블록체인과 AI로 글로벌 자금 관리의 미래를 재정의하는 기술플로우
글: TechFlow
2025년 들어 디지털 자산 분야는 연이은 이정표를 맞이했다. 3월 미국 상원은 'GENIUS 법안'을 높은 찬성률로 통과시켰고, 5월과 6월에는 홍콩이 차례로 '스테이블코인 조례'와 '디지털 자산 선언문'을 발표했다. 다수의 거대 기업들이 스테이블코인에 대한 포트폴리오를 발표했으며, Circle의 상장도 시장을 강타하며 일시적으로 시장 분위기가 고조됐다.
그러나 2000년대 인터넷 기업들의 부침이 보여주듯, 장기적인 주기를 넘어설 수 있는 디지털 혁신은 개념과 선언을 넘어서 풍부한 실제 시나리오에서 대규모로 활용될 수 있어야 한다.
사실 스테이블코인에 대한 해답은 이미 눈앞에 있다. 2024년 초 SpaceX는 팟캐스트 방송에서 자사 위성인터넷 서비스 스타링크(Starlink)가 국경 간 결제 문제를 해결하기 위해 스테이블코인 결제 플랫폼 Bridge를 사용해 전 세계적으로 자금 정산을 시작했다고 밝혔다. 이 소식은 업계에 큰 충격을 줬고 이후 미국의 결제 거물 Stripe가 10억 달러 이상을 들여 Bridge를 인수하는 결과를 낳았다.
기업의 글로벌 자금 정산 및 송금은 스테이블코인은 물론 전체 디지털 자산 산업의 지속 가능한 발전을 위한 앵커다. 6월 언론 보도에 따르면 앤트인터내셔널(Ant International)은 홍콩, 싱가포르, 유럽에서 스테이블코인 발행 라이선스를 신청할 예정이라고 밝혔다. 이에 대해 앤트인터내셔널은 "글로벌 재무관리(Treasury Management) 분야에서 투자를 가속화하고 협력을 확대하며, AI, 블록체인, 스테이블코인 혁신을 현실적이고 신뢰할 수 있는 대규모 응용에 투입하고 있다"고 답했다.
7월 3일, 싱가포르 금융청(MAS)의 Project Guardian 혁신 프로그램 하에서 앤트인터내셔널은 외환 작업반의 공동 주도기관으로서 국제스왑파생상품협회(ISDA)와 함께 '거래형 은행업에서의 토큰화 예금 적용'이라는 산업 표준 프레임워크를 발표했다. 이 프레임워크는 국경 간 거래 비용을 12.5% 절감할 수 있으며, 2030년까지 기업들이 500억 달러 이상의 비용을 절감할 수 있을 것으로 추산된다.
산업과 규제 당국의 움직임은 스테이블코인과 블록체인 금융 산업의 미래를 결정짓는 것이 단기적인 시장 열풍이 아니라, 그 이면에서 빠르게 확산되고 있는 기업 자금 관리 혁명임을 보여준다. 그리고 '기업 재무 기술'(Treasury Tech)이라는 방대한 시장은 글로벌 핀테크(FinTech) 경쟁의 최전선이 될 것이다.
핀테크(Fintech): 트레저리 테크(Treasury Tech)에서 승부한다
오랫동안 자금 관리는 모든 기업의 글로벌 운영에서 반드시 해결해야 할 과제였지만, 수요는 크지만 오래된 시스템과 경직된 프로세스, 복잡한 리스크 관리 요소들 때문에 디지털 혁신의 '고립된 섬'으로 남아 있었으며, 마치 개발되지 않은 숨겨진 금광과 같았다.
어려움은 두 가지 측면에서 집중된다. 첫째, 국경 간 결제 프로세스가 복잡하고, 거래 비용이 높으며, 정산 지연으로 인한 리스크와 손실이 발생한다는 점이다. 인프라는 고도로 중앙집중적이며, 절차가 복잡하고 길며, 규제 준수 비용이 계층적으로 전가된다. 국경 간 정산 체계에서 각 중개 기관은 모두 거래 수수료, 정산 수수료, 외환 수수료를 부과한다. 중복되는 규제 준수 및 검증 절차는 서로 연결되지 않으며, 리스크 관리 기술의 적용 수준도 불균형하다. 특히 다국적·다시간대 간 정산 지연 문제는 더욱 두드러진다.
둘째, 환율 리스크다. 국제 정세에 따라 환율이 격렬하게 변동하는 가운데, 다각화된 운영을 요구받는 기업들은 약세 및 불안정한 통화를 가진 신흥 시장에 진입할 수밖에 없다. 기업은 전 세계 거래처 네트워크의 현금 흐름을 처리하고 다양한 통화의 거래를 원활히 진행해야 할 뿐만 아니라, 전 세계 운영 자금 수요를 평가하고 모니터링해야 한다.
국경 간 운영 기업에게 외환 수요 예측 및 대응은현금 흐름 관리의 핵심이다. 재무 부서는 일반적으로 과거 데이터와 단순한 추세 분석에 의존해 예측하지만, 이러한 방법은 시장 변동성, 계절적 변화, 돌발 사건 등에 대응하기 어렵다. 이는 기업으로 하여금 안전 버퍼 자금을 과도하게 보유함으로써 자금 유휴 및 수익 손실을 초래하거나, 또는 긴급 자금 조정을 자주 수행하도록 강요한다. 업계 자료에 따르면 비효율적인 외환 관리 전략은 평균적으로 기업에 1.5~3%의 추가 비용을 부담시킨다.
이러한 어려움에 직면한 것은 다국적 플랫폼뿐 아니라 광범위한 신흥 시장의 중소기업들이다. 멕시코 기업이 베트남에서 원자재를 조달하려면 멕시코 현지 은행-멕시코 외환 기관-국제 대리 은행 A-국제 대리 은행 B-베트남 외환 기관-베트남 현지 은행 등 네 곳 이상의 금융 중개 기관을 거쳐야 한다. 특정 채널의 B2B 거래는 3~7일의 정산 시간이 소요되며, 1,000달러당 거래 비용은 14~150달러에 달한다.
딜로이트 금융서비스센터가 UN 무역개발회의(UNCTAD) 데이터를 분석한 바에 따르면, 2030년까지 국경 간 결제의 토큰화는 기업들이 국경 간 거래 비용을 500억 달러 이상 절감할 수 있게 할 전망이다. 방대하고 광범위한 기업의 국경 간 결제 시나리오는 바로 앤트인터내셔널이 노리는 시장이다.
앤트의 글로벌화: 기업 금융 서비스의 새로운 세계로
2024년 앤트그룹은 조직 개편을 통해 앤트인터내셔널을 독립 운영 체제로 전환했다. 공식 홈페이지에 따르면 앤트인터내셔널은 싱가포르에 본사를 두고 전 세계 상인들과 금융기관에 국경 간 디지털 결제, 금융 및 디지털 서비스를 제공한다. 주요 사업 부문은 글로벌 통합 월렛 포털 서비스(Alipay+), 글로벌 상가 결제 서비스(Antom), 글로벌 기업 계좌 서비스(WorldFirst), 시zen 금융 사업(Bettr) 등 네 가지다.
2018년 알리페이는 '전 세계 행운의 주인공'을 찾았다. 당시 앤트의 해외 사업은 주로 중국인의 해외 여행을 위한 알리페이 서비스와 중국 전자상거래 플랫폼의 해외 진출 지원에 집중돼 있었다. 그러나 2024년 현재, 이 네 가지 사업 부문은 금융 기술을 활용해 전 세계 여행객의 여행, 전 세계 기업의 온라인·오프라인 글로벌 운영 및 성장을 지원하는 데까지 확장됐다. 서비스 대상은 국경 간 결제 및 정산 등의 금융 서비스 수요가 있는 기업 및 기관에 더욱 집중됐으며, 서비스 산업도 전자상거래, 디지털 엔터테인먼트, OTA 등 다양한 분야로 확대됐다. 전 세계 70여 개 시장에서 오프라인 디지털 결제를 제공하며, 200개 시장에서 온라인 전자상거래 결제를 지원하고, 100여 종의 결제 통화와 300여 가지 결제 방식을 제공한다.
예를 들어, 해외 진출 전자상거래 업체들에게 잘 알려진 앤트인터내셔널 산하의 글로벌 기업 계좌 서비스 WorldFirst(万里汇)는 120만 명 이상의 중소기업을 서비스하며 작년에 글로벌 최대 전자상거래 중소기업 디지털 계좌 서비스 제공업체로 등극했다. 상가 결제 서비스 Antom(安通)은 전 세계 및 중국 최대 전자상거래 플랫폼, 항공사, 디지털 엔터테인먼트 기업을 서비스하며, 다수의 국제 디지털 플랫폼이 아시아 태평양 지역에서 가장 큰 결제 공급업체이기도 하다.
중국 내 크로스보더 판매자에서 해외 크로스보더 판매자까지, 이제 만리휘는 전 세계 무역을 하는 다양한 규모의 사업자들이 없어서는 안 될 결제 수단이 되었다.
양적 확장과 함께 질적 변화도 나타났다. 비즈니스 시나리오의 급속한 확장은 플랫폼의 자금 관리 규모를 도약시켰다. 언론 보도에 따르면 앤트인터내셔널은 2024년 한 해 동안 1조 달러 이상의 자금을 처리했다.
이 엄청난 자금 흐름을 관리하는 비밀스러운 플랫폼 기술부(Platform Tech)도 서서히 모습을 드러냈다. 2020년부터 2025년까지 이들은 조용히 블록체인과 AI가 융합된 '비밀의 정원'을 구축했으며, 내부 자금 관리에서 외부 고객 서비스로 나아갔다. 2024년 앤트인터내셔널은 새로운 시젠 금융 사업 부문을 설립한다고 발표했고, 플랫폼 기술부는 전면에 나서 빠르게 성장하는 사업의 핵심 축이 됐다.
블록체인과 AI: 글로벌 자금 관리의 GPT 시대 도래
몇 년간 기복을 겪었던 블록체인 기술은 글로벌 자금 정산 분야에서 가장 이상적이고 성숙한 상업적 시나리오를 찾아냈다. 공유 원장(Ledger) 시스템은 전통적인 국경 간 정산에서 발생하는 시간대 차이, 정산 지연, 유동성 분산 문제에 획기적인 해결책을 제공하며, 국경 간 결제 정산을 저비용, 확장 가능, 실시간 결제의 시대로 이끌고 있다.
앤트인터내셔널 산하 Alipay+를 예로 들면, 말레이시아 관광객이 Alipay+ 서비스를 이용해 말레이시아 전자지갑으로 싱가포르 현지 상점에서 결제할 때, 블록체인 기반 실시간 국경 간 정산 시스템 덕분에 관광객, 상점, 전자지갑, 연결된 은행 계좌 모두 기존 방식의 지연과 추가 비용을 피할 수 있다.
Alipay+의 국경 간 서비스는 전 세계 여행객들이 해외에서도 고향 지갑으로 QR코드 결제를 할 수 있도록 하며, 전 세계 상인들에게 더 많은 비즈니스 기회를 제공한다.
그래서 블록체인 기술 기반의 스테이블코인 정산 방식은 SpaceX, 월마트, 아마존 같은 글로벌 거대 기업들의 큰 관심을 받고 있다. 디지털 자산 분야의 최정상 투자사 a16z(Andreessen Horowitz)는 투자 메모에서 전자상거래부터 운송업까지 안정적인 코인이 자금 처리에 가장 적합한 산업군을 상세히 나열하기도 했다.
딜로이트의 연구 전망에 따르면, 2030년까지 이러한 혁신적인 결제 방식은 국경 간 거래 비용을 12.5% 절감시키고, 기업 고객들이 누적 500억 달러 이상을 절약할 수 있을 것이다. 장부의 투명성과 변경 불가능성은 주류 금융업계의 보안 및 규제 준수 요구사항을 충족시킬 수 있다.
2018년 앤트인터내셔널은 홍콩에서 최초의 국경 간 블록체인 송금을 완료했다. 2020년 이후 여러 국제 은행들이 앤트인터내셔널의 블록체인 국경 간 정산 플랫폼 '웨일(Whale)'과 협력해 기업 고객에게 실시간 자금 관리 서비스를 제공하기 시작했다고 밝혔다.
'웨일'은 전 세계 주요 은행 및 금융기관이 발행한 다양한 토큰화 자산과의 상호 운용성을 지원한다. 이를 통해 기업은 기존의 은행 간 정산 절차를 거치지 않고도 다른 금융기관 사이에서 자금을 매끄럽게 이체하고 관리할 수 있으며, 동시에 다양한 기관 및 관할 지역의 규제 준수 요건을 충족시킬 수 있다. 정산 시간은 기존의 수일에서 초 단위로 단축되었으며, 24시간 365일 운영이 가능해 기업은 언제든지 자금 이체 및 정산을 수행할 수 있어 자금 회전 효율성이 크게 향상됐다.
앤트인터내셔널 플랫폼 기술 책임자 리위에(黎粤)는 언론 인터뷰에서 2024년 앤트인터내셔널의 전 세계 거래량 중 3분의 1 이상, 즉 3,000억 달러 이상의 자금이 블록체인 기술을 통해 체인 상에서 처리됐다고 밝혔다.
웨일 플랫폼이 기업의 국경 간 자금 관리를 위한 '고속도로'라면, 24시간 365일 실시간·안전한 자금 이체 통로를 제공하는 것인데, 이 고속도로에는 특별한 '스마트 내비게이션 시스템'이 필요하다. 언제, 어디서, 어떤 방식으로 글로벌 외환 자금을 배치해야 가장 효율적인지를 기업에 안내해주는 시스템 말이다.
앤트인터내셔널이 개발한 AI 기반 외환 수요 예측 대규모 모델은 내부적으로 '팔콘(Falcon)'이라 불린다. 트랜스포머(Transformer) 아키텍처 기반으로 약 20억 개의 전문 산업 파라미터를 보유하며, 최신 시계열 예측 알고리즘을 통합해 TST 수요 모델은 시간 단위, 일 단위, 주 단위 정밀도로 기업의 현금 흐름과 외환 노출을 예측할 수 있다. 100종 이상의 통화에 대해 시간 단위 및 일 단위 현금 흐름 예측을 제공하며, 정확도는 90% 이상이다.
이 높은 정밀도의 예측을 바탕으로 재무팀은 잠재적인 자금 수요 지점을 신속히 식별하고 적절한 행동 전략을 결정할 수 있다. 예를 들어 환율, 연료비, 여행 수요 등에 커다란 불확실성을 안고 있는 항공업계에서는 외환 비용 절감 효과가 최대 60%에 달할 수 있다.
웨일 플랫폼이 제공하는 블록체인 인프라와 TST 모델이 제공하는 AI 예측 능력은 서로 보완하며 강화되며, 효율적이고 투명하며 지능적인 글로벌 자금 관리 생태계를 공동으로 구축한다. 리위에는 "블록체인과 AI의 지원 아래 기업 재무팀의 일상 업무 프로세스는 이미 혁명적인 변화를 겪고 있다. 재무 의사결정 방식이 경험 중심에서 진정한 의미의 데이터 중심으로 전환되고 있다. 이것이 바로 글로벌 자금 관리의 GPT 시대다"라고 말했다.
"에코시스템, 에코시스템, 에코시스템"
블록체인에서 AI까지, 새로운 기술은 시장을 흥분시키지만 동시에 규제 기관과 주류 금융기관의 엄격한 평가를 받아야 한다. 앤트인터내셔널은 싱가포르와 홍콩의 다양한 혁신 시범 프로그램에 적극 참여하고 있다. 싱가포르 금융청(MAS)의 Project Guardian과 홍콩 금융청(HKMA)의 Project Ensemble이라는 글로벌 디지털 자산 규제의 두 가지 대표 샌드박스 프로그램을 포함한다. 2023년 앤트그룹은 홍콩 금융관리국의 '디지털 홍콩 달러' 시범 프로젝트에 참여한 최초 기업 중 하나가 됐으며, 산하 AlipayHK는 디지털 홍콩 달러의 시범 소매 사용 사례가 됐다.
에코시스템의 신뢰를 유지하기 위해서는 규제 준수와 보안 기술 면에서도 검증을 견뎌내야 한다. 리위에에 따르면 블록체인 플랫폼 '웨일'과 시계열 트랜스포머(TST) AI 모델의 협업은 전방위적인 실시간 기업 자금 관리 보안 체계를 구축한다. 동형 암호화 기술은 정보 전송의 보안을 보장하며, 개인정보 보호 컴퓨팅은 거래 당사자들이 거래 사실만 확인할 수 있고 세부 정보는 볼 수 없도록 한다. 그는 "자금 안전, 개인정보 보안, 규제 준수 안전은 자금 관리 서비스의 생명선이며, AI 보안 기술 투자는 반드시 앞서가야 한다"고 강조했다.
현장에 직접 몸을 담그며 규제 혁신에 참여함으로써 싱가포르와 홍콩을 전략적 거점으로 삼아 전 세계를 아우르는 기업 자금 관리 네트워크를 구축할 수 있다. 2020년 이후 앤트인터내셔널의 이 두 가지 핵심 자금 관리 기술 제품은 더 많은 국제 금융기관의 인정을 받았으며, 전 세계 상업화 서비스에서 광범위하게 활용되고 있다. 시티은행, HSBC, SC은행, 도이치은행, BNP 파리바 등이 글로벌 고객 서비스에서 웨일 블록체인 플랫폼을 널리 활용하고 있으며, AI 외환 예측 모델은 은행, 항공사, 온라인 여행사, 전자상거래 플랫폼 등 다양한 시나리오에서 서비스를 제공하고 있다.
2025년 새롭게 발표된 비전과 미션에서 앤트인터내셔널은 Stripe나 Wise처럼 기존 시스템을 '뒤엎는 혁신자(disruptor)'가 아니라, 규제 체계와 산업의 '디지털 기술 파트너(Digital Partner)'를 자처하고 있다.
"끊임없이 진화하는 금융 체계 안에서 우리는 기술적인 커넥터(connector)가 되고자 하며, 체계를 더욱 탄탄하고 포용적인 방향으로 만들어가는 건설자가 되고 싶다"고 앤트인터내셔널 CEO 더글러스 피건(Douglas Feagin)은 언론 인터뷰에서 설명했다.
일상생활 뒤에 숨겨진 방대한 기업 재무 영역에서 블록체인과 AI 기술은 경제 내 자금, 정보, 비즈니스의 연결 방식을 근본적으로 변화시키고 있다.
그것이 다음 번 바람이 일어날 지점일지도 모른다.
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