Coinbase s’associe à Better pour lancer des prêts hypothécaires en crypto : vous pouvez désormais verser votre acompte sans vendre de bitcoins
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Coinbase s’associe à Better pour lancer des prêts hypothécaires en crypto : vous pouvez désormais verser votre acompte sans vendre de bitcoins
Il s’agit de la mesure la plus concrète prise jusqu’à présent pour intégrer les actifs cryptographiques au système traditionnel de garanties financières.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesAuteur : The Defiant
Traduction et adaptation : TechFlow
Introduction de TechFlow : 52 millions d’adultes américains détiennent des actifs numériques, mais n’ont jamais pu les utiliser dans le cadre d’une demande de prêt hypothécaire traditionnel — ce produit change la donne.
Le bitcoin ou l’USDC peuvent désormais servir directement de garantie pour l’apport en espèces, sans nécessiter de vente de jetons ni déclencher d’événement fiscal imposable, et bénéficient du soutien de Fannie Mae, avec un taux d’intérêt identique à celui d’un prêt hypothécaire classique conforme à la réglementation. Il s’agit de la mesure la plus concrète à ce jour permettant l’intégration des actifs cryptographiques dans le système traditionnel des prêts garantis par hypothèque.
Texte intégral :
Coinbase et Better Home & Finance ont annoncé jeudi une collaboration visant à lancer un produit de prêt hypothécaire adossé à des jetons. Ce produit vise à élargir l’accès à la propriété et bénéficie, tout comme les autres prêts hypothécaires conformes à la réglementation, du soutien de Fannie Mae.
Les Américains éligibles peuvent désormais engager du bitcoin ou de l’USDC comme garantie afin de couvrir leur apport en espèces et ainsi obtenir un prêt hypothécaire standard conforme à la réglementation, sans être contraints de céder leurs actifs numériques ni de déclencher d’événement fiscal imposable.
Fonctionnement
Au lieu de devoir réunir en espèces l’apport initial, l’emprunteur engage ses actifs cryptographiques comme garantie d’un prêt distinct, dont le montant couvre précisément cet apport. Lors de la finalisation de la transaction, deux prêts sont contractés simultanément : un prêt hypothécaire standard sous l’égide de Fannie Mae, et un second prêt garanti par les actifs cryptographiques engagés. Ces deux prêts présentent le même taux d’intérêt et la même durée de remboursement ; l’emprunteur ne gère qu’un seul versement mensuel consolidé — une première sur le marché, selon les deux sociétés.
Ces prêts sont conçus conformément aux directives de Fannie Mae et structurés comme des prêts standards conformes à la réglementation. Selon les deux entreprises, cette conception permettra d’obtenir des taux nettement inférieurs à ceux des prêts adossés à des jetons traditionnels.
Absence de marge de rappel
En cas de baisse de la valeur du bitcoin, les conditions du prêt hypothécaire restent inchangées et aucune marge de rappel n’est exigée. Une simple fluctuation du marché ne déclenche pas de liquidation. La garantie ne risque d’être liquidée que si l’emprunteur est en défaut de paiement depuis 60 jours, conformément à la procédure applicable aux prêts hypothécaires conformes à la réglementation.
Pour les emprunteurs ayant engagé de l’USDC, la garantie génère des récompenses pouvant compenser une partie des échéances du prêt hypothécaire, ce qui réduit le taux d’intérêt effectif net.
Les membres Coinbase One bénéficient, après avoir obtenu avec succès un prêt hypothécaire adossé à des actifs cryptographiques ou un prêt hypothécaire classique via Better, d’un remboursement équivalant à 1 % du montant du prêt, plafonné à 10 000 dollars, destiné à couvrir les frais liés à la transaction.
Pourquoi cela compte
Depuis des décennies, l’accès à la propriété aux États-Unis impliquait de vendre des actifs, de liquider des investissements ou de retirer des fonds d’épargne-retraite afin de constituer un apport en espèces, ce qui entraînait souvent l’imposition d’une taxe sur les plus-values ou des pénalités pour retrait anticipé. Selon des rapports sectoriels, environ 52 millions d’adultes américains — soit près de 20 % de la population adulte — ont déjà détenu des actifs numériques.
Jusqu’à présent, les emprunteurs ne pouvaient pas faire valoir ces actifs dans le processus traditionnel d’instruction des demandes de prêt hypothécaire, sauf à les liquider au préalable. Le prêt hypothécaire adossé à des actifs cryptographiques change radicalement cette situation, transformant la richesse détenue sur la chaîne de blocs en opportunités concrètes d’accession à la propriété, tout en préservant les positions d’investissement à long terme.
Vishal Garg, PDG de Better, affirme que cette collaboration « ouvre une nouvelle voie vers le rêve américain pour les 52 millions d’Américains détenant des actifs numériques ».
Les deux entreprises envisagent, au fil du temps, d’étendre la liste des actifs éligibles en tant que garantie, notamment les actions tokenisées, les produits de revenu fixe et d’autres actifs immobiliers tokenisés, sous réserve des conditions du marché et de l’évolution du cadre réglementaire.
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