연 6% 수익률? Aave 앱, 소비자 금융 시장 진출
글: KarenZ, Foresight News
금리가 낮은 전통 금융 시장과 진입 장벽이 높은 암호화 세계 사이에서 사용자들은 항상 '낮은 진입 장벽, 높은 수익률, 뛰어난 편의성'을 갖춘 중간 형태의 제품을 갈망해 왔다.
웹3 최대 대출 프로토콜 Aave는 11월 17일 모바일 앱 Aave App을 출시하며 체인상에서 가장 성숙한 대출 시장을 '인터넷 은행' 형태로 포장해 모든 사람의 스마트폰 속으로 밀어넣고, 소비자 금융 시장에 진입하려 하고 있다.
핵심 질문은 이것이다. 이것이 DeFi를 대중화(Mass Adoption)로 이끄는 다리인지, 아니면 고수익 유혹 아래서 위험을 옮기는 게임인지?
Aave App의 정체성: '체인상 통화 시장'을 '예금 애플리케이션'으로 만들기
Aave App의 야심은 일반 사용자가 블록체인 지식 없이도 쉽게 DeFi 수준의 수익을 누릴 수 있도록 하는 것이다. 이 모바일 앱은 '고수익 예금'에 초점을 맞추며 Aave 대출 프로토콜을 기반으로 하되, 극도로 단순화된 사용 경험을 통해 내부 및 외부 사용자의 참여 장벽을 허물었다.
Aave App은 내외부 사용자를 아우르는 입금 방식을 제공한다. 12,000개 이상의 은행과 직불카드 연결을 지원할 뿐만 아니라 GHO, USDT, USDC 등 다양한 주요 스테이블코인의 입출금도 가능하다. 언제든지 입금과 인출이 가능하며 최소 예금 요건이 없고, 정기 예금 수수료, 자산 관리 수수료, 예금 수수료도 없다. 또한 Aave 측은 "사용자는 자금을 예치함으로써 연 6%의 기본 수익을 얻을 수 있으며 최대 100만 달러의 계좌 잔액 보호를 받을 수 있다"고 밝혔다.
요약하면, Aave App은 은행은 아니지만 대중에게 친숙한 은행급 사용자 경험을 통해 체인상 실시간 변동하는 6% 수익을 누구나 이용 가능한 '저축형 플러스' 상품으로 만들어냈다. 현재 Aave App은 사전 신청 대기 단계에 있다.
수익 구조: 연 6%-6.5% 수익률, 무엇으로 뒷받침되는가?
현재 Aave App이 주장하는 저축 금리는 연 6% 이상으로, 자산 증식을 추구하는 투자자들에게 분명 큰 매력이다. 구체적인 수익 원천은 다음과 같다:
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기본 금리: Aave App의 수익은 사용자가 예치한 자금에서 발생하며, 이러한 자금은 Aave 대출 프로토콜에 투입되어 대출자로서 이자를 얻는다. Aave 프로토콜은 차입자가 차입 금액보다 더 높은 가치의 자산을 담보로 제공하도록 요구하므로 수익원이 비교적 안전하다.
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초단위 복리: 전통 계좌의 '매일/매월 복리'와 달리 Aave App은 초단위 복리를 지원하여 자금의 수익이 매초마다 즉시 원금에 반영되어 자산 성장 효율을 극대화한다. 미세한 차이처럼 보이지만 시간이 지남에 따라 복리 효과로 인해 상당한 수익 차이를 만들어낸다.
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금리 인상: Aave 공식 웹사이트에 따르면 향후 친구 초대, 자동 예금 설정 등의 다양한 부가가치 방식을 통해 0.5%의 추가 수익률 향상도 제공될 예정이다.
특히 언급할 점은 Aave App이 수익원으로 Aave만을 사용한다는 것이다. 해당 금리는 고정값이 아니며 시장의 대출 수요, 스테이블코인 수급 상황 등에 따라 미세 조정되지만, 프로토콜은 기본 금리가 절대 마이너스가 되지 않도록 약속하여 사용자의 원금 손실을 방지한다.
진입 장벽: 법정화폐 및 스테이블코인 입출금 지원, 제로 수수료, 제로 최소 예금
'대중화(Mass Adoption)'를 실현하기 위해 Aave App은 '수수료'와 '입출금 방식'의 진입 장벽을 극도로 낮췄다:
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제로 수수료: 계좌 개설 수수료, 관리 수수료, 예금 수수료 모두 없음.
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매우 낮은 최소 예금 금액: 전통 은행 저축 계좌는 종종 '최소 100위안/100달러부터 예금 가능'을 요구하지만, Aave App은 0.01달러부터 예금이 가능하여 사용자는 자신의 자금 상황에 따라 자유롭게 투자할 수 있다.
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다양한 예금 방식: 12,000개 은행 계좌 및 직불카드를 통한 법정화폐 직접 입금이 가능하며, GHO, USDT, USDC 등 주요 스테이블코인도 직접 입금 가능.
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언제든지 자금 인출 가능: 스테이블코인 인출 시 소액의 네트워크 수수료가 발생할 수 있음.
보안: 계좌 보호 및 방어 메커니즘은 어떻게 구성되었는가?
금융 상품으로서 보안성은 사용자의 핵심 관심사다. Aave App은 자산의 근본 구조, 계좌 보호, 운영 방어 세 가지 층위에서 보안 체계를 구축했다.
Aave 프로토콜이 차입자가 차입 금액보다 더 높은 가치의 자산을 담보로 제공하도록 요구하므로 수익원의 안전성이 비교적 강하다. 사용자의 저축 자금은 사실상 100% 이상의 가치로 담보된다.
계좌 보호 측면에서 Aave Labs는 공식 웹사이트, 앱스토어 설명 및 FAQ에서 각 계좌의 보호 한도가 최대 100만 달러까지 가능하다고 반복 강조했다. 그러나 주목할 점은 현재 Aave가 아직 해당 보험 보호 계획을 시작하지 않았으며, 계획 시행 시 최종 조건, 보험 한도 및 자격 기준을 공개할 예정이라는 점이다. 사용자는 참여 전 관련 세부 정보를 충분히 이해해야 한다.
또 다른 요소는 생체 인식 복구 메커니즘이다. 사용자가 비밀번호를 잊어버린 경우 얼굴 인식 등의 생체 인식 방식으로 복구할 수 있다. 또한 Aave App은 2단계 인증, 인출 화이트리스트 등의 고급 보안 기능도 제공한다. 인출 화이트리스트는 사용자가 미리 승인된 주소로만 송금할 수 있도록 하여 무단 송금 위험을 크게 줄인다.
물론 Aave는 대출 리스크, 인프라 리스크, 시장 리스크 등을 포함한 일부 잠재적 리스크도 명시하고 있다.
Aave의 생태계 전략과 가속화
Aave App의 출시는 우연이 아니라 Aave 생태계가 '전문 DeFi 대출'에서 '대중 금융 상품'으로 전환하는 핵심 전략적 행보이며, 그 뒤에는 밀집된 일련의 전략적 배치가 존재한다:
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기술 스택 완성: Aave는 '기관급 제품(Horizon)', 'DeFi(Aave 프로토콜)', '소비자 제품(Stable 및 모바일 앱)'을 아우르는 완전한 서비스 체계를 구축하여 다양한 사용자 집단을 커버하고 있다.
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인수를 통한 역량 강화: 10월 23일 Aave Labs는 샌프란시스코 소재 핀테크 기업 Stable Finance를 인수했다. Stable Finance는 소비자를 위한 스테이블코인 저축 앱을 개발했으며, 스테이블코인 저축 절차를 단순화하는 데 강점을 가지고 있었다. 당시 Aave Labs 창립자 Stani Kulechov는 이번 인수가 체인상 금융을 일상 금융(이자 수익, 대출, 저축)에 통합하겠다는 회사의 약속을 더욱 굳건히 할 것이라고 밝혔다.
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규제 선점: 11월 13일 Aave Labs는 자회사 Push Virtual Assets Ireland Limited가 EU 암호자산시장규제법(MiCAR)에 따라 아일랜드 중앙은행으로부터 암호자산서비스제공자(CASP) 권한을 획득했다고 발표했다. 이 권한은 Push의 법정화폐-스테이블코인 입출금 서비스에만 적용된다.
요약
Aave App의 의미는 단순히 '6%'라는 고수익 자체에 있지 않으며, 체인상 수익을 그대로 소비자에게 전달하면서 법정화폐 및 스테이블코인 지원, 초단위 복리 등 다양한 혁신을 포함한다는 점에 있다.
제품 측면에서 보면 Aave App의 출시는 본질적으로 Aave가 자체 DeFi 기술 우위를 일반 사용자가 이해할 수 있는 '저축 도구'로 포장한 것이다. 사용자는 '스마트 계약', '대출' 등의 전문 용어를 알 필요 없이 은행 저축처럼 간단히 조작하면 DeFi 수익을 누릴 수 있다. Aave App은 단순한 저축 도구를 넘어 전통 금융과 암호화 세계를 연결하는 다리 역할을 한다. 이러한 '차원 축소' 전략은 Aave 생태계의 사용자 기반 확대뿐 아니라 DeFi 산업의 '대중화(Mass Adoption)'에도 참고 가능한 모델을 제공할 수 있다.
물론 Aave App은 '저축'을 단순하게 만든 동시에 '리스크'를 더욱 은폐시켰다. 사용자들은 자신이 단지 고수익 은행/저축 앱을 바꿨다고 생각하지만, 실제로는 여전히 스마트 계약, 과잉 담보, 회사 신용이라는 세 가지 날카로운 칼날 위에 서 있다.
만약 당신이 Aave를 '은행보다 리스크는 조금 높지만, DeFi보다는 리스크가 낮은' 중간 계층으로 본다면 Aave App은 시도해볼 만한 핀테크 제품이다. 그러나 100만 달러 보호를 '절대 안전'으로 간주한다면, 역사상 이미 여러 번 증명되었듯이 고수익은 결코 대가 없이 얻어지는 것이 아니다.
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