Monnaie mobile + Web3 = une finance inclusive, ouverte, sans frontières et diversifiée ?
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Monnaie mobile + Web3 = une finance inclusive, ouverte, sans frontières et diversifiée ?
Introduire des organismes de régulation et des institutions financières appropriés pour aider les réseaux ouverts du Web3 pourrait bien être l'avenir du Web3.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesAuteurs : Liu Ye Jinghong, Notes de Wiseman
Qu'est-ce que la monnaie mobile ?
La monnaie mobile n'est pas équivalente au paiement mobile. Selon la définition donnée par la Banque africaine de développement, contrairement à la monnaie détenue sur un compte bancaire traditionnel, la monnaie mobile désigne une somme d'argent stockée sur la carte SIM de l'utilisateur, cette dernière remplaçant le numéro de compte bancaire comme identifiant personnel.
La monnaie mobile constitue donc une innovation financière qui, grâce aux technologies de l'information et de la communication ainsi qu'à un réseau physique non bancaire, étend l'accès aux services financiers aux régions et populations non desservies par les banques traditionnelles. Elle présente deux caractéristiques principales : premièrement, les clients effectuent leurs opérations de dépôt et de retrait en dehors du système bancaire ; deuxièmement, les transactions s'effectuent via une interface téléphonique.
Le fonctionnement d'un compte de monnaie mobile ressemble un peu à celui de Venmo, mais avec une différence clé : il ne nécessite pas de compte bancaire. Pour déposer ou retirer des espèces depuis l'application, les systèmes de monnaie mobile utilisent des agents humains qui transportent espèces et téléphones portables dans des lieux stratégiques à travers le pays, y compris dans des zones rurales reculées. La monnaie mobile permet également des transactions sans espèces, telles que l’achat de biens ou le paiement de factures.
Le marché de la monnaie mobile
Selon un rapport de l'Association internationale des producteurs de télécommunications (GSMA) publié en 2021, la zone subsaharienne a traité 697,7 milliards de dollars via des solutions de monnaie mobile (en hausse de 40 % par rapport à l'année précédente). Cette région représentait près de 70 % du volume total des transactions mondiales (1 billion de dollars) l'année dernière, largement devant l'Asie du Sud (156,3 milliards de dollars).
D'après des informations supplémentaires fournies dans ce rapport GSMA, plus de 184 millions de porte-monnaie mobiles actifs existent déjà en Afrique, contre 161 millions il y a un peu plus d’un an. On peut raisonnablement penser que les données les plus récentes en 2023 feront apparaître une croissance encore plus importante.
Pourquoi existe-t-il une demande pour la monnaie mobile ?
Pour la plupart des gens, les paiements mobiles modernes, la monnaie électronique voire les cryptomonnaies sont très populaires. Alors pourquoi subsiste-t-il une demande pour la monnaie mobile ? Trois raisons fondamentales :
1. Faible taux de bancarisation dans les zones reculées et les régions sous-développées
À l’échelle mondiale, de vastes zones reculées et de nombreux pays en développement restent encore mal desservis. L’Afrique en est un exemple typique. Les besoins financiers de ces populations ne sont pas satisfaits. Selon le rapport annuel 2023 de la Banque mondiale, seulement 28 % de la population africaine utilise Internet, ce qui signifie que plus de 70 % des personnes n’ont pas accès aux services financiers modernes rapides et pratiques.
Selon les données de The Global Findex Database 2021, 76 % des individus dans le monde possèdent un compte, ce qui implique que 24 % de la population mondiale n’en possède toujours pas.
2. Coût élevé du fonctionnement des agences bancaires traditionnelles et des distributeurs automatiques
Dans les zones reculées, peu peuplées ou économiquement sous-développées, le coût de déploiement d’agences bancaires traditionnelles est élevé, avec des bénéfices minimes. De plus, pour utiliser un distributeur automatique, il faut d’abord ouvrir un compte bancaire et obtenir une carte bancaire, ce qui crée un cercle vicieux du type « quel est venu en premier, l’œuf ou la poule ? ». En revanche, la monnaie mobile, nécessitant peu d’infrastructures, élargit efficacement la portée et la couverture des services financiers, offrant une meilleure inclusivité.
3. Accès difficile aux services bancaires mobiles et aux paiements tiers
Les banques mobiles existantes ou les prestataires de paiement tiers peuvent être utilisés via téléphone, mais ils exigent tous que l’utilisateur dispose préalablement d’un compte personnel et d’une carte bancaire associée. Dans les régions économiquement sous-développées, il est probable qu’il n’existe aucune agence bancaire traditionnelle capable d’offrir ces services.
Ces trois points expliquent pleinement pourquoi une technologie apparemment obsolète comme la monnaie mobile continue d'être utilisée par de nombreuses populations. La monnaie mobile constitue presque le seul service financier inclusif disponible dans les régions sous-développées et reculées.
Exemple : MTN MobileMoney
Avant d’introduire Web3, je dois brièvement présenter le modèle opérationnel actuel de la monnaie mobile.
MTN est le plus grand opérateur de télécommunications en Afrique. Ce groupe multinational dessert 22 pays en Afrique et au Moyen-Orient, et fournit ses services à 219 millions d'utilisateurs. Le service de monnaie mobile lancé par MTN, appelé MTN MobileMoney, est le plus répandu sur le continent africain, et est disponible en Ouganda, Cameroun, Ghana, Côte d'Ivoire, Rwanda, Bénin, Nigeria, Zambie, ainsi que dans plusieurs autres pays d’Afrique de l’Est et de l’Ouest.
Les utilisateurs peuvent s’inscrire simplement avec leur numéro de téléphone, obtenant ainsi un compte de monnaie mobile lié à l’opérateur. En déposant des espèces dans un point de vente agréé, ils créditent leur solde. Grâce à leur téléphone, ils peuvent envoyer de l’argent, et le destinataire reçoit alors un SMS de MTN lui permettant de retirer les espèces dans un point de vente après vérification du compte. Les utilisateurs peuvent également conserver leurs fonds sur leur compte et payer des factures ou acheter des biens auprès des partenaires de MTN.
Sur le plan de la rentabilité, MTN tire principalement ses revenus des frais de transfert. Lorsque les deux parties sont des utilisateurs de MTN MobileMoney, le tarif maximum pour un transfert est limité à 1 dollar. Les points de vente affiliés ne peuvent pas facturer de frais supplémentaires, et ne gagnent que des commissions versées par MTN suite aux dépôts et retraits effectués par les utilisateurs.
Sur le plan opérationnel, le réseau de MTN comprend trois rôles : la banque dépositaire, les super-agents et les agents de détail. La banque dépositaire conserve les fonds des clients de MTN. Les super-agents, qui sont des institutions financières ou des partenaires, gèrent et distribuent la monnaie mobile et les espèces aux agents de détail. Ces derniers interviennent directement auprès des utilisateurs, les aidant à utiliser MTN MobileMoney et à effectuer des opérations de dépôt et de retrait.
Les limites de MTN MobileMoney
Bien que la monnaie mobile comble un vide crucial en matière de services financiers inclusifs dans les régions sous-développées, elle laisse encore place à d’importantes améliorations. Trois lacunes majeures peuvent être identifiées.
1.Un processus complexe et une forte dépendance aux agents. Que ce soit pour l'inscription, le transfert ou le retrait, les utilisateurs doivent se rendre chez un agent de détail. Or, ces agents ne sont pas aussi omniprésents que les magasins 7-Eleven. En l’absence d’agents ou de partenaires locaux, les services deviennent inaccessibles.
2.Coûts élevés de maintenance. MTN entretient actuellement plus de 20 000 points de vente, dont beaucoup reposent sur des traitements manuels. Le coût élevé de gestion de ce vaste réseau constitue un inconvénient notable dans des régions économiquement fragiles.
3.Prise en charge uniquement de la monnaie locale. Actuellement, MTN ne propose que des services en monnaie locale, ainsi que quelques rares produits financiers tels que l’assurance. Ses services inclusifs restent donc insuffisants : ni comptes courants ou à terme, ni produits d’épargne ou d’investissement avancés ne sont disponibles.
L'intégration de la monnaie mobile avec Web3
Quels avantages apporte l’intégration de la monnaie mobile avec Web3 ? Trois principaux avantages.
1.Un réseau financier inclusif sans permission. Web3 ne nécessite ni ouverture de compte ni pièces justificatives. Un simple lien entre la carte SIM et une adresse de portefeuille Web3 permet d’obtenir un compte décentralisé. Cela donne un accès direct au monde de la finance ouverte de Web3, permettant d’accéder à des services financiers inclusifs via des protocoles comme Maker DAO. Plus besoin d’institution centralisée pour détenir les fonds : la confiance est assurée par des protocoles ouverts.
2.Un registre décentralisé à coût extrêmement bas. Contrairement au réseau de plus de 20 000 agents de MTN, l’intégration avec Web3 permet d’enregistrer les transactions directement sur la blockchain, rendant tout le processus de service financier inclusif décentralisé et accessible via Internet. Grâce à des technologies comme Layer2, les frais peuvent être réduits bien en dessous de 1 dollar.
3.Un réseau financier ouvert multi-devises. Dans le système actuel de monnaie mobile, le fait de ne supporter que la monnaie locale est insuffisant pour garantir une véritable inclusion financière. En cas de crise économique locale, voire de faillite financière régionale (comme en Grèce), détenir uniquement la monnaie locale devient une catastrophe pour des populations aux revenus déjà modestes. En intégrant Web3 à la monnaie mobile, les utilisateurs peuvent adopter des monnaies numériques américaines réglementées comme l’USDC afin d’éviter les pertes dues aux fluctuations monétaires locales. Ils peuvent aussi investir dans des actifs RWA conformes pour préserver et augmenter leur patrimoine.
La finance ouverte de Web3 offre des solutions financières inclusives sans frontières et plus diversifiées, mais elle expose également à des risques tels que les arnaques, les rug pulls et les piratages. Cette face sombre de Web3 exige que des acteurs responsables mettent en place des mécanismes de filtrage et de contrôle centralisés. Je ne crois pas que Web3 doive viser un monde utopique totalement sans régulation ni centralisation. Intégrer des organismes de régulation et des institutions financières pour accompagner le réseau ouvert de Web3 semble être la voie à suivre. Telle est ma vision de l'équilibre dans le réseau ouvert de Web3.
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