Discussion avec Fiat24 : une banque Web3 bâtie sur la blockchain
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Discussion avec Fiat24 : une banque Web3 bâtie sur la blockchain
Fiat24 repense et redéfinit la signification des banques, de la finance et des applications de paiement mondiales via la technologie blockchain Web3.
Dédié à des analyses Web3 approfondiesLe partenaire d'Andreessen Horowitz, Alex Pack, a déclaré : « L’objectif de la DeFi est de reconstruire le système bancaire mondial et de créer un environnement ouvert et sans permission. » Dans l’univers financier de la DeFi, les actifs cryptographiques s'appuient sur la blockchain et permettent, via divers protocoles, un transfert efficace des actifs et une circulation en temps réel de la valeur — comme le portefeuille auto-géré Metamask, les échanges d'actifs sur Uniswap, les emprunts et prêts via Aave & Compound, ou encore l’ancrage de la valeur avec MakerDAO.
Bien que nous puissions observer toute la valeur apportée par la DeFi ainsi que l’immense potentiel offert par la composable des protocoles sur chaîne, avant de reconstruire le système bancaire mondial, il est essentiel de connecter préalablement le monde traditionnel de la finance, dont la capitalisation dépasse de plus de 300 fois celle du monde crypto. C’est précisément ce que Fiat24 tente d’accomplir, en utilisant un protocole pour construire un pont entre la finance traditionnelle et le monde crypto.
Dans cet article, nous avons eu l’opportunité d’échanger en profondeur avec Yang, cofondateur de Fiat24, une entreprise suisse de Web3 Fintech. Nous y détaillons comment le Fiat24 Banking Protocol (Additional Fiat Layer for DApps), qui repose entièrement sur la blockchain selon une logique bancaire pilotée par contrats intelligents dans un cadre réglementaire suisse favorable aux cryptos, révolutionne les systèmes bancaires, financiers et de paiement traditionnels.
(Fiat24.com)
I. Fiat24 — La banque Web3
SR Saphirstein AG est une entreprise fintech régulée par la loi bancaire suisse. Son produit phare, Fiat24, est la première application décentralisée (DApp) à intégrer entièrement la logique bancaire sur une blockchain publique (Arbitrum), pilotée par des contrats intelligents. Elle propose aux utilisateurs une gamme complète de services bancaires Web3, incluant dépôts/retraits, paiements en cryptomonnaie, épargne, virements et conversion de devises.
À la différence de toutes les banques traditionnelles, Fiat24 s’adresse aux utilisateurs de portefeuilles non gardés, en utilisant des NFT pour identifier leurs informations. On peut imaginer Fiat24 comme une couche protocolaire en monnaie fiduciaire pour les DApps (Additional Fiat Layer for DApps), par exemple une couche bancaire Fiat intégrée sous Uniswap.
Sur cette couche fiduciaire, Fiat24 attribue aux utilisateurs ayant passé la vérification KYC un compte NFT Fiat24 et un compte bancaire suisse (Cash Account). D’une part, cela permet d’intégrer des services de paiement Web3 : par exemple, l’utilisateur peut effectuer des dépôts/retraits ou payer en cryptomonnaie via son compte NFT Fiat24 relié à son portefeuille crypto. D’autre part, le compte bancaire suisse est directement connecté à la Banque nationale suisse, à la Banque centrale européenne et au réseau de paiement VISA, permettant d’effectuer des opérations classiques telles que l’épargne, la conversion de devises ou les règlements marchands.
(Temperature Check - [Issue a Visa Card with Uniswap Logo ])
L’architecture bancaire innovante de Fiat24 fusionne de manière fluide les services bancaires traditionnels et les innovations de paiement Web3, renforçant à la fois la commodité et la sécurité, tout en éliminant les risques de points de défaillance unique. Grâce à Fiat24, les clients peuvent utiliser leurs actifs cryptographiques stockés dans MetaMask ou tout autre portefeuille non gardé pour retirer des fonds en monnaie fiduciaire, convertir des devises, ou effectuer des paiements quotidiens en cryptomonnaie, rendant leurs actifs numériques utilisables partout où VISA est acceptée.
Pour les utilisateurs souhaitant intégrer leurs actifs cryptographiques dans leur quotidien, cette capacité révolutionnaire à transformer un portefeuille crypto en solution de paiement constitue une véritable innovation du système bancaire, financier et de paiement traditionnel.
II. Naissance de Fiat24 dans un cadre réglementaire suisse favorable aux cryptos
Le 1er janvier 2019, le Parlement fédéral suisse a introduit, dans le cadre existant de régulation bancaire, une licence fintech destinée à encourager l’innovation financière. Cette licence peut être vue comme une version simplifiée de la licence bancaire traditionnelle exigeante, visant à faciliter l’accès au marché pour les entreprises innovantes actives dans la fintech. Elle autorise le titulaire à collecter des dépôts du public, mais interdit d’utiliser ces fonds pour des activités génératrices d’intérêts telles que les prêts ou les investissements.
Dans ce contexte réglementaire favorable, l’introduction de la licence fintech, des lignes directrices sur les ICO, et de la loi sur les registres distribués (DLT Act) ont ouvert de vastes perspectives pour l’innovation en matière de modèles économiques fintech, particulièrement dans les domaines de la blockchain et des actifs cryptographiques. C’est précisément dans ce cadre que Fiat24 est née.
(Fiat24.com)
L’équipe fondatrice de Fiat24 a commencé sa carrière dans la banque traditionnelle, tout en suivant de près l’évolution de la blockchain et des cryptomonnaies. Ce n’est qu’avec l’apparition de la licence fintech qu’en 2018 ils ont conçu l’idée audacieuse de transposer la logique bancaire traditionnelle sur blockchain.
Yang explique : « La technologie blockchain, aussi appelée technologie de registre décentralisé, a été conçue dès l’origine pour la tenue de comptes. Quand nous travaillions dans la banque, chaque établissement disposait d’une équipe back-office de plusieurs centaines de personnes chargées de la conciliation des paiements. Avec des dizaines de milliers de banques dans le monde, chacune possédant son propre registre, synchroniser parfaitement ces dizaines de milliers de livres sans erreur représente un défi colossal pour les systèmes. Or, la propriété d’échange atomique de la blockchain résout parfaitement ce problème, supprimant ainsi les départements de conciliation internes et améliorant considérablement l’efficacité opérationnelle des institutions financières tout en réduisant les coûts humains. C’est comparable au fait qu’Uniswap, pour un volume de transactions équivalent, emploie quelques dizaines de personnes, alors qu’une bourse centralisée nécessite des centaines, voire des milliers d’employés. »
Avec le développement continu du marché des actifs cryptographiques, l’équipe Fiat24 a constaté que la DeFi, en tant qu’infrastructure financière naturellement présente sur chaîne, pouvait compenser la limitation imposée par la licence fintech concernant les activités génératrices d’intérêts. Par ailleurs, la loi DLT suisse favorable aux cryptos facilitait également le développement conforme des activités liées aux actifs numériques.
Après trois années de dialogue continu avec les autorités réglementaires et de mise en œuvre pratique de la transformation de la logique bancaire fondamentale (Core Banking System) en contrats intelligents sur chaîne, Fiat24 a obtenu en 2021 une licence fintech délivrée par l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA), devenant ainsi la première banque Web3 au monde à fonctionner entièrement sur une blockchain publique, pilotée par des contrats intelligents, proposant des services de dépôt/retrait, paiement en cryptomonnaie, épargne, virement et change.
Grâce à son architecture bancaire innovante combinant services financiers traditionnels et innovations de paiement Web3, Fiat24 a attiré l’attention de nombreux investisseurs de premier plan. Elle a également reçu en 2022 le prix de Meilleure Banque Émergente (Neobanks & Specialized Players) décerné par Qorus et Accenture.
(Qorus and Accenture Announce Winners of 2022 Banking Innovation Awards)
III. Services bancaires Web3 basés sur des contrats intelligents blockchain
Dans notre précédent Rapport sur les paiements Web3, nous avons analysé la logique fondamentale des paiements Web3 et observé que les infrastructures financières clés du Web3 — paiement, garde, portefeuille, stablecoin — sont progressivement en place. Alors que des géants tels que PayPal, Coinbase, VISA, Metamask ou Telegram intègrent profondément leurs activités au Web3 (en particulier les paiements), la question cruciale devient : comment connecter monnaie fiduciaire et cryptomonnaie, et comment tirer parti des avantages des paiements Web3 pour construire des cas d’usage ?
Fiat24 exploite pleinement les avantages de la licence fintech suisse, en innovant par la construction de la logique bancaire sur la blockchain et les contrats intelligents. Elle crée un lien entre les comptes portefeuilles sur chaîne et les comptes bancaires hors chaîne, et se connecte via le canal de paiement VISA à la majorité des scénarios de paiement du monde réel, créant ainsi des cas d’usage bancaires, financiers et de paiement Web3. Le système de comptes central de Fiat24 comprend le compte NFT sur chaîne et le compte bancaire suisse hors chaîne (Cash Account).
3.1 Le lien entre le compte NFT et le compte bancaire suisse
Les utilisateurs peuvent accéder à Fiat24 via leur portefeuille cryptographique et obtenir un NFT Fiat24 (mode visiteur non enregistré). Seuls les utilisateurs ayant complété l’enregistrement et la vérification KYC peuvent utiliser ce NFT Account pour se connecter à leur compte bancaire suisse. Cette méthode consistant à définir des paramètres d’identité réelle au niveau du NFT et à utiliser le NFT Account comme identifiant utilisateur abandonne complètement les concepts traditionnels de nom d’utilisateur et mot de passe. Pour les banques traditionnelles, c’est une avancée révolutionnaire.
Une fois le NFT Account enregistré et validé par KYC, Fiat24 ouvre simultanément un compte bancaire suisse IBAN commençant par CH, géré par Fiat24 et régulé par la loi bancaire suisse. Ce compte offre les mêmes fonctionnalités de base qu’un compte bancaire traditionnel : dépôts, virements, conversions de devises, etc.
(Fiat24.com)
3.2 Paiements Web3 via contrats intelligents
Fiat24 lie le compte NFT au compte bancaire suisse, intégrant davantage la technologie blockchain au système financier traditionnel.
Paiements de dépôt/retrait : dans un scénario de retrait ETH, deux étapes principales sont impliquées : (1) Convertir ETH en USDC ; (2) Retirer l’USDC en USD via un canal de paiement. Fiat24 utilise d’abord le protocole Uniswap pour échanger ETH contre USDC. Comme la logique bancaire de Fiat24 est entièrement sur chaîne, l’étape suivante peut directement invoquer son propre canal de retrait pour finaliser l’opération. Ces deux étapes sont entièrement automatisées par des contrats intelligents.
Paiement en cryptomonnaie : puisque Fiat24 fournit aux utilisateurs inscrits et vérifiés KYC une carte de débit en partenariat avec VISA, elle ouvre ainsi l’accès aux 40 millions de marchands VISA, ainsi qu’aux canaux de paiement tiers comme Apple Pay et Google Pay. Dans un scénario avancé de paiement en cryptomonnaie (par exemple avec ETH), Fiat24 peut directement utiliser un contrat intelligent pour convertir ETH en USDC, retirer les fonds en USD vers le compte bancaire suisse, puis régler le marchand via le canal de paiement.
(Temperature Check - [Issue a Visa Card with Uniswap Logo ])
Ce type de scénario de paiement en cryptomonnaie reliant portefeuille crypto et compte bancaire constitue une évolution majeure des services bancaires et de paiement traditionnels, car il intègre plusieurs services — swap sur Uniswap, conversion de l’USDC en monnaie fiduciaire, règlement du marchand — tous orchestrés par des contrats intelligents, offrant ainsi une expérience utilisateur fluide du crypto au fiat.
3.3 Compatibilité avec les banques traditionnelles et les canaux de paiement
Grâce à sa licence fintech, Fiat24 est autorisée à rejoindre le système de compensation interbancaire suisse (SIC) et dispose d’un compte de règlement auprès de la Banque nationale suisse (banque centrale suisse). Elle peut également se connecter aux principaux réseaux mondiaux de paiement et de règlement tels que SWIFT, SEPA et VISA. Toutes les données d’interaction de paiement du monde réel sont enregistrées sur la blockchain Arbitrum.
Outre les règlements via le compte bancaire suisse, les utilisateurs de Fiat24 peuvent effectuer des virements internationaux vers ou depuis leur compte bancaire suisse. Ils peuvent également vendre leurs actifs cryptographiques et retirer les fonds en monnaie fiduciaire vers leur compte suisse. Tous ces flux de dépôt/retrait sont gérés par des contrats intelligents.
Ce qui est intéressant, c’est que Fiat24 propose des services de change (Foreign Exchange) via son compte bancaire suisse, et ces conversions sont réalisées grâce à des dépôts tokenisés.
Selon Yang, Fiat24 a initialement créé un pair USD/EUR sur Uniswap pour soutenir ses activités de change. Mais en raison de la nécessité d’ancre réelle via oracle, ainsi que des limites de volume et de types de devises, Fiat24 a finalement opté pour la tokenisation de ses dépôts bancaires sur chaîne, en utilisant Chainlink pour capter les taux interbancaires, assurant ainsi un service de change en temps réel 24/7. Sur le site de Fiat24, on peut voir que les opérations de change impliquent le paiement de frais de gaz.
(Fiat24.com)
L’architecture adoptée par Fiat24 fusionne de manière transparente les services bancaires traditionnels et les innovations blockchain, en intégrant entièrement la logique bancaire sur la blockchain pilotée par contrats intelligents, reproduisant ainsi parfaitement les opérations des systèmes back-office bancaires traditionnels. Sur le plan opérationnel, elle permet d’une part une intégration parfaite des paiements Web3 (dépôts/retraits, paiements en cryptomonnaie) via le système de comptes NFT et bancaire suisse, et d’autre part assure la compatibilité avec les fonctions clés de la finance traditionnelle — paiement, change, virement — via le compte bancaire suisse.
IV. Être la couche protocolaire fiduciaire des DApps
« Tout comme Chainlink se positionne comme infrastructure de réseau d’oracle décentralisé, Fiat24 se positionne comme infrastructure de réseau bancaire numérique décentralisé — la couche protocolaire fiduciaire des DApps. » affirme Yang. « Nous pensons que les DEX remplaceront les CEX à l’avenir. Pourtant, contrairement aux CEX qui disposent de leurs propres canaux de paiement pour les dépôts/retraits, le principal défaut des DEX réside justement là : en tant que protocole, une banque traditionnelle ne peut pas se connecter à un protocole, ni lui fournir une API ou ouvrir un compte. C’est précisément ici que Fiat24 apporte une solution idéale, en combinant le NFT Account et le compte bancaire suisse — connexion protocolaire sur chaîne, connexion bancaire hors chaîne. »
Étant donné que Fiat24 est une DApp fonctionnant via protocole, les utilisateurs peuvent facilement accéder via un portefeuille non gardé (comme MetaMask ou le portefeuille Uniswap) à www.fiat24.com, entrant ainsi dans le portail bancaire électronique suisse. Cette méthode d’authentification KYC au niveau du NFT permet aux utilisateurs de rester anonymes lorsqu’ils utilisent d’autres DApps.
Pour les développeurs de DApps, la collaboration entre protocoles permet d’intégrer directement le protocole Fiat24, ce qui revient à ouvrir un compte bancaire en ligne suisse Fiat24 pour leur propre DApp, comblant ainsi le manque fréquent de services fiduciaires dans les DApps.
(Fiat24.com)
Actuellement, Fiat24 collabore activement avec des équipes de portefeuilles cryptographiques afin d’ajouter une couche protocolaire fiduciaire à ces portefeuilles non gardés, permettant une transition fluide entre actifs cryptographiques sur chaîne et actifs bancaires suisses hors chaîne.
Pour les utilisateurs de portefeuilles, c’est un besoin crucial : d’une part, ils obtiennent un prestigieux compte bancaire suisse (dont le seuil d’ouverture traditionnel est d’au moins 500 000 francs suisses de dépôt) et bénéficient de services bancaires complets ; d’autre part, ils peuvent réaliser des paiements quotidiens pratiques via le canal VISA proposé par Fiat24.
Fiat24 (la couche fiduciaire des DApps) peut s’intégrer de manière transparente à divers DApps, et convient également aux scénarios DeFi, DEX, GameFi, etc.
Imaginons un scénario de consommation quotidienne : via l’application Fiat24 (accessible par signature NFT), l’utilisateur peut utiliser ses actifs cryptographiques stockés dans MetaMask ou tout autre portefeuille non gardé pour acheter son café Starbucks du matin, ou effectuer des achats dans n’importe quel bar acceptant VISA après le travail — le fameux « early C, late A ».
Pour les utilisateurs souhaitant intégrer leurs actifs cryptographiques à leur vie quotidienne, l’architecture innovante de banque Web3 de Fiat24 et sa solution de paiement Web3 fluide représentent une avancée révolutionnaire.
V. Perspectives futures de Fiat24
Actuellement, Fiat24 couvre uniquement les utilisateurs de l’UE et de Suisse, et supporte seulement 3 devises. Cependant, Yang indique que face à l’expansion croissante du marché et à la demande utilisateur, Fiat24 étendra ses services à l’Asie du Sud-Est et aux Amériques début 2024, et supportera davantage de devises.
5.1 Perspectives sur les entrées portefeuille
Fiat24, fidèle à son positionnement d’infrastructure de réseau bancaire numérique décentralisé — la couche fiduciaire des DApps —, intégrera davantage d’entrées de portefeuilles cryptographiques, via une collaboration protocol-to-protocol, connectant de manière fluide les portefeuilles cryptos (côté B) et autres partenaires, comme si chaque DApp intégrait nativement une banque en ligne suisse Fiat24.
En outre, Fiat24 pourra proposer aux fournisseurs de portefeuilles cryptographiques des cartes de paiement en co-branding (cartes de débit), élargissant ainsi les scénarios de paiement en cryptomonnaie pour les utilisateurs, tout en ajoutant de la valeur aux services offerts par les portefeuilles.
Nous pouvons déjà observer que des portefeuilles massifs comme Metamask intègrent désormais de nombreuses infrastructures financières Web3, offrant presque toutes les fonctions de base d’un exchange : acheter, vendre, échanger, transférer, staker, envoyer, etc. À l’avenir, avec une meilleure expérience utilisateur, ces portefeuilles pourraient dépasser les exchanges. C’est pourquoi OKX accorde une telle importance à son OKX Wallet.
5.2 Planification de l’économie token
Alors qu’elle continue de connecter des fournisseurs de portefeuilles et d’étendre ses capacités produits, Fiat24 lancera fin 2023 ou début 2024 un tour de financement par token. À ce moment-là, le positionnement de Fiat24 sera encore plus clair — la couche fiduciaire des DApps, devenant une infrastructure clé de l’écosystème Web3.
Le lancement du token F24 vise à mieux connecter les différents participants de l’écosystème Fiat24. En tant que jeton fonctionnel, F24 offre des utilités : (1) Pour les clients individuels ou entreprises, il permet de personnaliser leur numéro de carte bancaire, et en brûlant des F24 tokens, ils obtiennent des limites de paiement plus élevées et des frais réduits ; (2) Pour les fournisseurs de portefeuilles, en consommant des F24 tokens, ils peuvent offrir à leurs utilisateurs un accès simplifié à l’ouverture de compte et à la banque en ligne.
Sur le plan économique, F24 adopte un modèle de token déflationnaire. Selon le livre blanc, 50 % de l’offre totale sera allouée à la communauté pour soutenir le développement durable de l’écosystème Fiat24, 20 % aux fondateurs et investisseurs précoces, et les 30 % restants seront conservés dans la trésorerie du projet pour financer les opérations, le développement, la conformité et les partenariats, contribuant ainsi à la croissance à long terme de l’écosystème Fiat24.
VI. Conclusion
Il est indéniable qu’une révolution est en cours dans le domaine mondial des paiements financiers. La force transformatrice du Web3, menée par la technologie blockchain, pénètre progressivement les infrastructures bancaires, financières et de paiement traditionnelles à travers le paiement, le portefeuille, la garde et les stablecoins — comme en témoigne l’offensive générale des géants du secteur sur les paiements Web3.
Pour les banques traditionnelles, les banques numériques sont devenues un catalyseur de la transformation numérique, mais elles présentent encore de nombreuses lacunes, qui pourraient être largement corrigées grâce à la blockchain. Les utilisateurs accèdent encore à leurs comptes via des identifiants et mots de passe obsolètes, et les codes de confirmation sont souvent envoyés par SMS. Ces processus fastidieux exposent le système à des erreurs humaines et manipulations, compromettant la sécurité. De plus, les registres et logiques de traitement sont généralement gérés dans les systèmes back-end des banques, créant des points de défaillance unique et exposant des informations sensibles.
Des entreprises fintech innovantes comme Fiat24 cherchent à transformer les principes fondamentaux des systèmes bancaires, financiers et de paiement traditionnels. Parallèlement, des géants comme PayPal ou VISA expérimentent activement le Web3 Fintech. Ensemble, ils redéfinissent les principes fondamentaux de la finance, en utilisant des architectures technologiques révolutionnaires pour renforcer la sécurité, l’efficacité et l’accès sans permission au réseau mondial de la banque, de la finance et des paiements.
La transformation du système bancaire, financier et de paiement traditionnel ne peut pas se faire du jour au lendemain — trop d’acteurs sont impliqués. Fiat24, en exploitant les avantages de la blockchain et des contrats intelligents, ouvre une nouvelle voie de transfert de valeur, reliant le monde on-chain et off-chain via une simple DApp. Fiat24 impulse et redéfinit progressivement, à sa manière Web3, la signification même des applications bancaires, financières et de paiement mondiales.
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