미국 암호화 감독 정책의 급격한 변화가 법적 난국을 초래: 지갑 및 DeFi 개발자, 더 큰 도전과 대응 전략에 직면

2024.05.06

미국 암호화 감독 정책의 급격한 변화가 법적 난국을 초래: 지갑 및 DeFi 개발자, 더 큰 도전과 대응 전략에 직면

연방수사국(FBI)은 암호화폐 지갑 사용자들에게 자금을 규제 기관이 관리하는 곳으로 이체하지 않으면 형사적 압류 및 조사로 인해 자산을 잃을 수 있다고 경고했다.

2024.05.06 - 13:26:24

Web3 심층 보도에 집중하고 흐름을 통찰

글: Aiying

2013년 이후 미국 정부의 정책은 일관되게 암호화폐 지갑 개발자와 사용자는 통화 송금업자(money transmitter)가 아니라고 보아왔다. 그러나 최근 사법부는 사용자가 소프트웨어로 보호하는 자산을 실제로 통제하지 않는 개발자들에게 무면허 통화 송금 혐의를 적용해 기소하기로 하여 예상 밖의 움직임을 보이고 있다.

연방 검찰은 최근 두 건의 사건에서 이러한 전례 없는 해석을 제시했는데, 4월 26일 공개된 Samourai Wallet 기소 사건과 같은 날 발표된 Tornado Cash 사건에서 로만 스톰(Roman Storm)이 증거 배제를 요청한 것에 대한 반박 의견서가 그것이다. 동시에 연방수사국(FBI)은 암호화 지갑 사용자들에게 경고를 보내며, 자금을 규제받는 기관으로 이체하지 않으면 형사적 압류 및 조사로 인해 자금을 잃을 수 있다고 경고했다.

1. 기존 통화 송금 정책 요약 및 최근 사건 개요

미국에는 자금세탁방지(AML) 감독을 위해 연방 차원의 일련의 법률이 존재하며, 주로 '은행 비밀법(Bank Secrecy Act)'과 그 수정안에 근거한다. 이 법들은 '금융기관(financial institution)' 범주를 정의하고 있으며, 재무장관이 필요 시 이를 재정의할 권한을 부여한다. 따라서 은행 비밀법 하의 시행 규칙은 누가 통화 송금업자 또는 기타 금융기관으로 등록해야 하는지를 실질적으로 규정하며, '고객 확인(KYC)' 원칙 준수, 정부에 보고서 제출, 기타 자금세탁 방지 조치 시행 등을 요구한다.

이러한 규정은 통화 송금업자를 다음과 같이 정의한다:

"통화 송금 서비스"를 제공하는 모든 사람. 여기서 "통화 송금 서비스"란 "한 사람으로부터 통화, 자금 또는 기타 대체 가능한 통화 가치를 수취하여 어떤 방식으로든 다른 장소 또는 다른 사람에게 이를 송금하는 행위"를 의미함.
자금 이체에 참여하는 기타 모든 사람.

암호화폐 맥락에서 이 정의는 암호화폐가 과연 '통화, 자금 또는 기타 대체 가능한 통화 가치'에 해당하는지에 대해 다소 모호함을 내포한다. 만약 암호화폐가 '자금(funds)'으로 간주된다면, '이체에 참여하는 누구나' 통화 송금업자가 된다. 암호화폐가 '통화(currency)'이거나 '대체 가능한 통화의 다른 가치(other value of convertible virtual currency)'라면, 타인의 암호화폐를 '수취(receiving)'하고 '송금(transmitting)'하는 모든 사람은 통화 송금업자가 된다. 규정의 직접적인 해석에 따르면, 암호화폐는 전통적 통화의 대체물로 간주되므로, 누군가 사업 목적으로 타인의 암호화폐를 수취하고 송금한다면 통화 송금업자가 된다. 즉, 누군가 사실상 타인의 암호화폐를 통제하고 이를 다른 사람이나 장소로 이전하는 데 이용한다면 통화 송금업자다. 이 법은 암호화폐 등장 이전부터 유효한 법률로서, 의회, 법원, 또는 규정상으로 수정되거나 무효화된 바 없다.

암호화폐가 통화, 자금 또는 기타 대체 가능한 통화 가치인지 여부에 대한 미묘한 모호성은 암호화폐 규제 역사 초기에 FinCEN(금융범죄집행네트워크)에 의해 해결되었다.

2013년 FinCEN은 최초의 '가상화폐(virtual currency)' 가이드라인을 발표했다. 이 문서에서 FinCEN은 암호화폐(그들이 가상화폐라 칭함)가 '자금'이나 '통화' 자체가 아니라 '대체 가능한 통화의 가치'라고 확인했다(그래서 '가상화폐'라는 명칭 사용). 각주에서 FinCEN은 또한 가상화폐를 '자금'으로 간주하지 않는다고 명확히 했는데, 이는 선불액 접근 관련 규칙을 발동시키기 때문이며, FinCEN은 그러한 규칙이 암호화폐 활동에 적합하지 않다고 판단했기 때문이다.

FinCEN은 추가로, 단순히 가상화폐를 사용하는 사용자는 통화 송금업자가 아니라고 설명했으며, 이후의 행정 결정에서 소프트웨어 개발자 역시 통화 송금업자가 아님을 밝혔다. "단순히 소프트웨어를 생산하고 배포하는 것은 가치를 수취하거나 송금하는 행위에 해당하지 않는다. 설령 그 소프트웨어가 가상화폐 거래를 촉진하기 위한 목적이라 할지라도 마찬가지다."

또한 FinCEN은 2019년 추가 가이드라인을 발표해 가상화폐에 대한 부분적 통제만으로는 지갑 개발자를 통화 송금업자로 분류할 수 없다고 명시했다. 거래에 참여하고 홀더의 요청에 따라 추가 인증을 수행하는 자는 그러한 가치에 대해 완전한 독립적 통제권을 갖지 않기 때문이다.

이러한 가이드라인은 오직 암호화폐를 위탁 관리하는 사업체만이 면허를 취득하고 연방 통화 송금 규정의 적용을 받아야 한다고 요구한다. 법률은 명확했다: 비보관형(non-custodial) 암호화폐 개발자는 통화 송금업자가 아니다.

2. 사건 세부 내용 및 쟁점

2024년 4월 26일, 사용자의 프라이버시를 강화하는 CoinJoin 거래를 지원하는 비트코인 지갑인 Samourai Wallet 개발자들을 불법 통화 송금 등 여러 혐의로 기소한 기소장이 공개되었다. 본 논의에서는 돈세탁 공모 혐의는 우선 다루지 않는다. 왜냐하면 이는 구체적 사실에 의존하며, 반드시 개발자가 비보관형이 아닌 위탁형 서비스를 운영했다는 점에 기반하는 것은 아니기 때문이다. 피고인들이 기소 내용처럼 CoinJoin 거래를 조율하기 위한 중앙 집중형 서버를 운영했을 가능성도 있다. 그러나 현재까지 알려진 바에 따르면, Samourai Wallet은 개발자나 제3자가 사용자가 지갑 소프트웨어로 보호하는 비트코인을 실제로 독립적으로 통제할 수 있도록 하지는 않는다. 규정의 직접적 해석과 특히 FinCEN의 지침 및 행정 결정을 고려할 때, Samourai Wallet 개발자는 어떤 사용자 자금에 대해서도 '완전한 독립적 통제'를 갖고 있지 않으므로 통화 송금업자 정의에 포함되지 않는다.

반면 Roman Storm의 Tornado Cash 사건에서는 검찰이 이전의 기각 요청에 대한 답변을 제출했다. 이들은 '제1960조'라는 법률을 언급하며, 면허 없이 통화 송금 업무를 운영하는 것이 불법인 점을 주장했다. 검찰의 입장문은 이 법의 정의가 일반적으로 논의되는 정의보다 훨씬 광범위하다고 강조했다.

검찰의 주된 주장은 Tornado Cash 소프트웨어가 입금 또는 출금 요청을 처리할 때마다 이더리움 블록체인 상에서 암호화폐가 이동하므로, 개발자가 이에 책임을 져야 한다는 것이다. 이 해석은 책임 범위를 확대하며, 이런 논리를 따르면 거의 모든 암호화 지갑과 스마트 계약이 통화 송금 업무를 수행한다고 볼 수 있고, 모든 개발자가 불법 통화 송금에 연루될 수 있다는 결론에 도달하게 된다.

규제 정의 측면에서 검찰은 이전의 모든 지침을 무시하고 법률상 '자금(funds)'을 매우 광범위하게 해석하여, 단순히 이체에 참여한 모든 사람으로 정의한다. 심지어 이들을 소포 배달 서비스에 비유하며, 자금 통제가 필수 조건이 아니라고 주장하기까지 한다. 이 해석은 FinCEN이 이전에 가상화폐는 '자금'에 해당하지 않는다고 명확히 한 점을 무시하는 것으로, 매우 터무니없는 주장이다.

Tornado Cash가 소포 서비스라고 한다면, 그것은 범죄자만을 위한 서비스가 분명히 아니다. 더구나 검찰의 비교는 오히려 자신들이 주장하고자 하는 바와 정반대의 사실을 증명하고 있다. 소포 내용물을 접근할 수 없는 택배 서비스는 분명히 통화 송금 서비스가 아니다. 먼저, 당신이 소포를 열 수 없다면 그 안에 무엇이 있는지 어떻게 알겠는가? 당신이 단지 통조림 식품 상자를 운송한다고 들었고, 그것을 열 수 없다면, 어떻게 무면허 통화 송금 혐의로 유죄 판결을 받을 수 있겠는가? 게다가 FinCEN은 오직 통화의 안전한 운송만을 담당하는 장갑차 서비스는 통화 송금업자에 해당하지 않는다고 명확히 규정했다!

동시에 연방수사국(FBI)은 암호화 지갑 관련 경고를 발표했다. 이 공고는 미국 국민들에게 미국 연방법에 따라 통화서비스사업(MSB)으로 등록하지 않은 암호화폐 송금 서비스를 사용하지 말 것을 당부한다. FBI는 또한 FinCEN의 공식 도구를 제공하여 기업이 MSB로 등록되었는지 여부를 확인할 수 있도록 했다.

Tornado Cash와 Samourai Wallet 기소 사건을 고려할 때, 사법부의 입장이 Tornado Cash 변론서에서 주장된 바와 같이, 이더리움 블록체인 상에서 암호화폐를 한 장소에서 다른 장소로 옮기는 모든 행위가 통화 송금에 해당한다면, 당신의 휴대폰에서 작동하는 소프트웨어든, Trezor 또는 Ledger USB 장치에서 실행되는 소프트웨어든, Coinbase 서버에서 작동하는 소프트웨어든 모든 암호화 지갑은 통화서비스사업(MSB)으로 등록되어야 한다. 이 셋 중에서 Coinbase만이 등록되어 있다. 최근 기소 사례를 고려할 때, 많은 지갑 기업뿐 아니라 일부 탈중앙화 지갑들에도 중요한 선례가 될 수밖에 없다.

현재로서는 사법부가 오랫동안 유지된 정책을 형사 집행을 통해 갑작스럽게 변경하려는 의도인지, 아니면 사법부와 FinCEN 사이에 심각한 견해 차이가 있는지 분명하지 않다. 그러나 어찌됐든 이러한 접근은 미국의 법치주의 원칙에 심각한 타격을 주고 있다. 여담이지만, TikTok 법안 통과에서부터 최근 논란이 되고 있는 '반유대주의 의식 법안'에 이르기까지 미국 내부의 분열이 심화되고 있음을 느낄 수 있다.

3. 불확실성으로 인한 미국 시장 내 암호화 지갑 철수

파리에 본사를 둔 비트코인 회사 Acinq는 미국 당국의 최근 발표로 인해 자기관리형(self-custody) 지갑 제공업체, 라이트닝 서비스 제공업체, 나아가 라이트닝 노드까지 통화서비스기업(MSB)으로 간주되어 규제 대상이 될 수 있는지에 대한 의문이 제기되었다며, 규제 불확실성을 이유로 자사의 인기 있는 라이트닝 네트워크 지갑 Phoenix를 미국 앱스토어에서 삭제하겠다고 발표했다. 사용자들에게는 2023년 5월 3일 접속 종료 이전에 채널을 닫고 자금을 이전할 것을 권고했다.

다음날 zkSNACKs는 미국 내에서 개인정보 보호 기능을 갖춘 Wasabi 지갑에 대한 접근을 중단한다고 발표했으며, 4월 27일 성명을 통해 "미국 당국의 최근 발표에 따라 zkSNACKs는 미국 사용자의 서비스 이용을 엄격히 금지한다"고 밝혔다.

4. 질문

1. 지갑이 미국 사용자를 대상으로 하지 않는다면 면허와 등록이 필요한가?

암호화폐 지갑이나 서비스가 명확히 미국 사용자를 대상으로 하지 않으며, 미국 사용자가 서비스를 이용할 수 없도록 보장한다면 일반적으로 미국의 통화 송금 면허를 취득하거나 통화서비스사업(MSB)으로 등록할 필요는 없다. 미국의 법률과 규정은 미국 내에서 운영되거나 미국 거주자를 대상으로 서비스를 제공하는 기업에 주로 적용된다.

그러나 서비스가 직접적으로 미국 사용자를 대상으로 하지 않더라도 미국 금융 시스템을 통해 운영되거나, 미국 사용자가 방법을 찾아 서비스를 이용하는 경우 미국 규제 기관의 관심을 받을 수 있다. 따라서 글로벌화와 인터넷 환경에서 미국 법률의 잠재적 리스크를 완전히 회피하는 것은 어렵다.

잠재적 법적 리스크를 피하기 위해 미국 외 지역의 암호화폐 서비스 제공업체는 자사 서비스가 미국 사용자에 의해 접근되거나 이용되지 않도록 조치를 취해야 한다. 이는 지리적 차단, IP 주소 필터링 등의 기술적 조치와 함께 서비스 약관에 미국 거주자에게 서비스를 제공하지 않는다는 점을 명시하는 것도 포함할 수 있다.

2. 미국 사용자가 우회적으로 접근하는 것을 피할 수 없다면 안전한 대응 방안은 무엇인가?

자금서비스기업(MSB)으로 등록:
재무부 산하 금융범죄집행네트워크(FinCEN)의 요구에 따라 통화 송금 서비스를 제공하는 개인 또는 기업은 모두 자금서비스기업(MSB)으로 등록해야 한다. 필요한 등록 양식을 제출하고 중대한 변경 사항을 업데이트해야 한다.
은행 비밀법(BSA) 규정 준수:
MSB로 등록한 기업은 은행 비밀법 및 그 수정안에 따른 규정을 준수해야 하며, 자금세탁방지(AML) 규정 준수, 의심스러운 활동 보고(SARs) 제출 등을 포함한다.
고객확인절차(KYC) 시행:
통화 송금 서비스는 고객 신원 확인 절차를 시행해야 하며, 이는 신분 도용, 금융 사기 및 자금세탁 방지를 위한 고객 신원 인증 과정이다.
주 정부 라이선스(MTL 라이선스) 취득:
연방 차원의 등록 외에도 대부분의 주에서 통화 송금 서비스에 대해 주 정부 라이선스를 요구한다. 각 주별 요구사항이 다르므로 기업이 운영하는 구체적인 주에 따라 해당 라이선스를 신청해야 한다.
준수 기록 및 보고 유지:
모든 기록 보관 요건을 준수하고, FinCEN에 대규모 거래 및 의심스러운 활동을 정기적으로 보고해야 한다. 이러한 기록은 감사 또는 점검 시 제출될 수 있다.
자본금 및 보험 요건:
운영 규모와 거래 유형에 따라 고객 자금의 안전을 보장하기 위해 일정한 자본 준비금과 보험 커버리지 요건을 충족해야 할 수 있다.