PolyFlow Insights : Comment PayFi transforme « acheter maintenant, payer plus tard » en « acheter maintenant, ne jamais payer »
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PolyFlow Insights : Comment PayFi transforme « acheter maintenant, payer plus tard » en « acheter maintenant, ne jamais payer »
PolyFlow fournit l'infrastructure nécessaire à la construction de scénarios PayFi, garantissant conformité, sécurité et intégration transparente des actifs du monde réel, afin de promouvoir un nouveau paradigme financier et de nouveaux standards sectoriels.
Dédié à des analyses Web3 approfondies
Au cours des dix dernières années, le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (Buy Now Pay Later, BNPL) s'est largement répandu dans le domaine des paiements e-commerce à l'échelle mondiale, séduisant particulièrement les jeunes consommateurs. D'ici 2025, les services BNPL devraient représenter 12 % des dépenses mondiales en commerce électronique pour les biens physiques. Avec la montée en puissance de la vague cryptographique, une nouvelle application innovante nommée PayFi, combinant contrats intelligents, technologie blockchain et finance décentralisée (DeFi), offre désormais aux consommateurs une expérience de paiement proche du « acheter maintenant, ne jamais payer » (Buy Now Pay Never).
Dans l'évolution allant du « acheter maintenant, payer plus tard » au « acheter maintenant, ne jamais payer », PolyFlow, infrastructure fondamentale de PayFi, facilite la mise en œuvre conforme et l'expansion des applications Buy Now Pay Never grâce à ses deux produits clés : (1) le PID (Payment ID), point d'entrée pour la conformité réglementaire, et (2) le PLP (PolyFlow Liquidity Pool), mécanisme de gestion fiduciaire des fonds.
1. Qu'est-ce que le « acheter maintenant, payer plus tard » ?
Le « acheter maintenant, payer plus tard » (Buy Now Pay Later, BNPL) est un mode de paiement en ligne émergent qui permet aux consommateurs d'acheter des produits ou services sans régler immédiatement le montant total, en fractionnant leur achat actuel sur plusieurs paiements effectués ultérieurement. Par exemple, un achat de 100 dollars peut être divisé en quatre versements de 25 dollars, généralement sans intérêts.
Ce mode de paiement alternatif, souvent proposé aux côtés des cartes de crédit et autres solutions de paiement, est devenu l'une des méthodes les plus populaires, notamment auprès des jeunes clients.
(Qu'est-ce que le « payer maintenant, payer plus tard » ? Plateformes BNPL pour entreprises | Stripe)
Selon les données fournies par Global Payments, il était prévu qu'en 2022, respectivement 44 % et 37 % des membres de la génération Z et des milléniaux utilisent des services BNPL pour leurs achats. Plus de la moitié des consommateurs américains ont déjà utilisé ce service, et en Australie, près de 10 % des transactions e-commerce reposent sur BNPL. En 2020, BNPL est devenu le mode de paiement à la croissance la plus rapide en Inde et au Royaume-Uni. Les analystes prévoient que d'ici 2025, ces services représenteront 12 % des dépenses mondiales en biens physiques sur le marché e-commerce.
Pour les consommateurs, l’atout principal du BNPL réside dans sa capacité à répartir le coût d’achats modérés sans avoir à payer d’intérêts. Le BNPL est largement utilisé dans le secteur du commerce de détail en ligne, offrant un choix de paiement plus flexible, réduisant les obstacles à l’achat et répondant à la demande de report ou d’étalement des paiements. Pour les marchands, le BNPL améliore également le taux de conversion des ventes et augmente la valeur moyenne des commandes. Selon Stripe, les revenus des commerçants utilisant BNPL peuvent augmenter jusqu’à 14 %.
2. Que signifie « acheter maintenant, ne jamais payer » dans PayFi ?
Porté par la croissance explosive des stablecoins et l’émergence du concept PayFi, le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » semble désormais dépassé. Un nouveau scénario, « acheter maintenant, ne jamais payer », gagne en popularité dans l’univers PayFi.
PayFi, ou Payment Finance, désigne un modèle innovant intégrant fonctions de paiement et services financiers grâce à la technologie blockchain et aux contrats intelligents. Son cœur repose sur l’utilisation de la blockchain comme couche de règlement, combinant les avantages des paiements Web3 et de la finance décentralisée (DeFi) pour favoriser un transfert efficace et libre de la valeur (Value Movement).
Le terme PayFi a été introduit pour la première fois par Lily Liu, présidente de la Solana Foundation, lors du Web3 Festival de Hong Kong en 2024. Selon elle, PayFi construit un tout nouveau marché financier autour de la valeur temporelle de l’argent (Time Value of Money, TVM), des mécanismes difficilement réalisables, voire impossibles, dans la finance traditionnelle.
L’objectif de PayFi est de concrétiser la vision énoncée dans le livre blanc de Bitcoin : créer un réseau de paiement électronique peer-to-peer sans tiers de confiance, tout en exploitant pleinement les avantages de la DeFi pour forger un nouveau marché financier, offrir des expériences inédites, développer des produits financiers complexes et finalement constituer une chaîne de valeur entièrement nouvelle.
(PayFi, comment Solana permet de réaliser la vision originelle de la blockchain – Lily Liu, Solana Foundation)
Comment alors le « acheter maintenant, ne jamais payer » est-il rendu possible dans PayFi ? Dans son intervention, Lily Liu a expliqué ce concept en indiquant qu’il s’agit de verrouiller, via la blockchain et les contrats intelligents, les revenus futurs générés par un utilisateur dans la finance décentralisée (DeFi) afin de régler ses achats actuels.
Par exemple, Sarah a mis en staking un actif de 50 $ sur le protocole PolyFlow (dont elle prévoit de tirer un revenu de 5,5 $ dans un mois). Grâce à cela, elle peut utiliser ces 5,5 $ de revenus futurs pour payer dès aujourd’hui son café via une passerelle de paiement compatible avec PolyFlow.
Ce cas concret, qui associe un scénario réel de paiement à la DeFi, incarne précisément l’essence même de PayFi.
3. De « payer plus tard » à « ne jamais payer »
La convergence entre les paiements blockchain et la DeFi a donné naissance à PayFi. Lily Liu en a donné une description percutante : « PayFi crée un nouveau marché financier autour de la valeur temporelle de l’argent. Ce marché financier sur chaîne permet de concevoir de nouveaux paradigmes et expériences produits impossibles à réaliser dans la finance traditionnelle. »
C’est précisément sur cette base que nous pouvons, grâce à la technologie blockchain, offrir une expérience encore plus radicale que les services BNPL existants : celle du « acheter maintenant, ne jamais payer ».
Pour les consommateurs, le service « acheter maintenant, ne jamais payer » propose un mode d’achat pratique et économique, sans compromettre la capitalisation ou la génération d’intérêts sur leurs actifs, tout en stimulant la consommation dans le monde réel.
Pour les marchands, ce service attire un public plus large, y compris les utilisateurs crypto, augmente le taux de conversion des ventes et la valeur des commandes. Ils n’ont plus à gérer eux-mêmes les échéanciers, et peuvent se concentrer exclusivement sur la croissance de leur activité.
Pour les protocoles DeFi, ce service incite davantage d’utilisateurs à participer au staking, libère pleinement la liquidité des actifs générant des rendements, et connecte ces derniers aux scénarios réels de paiement.
Dans ce nouveau marché financier PayFi, on va bien au-delà des simples gains d’efficacité offerts par les paiements Web3 par rapport à la finance traditionnelle — règlement instantané, coûts réduits, transparence totale, portée mondiale — en ajoutant les principes fondamentaux de la finance décentralisée (DeFi) : réseau global décentralisé, accès sans autorisation, propriété individuelle des actifs, souveraineté personnelle.
Au-delà de ces concepts techniques qui peuvent sembler abstraits, « acheter maintenant, ne jamais payer » constitue un cas d’usage PayFi véritablement utile pour les consommateurs, une application concrète pensée pour eux.
4. Comment PolyFlow rend possible le « acheter maintenant, ne jamais payer »
PolyFlow est un protocole PayFi innovant visant à relier les actifs du monde réel (RWA) à la finance décentralisée (DeFi). En tant que couche d’infrastructure du réseau PayFi, PolyFlow intègre les systèmes de paiement traditionnels, les paiements cryptographiques et la DeFi afin de traiter de manière décentralisée des scénarios de paiement réels. Il fournit les infrastructures nécessaires à la construction d’applications PayFi, garantissant conformité, sécurité et intégration fluide des actifs du monde réel, contribuant ainsi à l’émergence d’un nouveau paradigme financier et de nouvelles normes industrielles.
C’est grâce à cette infrastructure décentralisée de PolyFlow que l’interopérabilité et la compositabilité avec de nombreux autres protocoles DeFi sont possibles. En outre, les deux outils puissants que sont le PID (Payment ID), point d’entrée pour la conformité, et le PLP (PolyFlow Liquidity Pool), mécanisme de gestion fiduciaire des fonds, assurent la mise en œuvre conforme et l’extension des applications du service « acheter maintenant, ne jamais payer ».
Récemment, PolyFlow a lancé le programme « Buy with Interests », en coopération active avec des passerelles de paiement, des cartes de paiement crypto et des projets Web3, afin de proposer aux consommateurs une toute nouvelle expérience PayFi basée sur « acheter maintenant, ne jamais payer ». À suivre !
PolyFlow redéfinit progressivement le fonctionnement des systèmes de paiement décentralisés dans l’univers Web3 et étend les cas d’usage innovants de PayFi.
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