Mạnh Nham: Xu hướng công nghệ tài chính tiến tới Web3 là không thể đảo ngược
Tuyển chọn TechFlowTuyển chọn TechFlow
Mạnh Nham: Xu hướng công nghệ tài chính tiến tới Web3 là không thể đảo ngược
Từ khóa duy nhất của Web3 chính là «quyền tự chủ», chứ không phải bất cứ thứ gì khác.
Chuyên sâu báo cáo Web3Tác giả: Mạnh Nham
Từ ngày 15 đến 17 tháng 11, Lễ hội Fintech Singapore năm 2023 (Singapore FinTech Festival, gọi tắt là SFF) đã diễn ra tại Trung tâm Triển lãm Singapore (Singapore Expo) gần sân bay Changi. Tôi lần đầu tiên được tham dự sự kiện fintech lớn nhất thế giới này theo lời mời của Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS).
Việc gọi SFF là hội chợ fintech lớn nhất toàn cầu hoàn toàn không phải nói quá. Sự kiện này lần đầu tổ chức vào năm 2016 do chính MAS – tức ngân hàng trung ương Singapore – trực tiếp chủ trì. Đến năm 2019, SFF đã trở thành hội chợ fintech số một thế giới với quy mô 60.000 người tham dự. SFF năm nay là lần đầu tiên tổ chức sau khi đại dịch kết thúc hoàn toàn, quy mô hoành tráng chưa từng thấy, thu hút hơn 66.000 người tham dự từ hơn 150 quốc gia và khu vực trên toàn thế giới. Con số này thật ấn tượng (xem Hình 1), nhưng vẫn rất trừu tượng; chỉ khi trực tiếp có mặt tại hiện trường mới cảm nhận sâu sắc được quy mô thực tế. Toàn bộ hội nghị áp dụng hình thức kết hợp triển lãm và hội thảo, chiếm trọn sáu phòng triển lãm khổng lồ, mỗi phòng đủ sức tổ chức một hội nghị riêng cho hàng nghìn người. SFF nối liền cả sáu phòng này để đón tiếp hơn 60.000 người tham dự, hàng chục diễn đàn, gần một nghìn gian hàng triển lãm, gần như tất cả các doanh nghiệp và tổ chức quốc tế liên quan dù chỉ một chút đến fintech đều cố gắng không bỏ lỡ, cộng thêm đầy đủ cơ sở hạ tầng như nhà hàng, khu tiếp khách, khu dịch vụ... giống như một thành phố nhỏ sôi động. Dù quy mô lớn như vậy, trong suốt ba ngày diễn ra hội nghị, nơi nào cũng đông nghẹt người, chật cứng không lối đi, mà điều này thậm chí còn chưa tính đến hàng chục hội nghị bên lề diễn ra cùng thời điểm SFF – có thể hình dung mức độ hoành tráng của sự kiện.
Do SFF có quy mô, tính chất quốc tế và tính bao hàm như vậy, nếu muốn hiểu rõ cục diện cơ bản và xu hướng phát triển hiện tại của fintech toàn cầu, SFF quả thực là cơ hội tốt để "nhìn qua khe cửa hẹp". Có rất nhiều chuyên gia fintech Trung Quốc tham dự hội nghị lần này; nếu ai đó có thể cung cấp một bài tổng quan đầy đủ sẽ là điều vô cùng hữu ích. Tiếc rằng tôi chỉ tập trung chuyên sâu vào lĩnh vực blockchain và Web3, nên không thể đưa ra cái nhìn toàn cảnh, mà chỉ có thể thảo luận trong phạm vi chuyên môn của mình. Trọng tâm không nằm ở việc mô tả tình hình hội nghị, mà là thông qua những trải nghiệm thực tế tại hội nghị để suy ngẫm về những vấn đề bản thân quan tâm. Tất nhiên, tôi cũng không khỏi định kiến cá nhân rằng, xét theo tình hình SFF, Web3 chính là một xu hướng then chốt trong đổi mới sáng tạo fintech hiện nay.
Hình 1. Thành tích của SFF 2023
1. Chủ đề đổi mới sáng tạo fintech là kỹ thuật số hóa toàn diện và sâu rộng
Năm 2023 là "năm trí tuệ nhân tạo", SFF cũng không tránh khỏi lấy AI làm chủ đề chính. Tuy nhiên, khi thực sự đến tham dự hội nghị, đi dạo một vòng, ta sẽ nhận ra ít nhất vào thời điểm hiện tại, đối với fintech, AI vẫn chỉ là "sấm rền mà mưa nhỏ", mang nặng yếu tố quảng cáo, còn nhân vật chính thực sự vẫn là "kỹ thuật số hóa".
Khi nói đến tài chính kỹ thuật số, độc giả trong nước hẳn không cảm thấy xa lạ, thậm chí có thể mang tâm lý "đi trước dẫn đầu". Khi trao đổi với một số chuyên gia fintech trong nước tại hội nghị, tôi được biết hiện nay thái độ của Trung Quốc đối với fintech đang có chiều hướng thận trọng trở lại. Tôi đoán nguyên nhân một phần là do "hồ chứa" bất động sản tích tụ lâu ngày khiến trọng tâm tài chính Trung Quốc bị ép vào "phòng ngừa rủi ro", không còn dư sức quan tâm đến đổi mới fintech; phần khác có lẽ cũng xuất phát từ tâm lý tự mãn. Trong suốt thập niên 2010, Trung Quốc dựa vào sự phát triển mạnh mẽ của Internet di động, dẫn đầu toàn cầu về fintech kỹ thuật số với hai hệ thống thanh toán di động hàng đầu; nhiều việc mà Trung Quốc đã làm được từ bảy tám hay thậm chí mười năm trước, hiện nay đa số các quốc gia vẫn chưa đạt tới, vì vậy không ít người có tâm lý kiêu ngạo kiểu "dù cho các anh ngồi đuổi cũng chẳng bao giờ bắt kịp".
Tuy nhiên, theo quan sát tại SFF lần này, loại kiêu ngạo này dường như đã không còn nhiều cơ sở. Nhìn vào chương trình nghị sự của hội nghị, việc các quốc gia, khu vực và tổ chức xuyên quốc gia cùng nhau thảo luận xây dựng cơ sở hạ tầng tài chính số liên vùng rõ ràng là một chủ đề lớn, đặc biệt tiêu biểu là quan điểm của đơn vị tổ chức hội nghị – MAS.
Là cơ quan quản lý tiền tệ và tài chính của Singapore, MAS từ năm trước đã đề xuất "năm trụ cột" cho công nghệ tài chính số, gồm chuyển khoản tức thì, thanh toán và bù trừ nguyên tử, tiền tệ lập trình được, chứng khoán hóa tài sản, và dữ liệu ESG đáng tin cậy. Năm nay, MAS lại dựa trên năm điểm này đề ra ba mục tiêu lớn:
Thanh toán tức thì: Thực hiện thanh toán xuyên biên giới hiệu quả, chi phí thấp trên phạm vi toàn cầu.
Giao dịch tài chính liền mạch: Thông qua tiền tệ kỹ thuật số, số hóa tài sản và mạng lưới giao dịch kỹ thuật số, đạt được giao dịch liền mạch giữa các thị trường tài sản khác nhau.
Hệ sinh thái bền vững đáng tin cậy: Xây dựng hệ sinh thái dữ liệu và công bố minh bạch đáng tin cậy, hỗ trợ phát triển bền vững cho hệ sinh thái tài chính và môi trường.
Ba mục tiêu năm nay và "năm trụ cột" năm trước không phải mối quan hệ thay thế, mà là một hệ thống hoàn chỉnh gồm chiến lược mục tiêu và phương tiện thực hiện. Các phương tiện khá dễ hiểu, vậy làm sao để hiểu ba mục tiêu này?
Chúng ta có thể xem xét như sau: Nếu coi ngành tài chính là một dạng kinh tế thực, thì trong ngành này cũng tồn tại ba dòng chảy: dòng vật chất, dòng thông tin và dòng tiền. Đặc thù của ngành tài chính nằm ở chỗ dòng vật chất chủ yếu là chuyển nhượng tài sản tài chính, mà tài sản tài chính về bản chất là quyền lợi tài chính, mang tính ảo chứ không phải vật thể thực. Vì vậy người ta gọi tài chính là "kinh tế ảo". MAS rõ ràng đặt mục tiêu chiến lược là số hóa toàn bộ ba dòng chảy này trong ngành tài chính, không chỉ số hóa thanh toán mà còn số hóa tài sản tài chính, số hóa các thông tin liên quan đến giao dịch tài sản. Năm trụ cột chính là các phương tiện then chốt.
Trong ba yếu tố này, việc số hóa dòng tiền tương đối dễ dàng, Trung Quốc cũng đã đi đầu thực hiện thành công trên thị trường nội địa. Tuy nhiên, việc số hóa hoàn toàn dòng thanh toán xuyên biên giới vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Còn việc số hóa tài sản là một chủ đề lớn, hiện vẫn ở giai đoạn cực kỳ sơ khai. Về số hóa dòng thông tin, thoạt nhìn tưởng như không phải vấn đề – các loại văn bản hiện nay chẳng phải đều đã số hóa rồi sao? Nhưng chiến lược này đã nắm bắt đúng điểm mấu chốt: chìa khóa không nằm ở hình thức số hóa, mà ở "độ tin cậy và công bố minh bạch". Bởi vì thông tin phải chân thực, đáng tin cậy và được công bố phù hợp về nội dung, phạm vi, cách thức thì mới có thể hỗ trợ số hóa tài sản và giao dịch. Những thông tin nào phải đảm bảo chân thực đáng tin cậy, phải công bố? Phạm vi công bố cũng không thể vô hạn. Kết hợp với khái niệm "năm trụ cột", ta nhận ra ngoài các thông tin mô tả tài sản, thông tin giao dịch, dữ liệu ESG liên quan đến chủ thể hoạt động kinh doanh cũng là yếu tố không thể thiếu.
Mặc dù SFF có đông đảo người tham dự và nhiều chủ đề đa dạng, nhưng đề xuất của MAS về "thanh toán tức thì, tài sản số hóa, dữ liệu đáng tin cậy" có tư duy rõ ràng, có thể khái quát được toàn bộ, đại diện cho sự đồng thuận chủ đạo tại hội nghị. Cương lĩnh "5+3" này về bản chất chính là sự toàn diện và sâu sắc của việc số hóa fintech, thực sự nắm bắt đúng trọng tâm của vấn đề fintech kỹ thuật số, và điều nó hướng tới không phải chỉ là nâng cấp ngành nội địa quy mô nhỏ, mà là một cuộc cách mạng công nghệ nhằm thay đổi toàn ngành tài chính.
2. Đổi mới sáng tạo fintech kỹ thuật số sẽ xuất hiện "phân hạch"
Đặt ra cương lĩnh thì tương đối dễ, nhưng triển khai thực hiện lại khó khăn hơn nhiều. Vấn đề của Singapore là thiếu thị trường nội địa rộng lớn làm nền tảng, mọi chiến lược khi triển khai đều phải hợp tác xuyên biên giới, dù có hùng tâm tráng chí đến đâu cũng phải đi từng bước, thương lượng từng đối tác, điều này không thể so sánh với các nền kinh tế siêu lớn như Trung-Mỹ. Tuy nhiên, đổi mới sáng tạo fintech xây dựng trên nền tảng "hợp tác phi tập trung" này cũng sẽ có đặc điểm riêng.
Qua quan sát tại SFF lần này, việc hợp tác thúc đẩy cơ sở hạ tầng tài chính số không phải là ý nguyện một chiều của riêng ai, mà là sự đồng thuận của nhiều quốc gia và tổ chức xuyên quốc gia trên thế giới. Nhân dịp hội nghị này, không chỉ MAS chủ trì ký kết loạt thỏa thuận hợp tác xuyên biên giới, mà nhiều tổ chức tham dự cũng tích cực trao đổi, phối hợp lẫn nhau, thể hiện mong muốn hợp tác rất mạnh mẽ. Điều này có nghĩa là đợt nâng cấp fintech lần này phần lớn sẽ do các nền kinh tế quy mô vừa-nhỏ và tổ chức quốc tế triển khai theo hình thức hợp tác, tức là mô hình phát triển phi tập trung. Dù tại SFF các lãnh đạo ngành tài chính các nước phát biểu hào nhoáng, giao lưu sôi nổi, tôi cũng không muốn cường điệu nói rằng cuộc đổi mới này sẽ tiến nhanh như tên bắn. Ngược lại, tôi cho rằng mô hình triển khai hợp tác phi tập trung sẽ dẫn đến phân mảnh thị trường, tiến độ chậm, khó xuất hiện các "gã khổng lồ" thắng cuộc nhanh chóng. Tuy nhiên, cũng chính vì thiếu các "gã khổng lồ" có thể nhanh chóng dùng quy mô thị trường và vốn để thống lĩnh toàn bộ, nên trạng thái cạnh tranh tự do sẽ kéo dài, hệ sinh thái công nghệ và sản phẩm sẽ cực kỳ phong phú và đa dạng, xuất hiện vô số biến thể phức tạp và phân hạch, có thể trở thành đợt đổi mới fintech có phạm vi địa lý rộng nhất, hình thái đa dạng nhất, cạnh tranh gay gắt nhất và đổi mới sôi động nhất từ trước đến nay trong lĩnh vực công nghệ.
Việc thúc đẩy biến đổi công nghệ toàn cầu thông qua hợp tác phi tập trung chưa từng có tiền lệ thành công trong lịch sử thế giới. Trước đây, dù là cơ giới hóa, điện khí hóa, Internet hay mạng di động, hệ thống công nghệ và vận hành đều do một quốc gia mạnh phát triển thử nghiệm trước trong thị trường nội địa, rồi dưới cơ chế hợp tác quốc tế nào đó mở rộng ra toàn cầu, trở thành chuẩn mực thực tế. Nhưng lúc này, hai cường quốc duy nhất có khả năng dẫn dắt thế hệ fintech số mới lại vì những lý do khác nhau mà giữ thái độ tiêu cực, dè dặt trong việc này. Tại Mỹ, tư duy duy trì địa vị bá quyền tài chính quá nặng nề, chưa thể đưa ra kết luận và thiết kế thể chế rõ ràng về việc liệu cuộc đổi mới fintech mới nổi bật với đặc trưng phân tán, khả năng tương tác, dữ liệu đáng tin cậy và phổ cập có gây xóc lệch đô la Mỹ, có ảnh hưởng đến vị thế trung tâm thị trường tài chính toàn cầu và trung tâm xếp hạng tín dụng toàn cầu hay không; cộng thêm hậu chấn FTX vẫn chưa hồi phục, nên họ thà chôn đầu vào ống kính vạn hoa của trí tuệ nhân tạo, giả vờ mọi chuyện ổn thỏa. Còn tại Trung Quốc, trong bối cảnh "giải tỏa rủi ro tài chính, ổn định là ưu tiên hàng đầu", những người còn nhớ rõ những hệ lụy do fintech phát triển ồ ạt trước đây, "bị rắn cắn một lần, mười năm sợ dây thừng", nên không còn muốn đánh đổi bằng những xáo trộn cục bộ để thử nghiệm đổi mới fintech mới trên thị trường nội địa nữa.
Trong bối cảnh hai cường quốc đều vắng mặt, đợt đổi mới fintech số lần này chỉ có thể hoàn thành thông qua hình thức hợp tác phi tập trung xuyên quốc gia. Ví dụ, trong dự án Project DESFT mà tôi trực tiếp tham gia, đơn vị khởi xướng là MAS Singapore và Ngân hàng Trung ương Ghana, Ngân hàng Trung ương Ghana cung cấp bối cảnh ứng dụng và môi trường thí nghiệm, MAS và Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc (UNDP) cung cấp tiêu chuẩn chứng chỉ số cốt lõi UTC, Solv và zCloak Network cùng thiết kế và phát triển. Đây là một ví dụ điển hình về đổi mới sáng tạo hợp tác phi tập trung. Theo tôi biết, mô hình này không phải ngoại lệ, mà là hình thái rất phổ biến trong đổi mới fintech hiện nay.
Vì sao hình thức đổi mới sáng tạo hợp tác phi tập trung này lại khả thi? Tôi cho rằng có bốn điều kiện sau:
Thứ nhất, tồn tại nhu cầu chân thành, xác thực và cấp bách. Nhu cầu này không chỉ đến từ các nền kinh tế phát triển như Singapore, Nhật Bản, mà đặc biệt đến từ các nền kinh tế đang phát triển. Ngay từ tháng 6 năm nay khi tới Rwanda châu Phi tham dự "Diễn đàn Fintech Phổ cập", tôi đã nhận thấy các nước đang phát triển ở châu Phi, Đông Nam Á và các khu vực khác có thái độ chân thành và khẩn trương đối với cuộc cách mạng fintech lần này. Tôi hiểu rằng nhiều quốc gia đi sau rất bất mãn với trật tự tài chính toàn cầu hiện nay, đã chịu đựng lâu dài, và coi cuộc cách mạng fintech lần này là cơ hội điều chỉnh, hy vọng vừa nâng cao hiệu quả vận hành hệ thống tài chính trong nước, vừa có thể giành vị trí thuận lợi hơn trong trật tự tài chính quốc tế tương lai nhờ đi trước một bước. Tâm lý này khiến họ thường sẵn sàng chấp nhận fintech tiên tiến hơn các nước phát triển, ít gánh nặng lịch sử hơn, dám thử sai hơn. Dù thiếu vốn, họ sẵn sàng cung cấp tài nguyên quý giá hơn cả vốn: bối cảnh ứng dụng. Điều này tạo nên môi trường ươm mầm đổi mới.
Thứ hai, tri thức fintech lan tỏa quy mô lớn, tạo nền tảng giao tiếp mới. Trong vài năm gần đây, đặc biệt là sự trỗi dậy của tiền kỹ thuật số, blockchain và DeFi, đã khiến tri thức liên quan đến kinh tế tiền tệ và fintech lan truyền quy mô lớn chưa từng có. Trước năm 2018, ngay cả trong cộng đồng kỹ thuật hay cộng đồng tiền kỹ thuật số, cũng rất ít người hiểu chính xác các khái niệm cơ bản như M0, M2, dự trữ một phần, đòn bẩy, bù trừ, thanh toán nguyên tử, KYC, AML. Nhưng tại SFF lần này, người từ các quốc gia khác nhau đã sử dụng rất tự nhiên các thuật ngữ tiên tiến như DLT, AMM, hợp đồng thông minh, chứng khoán hóa. Trong một buổi trao đổi tại hội nghị, tôi giải thích khái niệm "token bán đồng nhất" và "vé số lập trình được" cho hơn 200 khán giả. Ngay cả chủ đề tiên phong như vậy, không chỉ phần lớn khán giả gật đầu hiểu rõ, mà sau buổi họp đã có nhiều người chạy thẳng đến gian hàng chúng tôi trao đổi triển vọng ứng dụng công nghệ. Chính nhờ nền tảng lan tỏa tri thức quy mô lớn này, người từ các quốc gia, khu vực, bối cảnh chế độ khác nhau mới có thể xây dựng niềm tin, cùng thúc đẩy đổi mới.
Thứ ba, sự tồn tại của "bãi cát thử nghiệm crypto" lớn. Thế giới crypto đứng đầu là Bitcoin, Ethereum thường bị nhiều người mainstream coi là ngành tối xám, đầu cơ trục lợi, chứa chấp điều xấu. Nhưng thực tế, không gian này cung cấp một "bãi cát thử nghiệm đổi mới" chưa từng có, vô song và không thể thay thế cho thế hệ fintech mới. Bãi cát thử nghiệm này quy mô lớn, hiệu suất cao, ma sát thấp, tốc độ lặp nhanh, phản hồi thị trường kịp thời, logic công nghệ và kinh tế khép kín. Không quốc gia hay chính phủ nào trên thế giới có thể chủ động tạo ra một bãi cát thử nghiệm đổi mới chất lượng cao như vậy, nhưng các nhà đổi mới fintech hôm nay lại có thể tiếp cận dễ dàng. Nhờ có bãi cát thử nghiệm này, nhiều ý tưởng, công nghệ, tư duy, thậm chí sản phẩm và giải pháp có thể được kiểm chứng nhanh chóng. Không gì có thể thuyết phục hơn một hệ thống thực tế đang vận hành. Trong quá trình phát triển Project DESFT, chúng tôi chính là theo tư duy này, trước tiên xây dựng hệ thống demo sống động, khả dụng trên chuỗi công cộng, được hai ngân hàng trung ương công nhận, sau đó mới phát triển sâu hơn, hỗ trợ nghiệp vụ và đổi mới trong môi trường thực tế.
Thứ tư, đặc tính "giao thức dày" và văn hóa mã nguồn mở của fintech thế hệ mới mang lại khả năng tổ hợp và hiệu suất phát triển siêu cao. Nhiều nhà phát triển Web3 nhận thấy hiện tượng thú vị: phát triển hệ thống dựa trên stack công nghệ Web3 hiệu quả cao hơn khoảng một bậc so với hệ thống Web2 cùng cấp. Một giao thức DeFi sáng tạo, chức năng phức tạp, đằng sau chỉ có mười mấy hoặc thậm chí vài nhà phát triển cốt lõi – tình trạng này gần như là bình thường phổ biến. Một phần đương nhiên vì hệ thống fintech Web3 hiện nay nói chung vẫn đơn giản, chưa phức tạp; nhưng mặt khác cũng vì các công nghệ fintech thế hệ mới như blockchain, VC/DID, bằng chứng không kiến thức... có đặc tính "giao thức dày", tức là tích hợp khả năng tổ hợp mạnh mẽ và nhiều chức năng ở tầng giao thức, khiến việc phát triển hệ thống ứng dụng trở nên dễ dàng. Hệ thống khả dụng chỉ với vài nghìn hoặc vài trăm dòng mã hợp đồng thông minh là chuyện phổ biến. Hiệu suất phát triển siêu cao này, cộng với văn hóa mã nguồn mở đã thành thông lệ, khiến chi phí đổi mới về vốn và thời gian giảm mạnh, tần suất lặp tăng rõ rệt, tỷ lệ đổi mới trên chi phí tăng vọt.
Vì bốn lý do trên, tôi cho rằng dù thực tiễn đổi mới công nghệ hợp tác phi tập trung lần này chưa từng có tiền lệ thành công, nhưng thực sự có khả năng thành công. Hơn nữa, do đổi mới diễn ra theo cách phi tập trung, triển khai trên các chủ đề, bối cảnh, ràng buộc và tư duy công nghệ khác nhau, sau đó tổ hợp theo cách phức tạp, chắc chắn sẽ tạo ra sự phân hạch rất mở và phong phú, các ý tưởng, tư duy mới sẽ xuất hiện ồ ạt, kết trái kỳ lạ, trong đó phần lớn có thể chỉ là thoáng qua, nhưng chắc chắn sẽ nổi lên những đổi mới vĩ đại.
Tất nhiên, về mặt thương mại, do hợp tác phi tập trung chắc chắn tiêu tốn rất nhiều thời gian cho giao tiếp, đàm phán, phối hợp, các thỏa thuận đã ký có thể bị thay đổi, và thị trường sẽ bị chia thành nhiều mảnh nhỏ, nên tiến độ sẽ không nhanh, cũng không sớm xuất hiện "gã khổng lồ" thống lĩnh toàn bộ. Đây là nhược điểm chính của đổi mới sáng tạo hợp tác phi tập trung.
Nhưng các ví dụ thành công đầy đủ sẽ giúp hình thành dần thị trường lớn. Đặc biệt, tôi không nghĩ các nền kinh tế lớn như Trung-Mỹ sẽ mãi đứng ngoài cuộc đổi mới fintech lần này. Như đã nói, thái độ thờ ơ hiện tại của hai nước phần lớn do vấn đề nhận thức và hoàn cảnh trong nước hiện nay. Thời thế thay đổi, sau khi điều chỉnh tư duy chính sách, hai nền kinh tế siêu lớn có thị trường nội địa thống nhất khổng lồ này chắc chắn sẽ đón nhận cuộc biến đổi công nghệ này. Trong đó, Mỹ nhờ hệ thống thể chế linh hoạt, có thể thông qua các đạo luật như "Safe Harbor for Tokens", thể chế hóa "bãi cát thử nghiệm crypto" sẵn có này, đưa vào hệ thống của mình, từ đó "hái quả chín" để về sau mà đi trước. Còn Trung Quốc do định hướng cải cách tài chính trong nước khá xa so với hướng đi tổng thể của cuộc cách mạng fintech lần này, nên khó áp dụng chiến lược tương tự Mỹ, còn có thể dùng chiến lược nào thì vượt quá khả năng nhận thức của tôi.
3. "Quyền tự chủ số" thúc đẩy fintech chuyển hướng sang Web3
Tại SFF, các chuyên gia fintech từ các quốc gia và khu vực khác nhau thể hiện rõ tư duy đa dạng: có người kiên định ôm blockchain, có người cho rằng cần tăng tính tương tác của hệ thống tập trung; có người cho rằng cần dùng tiền kỹ thuật số giải quyết thanh toán tức thì, có người cho rằng hệ thống thanh toán hiện tại đã rất tốt, không cần thay đổi lớn ảnh hưởng đến hình thái tiền tệ; có người cho rằng chứng khoán hóa tài sản thế giới thực là con đường duy nhất, có người cho rằng đó chỉ là ảo ảnh. Các quan điểm khác nhau va chạm, khó đạt đồng thuận lớn về "tương lai cần gì".
Nhưng gần như tất cả mọi người đều đồng thuận về một điều: tuyệt đối không muốn bị kiểm soát, bị tước đoạt quyền tự chủ fintech. Chính sự đồng thuận này sẽ chắc chắn đẩy toàn bộ phát triển fintech vào軌道 Web3.
Tại hiện trường SFF, tôi đã trao đổi với ít nhất vài chục chuyên gia fintech từ các quốc gia khác nhau, với các vai trò khác nhau. Khi bàn về fintech tương lai, phần lớn đều nói rõ: tuyệt đối không chấp nhận thế hệ cơ sở hạ tầng tài chính tiếp theo vẫn như hiện nay, do một nền tảng tập trung quản lý danh tính, tài khoản, quan hệ xã hội, tài sản và dữ liệu của người dùng.
Xin lưu ý, đây không phải thái độ một chiều. Ví dụ, dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ thể hiện rõ ràng, nhưng cơ quan quản lý lại mơ hồ, dè dặt – không phải như vậy. Thực tế là từ đại diện doanh nghiệp nhỏ, đại diện tổ chức tài chính truyền thống, đến chuyên gia học thuật và quan chức quản lý, tất cả các bên đều mạnh mẽ bày tỏ quan điểm này.
Vì sao? Tôi cho rằng do tính tự huỷ trong quá trình thành công của fintech mainstream hiện nay. Nói cách khác, fintech thời Web2 càng thành công thì càng tự tạo ra kẻ đào mồ chôn mình.
Các nền tảng Internet thời Web2 phần lớn dựa trên thiết lập cơ sở hạ tầng công nghệ tập trung, thông qua cấu trúc giao dịch bất hợp lý, lấy danh nghĩa "quản lý thay", thực chất là chiếm đoạt, độc chiếm danh tính, tài khoản, quan hệ xã hội, nội dung, dữ liệu và tài sản của người dùng, sinh sát vinh nhục, tùy ý xử lý, thực hiện chuyên chế tuyệt đối.
Bản chất Web2 là người dùng tạo nội dung và dữ liệu, nền tảng chỉ cung cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật. Tuy nhiên hai mươi năm trước, khi Web2 trỗi dậy, người dùng chỉ mong tiện lợi, thoải mái, chưa có khái niệm "quyền tự chủ số", lại không có nhiều lựa chọn; các nền tảng lớn nhân cơ hội này, tận dụng thuận lợi, thu tóm toàn bộ các quyền quan trọng vào túi, cố định cấu trúc quyền lực này, từ đó biến sức sáng tạo và năng suất của người dùng thành mỏ vàng khai thác tùy ý, không ngừng vơ vét tài nguyên và giá trị, trở thành bá chủ kinh tế số.
Điều kỳ lạ là, nền tảng tập trung càng thành công thì lại càng dạy mọi người chống lại chính mình. Mười năm trước, khái niệm big data bắt đầu phổ biến, người ta dần nhận ra dữ liệu không chỉ là tài sản, mà còn là tài sản đắt giá nhất. Giá trị của các công ty Web2 thực ra nằm toàn bộ ở dữ liệu người dùng. Các công ty Web2 khoe khoang sức mạnh ra sao? Chẳng phải là số lượng người dùng (tài khoản) nhiều, dữ liệu người dùng chiếm giữ nhiều, tài sản người dùng chiếm giữ nhiều sao? Họ càng tuyên truyền như vậy, thì càng nói cho tất cả mọi người biết: sức mạnh của tôi là do chiếm đoạt giá trị của anh.
Điều này không chỉ là cảm giác tâm lý, mà trực tiếp hiện diện trong trải nghiệm người dùng thực tế. Hiện nay ngày càng nhiều người thực sự cảm nhận được vị trí quyền tự chủ bị lung lay, dù chưa thể làm gì trước hiện trạng, nhưng nhiều người luôn lo lắng, động chút là mắc lỗi, đầy ắp oán giận và bất mãn. Mỗi lần nền tảng thao túng lưu lượng, xóa bài, khóa tài khoản, đều là đang làm mất lòng tin, tự siết cổ mình.
Nhờ các gã khổng lồ Internet không ngừng tuyên truyền khái niệm giá trị big data suốt mười năm qua, hiện nay từ chính phủ đến doanh nghiệp đều đã nhận thức đầy đủ về giá trị dữ liệu, và rất bất mãn với cấu trúc giao dịch giá trị dữ liệu do nền tảng tập trung thiết lập. Hãy hỏi các chính phủ nước đang phát triển, còn ai chấp nhận giao dữ liệu thanh toán và tài chính quốc gia cho các gã khổng lồ Internet nước ngoài quản lý? Hãy hỏi các doanh nghiệp, chỉ cần có quy mô nhất định và ý thức về quyền tự chủ dữ liệu, còn doanh nghiệp nào muốn giao dữ liệu cho nền tảng tập trung,任凭 họ tùy ý chiếm đoạt? Gần một năm nay tôi trao đổi với quan chức chính phủ và doanh nghiệp nhỏ từ nhiều quốc gia, sâu sắc cảm nhận được yêu cầu về danh tính tự chủ, dữ liệu tự chủ, quan hệ xã hội tự chủ, tài sản tự chủ, quyền lợi tự chủ đã thức tỉnh toàn diện, xu hướng này là không thể đảo ngược, trong vài năm chắc chắn sẽ trở thành đồng thuận của mọi loại người dùng.
Tâm lý con người đã thay đổi, tư duy đã thay đổi, một khi thay đổi đã bắt đầu thì không thể quay đầu. Đây chính là tư tưởng then chốt thúc đẩy đổi mới fintech lần này.
Sự xuất hiện của Web3 đã mang lại lựa chọn mới. Từ khóa duy nhất của Web3 là "quyền tự chủ", chứ không phải bất cứ thứ gì khác. Nội hàm bao gồm danh tính tự chủ, tài khoản tự chủ, quan hệ xã hội tự chủ, nội dung tự chủ, dữ liệu tự chủ, tài sản tự chủ... Những điều này không phải khái niệm suông, mà là một cấu trúc quyền lợi kinh tế số và cấu trúc giao dịch hoàn toàn mới, là một trật tự và quy trình mới, trực tiếp ảnh hưởng đến cách người dùng sử dụng Internet và sản phẩm fintech. Dưới động lực của tư tưởng này, đổi mới fintech chắc chắn sẽ hướng về Web3, không có hướng đi nào khác. Trong vài năm tới, người dùng sẽ lần đầu tiên trải nghiệm "quyền tự chủ số Web3" thông qua một số sản phẩm fintech, sau đó dù có dùng roi da đánh, họ cũng sẽ không muốn quay lại thế giới Web2 nữa.
Chào mừng tham gia cộng đồng chính thức TechFlow
Nhóm Telegram:https://t.me/TechFlowDaily
Tài khoản Twitter chính thức:https://x.com/TechFlowPost
Tài khoản Twitter tiếng Anh:https://x.com/BlockFlow_News
Yan Meng
