tế, tính hợp pháp và tuân thủ đã trở thành mối quan tâm hàng đầu đối với các doanh nghiệp khởi nghiệp và hoạt động kinh doanh.
Bài viết này, luật sư Manqin tập trung vào dịch vụ thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới, so sánh sự khác biệt mô hình kinh doanh với dịch vụ thu hộ truyền thống, đưa ra ý kiến chuyên môn dành cho các nhà khởi nghiệp muốn nắm bắt cơ hội và triển khai hoạt động liên quan, đồng thời vạch rõ những thách thức về tuân thủ pháp luật mà họ phải đối mặt.
Thu hộ truyền thống VS Thu hộ bằng tiền mã hóa: Tái thiết kế thanh toán xuyên biên giới
1. Thu hộ là gì?
Dịch vụ thu hộ (Acquiring Service) là việc các tổ chức tài chính hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán cung cấp dịch vụ chấp nhận thanh toán, thanh lý và thanh toán vốn cho các thương gia. Đơn giản hơn, đây là việc giúp người bán nhận được khoản thanh toán từ người tiêu dùng và chuyển số tiền đó vào tài khoản của họ.
Còn nền tảng thu hộ bằng tiền mã hóa là hệ thống thu hộ cho phép người bán chấp nhận thanh toán từ người tiêu dùng bằng tiền mã hóa, nền tảng thu hộ chịu trách nhiệm quy đổi số tiền mã hóa mà người tiêu dùng thanh toán thành tiền pháp định và cuối cùng chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán.
2. Thu hộ xuyên biên giới truyền thống: Kẻ ăn mòn lợi nhuận
Dịch vụ thu hộ xuyên biên giới thường liên quan đến doanh nghiệp tiếp nhận thanh toán từ khách hàng toàn cầu, đặc biệt phổ biến trong các lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới, thương mại dịch vụ và giải trí kỹ thuật số. Tuy nhiên, thu hộ xuyên biên giới truyền thống đang đối mặt với những vấn đề sau:
Gánh nặng chi phí cao: Thanh toán xuyên biên giới truyền thống phụ thuộc vào ngân hàng hoặc các tổ chức thanh toán bên thứ ba (như PayPal, Stripe), mỗi giao dịch thường đi kèm nhiều loại phí — phí cổng thanh toán, phí xử lý xuyên biên giới, phí quy đổi ngoại tệ... cộng dồn có thể chiếm 3%-6% giá trị giao dịch, thậm chí cao hơn. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi nhuận mỏng hoặc thương mại điện tử thực hiện giao dịch nhỏ lặp lại nhiều lần, đây là áp lực chi phí rất lớn.
Chu kỳ thanh toán kéo dài: Trong hệ thống truyền thống, hành trình của dòng tiền từ lúc khách hàng thanh toán đến khi vào tài khoản doanh nghiệp giống như một "cuộc hành trình dài". Chuyển khoản ngân hàng xuyên biên giới thường mất 3-5 ngày làm việc, thậm chí lâu hơn, đặc biệt khi liên quan đến các đồng tiền nhỏ ở các nước (như Kenya Shilling ở châu Phi hay Peru Sol ở Mỹ Latinh), độ trễ thanh toán có thể lên tới một tuần. Điều này không chỉ làm chậm vòng quay dòng tiền của doanh nghiệp mà còn có thể ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của chuỗi cung ứng.
Rủi ro biến động tỷ giá: Thanh toán xuyên biên giới thường liên quan đến nhiều lần chuyển đổi tiền tệ, mỗi lần quy đổi đều tiềm ẩn rủi ro bất ổn về tỷ giá hối đoái. Đặc biệt ở các thị trường mới nổi, việc tiền tệ mất giá hoặc kiểm soát ngoại hối có thể khiến doanh nghiệp chịu thêm tổn thất.
Khó hỗ trợ các đồng tiền nhỏ: Hệ thống thanh toán truyền thống hỗ trợ tốt các đồng tiền lớn trên thị trường phát triển như USD, EUR, CNY, nhưng lại gặp khó khăn trước các đồng tiền nhỏ ở thị trường mới nổi (như Việt Nam Đồng, Nigeria Naira). Nhiều tổ chức thanh toán hoặc là không hỗ trợ các đồng tiền này, hoặc tăng chi phí bằng cách chuyển đổi qua nhiều bước, khiến doanh nghiệp khó xâm nhập các thị trường tiềm năng cao này.
Những điểm yếu này đan xen tạo thành một bức tường vô hình, nuốt chửng lợi nhuận doanh nghiệp. Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu khả năng thương lượng để giảm mức phí với các ngân hàng lớn. Mô hình thu hộ xuyên biên giới truyền thống đã không còn đáp ứng được nhu cầu hiện đại về hiệu quả, chi phí và tính linh hoạt. Chính trong bối cảnh đó, các nền tảng thu hộ mã hóa đang cố gắng mở ra con đường mới cho doanh nghiệp bằng công nghệ tiền kỹ thuật số và blockchain.
3. Thu hộ bằng tiền mã hóa: Tái thiết kế thanh toán xuyên biên giới
Mô hình kinh doanh
Thu hộ bằng tiền mã hóa tối ưu hóa quy trình thanh toán xuyên biên giới thông qua công nghệ blockchain và tiền kỹ thuật số (như stablecoin, Bitcoin…), bỏ qua các trung gian tài chính truyền thống, đạt được việc thanh lý vốn hiệu quả và chi phí thấp. Các nền tảng như KUN Pay và BlockBee cung cấp hệ thống thanh toán mã hóa cho thương gia, doanh nghiệp nhanh chóng tích hợp qua API hoặc giao diện tùy chỉnh, chấp nhận thanh toán bằng tiền mã hóa từ người tiêu dùng, sau đó quy đổi thành tiền pháp định chuyển vào tài khoản, thúc đẩy mở rộng kinh doanh và nâng cao hiệu suất.
Ví dụ thực tế: KUN Pay & BlockBee
KUN Pay: Do KUN (Kun) ra mắt, tập trung vào kịch bản B2B, hướng tới khách hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ thu hộ xuyên biên giới dựa trên stablecoin (như USDT). Hỗ trợ thanh toán tức thời, quy đổi tiền pháp định, phân phối hoa hồng toàn cầu và thanh toán định kỳ, đặc biệt phù hợp với doanh nghiệp thương mại điện tử xuyên biên giới và thương mại dịch vụ.
BlockBee: Một cổng thanh toán gọn nhẹ, hỗ trợ thu hộ nhiều loại tiền mã hóa (như Bitcoin, Ethereum), cung cấp chức năng tích hợp API đơn giản và quy đổi tức thời sang tiền pháp định, phù hợp với các thương gia nhỏ và cá nhân, nhấn mạnh triển khai nhanh và tính linh hoạt.
Ưu thế rõ rệt của thu hộ bằng tiền mã hóa
-
Chi phí giảm đáng kể: Phí dịch vụ từ 3%-6% của thu hộ truyền thống giảm xuống còn 0,5%-1%, loại bỏ phí cổng thanh toán và chi phí quy đổi nhiều lần, tiết kiệm chi phí cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi nhuận thấp.
-
Tốc độ thanh toán tăng nhanh: Công nghệ blockchain rút ngắn thời gian thanh toán từ 3-5 ngày xuống còn vài phút hoặc thậm chí từng giây, nâng cao hiệu quả dòng tiền, hỗ trợ doanh nghiệp vận hành nhanh chóng.
-
Giảm thiểu rủi ro tỷ giá: Thông qua cơ chế stablecoin hoặc quy đổi tức thời, tránh được nhiều lần chuyển đổi tiền tệ và biến động tỷ giá, đặc biệt có lợi cho hoạt động tại các thị trường mới nổi.
-
Hỗ trợ các đồng tiền nhỏ: Tiền mã hóa vượt qua giới hạn địa lý, hỗ trợ thu hộ các đồng tiền nhỏ như Việt Nam Đồng, Nigeria Naira, giúp doanh nghiệp khai phá các thị trường tiềm năng cao.
Tổng kết so sánh
KUN Pay và BlockBee đều thể hiện giá trị cốt lõi của thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới: chi phí thấp, tốc độ cao và minh bạch. So với thu hộ xuyên biên giới truyền thống, cả hai nền tảng đều giảm chi phí, nâng cao hiệu quả và mở rộng phạm vi thị trường, cung cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ một công cụ mới để cạnh tranh toàn cầu, tiềm năng vô hạn. Mô hình thanh toán cách mạng này tự nhiên thu hút nhiều nhà khởi nghiệp tham gia, nhưng việc khởi nghiệp và triển khai không hề dễ dàng, tuân thủ pháp luật là khâu then chốt không thể bỏ qua. Các doanh nghiệp khi phát triển và vận hành dịch vụ thu hộ tiền mã hóa sẽ đối mặt với nhiều rủi ro pháp lý.
Muốn nắm bắt cơ hội? Khởi nghiệp và hoạt động an toàn: Phân tích các điểm cần lưu ý về tuân thủ
1. Có thể triển khai dịch vụ thu hộ tiền mã hóa tại Trung Quốc đại lục không?
Việc triển khai dịch vụ thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới tại Trung Quốc đại lục, đặc biệt là phục vụ cư dân trong nước, tồn tại những rào cản pháp lý nghiêm trọng, thậm chí có thể bị nghi ngờ cấu thành các tội danh sau:
Tội kinh doanh trái phép
Theo Thông báo về việc tiếp tục phòng ngừa và xử lý rủi ro giao dịch đầu cơ tiền ảo được ban hành ngày 24 tháng 9 năm 2021, các hoạt động trao đổi giữa tiền pháp định và tiền ảo bị định tính là hoạt động tài chính trái phép, bị nghiêm cấm. Dịch vụ vận hành thu hộ cung cấp dịch vụ quy đổi, giao dịch hoặc thanh toán giữa tiền mã hóa và tiền pháp định cho người dùng, có thể vi phạm Điều 225 Bộ luật Hình sự Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa về “tội kinh doanh trái phép”, đối mặt với xử phạt hành chính hoặc trách nhiệm hình sự.
Tội rửa tiền
Tiền mã hóa mang đặc tính ẩn danh và bảo mật, nguồn gốc có thể liên quan đến các hành vi phạm tội phía trước (như lừa đảo, huy động vốn trái phép). Nếu đơn vị vận hành biết hoặc lẽ ra phải biết nguồn vốn không hợp pháp mà vẫn cung cấp dịch vụ thu hộ và quy đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển hoặc chuyển đổi vốn, thì có thể cấu thành “tội rửa tiền” theo Điều 191 Bộ luật Hình sự.
Quản lý ngoại hối và rủi ro người dùng
Dịch vụ thu hộ tiền mã hóa liên quan đến dòng vốn xuyên biên giới, có thể chạm đến "đường đỏ" quản lý ngoại hối. Theo Điều 45 Quy định Quản lý Ngoại hối, việc tự ý xử lý nghiệp vụ ngoại hối mà chưa được sự phê duyệt của Cục Quản lý Ngoại hối Nhà nước là hành vi trái pháp luật, có thể bị phạt tiền, tịch thu lợi nhuận bất hợp pháp và các hình thức xử phạt hành chính khác.
Do đó, không khuyến nghị các đơn vị vận hành thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới triển khai hoạt động quy đổi, giao dịch, thanh toán giữa tiền mã hóa và tiền pháp định tại Trung Quốc đại lục, tránh nguy cơ vi phạm pháp luật. Cần đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ yêu cầu pháp luật Trung Quốc, tránh rủi ro pháp lý do hành vi vi phạm.
2. Vậy còn triển khai thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới ra nước ngoài? Thử thách tuân thủ nhiều
Mặc dù không thể hoạt động tại Trung Quốc đại lục, nhưng các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã nhìn thấy cơ hội kiếm tiền ở nước ngoài. Nhiều nhà khởi nghiệp đang háo hức muốn thử sức tại thị trường quốc tế thông qua dịch vụ thu hộ tiền mã hóa. Đây thực sự là một lĩnh vực hấp dẫn, nhưng vấn đề tuân thủ giống như "con hổ chặn đường", từ việc thành lập công ty, xin giấy phép, vận hành đến thuế khóa, sai bước nào cũng có thể gây thất bại. Dưới đây liệt kê một số điểm cần lưu ý về tuân thủ:
Đối mặt với quản lý đa quốc gia: Giấy phép và AML/KYC là điều kiện tiên quyết
Đi ra nước ngoài làm thu hộ mã hóa, bước đầu tiên về tuân thủ là phải hiểu rõ quy định từng nơi, nếu không sẽ phải đối mặt với phạt tiền, khóa tài khoản hoặc thậm chí ngừng hoạt động.
Không thể thiếu giấy phép
Mỗi khu vực đều cần "giấy thông hành" mới được hoạt động hợp pháp:
-
Tại Mỹ, cần đăng ký với Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính (FinCEN) với tư cách là doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ (MSB), ngoài cấp liên bang còn cần xin giấy phép tương ứng theo quy định từng tiểu bang.
-
Tại EU, cần có giấy phép CASP theo Đạo luật Thị trường Tài sản Mã hóa (MiCA).
-
Tại Hồng Kông, nếu hoạt động liên quan đến dịch vụ đổi tiền hoặc chuyển tiền, cần xin giấy phép Người Kinh doanh Dịch vụ Tiền tệ (MSO).
Phải thực hiện AML/KYC
Toàn cầu đều chú trọng chống rửa tiền và xác minh danh tính:
-
Tại Mỹ, cần thực hiện nghiêm túc chính sách AML và KYC, bao gồm xác minh danh tính khách hàng, giám sát giao dịch và nộp báo cáo giao dịch đáng ngờ (SAR) v.v.
-
Tại EU và Hồng Kông, cần tuân thủ quy định AML, thực hiện chính sách KYC và tuân theo "Luật du hành" (Travel Rule) của Nhóm Hành động Tài chính Chống Rửa tiền (FATF), ghi lại thông tin danh tính của cả hai bên giao dịch, thực hiện nghĩa vụ thẩm định khách hàng.
Chi phí cho không tuân thủ: Vận hành khi chưa có giấy phép, nhẹ thì bị phạt tiền, nặng thì bị khóa hoạt động, giấc mơ khởi nghiệp tan vỡ; không kiểm tra danh tính hoặc bỏ sót báo cáo giao dịch, có thể bị phạt đến mức phá sản, thậm chí bị đưa vào danh sách đen, hạn chế hoạt động toàn cầu.
Vấn đề thuế không thể né
Dịch vụ thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới liên quan đến việc quy đổi tiền mã hóa thành tiền pháp định, có thể phát sinh nghĩa vụ thuế tại nhiều khu vực pháp lý. Để giảm thiểu rủi ro, đơn vị vận hành thu hộ nên công bố trách nhiệm thuế cho người dùng và làm rõ yêu cầu tuân thủ thuế trong điều khoản dịch vụ, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hoặc gia hạn giấy phép do vi phạm thuế.
Tại Mỹ, việc quy đổi tiền mã hóa thành tiền pháp định được coi là xử lý tài sản, người dùng cần khai báo thuế lợi tức vốn với Cơ quan Thuế Nội bộ (IRS). Đơn vị vận hành nên cung cấp hồ sơ giao dịch, nhắc nhở người dùng nghĩa vụ khai thuế hàng năm, tránh bị phạt do không khai báo.
Tại EU, quy định thuế mỗi nước khác nhau, ví dụ Đức coi tiền mã hóa là "tài sản cá nhân", lợi nhuận từ việc quy đổi giữ dưới một năm cần đóng thuế thu nhập. Đơn vị vận hành cần nhắc người dùng lưu giữ chứng từ quy đổi, phối hợp kiểm toán thuế.
Tại Hồng Kông, Cục Thuế Hồng Kông hiện chưa ban hành chính sách thuế riêng cho tiền mã hóa, nhưng nếu đơn vị vận hành hoạt động tại Hồng Kông thì doanh thu từ dịch vụ quy đổi cần đóng thuế lợi nhuận. Người dùng cá nhân tạm thời không cần nộp thuế khi quy đổi, nhưng cần theo dõi sự thay đổi chính sách.
Chi phí cho không tuân thủ: Nhẹ thì bồi hoàn thuế và phạt tiền, nặng thì bị thu hồi giấy phép, mất khách hàng ảnh hưởng danh tiếng.
Tổng kết Luật sư Manqin
Sự trỗi dậy của PayFi mang lại cơ hội cách mạng cho dịch vụ thu hộ tiền mã hóa xuyên biên giới, các nền tảng như KUN Pay và BlockBee thông qua công nghệ blockchain đã đạt được thanh toán toàn cầu hiệu quả và chi phí thấp, tái thiết lại cục diện thu hộ truyền thống. Tuy nhiên, sáng tạo này không phải không có giới hạn, trong bối cảnh quản lý chặt chẽ tại Trung Quốc đại lục và khung pháp lý đa dạng quốc tế, tuân thủ pháp luật trở thành chủ đề cốt lõi đối với doanh nghiệp khi triển khai hoạt động.
Tại Trung Quốc đại lục, dịch vụ thu hộ tiền mã hóa do các chính sách liên quan bị định tính là hoạt động tài chính trái phép, rủi ro rất cao khi chạm vào "vùng cấm" của "tội kinh doanh trái phép" và "tội rửa tiền", các đơn vị vận hành nên tuyệt đối tránh phục vụ cư dân trong nước. Trong khi đó, ở thị trường nước ngoài, tiềm năng lớn nhưng quản lý đa quốc gia, việc xin giấy phép, nghĩa vụ AML/KYC và tuân thủ thuế tạo thành hàng loạt "con hổ chặn đường". Tuân thủ pháp luật không chỉ là ranh giới pháp lý, mà còn là lá bùa hộ mệnh cho sự sống còn và phát triển của doanh nghiệp.
Đối với các nhà khởi nghiệp muốn triển khai dịch vụ thu hộ mã hóa, nắm bắt cơ hội từ PayFi, chỉ khi vững vàng trên con đường tuân thủ, mới có thể biến tiềm năng thành hiện thực. Văn phòng Luật sư Manqin Thượng Hải chuyên sâu trong lĩnh vực pháp lý Web3, sẵn sàng bảo vệ hành trình ra nước ngoài của bạn, nếu có thắc mắc xin vui lòng liên hệ tư vấn!
Chào mừng tham gia cộng đồng chính thức TechFlow
Nhóm Telegram:https://t.me/TechFlowDaily
Tài khoản Twitter chính thức:https://x.com/TechFlowPost
Tài khoản Twitter tiếng Anh:https://x.com/BlockFlow_News
