Web3バンキングプロトコルFiat24がDeFiレゴゲームの無限の可能性を開きつつある
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Web3バンキングプロトコルFiat24がDeFiレゴゲームの無限の可能性を開きつつある
法定通貨のロジックをDeFiに取り入れれば、可能性は大きく広がる！
Web3業界の深掘り報道に専念し潮流を洞察著者：Will 阿望
Cointelegraphは最近、Web3銀行プロトコル「Fiat24」とSafepalのDAppウォレットが戦略的提携を行ったことを報じました。具体的には、Fiat24がSafepalのDAppウォレット向けに、アプリ内（in-DApp）のWeb3銀行ゲートウェイとバーチャル暗号資産決済Visaカードを提供し、DAppウォレットの使いやすさを高め、現実世界との連携をさらに強化しています。
当メディアの過去のリサーチ記事『Fiat24：ブロックチェーン上に構築されたWeb3銀行』とも関連して、Web3銀行プロトコルによって構築される法定通貨レイヤープロトコル（Fiat Layer Protocol）が、ブロックチェーンネットワークにおいて重要な役割を果たしていることが明らかになっています。
1. 銀行業務のロジックをブロックチェーン上に移行することで、プロトコル層がDApp／DeFiとシームレスに接続可能になる；
2. ユーザーに対してU本位でのWeb3オンチェーン銀行サービスを提供する；
3. DApp／DeFiに新たな法定通貨業務のイノベーションロジックをもたらす。
本稿ではまず、Fiat24とSafepalの今回の戦略的提携について紹介した後、Web3銀行プロトコルがいかにDeFiの「レゴゲーム」に無限の可能性をもたらすのかをさらに解説します。
（シンガポールのフィンテック企業、スイスの銀行Fiat24と提携しUSDC対応Visaカードを発表）
一、Safepal DAppウォレットとのシームレス連携
3月8日、Binance Labsから戦略投資を受けているSafepalのDAppウォレットは、Fiat24をデフォルトの法定通貨プロトコル層として採用しました。これにより、Safepalウォレットのユーザーはアプリ内のWeb3オンラインバンキング入口から、Arbitrum上にFiat24のオンチェーン銀行口座を開設できるようになり、以下の機能を利用可能になります：
1. U本位に基づくオンチェーン銀行サービス。アカウントは自己管理型で、すべての取引履歴が安全かつ透明にブロックチェーン上に記録される；
2. ウォレット内の暗号資産（Crypto）と法定通貨（Fiat）の入出金；
3. Fiat24のオンチェーン銀行口座と実際の銀行口座間での法定通貨送金、および米ドル・ユーロ間の通貨交換；
4. バーチャル暗号資産決済Visaカードの導入により、暗号資産を現実世界での日常的な支払いに活用可能になる。
（https://www.safepal.com/en/bank）
Safepalの創設者兼CEOであるVeronica Wong氏は次のように述べています。「SafePalのウォレット内でFiat24のオンチェーン銀行口座を作成すれば、ウォレット内の任意の暗号資産をUSDCに交換し、それをFiat24口座に預け入れることができます。また、バーチャル暗号資産決済VisaカードはPayPal、Google Pay、Apple Pay、Samsung Payなどの第三者決済サービスとも連携可能で、ユーザーの支払い利便性が大幅に向上します。」
二、Web3銀行プロトコル「Fiat24」
Fiat24はスイス金融市場監督局（FINMA）のライセンスを取得したフィンテック企業であり、公共ブロックチェーン（Arbitrum）上に銀行のロジックを完全に構築し、スマートコントラクトのみで駆動される初のWeb3銀行プロトコルを展開しています。ユーザーはこのプロトコルを通じてオンチェーンの銀行口座を開設でき、入出金、暗号資産による支払い、貯蓄、送金、外貨両替など、一連のWeb3銀行サービスを利用できます。
（Temperature Check - [Uniswapロゴ入りVisaカード発行案]）
Fiat24は、DApp／DeFi向けの追加的な法定通貨レイヤー（Additional Fiat Layer for DApps）と考えることができます。この法定通貨レイヤー上で、Fiat24はKYCを通過したユーザーにオンチェーン銀行口座（Cash Account）を提供します。この口座は、Web3の支払いサービスを統合しており、ユーザーはオンチェーン口座から直接入出金や暗号資産による消費支払いを行うことができます。また、フィンテックライセンスを活かし、オンチェーン口座はスイス国立銀行、欧州中央銀行、VISA決済ネットワークと直結しており、法定通貨の貯蓄、為替、加盟店決済といった従来の銀行サービスも実現可能です。
Fiat24は、銀行の中核となる運営システム（Core Banking System）をブロックチェーン上に移行した、フィンテックにおけるブロックチェーン革新の完璧な実践例です。これにより、ブロックチェーンの非中央集権的な帳簿技術を最大限に活用しつつ、利便性と安全性の両立を図り、単一障害点（Single Point of Failure）のリスクを回避しています。
とりわけ注目すべきは、こうした革新的な取り組みがスイス当局の規制当局から認められていることです。スイスは「Technology Neutral（技術中立）」の原則に基づき、フィンテック企業が基本的な業務要件を満たせば、大胆な技術革新を推進できる環境を整えています。その結果、Fiat24はブロックチェーン上で銀行の帳簿を管理すると同時に、NFTを活用してオンチェーン上のユーザーアイデンティティに対するKYCを実施し、マネーロンダリング防止（AML）の要件にも対応しています。
Fiat24のブロックチェーン銀行アーキテクチャは、伝統的な銀行サービスとWeb3の革新をシームレスに融合させ、多くのトップクラスの投資家から支持を得ており、QorusとAccentureが選定する「2022年最優秀新興銀行（Neobanks & Specialized Players）」にも選ばれています。
（Qorus and Accenture、「2022 Banking Innovation Awards」受賞者発表）
三、DApp／DeFiに新たな法定通貨ビジネスロジックをもたらす
Fiat24のこれまでのイノベーションは、銀行のロジックをブロックチェーン上に移行し、スイス当局の承認を得たことにあります。今後のイノベーションは、DApp／DeFiに新たな法定通貨ビジネスのロジックを提供することにあります。
フィンテックライセンスの制約により、Fiat24は貸付業務を行わず、預金受入れと支払い業務に限定されています。しかし、この制限こそが、Web3銀行アーキテクチャを採用するFiat24にとって大きな競争優位性となっています：
A. デビットカードによるグローバルなカード発行・決済。クレジットカードは本質的に与信業務であり、Fiat24のライセンスでは展開できず、また債務回収の負担も大きく、通常は特定地域に限定されます。一方、チャージ式のデビットカードであれば、グローバルネットワークでの発行・決済が可能となり、延滞リスクもありません。
暗号資産を日常的に使いたいユーザーにとって、Fiat24がDApp／DeFiに提供する入出金・暗号資産決済のソリューションは、従来の決済体系に対する真の革新です。
B. DApp／DeFiとのシームレス連携。ライセンスの制約により貸付業務はできませんが、Fiat24の銀行プロトコル自体（Fiat Layer Protocol）は、DApp／DeFiに自由に組み込むことができ、DeFiのスマートコントラクトを通じてオンチェーンでの貸付業務を実現できます。
ここでのポイントは、プロトコルとしてDeFiに法定通貨のビジネスロジックを提供できる点にあります。最も一般的な金融活動を例に挙げましょう：
1. 担保付き借入：Bobが暗号資産ETHを担保としてDeFiプラットフォームで安定コインを借りる場合、DeFiプロトコルはFiat24の銀行プロトコルを呼び出して、米ドル（USD）の法定通貨を貸し出すことができる；
2. 投資／ステーキングによる利子獲得：Aliceが暗号資産ETHをステーキングして利子を得る場合、DeFiプロトコルはFiat24の銀行プロトコルを呼び出して、法定通貨の利子資産を配布できる——本当に“寝たまま儲ける”ことができるのか？
3. 投資運用：Willが暗号資産ETHを使ってDeFiプロトコルのトークン化証券（Coinbase）に直接投資する場合、DeFiプロトコルはFiat24の銀行プロトコルを呼び出し、法定通貨でナスダック上場株を購入できる。
（X@Fiat24）
DeFiに法定通貨のロジックを取り入れることで、その可能性は非常に広がります！ また、プロトコル自体がDApp／DeFiに自由に組み込めるという特性は、Fiat24がスムーズにブロックチェーンネットワークに統合され、巨大なエコシステム価値を生み出すことを可能にします。
考えてみてください。中央集権的なMetamaskウォレットが中央集権的な入出金サービスMoonpayと連携するには、いくつの契約が必要でしょうか？ どの部署が検討し、何人の管理者が署名しなければならないでしょうか？ また、中央集権的なMoonpayが、法的主体を持たない（＝印鑑のない）DeFiプロトコルとどうやって契約を結べるでしょうか？
一方、Fiat24の銀行プロトコルとDeFiプロトコルの間には一切の障壁がなく、摩擦ゼロで、ワンクリックで接続できます。
法的拘束力は不要。代わりにスマートコントラクトを通じて、まるでレゴブロックのように協働する——これこそがWeb3の真髄です。
四、おわりに
現在、Web3 Banking／Payment分野には2種類のプレイヤーがいます。一つは従来のクロスボーダー決済業者で、彼らは従来の発想を踏襲し、暗号資産を単なる新しい通貨として扱い、チャネル手数料や会員費、サブスクリプション収益を目指す、いわゆるキャッシュフロー型ビジネスです。もう一方はWeb3ネイティブのプレイヤーで、彼らはキャッシュフロー型ビジネスに興味を持たず、むしろブロックチェーンを使って既存体制を変革し、新たな活力を生み出し、コミュニティエコシステムを育て、ブロックチェーンネットワークそのものに価値を提供しようとする、エコシステム型ビジネスです。
どちらが最終的に勝ち残るのかはまだわかりません。しかし、私はブロックチェーンネットワークが持つ変革の力を信じ、そこに参加し、共に創造していくことを選びます！
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