지미니, 다시금 JP모건으로부터 '목줄'을 죤 당해 창립자 "은행권의 금융 박해 2.0"이라고 비난
글: Wenser, Odaily 스타 데일리
전통 금융 거물과 암호화폐 플랫폼 간의 갈등이 다시 한번 벌어졌다. 이번 주인공은 미국의 두 산업 거대 기업들로, 한쪽은 '투자은행 선두주자'라 불리는 JP모건이며, 다른 한쪽은 오랜 역사의 암호화폐 거래소 Gemini이다. 7월 26일 오전 2시(북경 시간) 경, Gemini 공동창업자 타일러 윙클보스(Tyler Winklevoss)는 소셜 미디어를 통해 JP모건이 자신이 이전에 발표한 발언을 이유로 Gemini에 은행 데이터 서비스 제공을 거부하며 부당한 경쟁을 시도하고 핀테크 및 암호화플랫폼을 억압하려 한다고 강력히 비판했다. 이 소식이 전해지자 많은 암호화산업 관계자들이 과거 'Operation ChokePoint 2.0' 작전이 암호화기업들에게 가한 타격을 다시금 떠올렸다. 본문에서 Odaily 스타 데일리는 Gemini가 겪은所谓 '금융적 박해 2.0' 사건을 간략히 정리하여 독자들의 참고를 돕고자 한다.
Gemini, 다시금 JP모건의 '데이터 통제' 당하다: 은행 데이터가 경쟁 수단이 되다
전통 금융과 암호화폐 산업의 접점에서 사용자 데이터는 전통 은행과 암호화플랫폼 모두에게 핵심 요소다. 어찌 보면 KYC 정보가 충분할수록 사용자의 리스크 성향, 자산 규모, 보안 등급까지 보다 명확하게 설정 가능하며, 사용자 프로파일링도 더욱 선명해지고 플랫폼 사업 운영도 훨씬 용이해진다.
이번 Gemini와 JP모건의 분쟁 초점 역시 바로 은행 데이터에 있다.
머스크가 트위터 인수 후 API 인터페이스를 수익원 중 하나로 삼았으며, Reddit도 제3자 클라이언트 및 외부 업체에 대한 데이터 접근료를 부과하는 것처럼, '데이터 비즈니스'는 소유권이 모호한 플랫폼 경제의 일부로 오랫동안 존재해왔다. Gemini 공동창업자 타일러 윙클보스가 7월 20일 "JP모건이 Gemini가 제3자 플랫폼 Plaid를 통해 무료로 은행 데이터에 접근하는 권리를 박탈하고, 대신 핀테크 기업들에게 고액의 데이터 접근료를 부과하고 있다"고 비판한 이후, 미국 최정상 은행인 JP모건은 더 이상 주저하지 않고 바로 Gemini에게 '종결 통보'를 내렸다. 즉, "‘Opration ChokePoint 2.0’ 작전으로 Gemini의 고객 자격을 해지한 데 이어, Gemini를 다시 고객으로 받아들이는 계획마저 일시 중단한다"는 것이다.
분명히, 과거 'Operation ChokePoint 2.0' 작전 당시 미국 은행들이 일부 암호화폐 기업과 스타트업에 은행 금융 서비스 제공을 거부했던 것처럼, 이번 JP모건의 조치 역시 전통 금융 거물이 암호화플랫폼을 상대로 한 일방적인 억압이다. 여기서 우리는 이러한 업계에서 공포로 여겨지는 '산업적 박해'를 간단히 회고해볼 필요가 있다.
'Operation ChokePoint 2.0' 회상: 은행권이 시작한 '암호화질식 작전'
2023년, 암호화시장 침체와 자체 불량 사업의 영향으로 실리콘밸리 은행(SVB), 실버게이트(Silvergate), 사인처처 은행(Signature Bank) 등 암호화우호 은행들이 연달아 파산했다. 일부 업계 관계자들은 이 같은 움직임이 바이든 정부가 은행에 압력을 가해 암호화폐 기업과의 업무 관계를 끊도록 유도했기 때문이라고 지적했다.
그 이후 'Operation ChokePoint 2.0' 작전은 점차 드러나기 시작했다.
a16z 창립자 마크 앤드리슨(Marc Andreessen)은 'Joe Rogan Experience' 팟캐스트에서 폭로한 바 있다. "Operation Chokepoint 2.0은 주로 정부의 정치적 반대 세력과 선호하지 않는 스타트업들을 겨냥한 것이다. 지난 4년간 30명 이상의 기술 기업 창립자들의 은행 계좌가 폐쇄됐다. 이것은 분명히 예외적인 일이 아니다." 이 발언은 이후 머스크가 리트윗하며 확산되기도 했다.
2022년 12월, Frax Finance 창립자 샘 카젬이안(Sam Kazemian) 또한 JP모건과의 업무 협의 후 언급한 적 있다. "관련 조작이 아직 입증되진 않았지만, 암호화산업 참여자들은 은행 서비스 안정성 확보에 큰 어려움을 겪고 있다."
구체적으로 말하면, 은행의 '서비스 거부' 행위는 종종 명확한 이유 없이 이루어지지만 그 결과는 매우 심각하다. 영향을 받은 기업들은 가볍게는 은행 계좌 개설이 불가능하고, 무겁게는 자금 송금 제한을 받으며, 극단적인 경우 생존 위기에 직면하기도 한다. 현대 금융 체계에서 피할 수 없는 은행 앞에서 기업이나 개인 모두 거대한 금융권력에 맞서 아무런 힘이 없는 개미와 같다.
한편, 이 같은 작전은 트럼프의 집권 가능성에도 영향을 줬다. a16z 창립자 마크 앤드리슨은 "그래서 결국 우리가 트럼프를 지지하게 된 이유다. 부당한 규제 절차로 완전히 합법적인 기업이 미국 정부로부터 제재받는 세상에서 우리는 살 수 없다"고 말했다.
올해 3월 7일, 트럼프는 백악관 암호화정상회의에서 공개적으로 Operation ChokePoint 2.0의 암호화산업 탄압을 종식시키겠다고 밝히며, 바이든 정부 시절의 '금융적 박해'에 일정한 종지부를 찍었다.
JP모건의 재량 수단: 《미국 소비자 금융 보호법》을 우회한 데이터 비즈니스
이번 Gemini와 JP모건 갈등의 또 다른 쟁점은 Gemini 공동창업자 타일러 윙클보스가 언급한 《소비자 금융 보호법》이다.
2024년, 미국 의회가 2010년에 제정한 미사용 법률 권한을 기반으로 미국 소비자 금융 보호국(CFPB)은 《개인 금융 데이터 권리 최종 규정》을 발표했다. 이 규정은 소비자가 요청할 경우 금융기관, 신용카드 발행사 및 기타 금융 제공업체가 개인 금융 데이터를 잠금 해제하고 이를 다른 서비스 제공자에게 무료로 이전해야 하며, 소비자가 은행 계좌, 신용카드, 모바일 지갑, 결제 애플리케이션 및 기타 금융 상품 관련 데이터(거래 정보 접근 또는 제3자 접근 허용, 계좌 잔액 정보, 결제 실행 정보, 청구 예정 정보, 기본 계좌 인증 정보 포함)에 자유롭게 접근하고 공유할 수 있도록 보장한다. 특히 "금융 서비스 제공자는 이러한 정보를 무료로 제공해야 한다"고 명시하고 있다.
이는 본래 경쟁 촉진과 소비자 선택 확대를 통해 대출 비용 감소 및 결제, 신용, 은행 시장의 고객 서비스 개선을 목표로 한 것이지만, 객관적으로 암호화폐 거래소 등의 플랫폼이 사용자 은행 데이터에 무료로 접근할 수 있게 되었는데, 지금 JP모건이 취한 해결책은 "사용자 데이터를 원하냐? 좋아, 돈을 내라!"는 것이다.
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반면, 기득권 집단의 일원인 은행가들은 미국 소비자 금융 보호국(CFPB)을 상대로 소송을 제기하며, 위에서 언급한 '오픈 뱅킹 규칙'을 폐지하고 오픈 뱅킹 시대를 종식시키며, 암호화플랫폼의 발전을 간접적으로 억제하려 하고 있다.
분명히, 미국 은행업계가 암호화산업에 적대감을 드러낸 것은 이번이 처음도 아니며 마지막도 아닐 것이다. 최근 미국 은행가 협회(ABA)와 기타 은행 및 신용협동조합 산업 단체들은 공동 서한을 통해 미국 통화감독청(OCC)에 서클(Circle), 리플(Ripple), 피델리티 디지털 에셋(Fidelity Digital Assets) 등 암호화 기업들의 은행 라이선스 신청 심사를 일시 중단할 것을 요구했다. 그 이유는 "신청 내용이 투명하지 않아 공적 검토 기준을 충족하지 못하며 은행 시스템에 중대한 법적 리스크를 초래한다"는 것이다.
암호화 은행 커스토디아 뱅크(Custodia Bank) 창립자 케이틀린 롱(Caitlin Long)은 글을 통해 "신탁 라이선스가 은행 자본 요건의 10~15%만으로도 사실상 은행 라이선스(대출 제공 + 연준 메인 계좌 확보 포함)로 인정되는지 여부가 곧 법정 다툼으로 갈 가능성이 크다"고 밝혔다. 그러나 그녀는 동시에 "은행 협회가 보이는 저항 태도가 매우 흥미롭다. 만약 그들이 우려하는 상황이 현실화된다면, 은행들은 왜 낮은 자본 요건과 규제 아래에서 동일한 사업을 계속할 수 있는 신탁회사로 직접 전환하지 않는가?"라고 반문했다.
벤처캐피탈사 패러다임(Paradigm)의 정부사무 책임자 알렉산더 그리브(Alexander Grieve)는 공동 서한에 대해 "은행과 신용협동조합은 대부분의 문제에서 거의 합의하지 않는다. 하지만 이제는 한 가지에 동의하는 것 같다. 마침내 암호화산업으로부터 실질적인 경쟁에 직면하게 됐다는 것이다."
맺음말: 은행업계와 암호화플랫폼의 전쟁, 이미 시작됐다
Gemini와 JP모건의 '사용자 데이터' 논쟁이 어떻게 마무리될지는 아직 알 수 없지만, 분명한 것은 은행업계와 암호화플랫폼 사이의 전쟁이 더 이상 숨겨져 있지 않고 표면화되었다는 점이다. 스테이블코인 법안, CLARITY 법안, CBDC 감시 국가 반대 법안 등이 차례로 통과된 이후, 양측 간의 경쟁은 국경 간 결제, 일상생활, 상업 어음 등 다양한 분야에서 더욱 치열해질 것이며, 그때쯤이면 은행업계가 계속 암호화플랫폼 위에서 군림할 것인지, 아니면 암호화플랫폼이 은행업계를 전복시킬 것인지—이 갈등의 판결은 아마도 트럼프의 강력한 수단에 기대야 할지도 모른다.
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