암호화 산업, 워런 상원의원의 자금세탁방지법에 긴장해야 할까?
글: jk
미국 현지 시각 12월 19일, 미국 상원의원 엘리자베스 워런(Elizabeth Warren)은 암호화폐 산업 단체 및 코인베이스(Coinbase)에 서한을 보내, 이들 산업 단체가 하마스 등 테러조직 자금 조달에서 암호화폐가 맡은 역할에 대한 의회의 대응 노력을 무력화시키기 위해 국방 및 집행 기관 출신 인사들을 고용하는 등 "비밀도 아닌 무기"를 동원하고 있다고 비판했다. 그녀는 "암호화폐 산업은 수백만 달러를 들여 합법적인 이미지를 만들고 있으며, 동시에 암호화폐를 통한 테러 자금 조달을 제한하려는 상식적인 규제안을 막아서고 있다. 이런 규제는 암호화폐 기업의 수익을 줄일 수 있기 때문"이라고 말했다.
엘리자베스 워런의 이러한 행보는 그녀가 오랫동안 견지해 온 강력한 규제 지지 입장과 일맥상통한다. 업계에서는 이것이 그녀가 직접 작성한 법안을 밀어붙이기 위한 일부 활동이라는 추측이 나오고 있다. 작년 말, 그녀는 암호화폐 관련 정보 보고 요건을 강화하는 내용의 <디지털자산 자금세탁방지법>을 발의했으며, 올해에는 이를 개정한 새 버전을 제출해 지난달 다섯 명의 상원의원으로부터 지지를 얻었다.
지난달 비트코인이 급락하는 동안 영문권 암호화폐 미디어와 커뮤니티에서는 이 법안이 비트코인 전망에 부정적인 영향을 줄 수 있다는 우려가 있었지만, 중국어권 암호화폐 커뮤니티에서는 거의 논의되지 않았다. 과연 이 법안은 무엇을 담고 있는 것일까? 왜 암호화폐 분야의 주요 KOL들이 이렇게 긴장하고 있는 것일까?
우선 엘리자베스 워런부터 살펴보자.
엘리자베스 워런은 누구인가?
엘리자베스 워런은 미국의 정치인이자 교수로, 소비자 보호, 경제적 형평성 및 사회 정의 옹호로 유명하다. 매사추세츠주 연방 상원의원이며 민주당 내에서도 중요한 인물이다. 하버드 로스쿨에서 교수로 재직했으며, 2008년 글로벌 금융위기 이후 미국 소비자금융보호국(CFPB) 설립에 핵심적인 역할을 했다. 대형 은행과 부유층의 불평등 정책을 비판하며 널리 알려졌으며, 2020년 미국 대통령 선거 민주당 예비선거에도 출마한 바 있다. 최근 중국어 인터넷에서 화제가 된 보스턴 최초의 아시아계 여성 시장 미셸 우(Michelle Wu)는 워런의 제자였다.
이 법안은 어떤 내용을 담고 있는가?
워런 상원의원의 공식 홈페이지에 공개된 자료에 따르면, <2023 디지털자산 자금세탁방지법(Digital Asset Anti-Money Laundering Act)>은 디지털자산이 점점 더 자금세탁, 랜섬웨어 공격, 도난 및 사기, 밀매, 테러 자금 조달 등 범죄에 악용되는 문제에 대응하기 위한 것이다. 미국 제재 대상 국가 중 북한의 미사일 프로그램 자금의 절반 정도가 사이버 범죄와 디지털자산에서 나온다고 추정되며, 2022년에만 17억 달러 상당의 디지털자산을 탈취했다. 랜섬웨어 공격자들은 거의 항상 디지털자산으로 지불을 요구하며, 작년에만 미국 내 2,400개 이상의 지방정부, 학교, 병원이 피해를 입었다. 작년 한 해 디지털자산의 불법 사용 금액은 사상 최대 규모인 최소 200억 달러에 달했으며, 이 중 44%는 미국 제재 대상 실체와 관련된 거래였다.
이 법안은 "디지털자산 생태계의 취약점을 차단함으로써 자금세탁방지 및 테러자금조달방지(AML/CFT) 체계에 부합하도록 만들어, 디지털자산이 미국 국가 안보에 미치는 위험을 줄이는 것"을 목표로 한다.
이 법안의 세부 조항은 매우 구체적이며, 기존의 감독 범위를 크게 확장한다:
KYC 요건을 포함한 <은행비밀법(BSA)>의 책임을 디지털자산 지갑 제공업체뿐 아니라 채굴자, 검증자 및 디지털자산 거래의 검증, 보안, 처리 등을 수행하는 기타 네트워크 참여자들에게까지 확대한다.
AML 및 제재 검사를 우회할 수 있는 '비관리형(non-custodial)' 디지털 지갑의 취약점을 해결하기 위해, 금융범죄집행네트워크(FinCEN)에 2020년 12월 제안된 규정의 시행을 지시한다. 해당 규정은 은행 및 화폐서비스사업자(MSBs)에게 고객 및 거래 상대방 신원 확인, 기록 보관 의무를 부과하며, 비관리형 지갑 또는 BSA 미준수 관할구역에 위치한 지갑과 관련된 특정 거래에 대해 보고를 요구한다.
금융기관에 지침을 발행하여 디지털자산 믹서(mixer) 및 기타 익명화 기술을 통해 익명화된 디지털자산 거래 처리·사용·관련 활동의 리스크를 완화하도록 FinCEN에 지시한다.
재무부가 MSBs 및 기타 BSA 의무가 있는 디지털자산 사업체에 대해 AML/CFT 점검 및 검토 절차를 마련하도록 하고, 증권거래위원회(SEC) 및 상품선물거래위원회(CFTC)가 각자가 감독하는 기관에 대해 AML/CFT 준수 점검 및 검토 절차를 수립하도록 지시함으로써, BSA 준수 집행을 강화한다.
BSA의 외국 은행 계좌 보고 규정을 디지털자산까지 확대 적용하여, 해외 계좌에서 디지털자산으로 1만 달러 이상 거래한 미국 국민은 국내수익청(IR)에 외국은행 및 금융계좌 보고서(FBAR)를 제출해야 하도록 한다.
FinCEN이 디지털자산 ATM 운영자 및 관리자에게 정기적으로 설치 장소를 제출하고 갱신하도록 하며, 고객 및 거래 상대방 신원을 확인하도록 지시함으로써 디지털자산 ATM의 불법 금융 리스크를 완화한다.
위 조항들을 종합하면, 이 법안이 시행될 경우 지갑 제공자, 채굴자, 네트워크 검증자 등 암호화폐 생태계의 모든 참여자가 KYC를 수행해야 하며, 비관리형 지갑 사용자의 신원과 거래 상대방 신원도 모두 은행 및 금융서비스 제공자에게 확인·보고되어야 한다. 또한 디지털자산 믹서 등 익명성을 강화하는 기술의 사용이 제한되고, 해외 디지털자산 거래의 보고 의무가 강화된다. 종합적으로 보면, 이 법안은 미국 내 암호화폐 사용자의 익명성을 크게 축소하며, 통과될 경우 은행 등의 중심 기관이 대부분 암호화폐 이용자의 민감한 개인정보를 통제하게 되어 중앙집중화 리스크가 크게 증가한다.
암호화폐 이용자에게 미칠 영향도 매우 직접적이다. 만약 이 법안이 통과되면, 향후 메타마스크(MetaMask) 등 지갑 서비스를 사용할 때 반드시 KYC 절차를 거쳐야 하며, 이 정보는 결국 은행 및 금융서비스 제공자에게 넘어가게 된다. 이들은 적절한 시기에 규제 당국에 보고할 법적 의무도 지닌다. 이는 항상 탈중앙화를 외쳐온 암호화폐 세계에 결코 좋은 소식이 아니다.
더 나아가 현재 계정 추상화(account abstraction) 등의 기술이 아직 초기 단계에 머물러 있어, 거래소나 비관리형 지갑을 통한 디지털자산 전송은 은행 송금보다 훨씬 복잡한 상황에서, 여기에 또 다른 절차를 추가한다면 암호화폐 자산은 기존 금융업계에 비해 더욱 경쟁력을 잃게 될 것이다.
암호화폐 KOL들의 반응은?
코인텔레그래프(Cointelegraph)는 워런이 정치 생활 10여 년 동안 총 330건의 법안을 발의했으나, 단 11건만 통과됐다는 점을 들어, 너무 긴장할 필요는 없다고 평가했다.
갤럭시(Galaxy)의 연구 책임자 알렉스 손(Alex Thorn)은 다음과 같이 지적했다:
이 법안은 특히 <은행비밀법>의 적용 범위를 비관리형 지갑, 채굴자, 검증 노드를 포함한 오픈소스 소프트웨어까지 크게 확대하려 한다. 그러나 비관리형 및 탈중앙화 소프트웨어는 중앙집중식 준수 기능을 합리적으로 수행할 수 없기 때문에, 이 법안은 실제로 미국에서 암호화폐를 금지하는 효과를 낼 것이다. 예를 들어 채굴자나 검증자는 거래 데이터를 수동적으로 블록체인에 추가할 뿐이다. 그들은 알려진 제재 대상 주소는 배제할 수 있지만, 구조적으로 모든 사용자의 신원을 '알' 수는 없다. 채굴자나 검증자가 모든 공개 블록체인 거래자에게 KYC를 적용하는 것은 불가능하다. 사실상 이들 실체가 '알아야 할 고객(KYC)'이 존재한다고도 말할 수 없다.
워런의 법안은 또한 많은 경우 무료 오픈소스 소프트웨어인 비관리형 지갑에 <은행비밀법>을 강제 적용하려 한다. 분명히 해두자.所谓 '비관리형 디지털 지갑'이라는 건 존재하지 않는다—그저 지갑일 뿐이다. 오픈소스 비관리형 소프트웨어에 은행과 같은 준수 요건을 강제하는 것은 비트코인 반대 진영이 오랫동안 위협해 온 공격 그 자체다. 예를 들어 비트코인 코어(Bitcoin Core)는 이를 준수할 수 없으므로, 이는 미국에서 비트코인을 직접 금지하는 것과 마찬가지다.
이 규정들은 실질적으로 미국에서 암호화폐를 금지하며, 근본적인 혁신인 P2P 디지털 현금 개념 자체를 파괴한다. 사람들이 중개자 없이 자유롭게 거래할 권리가 있다고 생각한다면, 이 법안에 반대해야 한다.
암호화폐 산업 로비 단체 코인센터(Coin Center)는 이 법안이 헌법에 위배될 가능성도 있다고 보고 있다. 홍보 담당 이사 니라즈 카푸르(Neeraj K. Agrawal)는 "<디지털자산 자금세탁방지법>은 기술 발전에 대한 직접적인 공격이자 개인의 프라이버시와 자기결정권에 대한 직접적인 침해"라고 말했다.
그는 "분명히 이 법안은 자금세탁 및 테러 자금 조달 문제 해결을 명목으로 제안되었지만, 실질적으로는 자유 가치를 부정하는 것이다. 안타깝게도 이 법안은 개선이 불가능하며, 완전히 반대해야 한다. 코인센터는 미국 국민의 권리를 보호하고, 개인의 프라이버시와 자기결정권에 대한 부당한 공격을 저지하기 위해 최선을 다할 것"이라고 밝혔다.
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