오래된 코인이 광풍으로 연일 상한가를 기록하고 있다면, 그 이면의 ISO 20022에 대해 알아볼 필요가 있다

2024.12.09

오래된 코인이 광풍으로 연일 상한가를 기록하고 있다면, 그 이면의 ISO 20022에 대해 알아볼 필요가 있다

ISO 20022, 금융계의 공용 언어.

2024.12.09 - 01:06:21

ISO

Web3 심층 보도에 집중하고 흐름을 통찰

ISO 20022, 금융계의 공용 언어.

글: TechFlow

이번 상승장은 다소 불편하다. 겨우 ‘밈(Meme) 시장’이라는 별명을 얻은 것도 잠깐, 시장 곳곳에서 비명에 가까운 탄식이 다시금 터져 나오고 있다. 익숙한 장면이다. 노련한 투자자들이 다시 한 번 밈 코인에 뛰어들었다가 매수세에 묶였고, 더욱 괴로운 점은 밈 코인에 자금을 몰아넣기 위해 오랫동안 보유하던 가격이 제자리걸음이던 기존 코인들을 팔아버렸다는 것이다. 그런데 이 판매한 그 코인들이 지금 막강한 상승세를 보이고 있는 것이다.

XRP, XLM, HBAR, XVG…… 최근 거래소의 상승률 순위표에는 옛 지지자들에게는 익숙하면서도 낯선 이름들이 매일같이 등장하고 있다. 불과 한 달 만에 XRP는 무려 400% 급등했고, 시가총액으로 SOL을 추월했다. 예전 커뮤니티 친구들은 하나같이 감탄한다. “오늘이 대체 무슨 날이지?”

오랫동안 FUD(공포·불확실성·망설임)에 시달렸던 ‘오래된 폐품들’이 갑작스럽게 일제히 반등하고 있다. 일종의 섹터 로테이션이라는 분석도 있지만, 본질적으로는 시장이 이 자산들에 대한 또 한 번의 ‘가치 발견’을 하고 있다고 보는 것이 더 정확할 수 있다.

트럼프의 당선이 암호화폐 시장에 미친 긍정적 영향은 말할 필요조차 없다. 비트코인이 얼마나 폭등했는지를 보면 충분히 알 수 있다. 당선 후 불과 한 달 만에 비트코인은 10만 달러 고지를 성공적으로 돌파했다. 트럼프가 암호화폐에 대해 여러 차례 우호적인 발언을 하면서 월스트리트는 암호화폐의 광범위한 ‘지급 기능’에 대한 가치 평가를 다시 시작했다. 이번에 상승한 XRP, XLM 등은 대부분 결제 분야와 연계되어 있을 뿐 아니라, 또 다른 공통점을 지니고 있다. 바로 「ISO 20022」 개념에 속한다는 점이다.

ISO 20022, 금융계의 공용 언어

ISO 20022란 갑작스럽게 떠오른 새로운 스토리텔링일까? 아니다. 사실 ISO 20022는 2004년 이미 초기 형태가 존재했으며, 최초의 비트코인이 채굴되기 전보다 훨씬 이전부터 시작된 개념이다.

ISO 20022(전체 명칭: Financial Services - Universal Financial Industry message scheme)는 ISO(국제표준화기구) 산하 TC68(금융 서비스) 기술위원회가 제정한 국제 금융 통신 표준이다. 오랜 발전을 거쳐 현재는 전 세계 금융 메시지 전달의 통일된 기준이 되었으며, 지급, 증권, 무역, 카드, 외환 등 다양한 금융 분야를 아우르고 있다.

기술적인 관점에서,ISO 20022는 다음과 같다.

전 세계적으로 통일된 금융 통신 표준
표준화된 데이터 형식과 규칙 세트
금융 메시지 전송 프레임워크

예를 들어 설명하면 더 쉽게 이해할 수 있다.

해외 친구에게 1,000달러를 송금한다고 가정해보자. 이 돈은 여러 단계를 거쳐 전달된다.

당신의 은행은 자체 포맷으로 지급 지시서를 발송한다
SWIFT는 이를 자기들 형식으로 번역해야 한다
중계 은행은 또 다른 형식으로 처리할 수 있다
마지막 수취 은행은 자신이 이해할 수 있는 형식으로 다시 해석해야 한다

말하는 게임처럼, 한 번 전달될 때마다 정보 일부가 유실될 수 있다. 심지어 중요한 정보(예: 송금 목적, 송장 번호 등)가 변환 과정에서 사라지는 경우도 있다. 단순해 보이는 해외 송금 뒤에는 무수한 ‘번역’ 작업이 숨어 있는데, 이유는 각 금융기관이 모두 각자의 ‘방언’을 사용하기 때문이다.

따라서 ISO 20022는 “전 세계 금융계의 보통화(퍼통화)”라고 이해할 수 있다. 마치 중국 각 지역 사람들이 서로 소통하기 위해 보통화를 사용하는 것처럼, ISO 20022는 전 세계 다양한 금융기관이 동일한 방식으로 정보를 교환할 수 있도록 해주는 역할을 한다.

ISO 20022가 도입되면 모든 금융기관이 같은 ‘언어’를 사용하게 되며, 지급 정보가 훨씬 풍부해진다(기존 140자에서 9,000자로 확장), 데이터 구조가 표준화되고(모두가 동일한 템플릿을 사용), 처리 또한 스마트해진다(기계가 직접 내용을 인식하고 처리 가능). 기존의 해외 송금은 모스 부호로 전보를 보내는 것 같았다면, 지금은 첨부파일도 포함하고 자동 분류까지 가능한 구조화된 이메일을 보내는 것과 같다.

ISO 20022를 적극 수용하는 암호화폐

어떤 암호화폐가 ISO 20022 표준을 따르게 된다면, 공식적인 ISO 코드가 부여된다. 금융기관은 해당 암호화폐를 이용한 해외 송금을 매우 쉽게 수행할 수 있게 된다. 또한 규제 기관이 ISO 20022 기반 토큰에 대해 보다 관대한 규제를 적용할 가능성도 있으며, ISO 표준을 준수하는 토큰은 대규모 활용이 가능해지고, 전 세계 금융 지급 시스템에 ‘편입’되는 셈이 되어 정통한 지급 수단으로 인정받게 된다.

참고: 트위터에서 널리 유포된 체계도. 참고용으로만 활용하세요.

현재 시장에서 인정받는 ISO 20022 관련 주요 토큰은 무엇이 있을까?

XRP (리플)

공식 인증 상태: ISO 20022로부터 공식 인증을 받은 유일한 암호화폐 프로젝트

구체적 구현:

RippleNet이 ISO 20022 메시지 표준을 완전 통합
실시간 총액 결제(RTGS) 시스템 제공
해외 송금의 엔드투엔드 추적 지원
200개 이상의 금융기관과 협력 관계 구축

주요 협력:

SWIFT와 상호 운용성 테스트 진행
다수 국가 중앙은행과 CBDC 프로젝트 협업
주요 은행들과 직접적인 지급 채널 구축

XLM (스텔라)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버는 아니지만 기술적으로 표준을 지원함

구체적 구현:

ISO 20022와 호환되는 메시지 형식 채택
해외 송금 및 송금 서비스 제공
자산 토큰화 지원

주요 협력:

머니그램(MoneyGram)과 전략적 파트너십 체결
아르헨티나 등 350여 개 은행과 협력
서클(Circle)과 협력하여 USDC 발행

ADA (카르다노)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버 아님

구체적 구현:

아탈라 PRISM 신원 해결책을 통해 ISO 20022 지원
학문적 연구 기반 접근으로 표준 구현
스마트 계약 및 자산 토큰화 지원

주요 협력:

에티오피아 교육부와 협력
여러 아프리카 국가와 정부 차원 협력
금융기관과 협력하여 신원 인증 솔루션 개발

QNT (퀀트)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버 아님

구체적 구현:

오버레저(Overledger) 플랫폼을 통해 ISO 20022 호환성 구현
크로스체인 상호 운용성 솔루션 제공
멀티체인 CBDC 실현 지원

주요 협력:

LCX 거래소와 전략적 협력 체결
CBDC 프로젝트 개발 참여
기업 및 금융기관과 협력하여 블록체인 상호 운용성 실현

ALGO (알고랜드)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버 아님

구체적 구현:

ISO 20022 표준 메시지 전송 지원
고성능 1층 블록체인 솔루션 제공
스마트 계약 및 자산 토큰화 지원

주요 협력:

다수의 CBDC 프로젝트와 협력
금융기관과 지급 네트워크 협력 구축
스테이블코인 발행 및 해외 송금 지원

HBAR (헤데라)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버 아님

구체적 구현:

ISO 20022와 호환되는 메시지 형식 채택
고처리량 분산 원장 기술 제공
스마트 계약 및 토큰 서비스 지원

주요 특징:

ISO 20022 표준 도입에서 두각을 나타냄
기업급 솔루션 제공
해외 송금 및 결제 지원

IOTA (MIOTA)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버 아님

구체적 구현:

Tangle 기술을 통해 ISO 20022 지원
사물인터넷(IoT) 지급 및 데이터 전송에 집중
무료 거래 제공

주요 협력:

EU 기관과 협력
스마트 시티 프로젝트 참여
사물인터넷 지급 솔루션 개발

XDC (XDC 네트워크)

공식 인증 상태: 공식 인증 멤버 아님

구체적 구현:

무역금융 분야 ISO 20022 표준 지원
기업용 블록체인 솔루션 제공
스마트 계약 및 토큰화 지원

주요 협력:

무역금융 플랫폼과 협력
공급망 금융 지원
금융기관과 협력 관계 구축

"정통성"은 정말 중요할까?

ISO 20022에 대한 논의는 항상 두 가지 서로 다른 의견이 존재한다. 일부는 공식 인증을 받은 XRP만이 유일한 ISO 20022 관련 코인이어야 한다고 주장하며, 다른 이들은 ISO 20022가 본질적으로 개방형 기술 표준일 뿐이며所谓 ‘공식 인증’ 제도 자체가 존재하지 않는다고 지적한다. 리플, 스텔라, 카르다노 등의 프로젝트는 단지 다양한 기술 수준에서 이 표준을 공동으로 지원하고 있을 뿐이라고 말한다. 마치 HTTP가 인터넷에 있어왔던 것처럼 말이다.

더 주목할 부분은 프로젝트의 실제 실현 여부일 것이다. 공식 인증을 받은 리플은 해외 송금 분야에서 실질적인 진전을 이루었으며, 동시에 스텔라의 머니그램과의 협력, 카르다노의 아프리카 프로젝트 현지화 등 실제 응용 측면에서도 의미 있는 성과를 거두었다. 이러한 관점에서 보면, 어떤 프로젝트가 ‘공식 인증’을 받았는지 여부와 그것이 내재한 시장 잠재력 사이에는 필연적인 연관성이 없어 보인다.

따라서 특정 프로젝트가所谓 ‘공식 인증’을 받았는지 여부에 집착하기보다는, 그 프로젝트가 실제로 어떤 문제를 해결하려 하는지, 제시된 해결책이 실제로 실행 가능한지, 그리고 현재 시장 환경에서 경쟁 우위를 가지고 있는지를 이해하는 데 시간을 투자하는 것이 낫다.

긴 호흡의 장기 스토리를 앞에 두고 단기적 투기로 일확천금을 노리고 자금을 투입한다면, 시장이 내릴 처벌을 받을 가능성이 더 크기 때문이다.