金融科技和加密行业发起斗争以阻止银行对客户数据收费

撰文：Yueqi Yang

编译：Block unicorn

金融科技行业已向特朗普政府求助，试图阻止以摩根大通为首的银行对金融科技公司访问客户银行数据收取费用的威胁。

根据摩根大通提出的定价表，金融科技和加密行业可能需要支付数亿美元的费用才能获取客户银行账户信息，而这些信息目前是免费获得的。这些数据使 Venmo 和 Coinbase 等公司能够轻松接受客户资金转账、验证银行余额，并了解客户的财务历史以提供贷款。

但摩根大通首席执行官杰米·戴蒙在本周的财报电话会议上表示，建立安全共享数据的系统使银行「花费了很多钱」。摩根大通的一位发言人表示，银行正与行业就此问题进行「富有成效的对话」。

Hiro 创始人、人工智能个人理财应用开发者伊桑·布洛赫表示：「如果摩根大通做了提供数据的工作，收取一些费用是合理的。但如果费用过高，可能会扼杀整个行业或对其造成严重损害。」

两大金融科技贸易团体——北美金融数据与技术协会和金融技术协会——表示，他们近几周已与财政部会面，敦促监管机构维护一项称为开放银行规则的法规。该法规在乔·拜登政府期间发布，要求银行允许消费者免费与其它金融机构共享数据。

作为游说活动的一部分，行业内一些人指出，特朗普总统发布了一项行政命令，要求联邦机构逐步淘汰纸质支票，以实现支付现代化。他们认为，允许银行对客户数据收费将阻碍这种金融创新。

开放银行规则源于金融危机后制定的法律。它赋予消费者而非银行对其银行数据的拥有权。这意味着当消费者希望与 PayPal 等外部公司共享数据时，银行不得收取费用。

该规则于去年最终确定，银行提起诉讼试图阻止其生效。今年 5 月，特朗普政府实际上站在了银行一边，表示将撤销该规则。

这一举措直到最近摩根大通向一些公司发送定价信息，告知其访问银行账户信息的收费标准后才引起广泛关注，据彭博社上周报道。其它银行预计也将效仿。

财政部和负责监管的消费者金融保护局未回应置评请求。

加密行业面临与金融科技公司相同的收费问题，但由于此前国会正在审议加密立法，加密行业的反应较为迟缓。然而，越来越多的加密行业高管开始发声。加密交易所 Kraken 的联合首席执行官阿琼·塞蒂在推特上发帖称，摩根大通的收费是「一种负担」。他补充说，通过对数据访问收费，「银行可以决定谁有权构建以及这些构建者能提供什么样的服务。」

更多银行可能效仿。行业高管正在关注美国银行和 PNC，因为它们拥有庞大的客户群和历史。2019 年，PNC 曾阻止 Venmo 访问客户账户信息，转而引导用户使用银行拥有的支付系统 Zelle。在上周三的财报电话会议上，PNC 首席执行官比尔·德姆查克表示，该银行也在考虑收费，并对摩根大通的举措表示赞赏。美国银行未回应置评请求。

包括 Plaid 在内的最大数据聚合商现正与摩根大通就即将推出的费用进行谈判，据知情人士透露，该费用每年可能高达数亿美元，并可能最早于今年夏末生效。

PayPal、Block 等公司的股价此前因摩根大通的举措而下跌，但之后已恢复。人们担心，像 Plaid 这样的数据聚合商可能会将增加的费用转嫁给这些平台。

据彭博社报道，摩根大通的定价计划将对专注于支付的金融科技公司收取最高费用。这可能会影响一些加密公司，这些公司需要在客户银行账户之间转移资金。包括 A16z 联合创始人本·霍洛维茨 (Ben Horowitz) 在内的加密倡导者表示，银行对将资金转入加密应用的费用过高可能成为该行业的新瓶颈。

行业内一些人淡化了潜在费用对其业务的影响。PayPal 表示，其用于验证客户账户的数据聚合商（如 Plaid、Yodlee 和万事达卡旗下的 Finicity）将不得不承担费用，因为 PayPal 与这些公司的合同禁止费用转嫁。

初创公司可能比大公司面临更大的冲击，因为大公司有更强的议价能力。例如，PayPal 在摩根大通持有存款，并且是其投资银行客户。

预算和投资应用程序可能难以应对这些费用。例如，Hiro 利用用户的财务数据（如支票和储蓄交易、信用卡、经纪账户和学生贷款）提供个性化建议。

Hiro 的布洛赫表示，摩根大通是「当今美国最重要的银行，他们将为其他所有人树立榜样。银行业将面临更少的竞争，创新将放缓。我认为这非常令人失望。」

银行与政府之间的法庭斗争仍在继续，尽管特朗普政府决定撤回此案。金融技术协会已提出动议捍卫开放银行规则，消费者金融保护局需在 7 月 29 日前提交回应。