미국의 새로운 '디지털 자산 자금세탁방지법' 제정안: VASP가 금융기관으로 간주될 수 있음
번역: TaxDAO
오늘날 워싱턴 D.C.에서 진정한 양당 협력 입법은 드물지만, 민주당 상원의원 엘리자베스 워런(Elizabeth Warren), 조 맨친(Joe Manchin)과 공화당 상원의원 린지 그레이엄(Lindsey Graham), 로저 마셜(Roger Marshall)은 암호화폐 범죄를 대상으로 하는 법안을 성공적으로 공동 발의했다.
상원의원들은 2023년 '디지털 자산 반자금세탁법(Digital Asset Anti-Money Laundering Act)' 제안이 국가의 반자금세탁 규칙 내 존재하는 허점을 메우는 것을 목표로 한다고 밝혔다. 이 법안은 '은행 비밀법(Bank Secrecy Act)'을 개정하고 일부 디지털 자산 제공업체를 금융기관으로 간주하게 된다.
'은행 비밀법'은 국립은행, 연방 저축협회, 연방 지점 및 외국 은행 대리점에 대한 절차, 기록 보관 및 보고 요건을 규정한다. 제안된 법안에 따르면 디지털 자산 제공업체는 전통적인 은행과 동일한 많은 규제를 준수해야 한다.
워런 의원은 2023년 7월 27일 자신과 조 맨친, 로저 마셜, 린지 그레이엄 상원의원 명의로 미국 상원에 이 법안을 제출했다. 이후 해당 법안은 상원 은행·주택·도시문제위원회로 회부되었다. 그러나 아직 전체 상원의 표결을 거치지 않았으며 하원에도 회부되지 않았고, 바이든 대통령의 서명도 받지 못해 현재까지 법으로 채택되지 않았다.
이 법안은 미국 감독 당국의 금융기관 목록에 여러 유형의 암호화폐 제공업체를 추가할 것이다. 여기에는 논커스터드 지갑 제공업체, 디지털 자산 채굴자 및 검증자(validators), 타사 거래를 검증하는 기타 노드, MEV(채굴자 추출가치) 검색자(extractable value searchers), 네트워크 프로토콜에 대한 통제권을 가진 다른 검증자 또는 네트워크 참여자, 그리고 디지털 자산의 거래·판매·관리·대출 관련 서비스를 지원하거나 제공하는 자들이 포함된다.
이러한 모든 조직과 개인은 현재 미국 금융기관에 적용되는 것과 동일한 규제를 따르게 될 것이다. 또한 법안은 분산 원장, 블록체인 기술 또는 유사 기술을 내부 업무 목적으로 사용하는 경우에 예외를 두고 있다.
암호화폐, 연방 정부의 감독 강화
이 법안이 법률로 제정될 경우, 미국 재무부 산하 금융범죄집행국(FinCEN)은 시행 후 18개월 이내에 해외에서 1만 달러 이상의 디지털 자산을 보유하거나 하나 이상의 디지털 자산을 소유한 미국인이 신고서를 제출해야 한다고 발표할 예정이다. 동시에 재무부는 디지털 자산 믹서(mixer) 및 익명성 강화 암호화폐와 관련된 불법 금융 위험을 완화하기 위한 통제 조치를 마련하게 된다.
법안 시행 후 2년 이내에 재무부는 은행 감독기관과 협의하여 새로 금융기관으로 지정된 디지털 자산 참여자들을 대상으로 리스크 중심의 점검 및 검토 절차를 수립한다. 이를 통해 자금세탁 방지 및 암호화폐 기반 테러자금 조달 방지 노력이 충분한지 여부와 암호화폐 제공업체 및 서비스 업체들이 새로운 규칙을 준수하고 있는지를 판단하게 된다. 동시에 증권거래위원회(SEC)와 상품선물거래위원회(CFTC)도 동일한 사항에 대해 재무부와 협의하게 된다.
디지털 자산 키오스크 규제
법안의 다음 부분은 디지털 자산 키오스크에 초점을 맞추고 있다. 법안 통과 후 18개월 이내에 FinCEN은 디지털 자산 ATM 운영자 및 관리자가 분기별로 각 ATM의 실제 위치를 제출하고 갱신하도록 요구할 계획이다. 또한 키오스크 운영자는 정부 발급 유효 신분증을 이용해 고객 신원을 확인하고, 모든 거래의 상대방 이름과 실제 주소를 수집해야 한다.
FinCEN은 180일 이내에 등록되지 않은 디지털 자산 키오스크에 관한 보고서를 발표할 예정이며, 미등록 키오스크의 수와 위치 추정치, 이러한 키오스크를 조사하기 위해 필요한 추가 자원에 대한 평가도 포함될 것이다.
법률 시행 후 1년 이내에 미국 마약단속국(DEA)은 디지털 자산 키오스크와 관련된 마약 밀매 및 자금세탁 활동을 줄이기 위한 권고안을 담은 보고서를 발표할 예정이다.
암호화 산업에 미치는 영향
굿윈(Goodwin) 로펌의 디지털 화폐 및 블록체인 사업 부문 공동 책임자이자 전 미국 부검사인 그랜트 폰도(Grant Fondo)는 "이 법안은 현행 규제 체계가 다루지 않는 것으로 인식되는 공백을 메우기 위해 디지털 자산 산업의 더 많은 참여자를 규제 통제 하에 포함시키려는 시도"라고 매거진에 말했다.
폰도는 이 법안이 통과될 경우 미국의 탈중앙화금융(DeFi)을 억압할 수 있으며, 검증자와 채굴자에게 부담을 주고, 블록체인 거래를 검증하는 소프트웨어 기업에 은행과 유사한 요건을 부과하는 것이 현실적인지 의문을 제기했다.
뉴욕주 금융 집행 감독 기관에서 근무했던 리드 스미스(Reed Smith) 로펌 금융업그룹의 변호사 하다스 야코비(Hadas Jacobi)도 이에 동의했다. 야코비에 따르면, 이 법안은 비금융기관인 암호화폐 참여자에게도 상황에 따라 '은행 비밀법'의 요건을 적용하게 된다.
야코비는 "이 법안은 자체적으로 서비스를 제공하지 않고 금융 서비스 운영을 위한 프레임워크를 만드는 프로그래머 및 기타 기술 제공업체에도 적용될 수 있다고 해석될 수 있다"고 말했다.
야코비는 암호화 산업에 대한 입법 규제가 필요하다고 인정하면서도, 법안의 주요 주장(암호화폐 산업이 국가 안보에 위협이라는 점)이 적절한지 의문을 제기했다. 그녀는 암호화폐 및 디지털 자산 서비스 제공업체에 대한 타겟 규제는 필요하지만, 디지털 자산 자체는 국가 안보를 위협하지 않는다고 말했다. "디지털 자산이 미국의 국가 안보를 위협한다는 포괄적인 주장은 정확하지도 않고 앞서가는 시각도 아니다. 국가 안보 및 금융 안정 측면에서 볼 때, 디지털 자산 분야의 악의적 행위자들은 세계에 위협이 되지만, 디지털 자산 산업 자체와 그 기반 기술은 그렇지 않다."
정치인들의 입장
마셜 상원의원은 성명을 통해 이 법안이 미국의 국가 안보 우려를 해결한다고 밝혔다.
"이 법안은 국가 안보 문제와 관련이 있다. 이란, 러시아, 북한 등 적대국의 해커들이 미국을 대상으로 사이버 범죄를 저지르며 수십억 달러의 피해를 주고 있는데, 이들에 대한 책임을 묻는 것이 중요하다. 우리 법안이 제시하는 개혁은 우리가 대응할 수 있도록 도울 것이며, 국내 금융기관이 오랫동안 준수해온 검증된 방법을 활용해 우리의 디지털 자산을 보호할 수 있을 것이다."
마셜은 이 법안이 '은행 비밀법'의 책임 범위를 확대해 피해자에 대한 '고객 확인(KYC)' 요건을 포함하고, 논커스터드 디지털 지갑의 '중대한 허점'을 해결하며, 기관들이 디지털 자산 리스크를 완화하기 위한 지침을 FinCEN이 발행하도록 지시하고, BSA 준수 집행을 강화하며, BSA 외국 은행 계좌 규칙을 디지털 자산까지 확대하고, 디지털 자산 ATM의 불법 자금조달 위험을 완화할 것이라고 설명했다.
워런 의원은 미국 당국이 암호화폐가 다양한 범죄에 이용되고 있으며, 적대국들이 미국 제재를 회피하는 데 사용하고 있다고 경고했다. "이란, 러시아, 북한 같은 국가들은 디지털 자산을 이용해 자금세탁을 하고 미국과 국제 제재를 회피하며 불법 무기 프로그램에 자금을 지원하고 있다."
워런은 이 법안이 그러한 위협을 제거하는 데 도움이 될 것이라 암시하며, 북한의 미사일 프로그램에 초점을 맞췄다. "예를 들어, 북한의 미사일 프로그램의 거의 절반이 사이버 범죄와 디지털 자산으로 자금을 조달하고 있다고 추정된다. 2022년 한 해 동안 불법 디지털 자산 거래액은 최소 200억 달러에 달해 사상 최고치를 기록했다."
맨친 의원은 민주당과 공화당이 함께 이 법안을 지지하기 위해 투표할 것을 요청했다. "우리의 양당 법안은 이러한 보안 위험을 줄이고 암호화폐 플랫폼이 은행이 따라야 하는 반자금세탁 규칙을 준수하도록 요구할 것이다. 저는 양당 동료들에게 이 법안을 지지해줄 것을 촉구한다. 악의적 행위자들이 범죄 활동을 위해 암호화폐를 사용하는 것을 막음으로써 미국 국민을 보호하자."
폰도는 '반자금세탁법'이 국가 안보 위험을 최소화하는 데 최선의 수단이라고 보지 않지만, 익명성 강화 암호화폐와 관련된 문제를 해결할 가능성은 인정했다.
그럼에도 불구하고 그는 이 법안이 통과되기 전에 신중한 고려가 필요하다고 강조했다. "테러리스트나 범죄자들이 금융 거래를 숨기는 것을 아무도 원하지 않는다. 하지만 반대로 프라이버시는 희귀한 자산이므로, 프라이버시와 국가 안보 사이의 올바른 균형을 유지하는 것이 매우 중요하다."
야코비는 과도한 규제가 중복과 과도한 비용을 초래해 산업 전체를 고갈시킬까 걱정하고 있다. 그녀는 이 법안이 FinCEN으로 하여금 디지털 서비스 제공업체를 머니 트랜스미션 사업(Money Transmitter Business)으로 규제하도록 지시하지만, 이미 2013년부터 그렇게 해왔다고 믿는다고 말했다. 또한 대부분의 주 감독기관들이 거의 같은 기간 동안 이를 감독하고 등록해왔다고 덧붙였다. "이 법안은 머니 트랜스미션 사업에 대한 규제와 검사를 중복시켜 기존의 미국 연방 및 주 정부의 이중 규제 체계 균형을 파괴할 가능성이 있으며, 디지털 자산 산업이 자원 고갈 및 중복된 법 집행 조치에 직면하게 될 수 있다."
이 법안은 법이 될 수 있을까?
아무도 장담할 수 없다. 의회 측면에서 보면, 새 의장 선출을 위해 몇 주간 고생한 후 하원이 겨우 정상화된 상태다. 미국 상원은 여전히 거의 모든 입법에 대해 절대다수의 찬성이 필요하며, 국회의원들과 바이든 대통령은 여전히 이스라엘-하마스 갈등과 우크라이나 전쟁과 같은 지정학적 이슈에 높은 관심을 갖고 있다.
또한 대부분의 미국 연방 정치인들이 2024년 선거 시즌을 앞두고 있으며, 상원과 하원, 대통령직에 대한 통제권 경쟁이 치열하게 전개될 예정이다. 논란이 되는 법안은 선거 이후로 미뤄질 가능성이 크지만, 암호화폐와 관련해 잠재적으로 인기를 끌 수 있는 법안은 양당 후보자들 사이에서 환영받아 궁극적으로 대통령 책상에 올라올 수도 있다. 만약 '디지털 자산 반자금세탁법'이 법률로 제정된다면, 많은 암호화폐 제공업체들이 전통적인 금융기관과 동일한 규제를 준수하는 법을 배워야 할 것이다.
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