Phân tích logic nội tại của thanh toán bằng stablecoin trên PayPal và tư duy tiến hóa hướng tới việc áp dụng đại trà
Tuyển chọn TechFlowTuyển chọn TechFlow
Phân tích logic nội tại của thanh toán bằng stablecoin trên PayPal và tư duy tiến hóa hướng tới việc áp dụng đại trà
Bài viết này sẽ cố gắng phân tích logic bên trong đằng sau việc Paypal chuyển hướng sang Crypto.
Chuyên sâu báo cáo Web3Tác giả: Will A Wang
Ngày 31 tháng 5 năm 2024, PayPal thông báo rằng stablecoin của mình là PayPal USD (PYUSD) đã ra mắt trên chuỗi khối Solana. Đây là một mốc quan trọng mới kể từ khi PYUSD lần đầu tiên được triển khai trên mạng chính Ethereum vào tháng 8 năm ngoái. Sự kiện này không chỉ mang đến cho người dùng của họ một phương thức thanh toán mới hiệu quả hơn mà còn cung cấp tham chiếu quan trọng về xu hướng tương lai của toàn ngành thanh toán.
Trước đó, khi viết Báo cáo nghiên cứu về thanh toán Web3 và trao đổi thảo luận với các công ty trong ngành, tôi luôn suy nghĩ về một câu hỏi: Liệu thanh toán bằng stablecoin có thực sự cần thiết hay không? Đúng lúc PYUSD lên Solana, PayPal đã đưa ra một câu trả lời rất thực tế về tự do thanh toán:
"Mọi người muốn thanh toán theo cách họ mong muốn. Các mạng thanh toán hiện tại khó đáp ứng nhu cầu này. Tiền mã hóa có thể đáp ứng và thực tiễn. Vì vậy, với tư cách là một công ty fintech cam kết thúc đẩy đổi mới thanh toán, chúng tôi ra mắt giải pháp thanh toán bằng stablecoin để đáp ứng nhu cầu thanh toán linh hoạt hiện nay."
Do đó, bài viết này sẽ phân tích logic nội tại đằng sau việc PayPal chuyển hướng sang tiền mã hóa, giải pháp thanh toán stablecoin qua việc PYUSD lên Solana, cũng như tầm nhìn phát triển PYUSD hướng tới phổ cập đại chúng. Hy vọng có thể cung cấp tham khảo cho ngành, chào đón trao đổi thảo luận.
1. Vì sao PayPal chuyển hướng sang tiền mã hóa?
Là một công ty thanh toán hàng đầu toàn cầu, PayPal sở hữu hơn hai mươi năm kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán toàn cầu. Trong hai thập kỷ qua, song hành cùng sự trưởng thành của thương mại điện tử, PayPal không chỉ xây dựng hình ảnh như ngọn hải đăng đáng tin cậy, cung cấp bảo chứng giao dịch cho người dùng, mà còn thúc đẩy mạnh mẽ việc áp dụng rộng rãi mạng lưới thanh toán kỹ thuật số (Digital Payments).
Tâm nguyện ban đầu của PayPal chưa từng thay đổi – thúc đẩy đổi mới thanh toán, giúp mọi người thanh toán theo ý muốn của bản thân.
Tuy nhiên, cho đến nay, đổi mới thanh toán vẫn dựa trên cơ sở hạ tầng tài chính giống như thời kỳ Internet bùng nổ. Dù ngành liên tục cố gắng cung cấp các giao dịch toàn cầu, tức thì và liền mạch, thực tế vẫn thường xuyên bộc lộ những điểm yếu:
Thời gian thanh toán trực tuyến vẫn còn dài (ở Mỹ trung bình từ 2–3 ngày), thị trường, ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ phải hoạt động trong giờ làm việc, làm kéo dài thêm thời gian thanh toán; chủ sử dụng khó thanh toán cho lực lượng lao động ngày càng phân tán; dân cư toàn cầu ngày càng tăng gặp khó khăn trong việc gửi kiều hối xuyên biên giới với chi phí thấp và hiệu quả; doanh nghiệp cảm nhận rõ nhất những ma sát này, trong khi người tiêu dùng vẫn phải chờ đợi lâu trong môi trường thanh toán lẽ ra nên nhanh chóng.
Tóm lại, ngày nay con người vẫn chưa thể thanh toán theo cách họ mong muốn.
Đây chính là lý do PayPal chuyển hướng sang tiền mã hóa. Câu trả lời rất đơn giản: nó đáp ứng nhu cầu và có tính thực tiễn.
Tiền mã hóa và công nghệ blockchain giúp con người tiến gần hơn tới ước mơ thanh toán: nhanh chóng, rẻ tiền và toàn cầu. Cơ sở hạ tầng tài chính/thanh toán thế hệ mới này có thể giúp PayPal phục vụ tốt hơn 400 triệu người dùng của mình, để mỗi cá nhân đều có thể thanh toán theo ý muốn.
Vì vậy, hơn một thập kỷ sau khi tiền mã hóa và công nghệ blockchain xuất hiện, PayPal một lần nữa đứng trước thời khắc then chốt trong lịch sử thanh toán – thời khắc tràn đầy tiềm năng và cơ hội, giống như thời điểm Internet đầu những năm 2000.
Cũng như PayPal từng đưa thanh toán lên Internet, giờ đây PayPal đang đưa thanh toán lên chuỗi khối.
(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)
2. Tình trạng thanh toán toàn cầu cần cải thiện
Hiện tại, các kênh thanh toán và giao thức truyền tải thông tin (như ACH, SEPA và SWIFT) tạo thành mạng lưới thanh toán toàn cầu. Chúng cho phép chúng ta thực hiện giao dịch quy mô lớn xuyên vùng miền, múi giờ và đảm bảo thanh toán tương đối thông suốt. Tuy nhiên, công nghệ thanh toán hiện tại buộc chúng ta phải cân nhắc giữa 1) tốc độ thanh toán và 2) hiệu quả chi phí, ví dụ:
-
Việc luân chuyển tiền sinh ra chi phí, và các bên trung gian cần thỏa thuận hợp tác và yêu cầu thanh khoản trước;
-
Giới hạn vận hành xuyên múi giờ (ngày làm việc) và xử lý theo lô khiến thanh toán có thể mất vài ngày mới hoàn tất;
-
Phương án thanh toán bù trừ khó đáp ứng nhu cầu giao dịch nhỏ, tần suất cao.
Tuy nhiên, đối với người trưởng thành, chúng ta không chọn lựa, mà muốn có cả hai — tức là thanh toán hiệu quả với chi phí thấp.
Con người mong muốn thanh toán dễ dàng hơn. Doanh nghiệp muốn thanh toán cho nhà cung cấp mà không lo lắng về thời gian thanh toán; cá nhân muốn gửi tiền cho gia đình ở xa mà không mất phí cao hay chờ đợi nhiều ngày. Cơ sở hạ tầng tài chính hiện nay không thể đáp ứng nhanh nhu cầu giao dịch nhanh chóng của con người, và PayPal không muốn người dùng mất giá trị vì phải chờ đợi.
Ngày nay, tiền mã hóa và công nghệ blockchain cung cấp một kênh thanh toán hoàn toàn mới, đơn giản hóa quy trình thanh toán và bù trừ, giúp thanh toán trở nên nhanh chóng, rẻ tiền và dễ tiếp cận.
Do đó, chúng ta cần tận dụng các giải pháp công nghệ thanh toán bằng tiền mã hóa và blockchain để giải quyết những vấn đề tồn đọng của thanh toán truyền thống: 1) thời gian thanh toán chậm; 2) chi phí giao dịch cao; và 3) thiếu tương thích với các khu vực trên toàn cầu chưa được phục vụ đầy đủ bởi hệ thống tài chính hiện tại (Under-banked and Unbanked).
3. Giải pháp thanh toán bằng stablecoin của PayPal
（Stablecoin của gã khổng lồ thanh toán PayPal có thể dẫn dắt ngành mã hóa đi vào dòng chính）
Định nghĩa stablecoin: Giá của hầu hết tiền mã hóa biến động rất lớn, không phù hợp để thanh toán – ví dụ như Bitcoin có thể dao động mạnh trong một ngày. Stablecoin là loại tiền mã hóa nhằm giải quyết vấn đề này bằng cách duy trì giá trị ổn định, thường được neo 1:1 với tiền pháp định (như USD). Stablecoin kết hợp ưu điểm của cả hai: giữ mức biến động hàng ngày thấp đồng thời tận dụng lợi thế của blockchain – hiệu quả, tiết kiệm chi phí và tính toàn cầu.
Stablecoin PYUSD do PayPal ra mắt là một giải pháp thanh toán mới, hướng tới đổi mới công nghệ tài chính thế hệ tiếp theo. PYUSD được xây dựng trên nền tảng kinh nghiệm sâu rộng của PayPal trong ngành thanh toán và blockchain hiệu suất cao Solana, giúp đạt được thanh toán tức thì, giảm chi phí giao dịch, an toàn cao và thực sự toàn cầu.
PYUSD là công cụ lưu trữ giá trị ổn định trên blockchain do PayPal phát hành (tỷ lệ 1:1 với USD), ra đời nhằm giải quyết các vấn đề nêu trên trong ngành thanh toán toàn cầu hiện nay. Người dùng Mỹ đủ điều kiện có thể mua, bán, gửi, nhận PYUSD và dùng để thanh toán:
-
Mua/bán PYUSD trong hệ sinh thái PayPal và Venmo, trải nghiệm nạp/rút tiền mượt mà;
-
Sử dụng PYUSD như một phương thức thanh toán trực tuyến, ví dụ như thanh toán tại hàng triệu nhà bán lẻ chấp nhận PayPal;
-
Chuyển tiền P2P xuyên biên giới qua Xoom (công cụ thanh toán quốc tế);
-
Bên ngoài hệ sinh thái PayPal, PYUSD có thể dùng trên các sàn giao dịch tiền mã hóa (ví dụ Crypto.com) và ví (ví dụ Phantom);
-
PYUSD cũng có thể dùng cho nhiều sáng tạo khác, ví dụ như trở thành công cụ gọi vốn nhanh, tiết kiệm chi phí cho các quỹ đầu tư mạo hiểm như Mesh.
PYUSD đang xây dựng các kịch bản thương mại thực sự cho stablecoin, cung cấp trải nghiệm thanh toán gần như không ma sát và đáng tin cậy như mong đợi của người tiêu dùng và doanh nghiệp mainstream.
4. Tư duy phát triển hướng tới phổ cập đại chúng của thanh toán stablecoin PayPal
Dựa trên gần 20 năm kinh nghiệm tuân thủ toàn cầu trong thanh toán và tiêu chuẩn tuân thủ cao nhất của PYUSD, sự kết hợp PayPal + PYUSD có thể nâng cấp các giao dịch stablecoin trước đây thành thanh toán stablecoin thực sự như chúng ta cần.
Khi mới thành lập, PayPal không chỉ có trách nhiệm thúc đẩy thanh toán mà còn giới thiệu và phổ biến một công nghệ mới – thanh toán kỹ thuật số, giờ đây đã hòa nhập sâu rộng vào cuộc sống. Thành công này có thể cung cấp định hướng và góc nhìn mới cho việc ra mắt thanh toán stablecoin PYUSD. Cụ thể, PayPal chia quá trình phổ cập đại chúng thành ba giai đoạn:
-
Nhận thức (Awareness);
-
Tính hữu ích (Utility);
-
Khắp nơi (Ubiquity).
4.1 Giới thiệu khái niệm để tạo nhận thức (Awareness through Introduction)
Như đã nói, thanh toán hiện diện khắp nơi và ăn sâu vào thói quen, do đó thay đổi cần diễn ra dần dần và ổn định, không thể vội vàng. Việc giới thiệu một phương thức thanh toán mới vừa là thay đổi hành vi, vừa là thay đổi công nghệ hoặc tài chính.
Bước đầu tiên hướng tới phổ cập đại chúng là tạo nhận thức – đơn giản là giới thiệu sự tồn tại của công nghệ mới.
Ở giai đoạn này, nhóm mục tiêu là những người đi đầu – những người nắm giữ tiền mã hóa, chiếm khoảng 15% dân số toàn cầu và tương đối dễ tiếp cận. Đây cũng là lý do PayPal ra mắt PYUSD trên Ethereum cuối năm 2023, đảm bảo nhận thức sớm cho nhóm này.
Giờ đây, việc ra mắt PYUSD trên Solana – blockchain hiệu suất cao xếp thứ hai về vốn hóa – giúp tiếp cận nhóm người sôi nổi và năng động nhất trong hệ sinh thái mã hóa, để cả thế giới biết rằng “PYUSD thực sự đã đến”.
Hơn nữa, việc tích hợp PYUSD với ứng dụng PayPal và Venmo sẽ đưa nó đến hơn 100 triệu người dùng Mỹ. Sau này sẽ tiếp tục mở rộng ảnh hưởng của PYUSD ra ngoài hệ sinh thái PayPal thông qua các sàn giao dịch tiền mã hóa và đối tác thanh toán.
PayPal hiểu từ kinh nghiệm thành công trước đó rằng, để một cơ chế thanh toán mới thâm nhập đại chúng, bước khởi đầu cần thiết là tạo nhận thức.
4.2 Tích hợp để hiện thực hóa tính hữu ích (Utility through Integration)
Bước tiếp theo trong việc áp dụng công nghệ thanh toán mới là hiện thực hóa tính hữu ích – biến nhận thức ban đầu thành lợi ích thanh toán trong đời sống thực tế, giống như PayPal từng dùng eBay để trở thành nền tảng giao dịch đáng tin cậy giữa hai bên chưa quen biết.
Ngày nay, thanh toán cần phải nhanh chóng và tiết kiệm chi phí. Dù việc ra mắt PYUSD trên mạng chính Ethereum mang lại danh tiếng lớn, nhưng chưa hoàn toàn đáp ứng mọi tiêu chuẩn cần thiết để PYUSD thực hiện sứ mệnh là công cụ thanh toán thương mại kỹ thuật số – hiệu quả, tiết kiệm và toàn cầu.
Do đó, PYUSD chuyển sang Solana để hiện thực hóa tính hữu ích.
（PayPal ra mắt stablecoin đô la Mỹ trên Solana: Chương mới cho thanh toán blockchain）
Solana là một mạng blockchain hiệu suất cao được xây dựng dành cho tài chính, thanh toán, chương trình khách hàng thân thiết,... và là một trong những blockchain có tỷ lệ áp dụng cao nhất. Quý IV/2023, trung bình mỗi ngày xử lý 40,7 triệu giao dịch, với 2.500 nhà phát triển tích cực trong hệ sinh thái. Ngoài ra, tính chất mã nguồn mở, khả năng lập trình và tổ hợp của blockchain cũng mang lại không gian lớn và hiệu ứng mạng mạnh mẽ.
Solana mang lại cho PYUSD tốc độ thanh toán nhanh hơn hẳn so với các blockchain khác, chi phí giao dịch thấp hơn, khả năng mở rộng mạnh mẽ hơn và hỗ trợ mạng lưới toàn cầu. Khi kết hợp các lợi thế này, người dùng có thể thực sự trải nghiệm tính hữu ích khi dùng PYUSD:
-
Thanh toán tức thì: Hầu hết giao dịch PYUSD được xử lý hiệu quả trong vài giây;
-
Chi phí giao dịch thấp: Chi phí trên chuỗi Solana chỉ vài cent, bất kể giá trị giao dịch;
-
Tính tất toán: Doanh nghiệp không cần lo khách hàng hủy thanh toán do thiếu tiền hoặc nguyên nhân khác;
-
Giao dịch 24/7: Luôn sẵn sàng 7 ngày/tuần, 24 giờ/ngày, 365 ngày/năm;
-
Tương tác liên kết: PYUSD có thể dùng ngoài hệ sinh thái PayPal, tương thích với các cổng, mạng lưới và ví khác;
-
Khả năng lập trình và tổ hợp: PYUSD được phát triển trên tiêu chuẩn token SPL phổ biến. Điều này có nghĩa mọi sản phẩm hỗ trợ tiêu chuẩn này sẽ tự động hỗ trợ PYUSD. Nhà phát triển có thể tự do thử nghiệm và xây dựng cả trong và ngoài hệ sinh thái PayPal. Người dùng, doanh nghiệp và tổ chức có thể tận hưởng trải nghiệm phong phú từ các nhà phát triển bên thứ ba, sử dụng PYUSD cho các trường hợp thanh toán và tài chính;
-
Đám đông người dùng khổng lồ của PayPal: PYUSD sẵn sàng cho nhóm khách hàng PayPal tại Mỹ đủ điều kiện.
Do đó, việc ra mắt PYUSD trên Solana sẽ góp phần vào việc áp dụng lâu dài thanh toán stablecoin. Trong quá trình này, PYUSD chuyển từ giai đoạn nhận thức sang giai đoạn hữu ích thực tế.
Khi PYUSD lên cả Ethereum và Solana, sẽ thu hút thêm nhiều nhà phát triển và đối tác sinh thái tham gia, kết hợp với tính hữu ích trên ứng dụng PayPal và Venmo, PYUSD sẽ cung cấp cho người dùng nhiều trường hợp sử dụng thiết thực, thân thiện hơn.
4.3 Thanh toán stablecoin khắp nơi (Ubiquity through Assimilation)
Giai đoạn cuối cùng trong việc áp dụng bất kỳ công nghệ thanh toán mới nào là sự phổ biến khắp nơi – đặc điểm là công nghệ hòa quyện liền mạch vào đời sống hàng ngày. Ở giai đoạn này, mọi người sử dụng công nghệ mới một cách effortless và vô thức – họ chỉ đơn giản là thanh toán theo ý muốn.
Với PayPal, nó đã biến thanh toán kỹ thuật số thành phương tiện chuyển tiền giữa hơn 200 quốc gia và giữa doanh nghiệp, trở thành phương thức thanh toán P2P, B2B, B2C an toàn, đáng tin cậy, chuẩn hóa và hiện diện khắp nơi nhờ toàn cầu hóa kỹ thuật số.
5. Các trường hợp sử dụng thanh toán bằng PYUSD trên Solana
Biến giấc mơ thành hiện thực, để mọi người thanh toán theo ý muốn, chỉ hô khẩu hiệu là chưa đủ. Hãy xem một số tình huống ứng dụng thực tế của PYUSD.
5.1 Chuyển tiền P2P xuyên biên giới
Ngày nay, mối liên hệ kinh tế giữa cá nhân trên toàn cầu chặt chẽ hơn bao giờ hết. Tuy nhiên, chuyển tiền cá nhân xuyên biên giới là một thị trường lớn và đang tăng trưởng nhanh, đầy tiềm năng. Kiều hối bằng tiền pháp định vào các nước thu nhập thấp và trung bình đạt 669 tỷ USD năm 2023 (theo dữ liệu Ngân hàng Thế giới), nhưng chi phí chuyển tiền quốc tế vẫn cao.
Với PYUSD, người gửi có thể dùng ví Solana gửi trực tiếp cho người nhận, giao dịch gần như được thanh toán ngay lập tức với chi phí gần bằng không.
Ngay cả với người nhận không có ví Solana, người gửi vẫn có thể hợp tác với nhà cung cấp dịch vụ thanh toán tích hợp PYUSD để tiết kiệm chi phí. Nhà cung cấp kết nối mạng tiền mặt pháp định qua ngân hàng địa phương, giúp người nhận dễ dàng chuyển PYUSD thành tiền gửi ngân hàng hoặc tiền mặt, từ đó tận hưởng dịch vụ chuyển tiền quốc tế gần như tức thì và tiết kiệm chi phí.
5.2. Chuyển tiền doanh nghiệp (B2B)
Do tính phức tạp của thanh toán xuyên biên giới, với nhiều trung gian và mạng lưới ngân hàng đại lý đa quốc gia, hầu hết thanh toán B2B có thể mất vài ngày để hoàn tất. Hơn nữa, tùy theo phương thức, chi phí thanh toán có thể rất cao.
Bằng cách tận dụng tính năng lập trình của PYUSD, doanh nghiệp có thể xây dựng dịch vụ riêng, tạo ra phương thức chuyển tiền xuyên biên giới gần như tức thì, hiệu quả về chi phí và yêu cầu kỹ thuật thấp. Các đội cũng có thể tạo hợp đồng thông minh để quản lý dòng chảy PYUSD giữa các tài khoản. Điều này giúp tăng tốc độ và độ chính xác trong thanh toán cho nhà cung cấp (hoặc bất kỳ khoản thanh toán B2B nào theo hợp đồng).
Hơn nữa, việc áp dụng PYUSD không nhất thiết đòi hỏi doanh nghiệp phải sở hữu PYUSD hay tương tác trực tiếp với nó. Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có thể xây dựng sản phẩm B2B, mang lại trải nghiệm tiền pháp định cho người dùng cuối.
5.3. Thanh toán toàn cầu (B2C)
PYUSD có thể giảm đáng kể độ phức tạp của thanh toán toàn cầu. Thay vì đi qua mạng lưới phức tạp gồm tài khoản ngân hàng khu vực, nhiều loại tiền tệ, ngân hàng đại lý và các đường ví kỹ thuật số, PYUSD có thể thanh toán đến bất kỳ địa chỉ ví tương thích nào. Hơn nữa, sử dụng hợp đồng thông minh lập trình được của PYUSD giúp doanh nghiệp tự động hóa quy trình thanh toán hiệu quả hơn, thậm chí thanh toán lương theo thời gian thực.
5.4. Giao dịch vi mô
Do chi phí giao dịch cao, các hệ thống xử lý thanh toán truyền thống khó hỗ trợ giao dịch vi mô. Vì vậy, các nền tảng xử lý giao dịch nhỏ thường phải gộp thanh toán, gây ra kỹ thuật phức tạp, tăng rủi ro và ngăn cản việc chấp nhận microtransaction.
Tuy nhiên, PYUSD trên Solana sẽ cho phép các nền tảng thương gia dễ dàng xử lý giao dịch vi mô với tốc độ gần như tức thì và chi phí thấp. Giao dịch vi mô hỗ trợ nhiều trường hợp sử dụng như tip, mua trong game, hoặc trả phí nhỏ cho nhà sáng tạo nội dung theo lượt đọc hoặc xem.
5.5. Thanh toán Web3
Nhiều nhà bán lẻ Web3 (ví dụ như thị trường NFT và nền tảng trò chơi blockchain) thiếu kết nối với tài khoản ngân hàng pháp định truyền thống, cần giải pháp thanh toán mạnh mẽ, phi biến động – và PYUSD + PayPal có thể đáp ứng.
6. Kết luận
Ông Jose Fernandez da Ponte, Phó Chủ tịch Cấp cao phụ trách Blockchain, Tiền mã hóa và Tiền tệ kỹ thuật số của PayPal, cho biết: "Việc tạo ra PayPal USD nhằm cách mạng hóa thương mại một lần nữa bằng cách cung cấp phương thức thanh toán nhanh chóng, đơn giản và tiết kiệm chi phí cho sự phát triển tiếp theo của nền kinh tế số. Việc cung cấp PYUSD trên blockchain Solana tiếp tục hiện thực hóa mục tiêu của chúng tôi: một đồng tiền kỹ thuật số có giá trị ổn định, được thiết kế riêng cho thương mại và thanh toán."
Chúng ta thấy rằng kể từ khi PYUSD ra mắt trên Ethereum năm ngoái, nó khá im ắng, chủ yếu vận hành trong Supper App của PayPal. Lần này lên Solana, dù là để phá vỡ vòng tròn hay khám phá sâu hơn.Không nghi ngờ gì nữa, ứng dụng killer của Web3 có thể đã đến – đó chính là thanh toán!
Như chúng tôi từng nói trong Báo cáo nghiên cứu thanh toán Web3: Cơ hội lớn nhất của tiền mã hóa có thể không nằm ở việc coi nó là tiền mã hóa, mà là coi nó như một bộ công cụ thanh toán mới.
Thanh toán đảm nhận sứ mệnh kết nối hệ thống tiền mã hóa trên chuỗi với hệ thống tiền pháp định ngoài chuỗi. Sau khi được cải tiến qua công nghệ token hóa blockchain, nó sẽ trao giá trị mới cho hệ thống tiền tệ truyền thống, vượt qua những giới hạn tưởng chừng bất khả thi, và có thể mãi mãi thay đổi nền kinh tế thế giới.
Chào mừng tham gia cộng đồng chính thức TechFlow
Nhóm Telegram:https://t.me/TechFlowDaily
Tài khoản Twitter chính thức:https://x.com/TechFlowPost
Tài khoản Twitter tiếng Anh:https://x.com/BlockFlow_News
0xWillmfer
