AI 결제 암투: 구글, 60개 협력사와 함께 출격… 스트라이프는 전 구간을 직접 구축
글쓴이: 린완완, 리동(Li Dong)
돈은 이미 코드 속에 살고 있다.
반년 전만 해도 AI 결제는 발표회에서 보여주는 PPT 수준이었다. 그러나 지금의 AI는 이미 ‘계산대’가 되어가고 있다.
지금 ChatGPT를 열어 아무 상품을 검색해보면 파란색 ‘Buy’ 버튼이 보인다. 주소를 입력하고 결제하면 바로 배송이 시작된다. 중간에 다른 웹사이트로 이동하거나 새 탭을 여는 일은 전혀 없다.
지난주 구글(Google)도 뒤를 이어 검색과 Gemini에 Etsy 및 Wayfair 상품을 통합했으며, 대화창 내에서 바로 결제할 수 있도록 했다. 마이크로소프트(Microsoft)의 Copilot도 동시에 쇼핑 결제 기능을 출시했다. 메타(Meta)의 마크 저커버그(Mark Zuckerberg)는 최근 AI 에이전트 기반 상업 활동 전면 전환을 공식 발표했다.
하지만 더 은밀한 상업적 각축전도 조용히 벌어지고 있다. AI 결제의 ‘통행료’를 둘러싼 경쟁은 2025년 가을 등장한 두 개의 AI 결제 진영에서 시작된다.
9월 16일, 구글은 60여 개 기업과 함께 ‘AI 에이전트 결제 프로토콜(AI Agent Payment Protocol)’을 발표했다.
명단에는 마스터카드(Mastercard), 페이팔(PayPal), 아메리칸 익스프레스(American Express) 등 전통 금융 업계의 거물들이 줄지어 있으며, 여기에 몇몇 기술 기업 동맹도 포함되어 있다.
같은 달 29일, 스트라이프(Stripe)는 오픈AI(OpenAI)와 공동으로 또 다른 프로토콜인 ‘에이전트 커머스 프로토콜(Agentic Commerce Protocol)’, 약칭 ACP를 발표했다. 스트라이프는 동시에 마이크로소프트 코파일럿(Microsoft Copilot), 앤트로픽(Anthropic), 퍼플렉시티(Perplexity) 등 AI 기업들과 ACP 기반 에이전트 커머스 솔루션을 공동 테스트 중이라고 밝혔다. 이들 모두 순수 AI 원생(‘AI-native’) 기업들이다.
두 명단 간 겹치는 기업은 극소수에 불과하다. 코인베이스(Coinbase)는 구글의 AP2 생태계에도 포함되어 있고, 동시에 스트라이프의 오랜 파트너이기도 하다.
이 두 진영이 싸우는 핵심은 듣기만 해서는 별다른 인상을 주지 않는, 그러나 실은 수조 달러 규모의 가치를 지닌 질문 하나다: “AI가 인간을 대신해 돈을 쓸 때, 그 돈은 누구의 ‘관’을 통해 흐르는가?”
당신은 아직 이 일이 자신과는 무관하다고 생각할지도 모른다. 하지만 지금 당신이 ChatGPT에게 항공권 예매를 맡기거나, AI 어시스턴트에게 가격 비교와 구매를 의뢰하거나, 에이전트에게 사무용품 자동 구매를 위임하는 장면들이 눈앞에서 현실화되고 있다는 점을 떠올려보라. 이러한 모든 거래마다, 당신의 지갑에서 상점까지 돈을 운반해줄 ‘관’이 필요하다.
그 ‘관’을 만든 자가, 매 거래마다 통행료를 징수할 수 있다.
이것이 바로 이 전쟁의 본질이다.
한 차례 원탁 회의가 바꾼 12개월
이야기는 한 차례 만찬에서 시작된다.
2024년 여름, 스트라이프는 샌프란시스코 본사에서 당시 미국 재무부 부차관이었던 월리 아데예모(Wally Adeyemo)를 초청해 핀테크 원탁 회의를 개최했다.
결제 관련 기업들의 CEO들이 모인 자리였다. 그중 두 사람은 그날 처음 만났다: 스트라이프의 CEO 패트릭 콜리슨(Patrick Collison)과 젊은 창업가 잭 애브럼스(Zach Abrams).
애브럼스는 결코 평범하지 않은 이력의 소유자다. 그는 공동 창업자 션 유(Sean Yu)와 함께 2013년 P2P 송금 서비스 ‘이븐리(Evenly)’를 설립했는데, 이 서비스는 미국판 벤모(Venmo)와 유사했다. 이후 이 회사는 스퀘어(Square, 현재 블록(Block))에 인수되었다.
그 후 애브럼스는 코인베이스에서 소비자 제품 책임자를 맡았고, 브렉스(Brex)에서는 최고제품책임자(CPO)를 역임했다. 유는 도어대시(DoorDash)와 에어비앤비(Airbnb)에서 엔지니어로 일했다. 2022년, 두 사람은 다시 팀을 꾸려 ‘브리지(Bridge)’를 설립해 기업들이 스테이블코인 결제를 도입할 수 있도록 지원했다. 고객으로는 코인베이스와 스페이스X가 있다.
당일 원탁 회의 주제는 넓었지만, 애브럼스는 나중에 회상하며 “정말 놀랐다”고 말했다. 전체 시간의 90% 이상이 스테이블코인에 대한 논의로 채워졌는데, 사실 그가 참석한 유일한 스테이블코인 기업이었기 때문이다.
그 이전까지 브리지는 스트라이프를 고객으로 확보하기 위해 기술을 스트라이프 결제 시스템에 연동시키려 노력해왔다. 그러나 그 원탁 회의 이후 상황은 완전히 바뀌었다. 콜리슨은 애브럼스를 자주 만나자고 제안했는데, 협업이 아니라 인수를 논의하려는 것이었다.
2024년 10월, 스트라이프는 브리지를 11억 달러에 인수한다고 발표했다. 브리지는 2024년 3월에 4,000만 달러 규모의 시리즈 A 펀딩(첫 기관 투자)을 유치했으며, 당시 기업 가치는 2억 달러였다.
인수 가격은 기업 가치의 5.5배에 달했고, 매출 대비 기업 가치 비율로 따지면 100배 이상일 수도 있다. 시쿼이아 캐피털(Sequoia Capital)은 투자 후 성명에서 “브리지가 인스타그램, 유튜브, 페이팔, 왓츠앱처럼 인수 후 오히려 자신의 잠재력을 완전히 실현하게 될 기업이 될 것이라 믿는다”고 밝혔다.
2025년 2월, 거래가 정식 완료됐다. 브리지의 60명 직원은 스트라이프 샌프란시스코 본사로 이사했으며, 스트라이프가 매 2주마다 실시하는 신입사원 교육 프로그램에 참여했다.
이것은 단지 첫걸음일 뿐이었다.
이후 진행 속도는 더욱 빨라졌다. 2025년 5월, 스트라이프는 스테이블코인 금융 계좌를 출시해 101개 국가의 기업들이 스테이블코인 잔액을 직접 보유하고 전 세계적으로 스테이블코인으로 송금·수금할 수 있도록 했다.
같은 달, ChatGPT에 쇼핑 추천 기능이 출시됐다. 사용자는 대화창에서 상품을 검색하고 옵션을 비교한 후 상점 웹사이트로 이동해 주문할 수 있다.
6월, 디지털 지갑 기업 프라이비(Privy)를 인수했다.
프라이비가 하는 일은 단순하다: 어떤 앱이라도 내장형 디지털 지갑을 쉽게 구현할 수 있도록 해주며, 사용자가 별도의 암호화폐 지갑 앱을 설치하지 않고도 블록체인 기반 결제를 완료할 수 있게 한다. 당시 이미 7,500만 개 이상의 계좌가 이 서비스를 이용 중이었다.
패트릭 콜리슨은 트위터에서 직설적으로 이렇게 말했다: “돈은 어딘가에 머물러야 한다. 프라이비는 세상에서 가장 우수한 프로그래밍 가능한 금고(vault)를 만든다.” (Money has to reside somewhere, and Privy builds the world's best programmable vaults.)
9월, 암호화폐 투자 거물 파라다임(Paradigm)과 공동으로 ‘템포(Tempo) 체인’이라는, 결제 전용으로 설계된 새로운 블록체인을 설립했다. 파라다임의 공동 창립자이자 스트라이프 이사회 멤버이기도 한 매트 황(Matt Huang)이 직접 이 프로젝트를 이끌었다.
템포 설계에 참여한 기업 명단은 결제 산업의 ‘올스타 게임’처럼 화려하다: 오픈AI, 앤트로픽, 도이체방크(Deutsche Bank), 비자(Visa), 쇼피파이(Shopify), 스탠다드차타드은행(Standard Chartered), 브라질 최대 디지털 은행 누בנק(Nubank), 도어대시, 리볼루트(Revolut), 한국의 이커머스 선두 기업 쿠팡(Coupang).
스트라이프 CEO 패트릭 콜리슨은 템포가 초당 수만 건의 거래를 처리하고, 1초 미만의 확인 시간을 제공하며, 거래 수수료는 0.1센트 미만이며, 수수료는 달러 기반 스테이블코인으로 표시돼 변동성이 큰 고유 토큰을 보유할 필요가 없다고 설명했다.
같은 달, 스트라이프와 오픈AI는 공식적으로 ACP 프로토콜을 발표했으며, ChatGPT의 ‘인스턴트 체크아웃(Instant Checkout)’ 기능도 동시에 출시했다. 사용자는 대화창에서 추천 상품을 보고 바로 한 번의 클릭으로 주문 및 결제를 완료할 수 있으며, 페이지 이동이나 카드 입력 없이 가능하다.
최초로 지원되는 상점은 Etsy 판매자들이었고, 이어 쇼피파이의 수백만 판매자들도 곧바로 참여했다.
10월, 템포는 그린오크스(Greenoaks)와 스라이브 캐피털(Thrive Capital)이 주도하는 5억 달러 규모의 시리즈 A 펀딩을 완료했다. 시쿼이아, 리빗 캐피털(Ribbit Capital), SV 엔젤(SV Angel)도 참여했다. 기업 가치는 50억 달러로 평가됐다. 창립한 지 두 달도 채 안 된 블록체인 프로젝트가 50억 달러의 기업 가치를 부여받은 것이다. 스트라이프와 파라다임은 이 펀딩에 직접 참여하지 않았다.
12월, 템포는 공개 테스트를 개시했다. 스위스 은행 UBS, 마스터카드, 유럽의 선구매 후지불(‘Buy Now, Pay Later’) 선두 기업 클라나(Klarna)가 파트너십에 합류했다.
브리지의 잭 애브럼스는 동시에 브리지가 미국 연방정부에 ‘국립은행 신탁 면허(national bank trust charter)’를 신청했음을 발표했다. 이는 2025년 7월 발효된 스테이블코인 규제 법안인 〈GENIUS Act〉의 요구사항을 충족하기 위한 조치다.
이 모든 사건들을 연결해 보면: 11억 달러를 들여 스테이블코인 발행 능력을 확보하고, 스테이블코인 금융 계좌를 만들고, 지갑 기업을 인수하고, 전용 블록체인을 설립하고, 은행 면허를 신청하는 일련의 과정이다.
스테이블코인 발행에서부터 블록체인 구축, 지갑 개발, 프로토콜 제정, 은행 면허 취득까지, 스트라이프는 모든 계층을 자체적으로 구축했다.
반면 구글은 60여 개 기업으로 구성된 연합과 하나의 개방형 프로토콜, 그리고 하나의 코드 저장소(code repository)만을 제시했다. 구글은 모든 것을 갖추고 있지만, 유일하게 ‘자신의 블록체인’, ‘자신의 스테이블코인’, ‘자신의 지갑’은 없다.
연합은 여러 사람이 모여 회의를 통해 만들어낸 결과물이다. 스트라이프가 만든 것은 한 사람의 결정만으로 즉시 출시 가능한 시스템이다.
구글이 AP2를 발표한 그 달, 템포는 이미 테스트 단계에 진입해 있었다.
누가 이기든, 서클은 반드시 이긴다
이 전쟁 속에서 스트라이프보다 더 영리한 한 주체가 있다.
그 주체는 어느 진영에도 서지 않으며, 전투에도 나서지 않고, 심지어 거의 입을 열지 않는다. 그러나 누가 이기든 관계없이 그는 반드시 승리한다.
그 주체의 이름은 서클(Circle)이다.
서클은 USDC라는 스테이블코인을 발행하는데, 이는 현재 전 세계에서 규제 준수 수준이 가장 높은 디지털 달러다.
다른 기업인 테더(Tether)가 발행한 USDT는 규모 면에서 더 크지만, 그 준비금이 충분한지, 감사가 신뢰할 만한지에 대해 규제 당국이 수년째 논쟁을 벌이고 있으나 여전히 결론이 나지 않았다. 일반 투자자들은 이런 문제를 크게 신경 쓰지 않을 수도 있다. 그러나 AI 세계에서는 하루에 수십만 건의 자동 거래가 발생할 수 있으며, 각각의 거래는 감사 가능성을 전제로 해야 한다. 규제 준수 여부가 불확실한 스테이블코인 위에 자신의 AI 거래 인프라를 구축하려는 정식 기업은 단 하나도 없다.
서클은 어떠한가? 뉴욕증권거래소(NYSE) 상장사다. 미국 증권거래위원회(SEC)가 그 장부를 검토했으며, 분기별 재무제표를 공개하고, 준비금 중 미국 국채와 현금이 각각 얼마나 있는지 전 세계가 실시간으로 확인할 수 있다.
그래서 흥미로운 상황이 나타났다: 스트라이프의 스테이블코인 금융 계좌는 USDC를 지원한다. 오픈AI는 스트라이프를 통해 USDC를 사용한다. 구글 진영의 코인베이스 역시 USDC를 채택하고 있다.
두 진영이 치열하게 싸우는 것은 ‘입구’—즉, AI가 돈을 쓰는 인터페이스와 프로토콜을 누가 장악하느냐는 문제다. 그러나 어느 진영이 입구를 차지하든, 결국 돈은 블록체인 위에서 스테이블코인 형태로 흐르게 된다. 그리고 규제 준수 스테이블코인 시장에서 USDC는 사실상 경쟁자가 없다.
두 진영은 입구를 두고 싸우고, 서클은 결제량을 차지한다.
한 가지 데이터를 살펴보자. 2024년, 전 세계 스테이블코인 송금 총액은 15.6조 달러에 달했다. 이 숫자는 무슨 의미인가? 비자(VISA)의 연간 거래 총액과 거의 맞먹는 수준이다.
탄생한 지 10년도 채 안 된 기술이, 비자가 60년간 구축해온 네트워크를 이미 따라잡았다.
한편 AI 기반 거래는 이제 막 시작 단계다. 컨설팅 기관 에드거 던 & 컴퍼니(Edgar Dunn & Co.)는 2030년까지 AI 주도 거래 규모가 1.7조 달러에 이를 것으로 전망했다. 이 1.7조 달러의 모든 거래는 거의 확실히 스테이블코인을 통한 블록체인 경로를 거칠 것이다.
미국 재무장관 스캇 베센트(Scott Bessent)는 2025년 6월 상원 청문회에서 스테이블코인 시장 규모가 2조 달러에 달하는 것이 ‘매우 합리적인 전망’이라고 공개 발언했다.
패트릭 콜리슨 역시 이렇게 말했다: “미국 은행 예금의 평균 금리는 0.40%에 불과하며, 4조 달러 규모의 은행 예금 가운데 상당수는 금리가 0%다. 이런 소비자 친화적이지 않은 전략은 ‘패배자 전략’이며, 젊은 세대는 언젠가 더 높은 수익률을 제공하는 스테이블코인으로 자금을 이체할 것이다.”
그가 말하는 것은 하나의 추세다. 그리고 서클은 바로 그 추세의 정중앙에 서 있다.
맺음말
마지막으로, 시야를 좀 더 넓혀보자.
이번 AI 결제 표준 경쟁은 겉보기에는 두 개의 상업 진영이 시장 점유를 두고 벌이는 싸움처럼 보인다. 그러나 그 이면에는 더 깊은 질문이 자리한다: AI가 경제 활동에 독립적으로 참여하기 시작할 때, 우리가 인간을 위해 설계한 금융 체계는 여전히 충분히 유효한가?
패트릭 콜리슨은 그런 미래를 보았다. 그 미래에서는 AI 에이전트가 경제 활동의 주요 주체가 된다. AI는 가격을 비교하고, 물건을 구매하며, 결제하고, 정산한다. 이 모든 과정에서 인간이 단 한 번도 버튼을 누를 필요가 없다. 그것은 효율성의 극치이자, 동시에 위험의 경계이기도 하다.
반면 구글과 전통 금융 진영은 또 다른 미래를 본다: AI는 인간이 이미 구축해놓은 금융 인프라 위에 접목되어야 하며, 기존의 규제 체계에 의해 통제받고, 인간이 구축한 신뢰 프레임워크 안에서 작동해야 한다는 것이다.
두 가지 미래, 두 가지 논리, 두 개의 진영.
하지만 어느 미래가 도래하든, 한 가지는 확실하다: AI는 돈을 써야 하고, 그 돈은 블록체인 위를 흘러야 하며, 블록체인 상의 결제는 스테이블코인이 필수적이다.
그러므로 서클은 계속해서 이긴다. 스트라이프와 구글은 계속해서 싸운다. 규제 당국은 계속해서 뒤쫓는다. 상점은 계속해서 연동한다. 소비자는 계속해서 자신의 돈이 어느 ‘관’을 통해 흘러가는지 알지 못한다.
어느 날, AI가 당신을 대신해 구매한 물건에 문제가 생겼을 때, 돌려받을 돈을 어디서, 누구에게, 어떻게 요청해야 할지 아무도, 심지어 AI조차도 모른다는 사실을 깨닫게 될 것이다.
그 순간, 오늘 아무도 답하지 않은 수많은 질문들이 갑작스럽게 떠오를 것이다.
그러나 그때가 되면, ‘관’은 이미 다 만들어져 있고, ‘통행료’도 이미 걷히고 있을 것이다.
역사는 언제나 그렇다: 먼저 탑승하고, 나중에 표를 끊는다.
단지 이번에는, 차가 너무 빨리 달리고 있다.
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