홍콩 증권선물위원회(SFC)의 『자금세탁 및 테러자금조달 방지를 위한 핀테크(FinTech) 활용 보고서』 해설
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홍콩 증권선물위원회(SFC)의 『자금세탁 및 테러자금조달 방지를 위한 핀테크(FinTech) 활용 보고서』 해설
11월 3일, 홍콩증권선물위원회(SFC)는 금융기관의 AML/CFT 규제 준수 과정에서 규제 기술(Regtech)을 활용하는 현황을 조사하기 위해 『자금세탁 및 테러자금조달 방지를 위한 규제 기술 적용 보고서』를 발표했다.
Web3 심층 보도에 집중하고 흐름을 통찰글: Beosin
1. 보고서 배경 및 목적
11월 3일, 홍콩 증권선물위원회(SFC)는 금융기관의 자금세탁방지(AML)/테러자금조달방지(CFT) 규제준수 과정에서 규제 기술("Regtech")을 활용하는 현황을 분석한 『자금세탁 및 테러자금조달 방지를 위한 컴플라이언스 기술 적용 보고서』를 발표했다.
금융 범죄 수법이 계속 진화함에 따라 전통적인 인력 기반 모니터링 방식으로는 점점 더 복잡해지는 규제 준수 요구사항을 충족하기 어렵다. 이에 Regtech는 금융기관이 AML/CFT 준수 능력과 효율성을 강화하는 데 중요한 도구로 부상하고 있다. SFC는 홍콩 내 50개 라이선스 소지 기관을 대상으로 조사하여, 다양한 Regtech 솔루션이 AML/CFT 업무에 어떻게 적용되고 있으며 그 장점과 직면한 과제는 무엇인지 분석했다.
2. Regtech의 주요 적용 분야 및 현황
1. 성명 검색 (AML screening, 92%)
가장 널리 사용되는 AML/CFT 프로세스로서, 성명 검색은 자동화 기술을 통해 오탐(false positive)를 크게 줄이고 처리 효율을 제고한다. Regtech 솔루션에서는 퍼지 논리(Fuzzy Logic)와 AI 기술이 일반적으로 활용되며, 이름 철자가 약간 다르거나 표기 형식이 달라도 잠재적 위험을 효과적으로 식별할 수 있다. 이러한 도구들은 검색 정확도를 높여 고위험 고객 또는 관련 당사자의 검색을 더욱 신뢰할 수 있게 한다.
2. 고객성실의무조사 (CDD, 71%)
Regtech의 도입은 고객 계좌 개설 및 리스크 평가 프로세스를 최적화하였으며, 특히 신원 확인, 데이터 수집, 리스크 등급 산정 측면에서 두드러진 성과를 나타냈다. 자동화된 고객 리스크 스코어링을 통해 금융기관은 계좌 심사를 보다 신속하고 정확하게 수행하며 고객 리스크 데이터를 동적으로 갱신함으로써 잠재적 AML/CFT 리스크를 신속히 식별할 수 있다.
3. 거래 모니터링 (KYT/TM, 69%)
대규모 거래 또는 이상 거래 활동 탐지와 관련된 거래 모니터링은 AML/CFT 프로세스에서 핵심적인 역할을 한다. 기존 모니터링은 규칙 기반으로 설계되어 있어 많은 오탐을 유발하지만, Regtech 솔루션은 AI 및 머신러닝 기술을 활용하여 거래 패턴을 동적으로 분석하고 리스크 평가를 수행함으로써 오탐률을 크게 줄이며 고위험 거래를 우선적으로 처리할 수 있도록 한다.
4. 경영정보 보고 (Reporting, 43%)
보고 및 정보 관리 분야에서는 Regtech가 데이터 시각화 및 실시간 모니터링 도구를 통해 고위 경영진에게 규제 준수 상황의 종합적인 개요를 제공함으로써, 의사결정자가 동적 데이터를 기반으로 신속하게 컴플라이언스 리스크 요소와 자원 배분 필요성을 파악할 수 있도록 돕는다.
5. 제3자 예금 식별 및 성실의무조사 (34%)
이 과정에서는 고객의 제3자 자금 출처를 식별하여 불법 자금 유입을 방지해야 한다. 일부 기업은 API 연동 기술을 활용하여 은행 측에서 실시간 예금 정보를 취득하고, 자동 비교 도구를 이용해 자금 출처를 신속히 검증함으로써 자금의 법적 적합성을 확보하고 있다.
3. Regtech 적용의 주요 장점
이미지 출처: SFC, Report on the Adoption of Regtech for Anti-Money Laundering and Counter-Financing of Terrorism
보고서에 따르면, 라이선스 소지 기관 중 85% 이상이 Regtech가 AML/CFT 리스크 식별 및 관리 효율을 크게 제고했다고 평가하고 있다. 주요 장점은 다음과 같다.
1. 효율성 제고 및 자원 최적화
자동화된 AML/CFT 프로세스는 인력 검토 시간과 작업 오류를 줄여 인력을 고위험 고객 및 거래 중심으로 재배치할 수 있도록 하며, 이를 통해 자원 배분을 최적화한다.
2. 데이터 일관성 및 품질 향상
데이터 표준화 및 디지털화는 데이터 품질을 향상시켜 심사 프로세스의 신뢰성을 높인다. Regtech를 통해 금융기관은 규제 요건을 충족하는 데이터 검토 프로세스를 보다 효율적으로 구축할 수 있다.
3. 높은 적응성 및 업데이트 능력
보고서에 따르면 절반 이상의 기업이 Regtech 덕분에 새로운 규제 변화에 신속히 대응할 수 있었다고 답했다. 일부 Regtech 솔루션 제공업체는 정책 변화에 맞춰 소프트웨어 업데이트를 제공함으로써 기업이 최신 규제 요건에 유연하게 대응할 수 있도록 지원한다.
4. 고객 경험 개선
고객 계좌 개설 및 지속적 모니터링 프로세스를 단순화함으로써 Regtech는 불필요한 검증 단계를 줄이고 고객 경험을 향상시킨다. 예를 들어, 시스템이 자동으로 의심 거래를 스캔하여 오탐률을 낮춤으로써 고객의 불편을 최소화할 수 있다.
이미지 출처: SFC, Report on the Adoption of Regtech for Anti-Money Laundering and Counter-Financing of Terrorism
4. Regtech 적용의 주요 과제
Regtech가 많은 장점을 제공함에도 불구하고, 보고서는 여전히 존재하는 몇 가지 과제를 지적하고 있다.
1. 높은 도입 비용 및 엄격한 인프라 요구
특히 중소형 금융기관은 예산, 데이터 관리, 시스템 인프라 면에서 아직 부족한 부분이 많다. 또한 초기 도입 비용이 크며, 실제 장기적인 비용 절감 효과는 시스템이 안정적으로 운영된 후에야 나타난다.
2. 데이터 프라이버시 및 보안 우려
클라우드 저장을 포함하는 솔루션의 경우, 일부 기관은 데이터 프라이버시와 보안에 대한 우려를 표하고 있으며, 특히 국경을 넘나드는 데이터 전송의 규정 준수 문제가 중요하다. 이에 보고서는 금융기관이 공급업체의 보안 조치를 철저히 검토하고 데이터 보안을 확보할 것을 권고한다.
3. 높은 수준의 기술 및 운영 경험 요구
기술 도입 측면에서 금융기관은 Regtech 시스템을 관리하고 유지하기 위한 충분한 기술 지원을 확보해야 한다. 일부 라이선스 기관은 새로운 기술 및 자동화 운영에 적응하는 데 어려움을 겪고 있으며, 특히 성숙한 사례와 업계 경험 부족이 문제로 지적된다.
4. 경영진의 보다 적극적인 참여 및 지원 필요
대부분의 기업이 경영진의 지지를 받고 있지만, 일부 기관은 고위층의 효과적인 추진이 부족해 Regtech 도입이 더디게 진행되고 있다. 보고서는 "상향식(top-down)" 컴플라이언스 문화가 Regtech의 효과적 적용에 매우 중요하다고 강조한다.
이미지 출처: SFC, Report on the Adoption of Regtech for Anti-Money Laundering and Counter-Financing of Terrorism
5. 향후 전망 및 적용 제안
보고서는 Regtech 도입을 위한 단계적 로드맵도 제시하고 있다. Regtech 도입을 고려하는 금융기관에 대한 제안은 다음과 같다.
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단계적 도입 추진: Regtech 도입은 일시에 완료될 수 없으므로, 특정 프로세스부터 시작하여 점차적으로 광범위한 AML/CFT 프로세스로 확대함으로써 초기 비용을 줄이고 경험을 축적하는 것이 바람직하다.
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관리 및 감독 인력 확보: 기술 도입 시, 기관은 데이터 및 시스템 설정의 적절성을 보장해야 하며, 특히 AI 모델 사용 시에는 충분한 인간 감독을 통해 오탐이나 누락을 방지해야 한다.
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적합한 서비스 제공업체 선정: 외부 공급업체의 솔루션에 의존할 경우, 해당 업체가 규제 준수 경험과 기술 역량을 갖추었는지 확인하고, 기술 장애 등의 돌발 상황에 대비한 비상 대응 계획을 마련해야 한다.
마무리
산업계 및 규제 당국 모두에게 최근 홍콩에서 RWA, 스테이블코인 관련 규제를 둘러싼 논의는 AML 컴플라이언스의 중요성을 다시 한번 부각시키고 있다.
홍콩 증권선물위원회(SFC) 역시 시대에 발맞춰 이번 보고서를 통해 AML/CFT 컴플라이언스에서 Regtech 적용에 대한 현실적인 관점과 지침을 제시했다. 금융 기술의 급속한 발전 속에서, Regtech의 활용은 금융기관이 규제 준수 역량을 강화하고 자원 배분을 최적화하는 핵심 수단이 될 것이다.
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