Fiat24 대화: 블록체인 기반의 Web3 은행
드래곤플라이 캐피털(Dragonfly Capital)의 파트너 알렉스 팩(Alex Pack)은 "디파이(DeFi)의 목표는 글로벌 은행 시스템을 재구성하고, 개방적이며 허가 없이도 운영 가능한 환경을 조성하는 것"이라고 말한 바 있다. 디파이 금융 세계에서는 암호화 자산이 블록체인 상에서 구조화되며, 메타마스크(Metamask) 지갑의 셀프 커스터디, 유니스왑(Uniswap)의 자산 거래, 어베(Aave) 및 컴파운드(Compound)의 대출, 메이커다오(MakerDAO)의 가치 담보 등 각각의 프로토콜을 통해 자산 간 효율적인 이전과 실시간 가치 유통이 이루어진다.
디파이가 제공하는 다양한 가치와 체인 상 프로토콜의 결합성(composability)이 열어주는 무한한 가능성을 충분히 인지하고 있지만, 글로벌 은행 시스템을 재편하기에 앞서 반드시 암호화 생태계 외부에 존재하는, 그 규모가 300배 이상에 달하는 전통적 금융시장과의 연결 고리를 마련해야 한다. 핀테크24(Fiat24)는 바로 이러한 연결을 프로토콜 방식으로 실현하려는 시도이다.
본 기사에서는 스위스의 Web3 핀테크 기업인 Fiat24의 공동창업자 양(Yang)과 심층 인터뷰를 진행하며, 스위스의 암호화 친화적 규제 환경 하에서 은행 로직을 블록체인 상에 구현하고 스마트 계약으로 구동되는 Fiat24 Banking Protocol (DApp을 위한 추가 법정화폐 레이어)가 전통 은행, 금융, 결제 시스템에 어떤 혁신을 가져오는지 정리해보았다.
(Fiat24.com)
일, Fiat24 — Web3 은행
SR 사피어스타인 AG(SR Saphirstein AG)는 스위스 은행법의 감독을 받는 핀테크 회사로서, 자사가 출시한 Fiat24는 공용 블록체인(Arbitrum) 위에 은행 로직을 완전히 구축하고 스마트 계약으로 구동되는 최초의 탈중앙화 애플리케이션(DApp)이다. 이 서비스는 사용자에게 입출금, 암호화폐 소비 결제, 저축, 송금, 환전 등의 Web3 은행 서비스를 제공한다.
기존의 어떤 전통 은행과도 다르게, Fiat24는 다수의 논커스터디 지갑 사용자를 대상으로 NFT를 통해 사용자 정보를 식별한다. 즉, Fiat24를 DApp들을 위한 법정화폐 프로토콜 레이어(Additional Fiat Layer for DApps)라고 상상할 수 있으며, 예를 들어 유니스왑 아래에 위치하는 법정화폐 레이어 은행 프로토콜이라 할 수 있다.
이 법정화폐 프로토콜 레이어에서 Fiat24는 KYC를 통과한 사용자에게 Fiat24 NFT Account와 Fiat24 스위스 은행 계좌(Cash Account)를 제공한다. 한편으로는 Web3 결제 서비스를 통합하여, 암호화 지갑과 연결된 Fiat24 NFT Account를 통해 입출금 및 암호화 소비 결제를 가능하게 하고, 다른 한편으로는 스위스 국립은행(SNB), 유럽중앙은행(ECB), VISA 결제 네트워크와 직접 연결된 스위스 은행 계좌를 통해 법정화폐의 저축, 환전, 상점 정산 등의 전통 은행 서비스를 제공한다.
（Temperature Check - [유니스왑 로고가 새겨진 비자카드 발급]）
Fiat24의 혁신적인 블록체인 은행 아키텍처는 전통 은행 서비스와 Web3 블록체인 결제 혁신을 원활하게 통합함으로써 편의성과 보안성을 동시에 강화하며, 단일 실패 지점(single point of failure)의 위험을 제거한다. Fiat24를 통해 고객은 메타마스크 또는 기타 논커스터디 암호화 지갑에 보관된 암호화 자산을 이용해 법정화폐 출금, 교환, 일상 소비 결제를 수행할 수 있으며, 이를 통해 자신의 암호화 자산을 VISA를 수용하는 모든 곳에서 사용할 수 있게 된다.
암호화 자산을 일상생활에 활용하고자 하는 사용자들에게 있어, 암호화 지갑을 결제 솔루션으로 전환하는 이러한 혁명적인 능력은 전통 은행, 금융, 결제 시스템에 대한 근본적인 변화를 의미한다.
이, 암호화 친화적 규제 하에서 탄생한 Fiat24
스위스 연방의회는 금융 혁신을 장려하기 위해 2019년 1월 1일부터 기존 은행 감독 체계 내에서 핀테크 라이선스(Fintech Licence)를 별도로 도입했다. 이 라이선스는 높은 진입 장벽을 가진 전통 은행 라이선스의 '간소화 버전'으로 이해할 수 있으며, 핀테크 사업을 희망하는 혁신 기업들의 시장 진입 장벽을 낮추는 것을 목표로 한다. 해당 라이선스를 취득한 기업은 일반 대중의 예금을 받을 수 있으나, 이를 투자나 대출 등 수익 활동에 사용할 수는 없다.
스위스의 친화적 규제 환경에서 도입된 핀테크 라이선스, ICO 활동에 대한 규제 가이드라인, 분산원장기술(DLT) 법안 등은 핀테크 비즈니스 모델의 혁신에 광범위한 가능성을 제공했으며, 특히 블록체인과 암호화 자산 분야에서 두드러졌다. Fiat24는 바로 이러한 맥락 속에서 탄생하였다.
(Fiat24.com)
Fiat24 창립팀은 초기에 전통 은행 업무를 수행하면서도 항상 블록체인과 암호화 자산의 발전을 주목해왔다. 그러던 중 핀테크 라이선스의 도입이 2018년에 전통 은행 로직을 블록체인 상에 구현할 수 있는 대담한 아이디어를 떠올리는 계기가 되었다.
양(Yang)은 "블록체인 기술은 탈중앙화 원장 기술이라고도 불리며, 본질적으로 장부 기록을 위해 설계된 기술입니다. 우리가 은행에 근무할 당시에는 매 은행마다 수백 명의 백오피스(back office) 팀이 지불 대조 작업을 수행했습니다. 전 세계 수만 개 은행이 각각 장부를 관리하는데, 이 수만 개의 장부를 오류 없이 완벽하게 동기화하는 것은 시스템에 매우 높은 요구사항을 갖습니다. 반면 블록체인의 원자적 교환(atomic swap) 특성은 이 문제를 완벽하게 해결해주며, 은행 내부의 대조(reconciliation) 부서를 완전히 없앨 수 있습니다. 이는 업무 효율을 크게 향상시키고 인건비를 절감합니다. 마치 같은 거래량 하에서 유니스왑은 수십 명의 직원만으로 운영되지만, 중앙화 거래소는 수백, 혹은 수천 명의 인력을 필요로 하는 것과 같은 이치입니다."라고 설명했다.
암호화 자산 시장의 지속적인 성장 속에서 Fiat24 팀은 DeFi가 천연적으로 체인 상 금융 인프라로서, 핀테크 라이선스의 수익 활동 제한을 보완할 수 있음을 깨달았으며, 스위스의 친화적 DLT 법안 또한 암호화 자산의 규제 준수 운영을 위한 길을 열어주었다.
3년간의 지속적인 규제 당국과의 소통과, 핵심 은행 운영 로직(Core Banking System)을 스마트 계약으로 전환하여 블록체인에 올리는 과정을 거쳐, Fiat24는 2021년 스위스 금융시장감독청(FINMA)으로부터 핀테크 라이선스를 획득하며, 스마트 계약으로 은행 로직을 구동하고 공용 블록체인 상에 완전히 구현되어 입출금, 암호화 소비 결제, 저축, 송금, 환전 등을 제공하는 최초의 Web3 은행이 되었다.
Fiat24의 혁신적인 블록체인 은행 아키텍처는 전통 은행 금융 서비스와 Web3 블록체인 결제 혁신을 원활하게 통합하여 다수의 글로벌 유수 투자기관들로부터 주목받았으며, Qorus 및 Accenture가 선정한 2022년 최우수 신생은행(Neobanks & Specialized Players) 상도 수상했다.
（Qorus and Accenture Announce Winners of 2022 Banking Innovation Awards）
삼, 블록체인 스마트 계약 기반의 Web3 은행 서비스
그간 발표된 Web3 결제 리서치 보고서에서 살펴보았듯이, 결제를 중심으로 Web3 금융 인프라—결제, 커스터디, 지갑, 스테이블코인이 점차 형성되고 있다. 페이팔(Paypal), 코인베이스(Coinbase), 비자(VISA), 메타마스크(Metamask), 텔레그램(Telegram)과 같은 업계 거물들이 Web3와의 심층적 통합(특히 결제 분야)을 추진함에 따라, 법정화폐와 암호화폐를 어떻게 연결하고, Web3 결제의 장점을 활용해 비즈니스 시나리오를 구성할 수 있을지가 핵심 과제가 되고 있다.
Fiat24는 스위스 핀테크 라이선스의 장점을 적극 활용해, 은행 로직을 블록체인과 스마트 계약 위에 혁신적으로 구현하며, 체인 상 지갑 계좌와 체인 하 은행 계좌 간의 연결 통로를 확보하고, VISA 결제 채널을 통해 현실 세계 대부분의 결제 시나리오에 접근함으로써 Web3 은행, 금융, 결제의 비즈니스 생태계를 구축한다. Fiat24의 핵심 계좌 체계는 체인 상의 NFT Account와 체인 하의 스위스 은행 계좌(Cash Account)로 구성된다.
3.1 NFT Account와 스위스 은행 계좌의 연결 통로
사용자는 암호화 지갑을 통해 Fiat24에 접속하여 Fiat24 NFT를 획득할 수 있다(미등록 방문자 모드). 그러나 등록 및 KYC 심사를 완료한 Fiat24 NFT 사용자만이 이 NFT Account를 통해 자신의 스위스 은행 계좌를 연결할 수 있다. NFT 레벨에서 KYC 실명 정보를 설정하고, NFT Account로 사용자 신원을 표현하는 이 방식은 전통 은행의 아이디/비밀번호 체계를 완전히 포기한 것으로, 전통 은행 입장에서는 혁명적인 전환이 아닐 수 없다.
이 NFT Account가 등록을 완료하고 KYC를 통과하면, Fiat24는 동시에 CH로 시작하는 스위스 IBAN 은행 계좌를 개설해준다. 이 계좌는 Fiat24가 위탁 관리하며 스위스 은행법의 감독을 받으며, 입금, 송금, 환전 등 전통 은행 계좌와 동일한 기본 기능을 제공한다.
(Fiat24.com)
3.2 스마트 계약을 통한 Web3 결제 실현
Fiat24는 NFT Account를 스위스 은행 계좌에 연결함으로써 블록체인 기술을 전통 금융 시스템에 더욱 깊이 통합한다.
입출금 결제: ETH 출금 시나리오에서 대략 두 단계로 나뉜다. (1) ETH를 USDC로 전환, (2) USDC를 결제 채널을 통해 USD로 출금. Fiat24는 먼저 유니스왑 프로토콜을 호출하여 ETH와 USDC를 스왑하고, Fiat24의 은행 로직이 블록체인 상에 구현되어 있기 때문에 다음 단계에서는 자체 출금 채널을 바로 호출하여 출금을 완료할 수 있다. 이 두 단계 모두 스마트 계약을 통해 실행된다.
암호화 소비 결제: Fiat24는 KYC 등록을 완료한 사용자에게 VISA와 제휴된 직불카드(Debit Card)를 제공함으로써 VISA의 4,000만 개 이상 상점과 애플페이(Apple Pay), 구글페이(Google Pay) 등의 제3자 결제 채널까지 연결한다. 따라서 더 진보된 ETH 암호화 소비 결제 시나리오에서 Fiat24는 스마트 계약을 통해 ETH를 USDC로 변환하고, 이를 스위스 은행 계좌로 출금한 후 결제 채널을 통해 상점의 법정화폐 정산을 처리할 수 있다.
（Temperature Check - [유니스왑 로고가 새겨진 비자카드 발급]）
Fiat24의 이러한 암호화 지갑과 은행 계좌를 연결하는 암호화 소비 결제 시나리오는 전통 은행 및 결제 비즈니스의 진화라 할 수 있다. 유니스왑의 스왑, USDC에서 법정화폐로의 출금, 법정화폐를 통한 상점 정산 등 여러 서비스를 통합하고, 스마트 계약으로 전체 프로세스를 구동함으로써 암호화 자산에서 법정화폐로의 원활한 사용자 경험을 실현할 수 있다.
3.3 전통 은행 및 결제 채널과의 호환성
Fiat24는 핀테크 라이선스를 기반으로 스위스 은행 간 청산 시스템(SIC)에 가입할 수 있는 권한을 부여받았으며, 스위스 국립은행(SNB) 내에 결제 계좌를 보유하고 있다. 또한 SWIFT, SEPA, VISA 등 글로벌 결제 정산 시스템과도 연결 가능하며, 현실 세계의 모든 결제 데이터는 Arbitrum 블록체인에 기록된다.
스위스 은행 계좌를 통한 결제 정산 외에도, Fiat24 사용자는 국제송금을 통해 Fiat24 스위스 은행 계좌로 자금을 입금하거나 다른 은행 계좌로 송금할 수 있으며, 암호화 자산을 판매하여 법정화폐로 출금해 스위스 은행 계좌에 보관할 수도 있다. 이러한 모든 입출금 방식은 스마트 계약을 통해 이루어진다.
흥미롭게도, Fiat24는 스위스 은행 계좌를 통해 외환 거래(Foreign Exchange) 서비스를 제공할 수 있으며, 이 외환 거래는 토큰화 예금 방식으로 이루어진다.
양(Yang)에 따르면, Fiat24는 초기에 유니스왑에 USD/EUR 거래쌍을 생성하여 외환 서비스를 지원했으나, 실시간 오라클을 통한 환율 고정, 거래 규모, 통화 종류 제한 등의 요인을 고려해 결국 자체 은행 예금을 토큰화하여 체인에 올리고, 체인링크(Chainlink)를 통해 interbank 환율을 수집함으로써 24/7 실시간 외환 거래를 구현했다. Fiat24 소개 페이지에서 외환 거래 시 가스(Gas) 비용이 발생한다는 설명을 확인할 수 있다.
(Fiat24.com)
Fiat24가 채택한 아키텍처는 은행 금융 서비스와 블록체인 혁신을 원활하게 융합하며, 은행 로직을 블록체인에 구현하고 스마트 계약으로 구동함으로써 전통 은행의 백엔드 시스템 작업을 완전히 실현한다. 비즈니스 차원에서는 NFT Account와 스위스 은행 계좌 체계를 통해 Web3 결제(입출금, 암호화 소비 결제)를 완벽하게 연결하는 동시에, 스위스 은행 계좌를 통해 전통 금융에서의 결제, 환전, 송금 등의 핵심 기능을 통합할 수 있다.
사, DApp을 위한 법정화폐 프로토콜 레이어
"체인링크(Chainlink)가 탈중앙화 오라클 네트워크라는 인프라 정체성을 가지는 것처럼, Fiat24의 정체성은 탈중앙화 디지털 은행 네트워크 인프라—즉 DApp을 위한 법정화폐 프로토콜 레이어입니다."라고 양(Yang)은 말했다. "우리는 미래에 DEX가 CEX를 대체할 것이라 믿지만, CEX는 자체 결제 채널을 통해 입출금이 가능하지만, DEX의 가장 큰 약점은 바로 여기에 있습니다. 하나의 프로토콜로서, 전통 은행은 프로토콜과 호환되지 않으며, API도 열어주지 않고 계좌도 개설해주지 않습니다. 하지만 Fiat24는 NFT Account와 스위스 은행 계좌의 결합을 통해, 체인 상에서는 프로토콜로 연결하고, 체인 하에서는 은행을 통해 전통 금융과 연결함으로써 완벽한 솔루션을 제공할 수 있습니다."
Fiat24는 프로토콜 기반으로 운영되는 DApp이므로, 사용자는 논커스터디 지갑(예: 메타마스크 또는 유니스왑 지갑)을 통해 www.fiat24.com에 접속함으로써 스위스 은행 전자 포털에 쉽게 접근할 수 있다. 또한 NFT 레벨에서 KYC 실명 정보를 설정하는 방식 덕분에, 사용자는 다른 DApp에서는 여전히 익명 상태를 유지할 수 있다.
DApp 개발자 입장에서는 프로토콜 간 협업이 가능하므로, Fiat24 프로토콜을 직접 호출하여 통합할 수 있으며, 이는 곧 자사 DApp에 Fiat24의 스위스 은행 온라인 뱅킹 계좌를 개설하는 효과를 얻는 것으로, 많은 DApp이 결핍하고 있는 법정화폐 서비스를 보완할 수 있다.
(Fiat24.com)
현재 Fiat24는 암호화 지갑 팀과 적극적으로 협력하며, 이러한 논커스터디 지갑에 법정화폐 프로토콜 레이어를 추가하여 체인 상 암호화 자산과 체인 하 스위스 은행 자산 간의 원활한 연결을 실현하고 있다.
이는 지갑 사용자에게 매우 필수적인 수요를 충족시킨다. 한편으로는 높은 지위의 스위스 은행 계좌(일반 스위스 은행 계좌 개설 조건은 최소 50만 스위스 프랑 예치)를 확보하고 은행 서비스를 누릴 수 있으며, 다른 한편으로는 Fiat24가 제공하는 VISA 결제 채널을 통해 편리한 암호화 소비 결제를 수행할 수 있다.
Fiat24(DApp을 위한 법정화폐 프로토콜 레이어)는 프로토콜 형태로 다양한 DApp과 매끄럽게 결합할 수 있으며, DeFi, DEX, 게임파이(GameFi) 등 다양한 시나리오에도 적용 가능하다.
일상 소비 시나리오를 상상해보자. Fiat24 DApp(서명된 NFT로 접근)을 통해 사용자는 메타마스크나 기타 논커스터디 지갑에 보관된 암호화 자산으로 출근 전 스타벅스 커피를 구입할 수 있고, 퇴근 후 VISA 결제를 수용하는 술집에서 자유롭게 소비할 수 있다. 즉, 아침엔 C(커피), 저녁엔 A(알코올)를 즐기는 것이다.
암호화 자산을 일상생활에 활용하고자 하는 사용자들에게 있어 Fiat24의 혁신적인 Web3 은행 아키텍처와 원활한 Web3 결제 솔루션은 혁명적이라 할 수 있다.
오, Fiat24의 미래 전망
현재 Fiat24는 EU 및 스위스 사용자에게만 서비스를 제공하며, 3종의 통화만 지원하고 있다. 하지만 양(Yang)은 "최근 시장 확장과 사용자 수요 급증에 따라 2024년 초에는 동남아시아 및 미주 지역 사용자까지 서비스를 확대하고, 더 많은 통화를 지원할 예정이라고 밝혔다.
5.1 지갑 입구 전망
Fiat24는 탈중앙화 디지털 은행 네트워크 인프라—즉 DApp을 위한 법정화폐 프로토콜 레이어—라는 정체성에 따라 더 많은 암호화 지갑 입구와 연결될 것이며, 프로토콜-대-프로토콜 협업 방식을 통해 B2B 암호화 지갑 및 기타 협력사들과 매끄럽게 연결될 것이다. 이는 마치 DApp 내부에 Fiat24 스위스 은행의 온라인 뱅킹 시스템을 내장하는 것과 같다.
또한 Fiat24는 암호화 지갑 서비스 제공업체에 제휴 암호화 결제 카드(Debit Card)를 제공하여 사용자가 더 많은 암호화 소비 결제 시나리오를 열 수 있도록 하고, 동시에 지갑 제공업체가 사용자에게 더 많은 가치를 제공할 수 있도록 돕는다.
실제로 메타마스크와 같은 거대한 지갑 입구가 이미 Buy, Sell, Swap, Bridge, Stake, Send 등 거래소와 유사한 모든 기본 기능을 갖춘 Web3 금융 인프라를 통합하고 있다는 점을 이미 확인할 수 있다. 앞으로 지갑이 사용자 경험을 더욱 개선한다면, 기존 플랫폼을 추월할 가능성도 있다. 이것이 OKX가 자사의 OKX Wallet에 집중하는 이유이기도 하다.
5.2 토큰 이코노미 계획
암호화 지갑 서비스 제공업체와의 지속적인 연결과 제품 역량 확장을 동시에 추진하면서, Fiat24는 연말 또는 2024년 초에 토큰 라운드 펀딩을 시작할 예정이다. 이때 Fiat24의 정체성은 더욱 명확해질 것이다—DApp을 위한 법정화폐 프로토콜 레이어로서 Web3 생태계의 핵심 인프라가 되는 것이다.
F24 토큰의 출시는 Fiat24 생태계 내 다양한 참여자들을 더욱 긴밀히 연결하기 위한 것이다. F24 토큰은 기능형 토큰(functional token)으로서 생태계 참여자들에게 다양한 혜택을 제공한다. (1) 개인 및 기업 맞춤 고객의 경우, F24 토큰을 소비함으로써 은행카드 번호대를 맞춤 설정할 수 있으며, 더 높은 결제 한도와 수수료 할인을 받을 수 있다. (2) 지갑 서비스 제공업체의 경우, F24 토큰을 소비하여 사용자의 계좌 개설 및 온라인 뱅킹 편의를 제공할 수 있다.
토큰 이코노미 측면에서 F24 토큰은 소각형 모델이며, 백서에 따르면 향후 토큰 공급량의 50%는 커뮤니티 참여자들에게 배분되어 Fiat24 생태계의 지속 가능한 발전을 지원하며, 20%는 초기 팀 및 투자자에게, 나머지 30%는 프로젝트 금고에 보관되어 운영, 개발, 규제 준수, 외부 협업 등을 지원하며 Fiat24 생태계의 장기 발전을 함께 이끌어갈 예정이다.
육, 마지막으로
부정할 수 없는 사실은, 블록체인 기술이 주도하는 Web3의 변화가 결제, 지갑, 커스터디, 스테이블코인을 통해 전통 은행, 금융, 결제 인프라에 점차 스며들고 있으며, 현재 업계 거물들의 Web3 결제 분야에 대한 총공세가 바로 그 증거이다.
전통 은행업계 입장에서는 디지털 은행이 전통 금융의 디지털화를 촉진하는 촉매제 역할을 해왔지만, 여전히 많은 부족함이 있으며, 블록체인 기술을 활용해 충분히 개선할 여지가 있다. 사용자는 오래된 아이디/비밀번호로 은행 계좌에 접근하며, 거래 확인 코드는 문자메시지를 통해 수신된다. 이러한 번거로운 절차는 인간의 실수와 조작 가능성을 높여 보안을 해친다. 또한 장부 기록과 처리 로직은 대부분 은행 백엔드 시스템에서 관리되며, 이는 단일 실패 지점과 민감 정보 노출의 위험을 초래한다.
Fiat24와 같은 혁신적인 핀테크 기업들은 전통 은행, 금융, 결제 시스템의 근본 원리를 바꾸려 하고 있으며, 페이팔(Paypal), 비자(VISA)와 같은 전통 금융 거물들도 Web3 핀테크 분야에서 다양한 시도를 진행 중이다. 이러한 공동의 노력 속에서 은행, 금융, 결제 시스템의 기본 원리는 변화하게 될 것이며, 돌파적인 기술 아키텍처를 통해 보안성, 효율성, 글로벌 은행·금융·결제 네트워크에 대한 무허가 접근이 실현될 것이다.
전통 은행, 금융, 결제 시스템의 변화는 하루아침에 이뤄질 수 없다. 여기에는 너무나 많은 이해관계자들이 얽혀 있다. 그러나 Fiat24는 블록체인과 스마트 계약의 장점을 활용해 새로운 가치 이전 방식을 개척하고, 하나의 DApp을 통해 체인 상과 체인 하를 연결하고 있다. Fiat24는 블록체인 Web3의 방식으로 전 세계 은행, 금융, 결제 애플리케이션의 의미를 재정의하고 있다.
TechFlow 공식 커뮤니티에 오신 것을 환영합니다
Telegram 구독 그룹:https://t.me/TechFlowDaily
트위터 공식 계정:https://x.com/TechFlowPost
트위터 영어 계정:https://x.com/BlockFlow_News
0xWillmfer
